Xin chào Rob, tôi đã chuyển một trong các thẻ tín dụng của tôi sang một thẻ tín dụng khác với mức 0%, điều này đã rất thành công đối với tôi khi trả hết nợ thẻ tín dụng. Nhưng tôi nhận ra rằng tôi không làm đủ bài tập về nhà, và họ đã thắng. Tôi nghĩ bạn có thể muốn đặt một cái gì đó ra khỏi đó để những người khác làm toán trước khi họ chuyển.
Tôi đã chuyển số dư 4,9% sang ưu đãi Khám phá nơi bạn có thể chọn từ 0% trong 18 tháng với phí chuyển 3% hoặc 3,99% trong 24 tháng với phí chuyển khoản 0%. Tất nhiên, tôi đã chọn lãi suất 0% và cảm thấy tốt cho đến khi tôi nhận ra phí chuyển tiền là hơn 200 đô la và trong 18 tháng tôi đã tiết kiệm được ít hơn 300 đô la ở mức hiện tại.
Với tỷ lệ tôi trả hết nợ, tôi có thể sẽ trả hết nợ trong vòng chưa đầy 18 tháng, nhưng vì họ tính phí chuyển tiền lên 0% thay vì chỉ để lãi suất là 3,99%, cách duy nhất để trả ít hơn sẽ phải trả nó sớm ở mức 3,99%.
Duh! 20/20 của Hindsight, đúng không?
Trải nghiệm của Kathleen không phải là hiếm. Trong khi số dư chuyển khoản có thể là một cách hiệu quả về chi phí để giải quyết nợ của bạn, họ không phải là không có cạm bẫy. Vì vậy, đây là 10 mẹo để quản lý thẻ chuyển số dư. Chúng xuất phát từ kinh nghiệm của chính tôi, cũng như một số năm viết blog về chủ đề này. Hy vọng rằng những lời khuyên này sẽ giúp bạn sử dụng một cách khôn ngoan các thẻ chuyển số dư của bạn để thoát khỏi nợ nần.
1. Biết sự khác biệt giữa 0% khi mua hàng và 0% trên chuyển khoản số dư
Có hai loại tỷ lệ giới thiệu - mua hàng và chuyển khoản số dư là 0%. Trong khi cả hai đều không quan tâm, họ làm việc theo những cách rất khác nhau.
Đối với lãi suất 0% khi mua hàng, nhà phát hành thẻ tín dụng sẽ không tính lãi cho các giao dịch mua bạn thực hiện bằng thẻ. Bạn sẽ vẫn phải trả một khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng, nhưng sẽ không bao gồm bất kỳ khoản phí lãi nào.
Những ưu đãi miễn phí này đối với các giao dịch mua thường kéo dài từ 6 đến 18 tháng. Bạn chỉ có thể sử dụng thẻ của mình để mua hàng và khi nhận được hóa đơn, bạn sẽ không phải thanh toán hết số tiền này để tránh bị tính lãi. Tất nhiên, khi tỷ lệ giới thiệu hết hạn, bạn sẽ thanh toán APR thông thường cho bất kỳ khoản nợ còn lại nào trên thẻ.
Không phần trăm trên chuyển số dư là khác nhau. Với những giao dịch này, bạn có thể chuyển một khoản nợ - thường là từ một thẻ tín dụng lãi suất cao khác, mặc dù không nhất thiết - vào một thẻ mới cung cấp lãi suất 0% cho chuyển khoản số dư. Thuật ngữ "chuyển số dư" xuất phát từ việc chuyển số dư của bạn với một chủ nợ này sang một chủ nợ khác (thường là 0% lãi suất, nhưng như email của Kathleen hiển thị, không phải lúc nào).
Như bạn thấy bên dưới, thẻ chuyển khoản số dư 0% thường tính phí chuyển khoản, trong khi không có phí với 0% khi mua hàng.
