Dưới đây là chi tiết về ba thay đổi.
Tài khoản trả tiền trong bộ sưu tập
Trước FICO 9, các khoản thanh toán trễ ảnh hưởng đến điểm số FICO của bạn trong bảy năm. Hơn nữa, trả hết nợ đã không xóa các khoản thanh toán trễ khỏi hồ sơ tín dụng của bạn. Mặc dù tác động đến điểm số của bạn giảm đi khi thời gian trôi qua nhiều hơn, nhưng các khoản thanh toán trễ vẫn làm sập tín dụng của bạn trong bảy năm.
Với FICO 9, các khoản nợ được đề cập đến các cơ quan đòi nợ được thanh toán đầy đủ sẽ không làm tổn thương điểm số của bạn nữa. Chìa khóa ở đây là mục thu nợ phải được thanh toán đầy đủ trước khi nó sẽ bị xóa khỏi tính toán điểm tín dụng của bạn. Đối với những người xây dựng lại tín dụng của họ, sự phát triển này có thể đi một chặng đường dài để cải thiện tín dụng của bạn.
Nợ y tế
Sự thay đổi thứ hai liên quan đến cách nợ y tế chưa thanh toán ảnh hưởng đến điểm tín dụng. FICO đã xác định rằng không phải tất cả các khoản nợ đều được tạo ra bằng nhau. Với thay đổi, hóa đơn y tế chưa thanh toán sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người tiêu dùng giống như các hóa đơn chưa thanh toán khác. Với sự thay đổi này, theo FICO, “Điểm FICO trung bình cho người tiêu dùng mà chỉ có các tham khảo xúc phạm chính là các khoản nợ y tế chưa thanh toán dự kiến sẽ tăng thêm 25 điểm.”
Nếu bạn nghĩ rằng 25 điểm không phải là một vấn đề lớn, hãy xem cách điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến các khoản thanh toán thế chấp.
Tín dụng hạn chế
Những người có tín dụng hạn chế, được gọi là "tập tin mỏng" trong kinh doanh, cũng có thể nhận được một tăng với FICO 9. Trong khi không phải tất cả các chi tiết đã được tiết lộ, một thay đổi liên quan đến lịch sử trả nợ. Thay vì nhìn vào lịch sử trả nợ bằng màu đen và những gì (hoặc thanh toán đúng hạn hoặc không), "các nhà khoa học dữ liệu FICO đại diện cho hành vi trả nợ của người tiêu dùng ở mức độ rủi ro."
Điều đó nghĩa là gì? Mặc dù FICO không giải thích chi tiết, tôi nghi ngờ họ sẽ xem xét các yếu tố như loại nợ, số nợ, số tiền đã trả, và chắc chắn là các yếu tố khác. Đối với người tiêu dùng với các tập tin tín dụng mỏng, sự thay đổi có thể cung cấp hy vọng cho tín dụng nhiều hơn và lãi suất hợp lý.
Lời cảnh cáo
Có một vài điều cần lưu ý với FICO 9 mới:
Đầu tiên, không phải tất cả người cho vay sẽ sử dụng công thức mới ngay lập tức. Ngành công nghiệp thế chấp tiếp tục sử dụng một công thức FICO cũ hơn. Các chi phí có thể là đáng kể cho một người cho vay để nâng cấp lên một mô hình tính điểm tín dụng mới. Điều quan trọng là người tiêu dùng sẽ không thấy được lợi ích của công thức FICO 9 mới cho những người cho vay chưa nâng cấp.
Thứ hai, Có nhiều công thức điểm số tín dụng FICO khác nhau (chưa kể các công thức tính điểm tín dụng không dựa trên công thức FICO). Như đã nói ở trên, có rất nhiều phiên bản của điểm số FICO. Ngoài ra, có điểm FICO cụ thể cho các loại thẻ tín dụng, cho vay tự động và thế chấp.
Hãy ghi nhớ điều này khi bạn nhận được bản sao điểm số của bạn từ myFICO hoặc xem điểm của bạn từ một trong nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp miễn phí (như Discover it® Chrome và Barclaycard). Đó là thông tin tốt có thể giúp bạn theo dõi vị trí của mình, nhưng có thể hoặc không phải là điểm số mà người cho vay sử dụng để đánh giá đơn xin vay của bạn. Bạn có thể xem các cách khác để nhận điểm tín dụng miễn phí tại đây.