Hàng ngàn sinh viên tốt nghiệp đại học gần đây đang phải vật lộn để trả khoản vay sinh viên lớn tại một thời điểm trong cuộc sống của họ khi thu nhập tương đối thấp. Nhưng may mắn thay có một số cứu trợ, ít nhất là liên quan đến các khoản vay sinh viên được chính phủ tài trợ. Tất nhiên, có những ưu và khuyết điểm liên quan với mỗi mà bạn cần phải nhận thức được trước khi sử dụng một trong những kế hoạch này. Dưới đây là ba kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể giúp ích.
Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR)
IBR có lẽ được biết đến nhiều nhất về các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Chương trình bắt đầu vào năm 2009 và giúp người vay trả nợ bằng cách giữ các khoản thanh toán hàng tháng tương đối thấp. Tỷ lệ phần trăm dựa trên thu nhập của bạn. Trong một số trường hợp nhất định, bạn thậm chí có thể không phải trả tiền hàng tháng. Ví dụ: nếu bạn kiếm được ít hơn 150% mức nghèo liên bang dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn, thì không cần phải trả tiền vay. Và, nếu bạn kiếm được hơn 150% mức nghèo, thanh toán của bạn sẽ bị giới hạn ở mức 15% số tiền thu nhập dư thừa (không phải tổng thu nhập của bạn).
Ngoài ra, theo IBR, khoản nợ còn lại của bạn sẽ được tha thứ sau khi bạn đã thực hiện 25 năm thanh toán đúng hạn.
Các khoản thanh toán hàng tháng theo IBR được tính theo tỷ lệ phần trăm thu nhập sau đây, dựa trên thu nhập gia đình và quy mô hộ gia đình:
| Thu nhập gia đình | $20,000 | $40,000 | $60,000 | $100,000 |
|---|---|---|---|---|
| Quy mô hộ gia đình: 1 người | 1.8% | 8.4% | 10.6% | 12.4% |
| Quy mô hộ gia đình: 2 người | 0% (không thanh toán) | 6.0% | 9.0% | 11.4% |
| Quy mô hộ gia đình: 4 người | 0% | 1.4% | 5.9% | 9.5% |
| Quy mô hộ gia đình: 6 người | 0% | 0% | 2.8% | 7.7% |
Ưu điểm. Vì IBR là hoàn toàn dựa trên thu nhập, nên khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được tính toán với số tiền phù hợp với ngân sách của bạn. Các khoản thanh toán bằng không rõ ràng sẽ hoạt động tốt hơn. Và, sau 25 năm, số dư khoản vay được tha thứ. Về lý thuyết, sẽ có thể cho một sinh viên hai mươi tuổi ra khỏi trường đại học để trở thành sinh viên không được vay tiền trước khi chuyển sang tuổi 50, thậm chí không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán hàng tháng nào.
Nhược điểm Chương trình chỉ bao gồm các khoản vay của sinh viên được bảo hiểm liên bang. Vì vậy, nếu bạn có khoản vay tư nhân, IBR sẽ không giúp ích gì. Ngoài ra, IBR không mở rộng cho các khoản vay sinh viên được thực hiện cho phụ huynh.
Ngoài ra còn có một ý nghĩa tiềm năng tiêu cực liên quan đến các khoản thanh toán thấp hoặc bằng không. Trong trường hợp thanh toán của bạn không bao gồm lãi suất cho khoản vay sinh viên của bạn, chính phủ sẽ trả tiền lãi cho bạn. Tuy nhiên, họ sẽ chỉ bao gồm ba năm đầu tiên, và đó chỉ là khoản vay trợ cấp Stafford. Sau ba năm, khoản lãi chưa thanh toán sẽ được cộng vào số dư gốc của bạn, tăng tổng số tiền bạn nợ. (Điều này cũng đúng đối với các loại khoản vay khác.) Tuy nhiên, vì khoản vay sẽ được tha thứ sau 25 năm, khoản lãi lũy kế sẽ không có nhiều yếu tố.
Thanh toán khi bạn kiếm tiền (PAYE)
Chương trình có sẵn cho hầu hết các loại cho vay liên bang sinh viên trực tiếp (William D. Ford Chương trình cho vay trực tiếp của Liên bang). Yêu cầu trình độ chuyên môn nói rằng bạn phải đưa ra khoản vay sinh viên liên bang đầu tiên của bạn sau ngày 30 tháng 9 năm 2007, nhưng đã lấy ra ít nhất một khoản sau ngày 30 tháng 9 năm 2011.
Để đủ điều kiện, khoản thanh toán cho vay sinh viên hiện tại của bạn phải mất hơn 10% thu nhập của bạn trên 150% mức nghèo. Nếu có, bạn có thể thanh toán khoản vay của mình trong gói trả nợ 10 năm. Và giống như IBR, nếu bạn kiếm được ít hơn 150% mức nghèo của liên bang đối với quy mô hộ gia đình của bạn, không cần thanh toán hàng tháng. Nếu bạn kiếm được trên ngưỡng đó, khoản thanh toán sẽ bị giới hạn ở mức 10% thu nhập của bạn trên 150% mức nghèo liên bang.
Kế hoạch PAYE cũng cung cấp sự tha thứ cho nợ và cắt giảm thời hạn đó từ 25 năm trên IBR đến 20 năm đối với PAYE.