2. Tránh nợ mới
Ý tưởng về thẻ chuyển số dư 0% là giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn bằng cách không phải trả lãi. Bạn tránh lãi suất cao hai chữ số phổ biến trên thẻ tín dụng. Kết quả là, tất cả số tiền bạn đang trả cho thẻ sẽ chuyển sang số dư nợ gốc.
Nhưng điều đó sẽ không giúp bạn nếu bạn bắt đầu tính thêm nợ. Nếu bạn chuyển nợ từ một thẻ tín dụng sang thẻ tín dụng mới, điều đó vẫn ổn. Bạn có lãi 0%. Nhưng nó không làm bạn bất kỳ tốt nếu bạn quay trở lại thẻ cũ và bắt đầu sạc nó lên một lần nữa.
Vì vậy, điều quan trọng là để tránh nợ mới. Nó hoàn toàn quan trọng hoặc quá trình này sẽ kết thúc đưa bạn sâu hơn vào lỗ.
3. Có một kế hoạch
Hiểu được ưu đãi 0% lãi suất sẽ kéo dài bao lâu, và cố gắng tìm ra cách tốt nhất bạn có thể nếu bạn có thể trả hết nợ trước khi khoảng thời gian 0% hết hạn. Nếu bạn không thể trả hết nợ - hoặc nếu bạn nghi ngờ - kế hoạch của bạn là gì?
Tôi có thể nói với bạn rằng trong trường hợp của chúng tôi, chúng tôi chỉ đơn giản là chuyển nợ từ một thẻ chuyển số dư 0% sang thẻ khác cho đến khi chúng tôi đã thanh toán hết. Chúng tôi đã làm điều đó trong khoảng thời gian khoảng ba hoặc bốn năm, và nó hoạt động tốt.
Đó có thể là một kế hoạch tốt nếu tùy chọn đó có sẵn cho bạn. Nhưng nó thường đòi hỏi một điểm tín dụng khá tốt, mà chúng ta sẽ nói trong một phút.
Bất kể tình huống của bạn, bạn muốn chắc chắn rằng bạn có một kế hoạch và bạn nghĩ qua những hậu quả lâu dài, ngay cả khi bạn nhận được một thỏa thuận lãi suất 0% kéo dài trong một năm hoặc lâu hơn. Nó có vẻ xa, nhưng nó sẽ đến khá nhanh, và bạn muốn biết bạn sẽ xử lý khoản nợ này như thế nào khi đề nghị 0% kết thúc.
4. Biết APR thông thường
Trước khi bạn đăng ký ưu đãi chuyển khoản số dư 0%, hãy đảm bảo bạn biết APR thông thường có trên thẻ khi ưu đãi đó hết hạn. Bằng cách đó, nếu bạn có số dư sau khi thỏa thuận hết hạn, bạn sẽ biết bạn đang chống lại điều gì.
Một lần nữa, bạn có thể chuyển khoản nợ đó sang một thẻ lãi suất khác bằng 0 nhưng điều quan trọng là bạn phải hiểu trường hợp xấu nhất. Nếu bạn không thể chuyển khoản nợ đó một lần nữa, bạn sẽ phải trả loại lãi suất nào? Yếu tố quyết định rằng liệu tùy chọn chuyển khoản số dư có phù hợp với bạn ngay từ đầu hay không.
5. Nhận thức được phí chuyển số dư
Hầu như tất cả các thẻ chuyển số dư 0% APR đều có một khoản phí. Tiêu chuẩn công nghiệp là 3%. Với mỗi 100 đô la bạn chuyển sang thẻ mới, bạn sẽ phải trả khoản phí 3 đô la. Bạn trả tiền trước đó và số tiền đó được thêm vào số dư của bạn.
