>
Có thể bạn đã nghe về 401 (k) - đây là loại kế hoạch hưu trí phổ biến nhất và là một trong những lợi ích tốt nhất mà công ty có thể cung cấp cho nhân viên của mình. Nhưng tôi chắc chắn bạn sẽ không ngạc nhiên khi biết rằng 401 (k) có rất nhiều quy tắc và quy định.
Bạn nên biết gì về 401 (k) của bạn
Làm quen với cách 401 (k) thực sự hoạt động là cách tốt nhất để đảm bảo bạn hiểu tất cả các lựa chọn cho tiền hưu trí của bạn và tránh các giao dịch có thể kích hoạt các khoản thuế không cần thiết và các hình phạt đắt tiền.
Kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) là gì?
401 (k), và em gái của nó cho các tổ chức phi lợi nhuận gọi là 403 (b), là một kế hoạch nghỉ hưu mà bạn có thể tham gia thông qua chủ nhân của bạn. Tôi sẽ chỉ đề cập đến 401 (k) s trong bài viết này, nhưng các quy tắc tương tự thường áp dụng cho 403 (b) s. Các kế hoạch này cho phép bạn chọn để người chủ của bạn đóng góp một phần tiền lương vào tài khoản.
Khi bạn đăng ký 401 (k), bạn sẽ nhận được một trình đơn tùy chọn đầu tư để lựa chọn, một số trong số đó có thể là một gia đình của các quỹ như Vanguard, Fidelity hoặc American Funds. Bạn chịu trách nhiệm chọn các khoản đầu tư phù hợp nhất cho các mục tiêu về khả năng chịu rủi ro và nghỉ hưu của bạn.
10 quy tắc về 401 (k) kế hoạch bạn nên biết
Dưới đây là 10 quy tắc quan trọng về kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) mà bạn nên biết:
401 (k) Quy tắc # 1: Đóng góp phải đến từ các khoản khấu trừ lương.
Nếu bạn đã quen với việc đóng góp - cho IRA hoặc tài khoản môi giới như Betterment - từ tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm của bạn, có vẻ hơi lạ khi bạn không thể đóng góp 401 (k) theo cùng một cách. Cách duy nhất bạn có thể chuyển tiền vào số 401 (k) là thông qua các khoản khấu trừ lương trực tiếp, được gọi là trì hoãn tự chọn.
Tôi chắc chắn rằng bạn đồng ý rằng thỏa thuận thanh toán này là một cách thông minh để giúp bạn dễ dàng tiết kiệm hơn cho việc nghỉ hưu. Khi tiền ra khỏi tầm mắt, nó chắc chắn là ngoài tâm trí. Bạn thậm chí sẽ không bỏ lỡ những khoản đóng góp hưu trí sau một thời gian!
401 (k) Quy tắc số 2: Có giới hạn hàng năm về số tiền bạn có thể đóng góp.
Trong năm 2014, số tiền tối đa bạn có thể đặt trong 401 (k) là 17.500 đô la. Nhưng nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn đủ điều kiện nhận thêm đóng góp "bắt kịp" và có thể tăng lên tới $ 23.000. Ngay cả khi bạn có một công việc thứ hai hoặc tự làm chủ (và cũng có một SEP-IRA, ví dụ), tổng đóng góp của bạn cho tất cả các kế hoạch nơi làm việc không thể vượt quá 17.500 hoặc $ 23.000 cho năm 2014.
401 (k) Quy tắc số 3: Nhà tuyển dụng có thể so khớp đóng góp của bạn.
Bên cạnh thực tế là 401 (k) đóng góp là tự động, một lý do thông minh khác để tham gia vào một là một số nhà tuyển dụng sẽ khớp với những gì bạn đưa vào.. Dưới đây là cách chia nhỏ: Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm và đóng góp 6% số tiền đó hoặc 3.000 đô la tiền của riêng bạn, công ty của bạn sẽ tăng 50% hoặc thêm 1.500 đô la. Nó giống như việc tăng lương mà không phải làm thêm gì!
Và điều tuyệt vời về việc kết hợp quỹ là chúng không được tính vào giới hạn hàng năm mà tôi đã đề cập. Tổng số cho cả đóng góp của nhân viên và người sử dụng lao động có thể bằng 100% số tiền lương của bạn lên đến $ 52,000 cho năm 2014.
