Chủ đề hôm nay là một khoản khấu trừ thuế mới cho người mua nhà. Một khoản khấu trừ thuế mới tiện lợi có sẵn cho người mua nhà trong năm nay. Vào cuối tháng 12, Tổng thống đã ký một đạo luật giảm thuế thành luật bảo hiểm thế chấp cho những ngôi nhà được mua trong khoản khấu trừ thuế năm 2007. OK, vì vậy chính xác là bảo hiểm thế chấp và trong những trường hợp nào bạn có thể khấu trừ nó?
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (còn được gọi là PMI) là bảo hiểm bảo vệ người cho vay, không phải bạn. Nếu bạn mua nhà, người cho vay thường đòi hỏi bạn phải trả PMI nếu số tiền vay của bạn là 80% hoặc lớn hơn giá trị của ngôi nhà. Ý tưởng là một khoản vay có hơn 80% giá trị của ngôi nhà là một khoản vay rủi ro hơn cho người cho vay thực hiện. Trong con mắt của người cho vay, bạn có thể có nhiều khả năng để đi bộ từ khoản vay hoặc được kéo dài tài chính hơn để mua nhà kể từ khi bạn đặt ít hơn 20% xuống. (Trong thực tế, những giả định này có thể hoặc không có thể xảy ra - ví dụ, nhiều người mua nhà và nhà đầu tư có thể giảm 20% hoặc nhiều hơn, nhưng chọn không để họ có thể giữ nhiều tiền hơn cho họ thông qua các khoản đầu tư khác của họ. ) Nếu người đi vay mặc định, PMI bảo đảm người cho vay trong trường hợp họ cần phải tịch thu nhà. Mặc dù bảo hiểm này bảo vệ người cho vay, nhưng thật không may, người vay trả tiền cho nó.
PMI hoạt động như thế nào?
PMI là khoản phí thường được thêm vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Chi phí của PMI tăng khi thanh toán giảm của bạn giảm. Chi phí PMI hàng năm thay đổi nhưng thường chiếm khoảng 0,5% tổng số tiền vay. Và, việc loại bỏ PMI không phải lúc nào cũng đơn giản, nhưng thường có thể sau khi bạn có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong nhà (xem thêm về chủ đề này trong một tập tiếp theo). Một trong những hạn chế của PMI là, cho đến năm nay, nó không được khấu trừ thuế. Kết quả là, các giải pháp sáng tạo đã được phát minh để tránh PMI hoặc làm cho nó được khấu trừ thuế.
Cách tránh PMI
Một giải pháp sáng tạo thường được sử dụng để tránh thanh toán PMI là nhận được hai khoản vay thay vì một khoản vay. Ví dụ: giả sử bạn muốn mua nhà và giảm 5%. Bạn có thể tránh PMI bằng cách nhận khoản vay đầu tiên với 80% giá trị nhà và khoản vay thứ hai cho 15% còn lại. Sử dụng hai khoản vay với nhau theo cách này để tránh thanh toán PMI được gọi là khoản vay trả lại. Khoản vay thứ hai “heo con” trên khoản vay đầu tiên. Khoản vay thứ hai có thể là một dòng vốn chủ sở hữu hoặc tín dụng thế chấp thứ hai cố định. Những người mua nhà giảm ít hơn 20% thường sử dụng khoản vay heo để tránh PMI. Trước năm nay, nó gần như luôn luôn là một thỏa thuận tốt hơn so với thanh toán PMI vì lãi suất thế chấp cho cả hai khoản vay đầu tiên và thứ hai được khấu trừ nếu bạn phân loại khoản khấu trừ. Một giải pháp sáng tạo cho những người đã muốn giảm ít hơn 20% và không nhớ dùng PMI miễn là họ có thể khấu trừ nó đã được đi với một người cho vay, những người sẽ chi phí PMI vào lãi suất của bạn. Bằng cách tính lãi suất thế chấp cao hơn một chút, người cho vay có thể thanh toán PMI cho bạn và bạn có thể khấu trừ chi phí. Tuy nhiên, một nhược điểm của chiến lược này là bạn không thể loại bỏ PMI mà không cần tái cấp vốn khoản vay. Nhưng với hành động giảm thuế mới, giờ đây bạn có thể khấu trừ PMI cho nhà hoặc ngôi nhà thứ hai mà bạn mua trong năm 2007 nếu bạn đủ điều kiện. Luật mới áp dụng cho các khoản vay mua mới bắt nguồn từ năm 2007. Nó không áp dụng cho các khoản vay tái cấp vốn.