Kết quả là, khi bạn thực hiện chuyển khoản, tổng số nợ của bạn sẽ tăng lên theo số tiền phí chuyển khoản. Việc chuyển khoản có thể vẫn đáng giá bởi vì bạn có thể trả 10%, 15% hoặc thậm chí 20% lãi suất đối với khoản nợ thẻ tín dụng của bạn. Để chuyển nó sang thẻ lãi suất 0% với mức phí 3% vẫn là một giao dịch thực sự tốt.
6. Xem khoản thanh toán tối thiểu
Nhiều người không nhận ra rằng khi bạn thực hiện chuyển khoản số dư, thanh toán tối thiểu của bạn thực sự có thể tăng lên. Tôi đã tìm hiểu các điều khoản và điều kiện của nhiều thỏa thuận thẻ tín dụng và việc nhà phát hành thẻ tín dụng không có tính toán khác nhau đối với các khoản thanh toán tối thiểu khi nói đến thẻ chuyển số dư 0% APR.
Họ đang cung cấp cho bạn số tiền này mà không quan tâm, vì vậy họ muốn nó trở lại càng nhanh càng tốt. Vì vậy, họ thường tăng các khoản thanh toán tối thiểu mà bạn sẽ cần phải thực hiện đối với bất kỳ khoản nợ nào được chuyển vào thẻ lãi suất 0%. Ví dụ: tôi đã thấy các giao dịch mà thanh toán chuẩn là 2% của số dư chưa thanh toán, nhưng để chuyển số dư là 4%.
Một lần nữa, việc chuyển số dư vẫn có thể là một việc rất tốt. Thanh toán tối thiểu cao hơn không nhất thiết có nghĩa là phiếu mua hàng không dành cho bạn. Nhưng bạn muốn đảm bảo bạn biết mình đang làm gì và đảm bảo rằng bạn có thể xử lý khoản thanh toán tối thiểu.
7. Hiểu tình hình tín dụng của bạn
Bạn nên biết loại điểm tín dụng nào bạn cần để đủ điều kiện nhận thẻ chuyển số dư 0% lãi suất hàng đầu. Bạn có thể kiểm tra thông tin này trong danh sách các phiếu mua hàng số dư mà tôi theo dõi.
Sau khi xem xét dữ liệu đó một cách rộng rãi, tôi có thể cho bạn biết rằng nói chung cho giao dịch chuyển số dư 0% tốt nhất, bạn đang xem xét điểm số tín dụng ở mức 700 thấp như mức trung bình cho những gì được chấp thuận. Khi bạn nhìn vào điểm số thấp nhất được phê duyệt, bạn sẽ thấy sự chấp thuận cho điểm số trong 600s. Điểm tín dụng chỉ là một yếu tố mà một công ty thẻ tín dụng xem xét trong việc đưa ra quyết định của mình. Nhưng đó là một điều quan trọng. Nếu bạn không biết điểm số của mình, dưới đây là một số cách để nhận điểm tín dụng của bạn miễn phí.
Ngoài ra, khi bạn đăng ký thẻ tín dụng, công ty sẽ lấy điểm tín dụng của bạn, số tiền này được tính là một yêu cầu tín dụng. Đó là một sự cố khó khăn, chúng tôi đã đề cập đến trong tập podcast này.
Khi bạn áp dụng cho bất kỳ thẻ tín dụng, nó sẽ là một khó khăn kéo, mà sẽ có một tác động tiêu cực đến điểm số tín dụng của bạn. Vì vậy, hãy hiểu rằng việc áp dụng cho thẻ chuyển khoản số dư 0% - như bất kỳ thẻ tín dụng nào khác - sẽ làm giảm tín dụng của bạn xuống một chút do yêu cầu.
Đó là tin xấu. Nhưng có một lớp lót bằng bạc trong tất cả những thứ này.
