Dưới đây chỉ là hai trong số những email tôi đã nhận được từ người đọc / người nghe gần đây:
Đầu tiên, Deborah viết:
Tôi đã đọc email của bạn [bản tin hàng tuần] và tôi đã tận hưởng những gì tôi đã đọc cho đến nay.
Khi chồng tôi nhanh chóng tiếp cận hưu trí, tôi có một câu hỏi: Người lập kế hoạch tài chính phải trả bao nhiêu tiền mỗi giờ hoặc một phần trăm danh mục đầu tư của bạn? Chồng tôi và tôi không phải là kế toán, nhưng chúng tôi phải đối mặt với tình trạng khó xử về tiền này vì cần thiết. Cảm ơn thông tin của bạn.
Email tiếp theo là từ Timmy. Đây chỉ là một đoạn trích những gì anh viết trong một email dài hơn:
Nếu bạn là một người 28 tuổi trong đôi giày của tôi, bạn sẽ đi đến một kế hoạch chỉ có phí để được tư vấn, hoặc chỉ giáo dục bản thân và tự đầu tư?
Có nhiều lý do để liên hệ với nhà hoạch định tài chính được chứng nhận khác ngoài việc giúp bạn đầu tư tiền của mình. Bạn có thể cần trợ giúp về ngân sách. Bạn có thể cần phải tìm ra nhu cầu bảo hiểm của bạn. Bạn có thể chỉ cần một người nào đó để đặt cùng một kế hoạch tài chính dài hạn cho bạn. Đối với loại điều đó, bạn thường phải trả một khoản phí theo giờ, hoặc đôi khi một khoản phí cố định, tùy thuộc vào số tiền bạn thực hiện hoặc chi tiết kế hoạch bạn muốn.
Một thời gian dài trước đây, vợ tôi và tôi đã làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính về một kế hoạch tài chính tổng thể. Nếu đó là loại điều bạn đang tìm kiếm, chỉ cần tìm một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận tính phí hợp lý hàng giờ hoặc bằng phẳng. Ở đây chúng tôi đang giải quyết liệu có nên thuê một cố vấn để quản lý các khoản đầu tư của bạn hay không.
Tại sao bạn lại xem xét việc thuê một nhà tư vấn đầu tư?
Câu hỏi đầu tiên đặt ra là quan trọng nhất - tại sao? Xem xét bốn lý do này mọi người thuê tư vấn tài chính để quản lý khoản đầu tư của họ:
Thiếu thông tin: Lý do đầu tiên người thuê tư vấn tài chính là thiếu kiến thức đầu tư đơn giản. Họ không hiểu đầu tư hoặc phân bổ tài sản hoặc cách chọn quỹ tương hỗ.
Họ có thể tự học những điều này không? Chắc chắn rồi. Bất cứ ai đọc blog này đều có thể tìm hiểu cách đầu tư. Ngoài ra còn có một số cuốn sách tuyệt vời giải thích việc đầu tư vào các thuật ngữ đơn giản. Nhưng một số người có nhiều sự quan tâm và tự tin hơn trong việc tự học nó hơn những người khác.
Thiếu thời gian: Một lý do khác mà mọi người thuê một cố vấn là thiếu thời gian. Bạn có thể tự tin rằng bạn có thể học cách tự đầu tư, nhưng bạn có thể quá bận rộn. Bạn đang làm việc và dành thời gian với gia đình, và bạn chỉ không có đủ thời gian rảnh rỗi để tự làm việc này.
Tôi đã nghe lý do này từ nhiều người. Không phải là bạn không thể tìm thấy thông tin về đầu tư hoặc bạn sợ tự mình làm điều đó. Nó không phải là thứ bạn muốn dành nhiều thời gian để giải quyết.
Sợ mất tích: Mọi người cũng thuê một cố vấn tài chính vì sợ mất tích. Mọi người sợ họ sẽ bỏ lỡ điều gì đó hoặc họ có thể làm tốt hơn với khoản đầu tư của họ. Họ sợ thiếu một số thông tin quan trọng về phân bổ tài sản hoặc quỹ tương hỗ để lựa chọn. Và những người này thường nghĩ rằng cố vấn tài chính có quyền truy cập vào tất cả thông tin này để họ có thể kiếm được nhiều tiền hơn.
Nhiều người gặp vấn đề này nếu họ có danh mục đầu tư thận trọng. Năm ngoái, chỉ số S & P 500 tăng 30%. Nhiều người từ bỏ cổ phiếu trong năm 2008 cảm thấy họ đã bỏ lỡ khi lợi nhuận trên trái phiếu giảm xa sau cổ phiếu. Tôi đối phó với nỗi sợ hãi như thế này khi lần đầu tiên tôi bắt đầu đầu tư một mình.