Ai có thể khấu trừ PMI?
OK, vậy ai đủ điều kiện để khấu trừ PMI? Quý vị có thể khấu trừ PMI nếu thu nhập gộp đã điều chỉnh của quý vị là $ 100,000 hoặc ít hơn (hoặc $ 50,000 nếu quý vị kết hôn và nộp đơn riêng). Đối với tổng thu nhập đã điều chỉnh từ 100.000 đô la đến 110.000 đô la, khấu trừ PMI sẽ giảm dần: giảm 10% cho mỗi 1000 đô la mà tổng thu nhập được điều chỉnh của bạn vượt quá 100.000 đô la. Nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn là $ 110,000 hoặc hơn, khoản khấu trừ này không có sẵn cho bạn. Hãy nhớ rằng tổng thu nhập đã điều chỉnh hoặc AGI của bạn là thu nhập của bạn trừ đi hầu hết các khoản khấu trừ, kể cả lãi suất thế chấp. Vì vậy, hãy nhớ rằng nếu bạn mua một căn nhà trong năm nay, AGI của bạn có thể thấp hơn nếu bạn phân loại khoản khấu trừ và khấu trừ lãi suất thế chấp mới của bạn. Tham khảo ý kiến cố vấn thuế nếu bạn cần trợ giúp để ước tính AGI của bạn và điều kiện để khấu trừ PMI. Luật mới làm cho khoản khấu trừ PMI chỉ có hiệu lực trong năm 2007. Tuy nhiên, nó có thể được Quốc hội gia hạn sau năm 2007. Mục tiêu của sự thay đổi luật thuế này là mang lại quyền sở hữu nhà trong tầm với của nhiều người hơn và tiết kiệm một khoản tiền lớn xuống thấp hơn một rào cản đối với quyền sở hữu nhà. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng khoản khấu trừ mới áp dụng cho các khoản vay mua nhà được mua vào năm 2007. Nó không áp dụng cho các khoản vay được thực hiện trước năm nay.
Vì vậy, nếu bạn dự định mua nhà hoặc ngôi nhà thứ hai trong năm nay và đủ điều kiện khấu trừ PMI, hãy hỏi nhà môi giới thế chấp hoặc người cho vay của bạn để cho bạn biết chi phí thanh toán PMI so với chi phí vay thứ hai. So sánh hai chi phí và thực hiện giao dịch tốt hơn cho bạn. Đối với một liên kết đến một máy tính so sánh chi phí của khoản vay thứ hai so với PMI, hãy chuyển đến cuối trang này.
Hành chính
Hôm nay, tôi cho hai bản của Ric Edelman Những người bình thường, sự giàu có bất thường. Cuốn sách này kể về những bí mật về cách 5.000 người Mỹ bình thường trở thành những nhà đầu tư phi thường. Người chiến thắng tuần này là Richard B. và Jody ở Manchester, Michigan. Xin chúc mừng, Richard và Jody! Kiểm tra email của bạn để được hướng dẫn. Cha-ching! Đó là tất cả cho bây giờ, lịch sự của Money Girl, hướng dẫn của bạn đến một cuộc sống phong phú hơn. Nếu bạn có câu hỏi hoặc nhận xét, hãy gửi email tới [email protected]. Và, trong khi bạn đang ở QuickAndDirtyTips.com, hãy dành chút thời gian để tham gia cuộc khảo sát đối tượng của Money Girl. Tôi thực sự đánh giá cao nó! Money Girl là một phần của mạng QDnow. Kiểm tra Cách cư xử hiện đại Guy podcast. Tuần này, anh ấy đang nói về cách lịch sự nói với người mà họ ngửi thấy. Cảm ơn vì đã lắng nghe! Liên kết liên quan:
- Máy tính: Cái nào tốt hơn? Lấy một khoản vay thứ hai hoặc thanh toán PMI?
- Đạo luật chăm sóc sức khỏe và giảm thuế năm 2006
- Tờ Thông tin của Nhà Trắng về Đạo luật
Hình ảnh lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