Các khoản thanh toán hàng tháng theo kế hoạch PAYE được tính theo tỷ lệ phần trăm thu nhập sau đây, dựa trên thu nhập gia đình và quy mô hộ gia đình:
| Thu nhập gia đình | $20,000 | $40,000 | $60,000 | $100,000 |
|---|---|---|---|---|
| Quy mô hộ gia đình: 1 người | 1.2% | 5.6% | 7.1% | 8.2% |
| Quy mô hộ gia đình: 2 người | 0% (không thanh toán) | 4.0% | 6.0% | 7.6% |
| Quy mô hộ gia đình: 4 người | 0% | 0.9% | 3.9% | 6.4% |
| Quy mô hộ gia đình: 6 người | 0% | 0% | 1.8% | 5.1% |
Ưu điểm. Cũng giống như trường hợp với IBR, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được điều chỉnh xuống để vừa vặn thoải mái trong phạm vi ngân sách của bạn. Bạn thậm chí có thể sẽ không thanh toán hàng tháng. Nếu bạn phải thực hiện thanh toán hàng tháng, chúng có thể thấp hơn mức thanh toán theo kế hoạch IBR. Hơn nữa, thời gian tha thứ nợ chỉ là 20 năm, ngắn hơn IBR đầy đủ 5 năm.
Nhược điểm Một lần nữa, chương trình chỉ bao gồm các khoản vay của sinh viên được bảo hiểm liên bang. Vì vậy, nếu bạn có khoản vay tư nhân, một kế hoạch PAYE sẽ không giúp ích gì. Và, giống như IBR, kế hoạch PAYE không áp dụng cho các khoản vay sinh viên được thực hiện cho phụ huynh.
Lãi suất được xử lý tương tự cho gói PAYE vì nó dành cho IBR. Nếu khoản thanh toán của bạn không bao gồm tiền lãi cho khoản vay sinh viên của bạn, chính phủ sẽ trả tiền lãi cho bạn - nhưng chỉ trong ba năm đầu và chỉ dựa trên các khoản cho vay Stafford được trợ cấp. Đối với các loại khoản vay khác, và sau ba năm, khoản lãi chưa thanh toán sẽ được cộng vào số dư gốc của bạn - tăng số tiền bạn nợ.
Bạn có cùng một lợi thế về lãi suất với kế hoạch PAYE như bạn làm với IBR, ngoại trừ khoản vay sẽ được tha thứ sau 20 năm chứ không phải 25. Vì vậy, số tiền lãi được cộng vào số dư chính của bạn sẽ biến mất khi điều đó xảy ra.
Cho vay tiền dịch vụ công (PSLF)
Các tính năng chính của chương trình PSLF là nó cung cấp cho người vay mang khoản vay sinh viên liên bang xuất sắc một cơ hội để có nợ của họ tha thứ sau 10 năm làm việc trong các công việc dịch vụ công cộng. Điều này bao gồm các công việc của chính phủ và các công việc với các tổ chức 501 (c) (3).
Các công việc của chính phủ bao gồm việc làm của chính phủ liên bang, tiểu bang và địa phương, cũng như các chính quyền bộ tộc. Điều này bao gồm các công việc với quân đội, trường công, bệnh viện công và trường cao đẳng công lập. Yêu cầu về việc làm cũng có thể được đáp ứng thông qua một vị trí toàn thời gian với AmeriCorps hoặc Peace Corps.
Ngay cả khi việc làm của bạn không phù hợp với những hướng dẫn đó, bạn vẫn có thể đủ điều kiện để tham gia vào kế hoạch PSLF. Đây chỉ là trường hợp nếu chủ lao động của bạn là một tổ chức phi lợi nhuận, không phải là công đoàn, không chính trị, và phi tôn giáo VÀ nó cung cấp một số dịch vụ công cộng. (Để có một cuộc thảo luận đầy đủ về các tình huống việc làm có trình độ, vui lòng tham khảo SỞ GIÁO DỤC 34 CFR Phần 674, 682 và 685.)
Thời hạn trả nợ 10 năm áp dụng cho các khoản thanh toán được thực hiện sau ngày 1 tháng 10 năm 2007. Bạn phải sử dụng Giấy chứng nhận việc làm cho Biểu mẫu tha thứ cho vay dịch vụ công để đăng ký tham gia chương trình và người lao động phải hoàn thành một phần.
Ưu điểm. Kế hoạch PSLF có thể được sử dụng kết hợp với một kế hoạch IBR, vì vậy bạn có thể có lợi ích của các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, cũng như hoàn thành sự tha thứ nợ chỉ sau 10 năm.
Nhược điểm Chương trình chỉ áp dụng cho các khoản vay Stafford, Grad PLUS hoặc hợp nhất được thực hiện như một phần của chương trình Cho vay trực tiếp. Một lần nữa, nó không áp dụng cho các khoản vay sinh viên nguồn tư nhân. Nếu bạn có khoản vay liên bang dành cho giáo dục (khoản vay FFEL) hoặc khoản vay Perkins, bạn phải hợp nhất chúng thông qua một khoản vay liên bang trực tiếp. Việc tham gia chương trình không kéo dài đến các tình huống việc làm ngoài những tình huống được xác định trong phạm vi các nguyên tắc của chương trình. Vì vậy, nếu bạn làm việc trong một doanh nghiệp vì lợi nhuận, bạn sẽ không đủ điều kiện.
Gói lên
Ở đó bạn có nó; ba chương trình có thể cung cấp cho bạn hỗ trợ thanh toán các khoản nợ vay sinh viên của bạn, ít nhất là nếu khoản vay sinh viên của bạn được chính phủ tài trợ.
(Nguồn: Sự tha thứ cho vay dịch vụ công cộng là gì? Và Thông tin IBR.)