401 (k) Quy tắc số 4: Các khoản đóng góp cho 401 (k) Truyền thống được khấu trừ thuế.
401 (k) s thông thường hoặc cho phép bạn đóng góp tiền trên cơ sở trước. Bạn không phải trả một xu thuế thu nhập đối với số tiền bạn đóng góp, cũng như bạn không phải trả thuế đối với bất kỳ khoản đầu tư nào trong tài khoản - cho đến khi bạn rút tiền khỏi kế hoạch. Tuy nhiên, các khoản đóng góp của bạn vẫn phải chịu các khoản thuế khác bao gồm An sinh Xã hội, Medicare và thất nghiệp liên bang.
401 (k) Quy tắc số 5: Các khoản đóng góp cho Roth 401 (k) không được khấu trừ Thuế.
Nhiều nhà tuyển dụng đang thêm một tính năng Roth vào kế hoạch 401 (k) của họ cho phép bạn đóng góp trên cơ sở sau thuế, giống như với Roth IRA. Những đóng góp của Roth không mang lại cho bạn lợi ích thuế trả trước; tuy nhiên, các bản phân phối hoàn toàn miễn thuế. Nếu nấm Roth của bạn có giá trị, bạn có thể tiết kiệm một khoản tài sản nhỏ bằng cách không phải trả thuế cho hàng thập kỷ tăng trưởng tài khoản.
Để tìm hiểu xem một kế hoạch hưu trí truyền thống hay Roth có phù hợp với bạn không, hãy đọc bài viết trước của tôi Sự khác biệt giữa truyền thống và Roth 401 (k) là gì ?.
401 (k) Quy tắc # 6: Bạn cũng có thể đóng góp cho IRA.
Quy tắc này thu hút nhiều người vì họ không nhận ra rằng sự tham gia của bạn vào 401 (k) không ảnh hưởng đến khả năng đóng góp cho IRA của bạn. Bạn có thể tối đa cả gói hưu trí tại cơ quan và IRA trong cùng một năm. Nhưng tùy thuộc vào thu nhập của bạn, khả năng khấu trừ các khoản đóng góp của bạn cho một IRA truyền thống có thể bị giới hạn nếu bạn hoặc người phối ngẫu của bạn cũng tham gia vào một kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc.
401 (k) Quy tắc # 7: Khi bạn rời khỏi bạn có thể lấy 401 (k) quỹ với bạn.
Những đóng góp mà bạn thực hiện cho một 401 (k) luôn luôn được trao 100%, có nghĩa là bạn sở hữu chúng. Không quan trọng bạn có nói với sếp làm việc và xô đẩy nó hay cho dù họ hộ tống bạn ra khỏi cửa trước - tiền hưu trí của bạn là an toàn. Tuy nhiên, số tiền mà hãng sở của bạn bắt đầu có thể phải tuân theo lịch trình ủy quyền có thể yêu cầu một số năm phục vụ trước khi bạn hoàn toàn sở hữu số tiền đó.
Bạn có thể chuyển số tiền từ 401 (k) cũ của bạn sang gói của chủ nhân mới hoặc tham gia IRA mà không phải trả bất kỳ khoản thuế hoặc tiền phạt nào. Để biết thêm chi tiết, hãy đọc bài viết trước của tôi, Cách xử lý Rollovers hưu trí chính xác.
401 (k) Quy tắc # 8: Rút tiền sớm hoặc trễ bị phạt.
Một điểm rất quan trọng để hiểu về 401 (k) là nó không giống như một tài khoản tiết kiệm mà bạn chỉ có thể rút tiền bất cứ lúc nào. IRS cấm quý vị rút tiền từ tài khoản hưu trí trước 59 age tuổi, ngoại trừ trường hợp cực đoan - và thậm chí sau đó quý vị vẫn có thể phải trả tiền phạt rút tiền sớm 10%.
Một khi bạn đạt đến tuổi 70½ hoặc nghỉ hưu từ công ty của bạn ở độ tuổi lớn hơn, bạn phải bắt đầu tham gia phân phối tối thiểu cần thiết hoặc RMDs từ 401 (k) truyền thống của bạn mỗi năm, hoặc phải đối mặt với hình phạt dốc. Cũng giống như Roth IRAs, không có RMD cho Roth 401 (k) s kể từ khi bạn đã nộp thuế đóng góp của bạn.
401 (k) Quy tắc # 9: Bạn có thể đủ điều kiện để phân phối khó khăn.