Theo thời gian, thẻ chuyển khoản số dư 0% thực sự có thể cải thiện điểm số tín dụng của bạn một chút. Điều đó nghe có vẻ kỳ lạ, nhưng đây là lý do tại sao. Hãy tưởng tượng bạn có một thẻ tín dụng tối đa là $ 5.000 và bạn nhận được thẻ tín dụng thứ hai để chuyển số dư 0%. Bạn chuyển 5.000 đô la đó sang thẻ mới. Trước đây, tín dụng của bạn đã được tối đa, nhưng bây giờ bạn có hai thẻ với tổng số tiền là $ 10.000 trong tín dụng có sẵn. Bạn vẫn chỉ có khoản nợ 5.000 đô la, do đó việc sử dụng tín dụng của bạn thấp hơn nhiều.
Và vì bạn đang thực hiện tất cả các khoản thanh toán mà không có bất kỳ lợi ích nào, bạn sẽ trả số dư của mình nhanh hơn rất nhiều. Theo thời gian, việc sử dụng thẻ chuyển khoản số dư 0% thực sự có thể cải thiện việc sử dụng tín dụng của bạn, đó là yếu tố quan trọng hơn nhiều trong điểm tín dụng của bạn so với yêu cầu.
8. Hỏi về kiểm tra
Khi bạn đăng ký trực tuyến thẻ chuyển khoản số dư, họ sẽ cung cấp cho bạn cơ hội ngay trên trang web để nhập thông tin về các khoản nợ thẻ tín dụng khác mà bạn có và họ thậm chí sẽ xử lý chuyển khoản đó cho bạn - giả sử bạn được chấp thuận lá bài.
Điều đó thật tuyệt, nhưng nếu bạn không muốn trả một thẻ tín dụng khác thì sao? Nếu bạn muốn trả tiền vay xe thì sao? Hoặc một khoản vay sinh viên? Hay một số loại nợ khác? Trong trường hợp đó, hãy hỏi về kiểm tra giấy mà bạn có thể viết để thanh toán các khoản nợ. Với một tờ séc, bạn có thể trả bất kỳ khoản nợ nào bạn có.
9. Bạn không thể chuyển nợ từ cùng một ngân hàng
Thông thường, bạn không thể chuyển nợ từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác khi cả hai đều được phát hành bởi cùng một ngân hàng. Ví dụ: bạn sẽ không thể chuyển nợ từ thẻ tín dụng Chase này sang thẻ tín dụng Chase khác hoặc từ một thẻ Capital One sang một thẻ Capital One khác. Họ không cho phép điều đó.
Vì vậy, điều quan trọng cần biết khi bạn bắt đầu thu hẹp các tùy chọn của mình. Nếu bạn đang cố gắng chuyển nợ trên thẻ tín dụng Capital One, thì bạn muốn tìm thẻ chuyển khoản số dư với các tổ chức phát hành khác.
10. Tìm ưu đãi tốt nhất cho bạn
Hiện tại, ưu đãi chuyển số dư dài nhất tôi đã thấy trong 18 tháng. Và có một số tổ chức phát hành cung cấp dịch vụ này, bao gồm Discover, Citi và Capital One. Và đối với hầu như tất cả trong số họ, phí chuyển khoản số dư là như nhau - 3%.
Thông thường đó là thỏa thuận tốt nhất, nhưng Chase không đưa ra một thỏa thuận phí chuyển khoản số dư với thẻ Slate. Nó không kéo dài trong 15 tháng, nhưng nó vẫn là một việc khá tốt.
Bạn có thể tìm thấy các giao dịch mới nhất, thay đổi thường xuyên, tại trang này trên Dough Roller. Trang được cập nhật tự động, do đó, trang sẽ có các giao dịch tốt nhất - bao gồm tỷ lệ và điều khoản - bất kể bạn đang đọc bài đăng này khi nào.
Thẻ chuyển khoản số dư có thể là cách tốt để thoát khỏi nợ nhanh hơn, nhưng bạn cần đảm bảo rằng bạn hiểu chúng và sử dụng chúng một cách có trách nhiệm.