Nhiều, nhưng không phải tất cả, kế hoạch cho phép bạn thực hiện rút tiền khó khăn cho các nhu cầu tài chính nhất định ngay lập tức như ngăn ngừa tịch biên nhà hoặc thanh toán cho hóa đơn y tế, tang lễ hoặc đại học. Nếu bạn đủ điều kiện để phân phối khó khăn, nó vẫn được coi là rút tiền sớm, tùy thuộc vào hình phạt 10% mà tôi đã đề cập. Tôi đã đề cập đến chủ đề lấy 401 (k) rút tiền trong Bạn nên tham gia 401 (k) hoặc 403 (b) Rút tiền ?, vì vậy tôi sẽ giới thiệu bạn đến bài đăng đó để biết thêm thông tin.
401 (k) Quy tắc # 10: Bạn có thể đủ điều kiện để vay từ 401 (k) của bạn.
Một số kế hoạch cho phép bạn vay một khoản lãi suất từ 401 (k) của bạn cho đến một nửa số dư tài khoản của bạn lên tới 50.000 đô la. Vì tôi cũng đề cập đến chủ đề này trong một bài viết trước, bạn nên vay khoản vay 401 (k) ?, bạn có thể đọc nó để biết thêm chi tiết.
Kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc có thể phức tạp vì người sử dụng lao động có linh hoạt trong cách họ thiết kế chúng. Nhưng tôi hứa rằng họ đáng để dành thời gian để tìm ra vì họ cung cấp những khoản tiết kiệm và thuế lớn như vậy. Cách tốt nhất để hiểu các quy tắc cụ thể áp dụng cho trường hợp của bạn là đọc tài liệu Mô tả kế hoạch tóm tắt 401 (k) của bạn hoặc hỏi quản trị viên chương trình của bạn để biết thêm thông tin.
Tải xuống các chương MIỄN PHÍ của Chuyển động thông minh của Money Girl để phát triển Rich
Nếu bạn thích những lời khuyên bạn nhận được trong podcast Money Girl và muốn kiểm soát nhiều hơn tiền của bạn, tôi nghĩ bạn sẽ thích cuốn sách của tôi, Chuyển động thông minh của Money Girl để tăng trưởng phong phú. Cuốn sách cho bạn biết những gì bạn cần biết về tiền bạc và về các tài khoản hưu trí mà không làm bạn thất vọng với những gì bạn không biết. Ứng dụng này có sẵn tại cửa hàng sách yêu thích của bạn trong bản in hoặc dưới dạng sách điện tử cho Kindle, Nook, iPad, PC, Mac hoặc điện thoại thông minh của bạn. Bạn có thể tải xuống hai chương miễn phí tại SmartMovesToGrowRich.com!
Nhận thêm tiền Girl!
Hãy chắc chắn kiểm tra kho lưu trữ khổng lồ các bài báo và podcast ở đây. Ngoài ra, hãy đăng ký nhận bản tin Money Girl miễn phí và kết nối với tôi trên Facebook và Twitter! Gửi câu hỏi về tiền của bạn qua email tới [email protected].
Nhiêu tai nguyên hơn:
Ấn phẩm 4222, 401 (k) Kế hoạch cho các doanh nghiệp nhỏ Xuất bản 525, Thu nhập chịu thuế và không chịu thuế Ấn phẩm 560, Kế hoạch nghỉ hưu cho doanh nghiệp nhỏ Ấn phẩm 575, Tiền lương hưu và tiền lương
Betterment LLC là cố vấn đầu tư đăng ký SEC. Dịch vụ môi giới được cung cấp bởi Betterment Securities, một đại lý môi giới đã đăng ký SEC và là thành viên FINRA / SIPC.
Đầu tư: Không được bảo hiểm FDIC • Không có bảo lãnh của ngân hàng • Có thể mất giá trị
Đầu tư vào chứng khoán bao gồm rủi ro, và luôn có khả năng mất tiền khi bạn đầu tư vào chứng khoán.
Trước khi đầu tư, hãy xem xét các mục tiêu đầu tư của bạn và các khoản phí và chi phí của Betterment.
Không phải là một lời đề nghị, chào mời một lời đề nghị, hay lời khuyên để mua hoặc bán chứng khoán ở những nơi mà Betterment and Betterment Securities không được đăng ký.
401 (k) Hình ảnh trứng lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