Sợ làm sai: Lý do thứ tư mà mọi người thuê một cố vấn là sợ mắc lỗi. Đây là một chút khác biệt so với nỗi sợ mất tích. Một số người chỉ sợ rằng họ sẽ đưa ra quyết định sai lầm. Có thể họ nghĩ rằng họ sẽ làm hỏng phân bổ tài sản của họ, hoặc chọn các quỹ tương hỗ có vẻ sai với họ.
Những người này thường bị tê liệt bởi thực tế là có quá nhiều hoạt động đầu tư của họ. Sau khi tất cả, làm thế nào bạn đầu tư tiền của bạn có một tác động lớn đến nghỉ hưu của gia đình và yên tâm. Vì vậy, đây là một nỗi sợ hãi dễ hiểu.
Khi chúng ta phá vỡ quyết định đầu tư của riêng mình so với việc thuê một cố vấn tài chính, một hoặc nhiều yếu tố này xuất hiện: thiếu thông tin, thiếu thời gian, sợ mất tích hoặc sợ mắc sai lầm.
Khi bạn xem xét điều gì là tốt nhất cho mình, điều quan trọng là xác định lý do tại sao bạn cho rằng bạn nên thuê một nhà tư vấn ngay từ đầu. Như bạn làm, hãy xem xét những điều sau đây:
Tài khoản hưu trí tại nơi làm việc: Khi bạn đầu tư vào 401 (k) hoặc 403 (b) - tài khoản hưu trí tại nơi làm việc - bạn có thể đầu tư mà không có sự hướng dẫn của một cố vấn.
Ví dụ 401k của tôi, được quản lý bởi Fidelity. Tôi có thể gọi điện thoại và gọi Fidelity. Họ sẽ cho tôi một số lời khuyên chung. Nhưng vào cuối ngày, tôi là người xem xét 30 tùy chọn đầu tư đó trong kế hoạch 401 (k) của tôi và quyết định phần trăm phân bổ cho mỗi khoản đầu tư mà tôi chọn mua.
Tiền nhỏ, rủi ro nhỏ: Điều thứ hai cần xem xét, đặc biệt nếu bạn mới bắt đầu, đó là bạn có thể bắt đầu chậm. Khi bạn vừa tham gia lực lượng lao động và bạn chỉ mới bắt đầu đầu tư vào 401 (k) hoặc IRA hoặc tài khoản chịu thuế, có thể bạn không chuyển vài triệu đô la vào khoản đầu tư của mình. Bạn có thể đầu tư từ 100 đô la đến 1.000 đô la mỗi tháng.
Đó là cách tôi bắt đầu với 401 (k) đầu tiên của tôi. Những đóng góp hàng tháng là nhỏ. Khoản đóng góp chịu thuế đầu tiên của tôi cho Legg Mason Value Trust, một quỹ tương hỗ được quản lý bởi nhà đầu tư nổi tiếng Bill Miller, chỉ là 100 đô la mỗi tháng. Những đóng góp nhỏ, bắt đầu này đã cho tôi một cơ hội tuyệt vời để phạm sai lầm.
Tôi đã mắc rất nhiều sai lầm, đặc biệt là khi tôi bắt đầu đầu tư vào các quỹ với rất nhiều khoản phí. Nhưng tôi đã đầu tư số tiền tương đối nhỏ. Đó là một điều để phạm sai lầm đầu tư với 100 đô la một tháng. Đó là một câu chuyện hoàn toàn khác để phạm sai lầm với 1 triệu đô la.
Vì vậy, khi bạn đang trải qua cuộc hành trình này, đó là những gì học tập để đầu tư thực sự là, bạn có thể tự tin vào thực tế là bạn không đầu tư nhiều tiền ngay từ đầu. Bạn có một số phòng để học như bạn đi. Thực tế này có thể giúp giảm bớt một số nỗi sợ hãi có thể nhắc bạn thuê một nhà tư vấn đầu tư.
Chi phí cố vấn chỉ tốn bao nhiêu?
Nếu bạn quyết định thuê một cố vấn tài chính, một cố vấn chỉ có phí sẽ trả bao nhiêu? Quy tắc chung cho các cố vấn chỉ tính phí là bạn sẽ trả một phần trăm tài sản đầu tư của mình hàng năm. Nếu bạn quản lý 1 triệu đô la, họ sẽ tính 1% số tiền đó. Nếu các khoản đầu tư của bạn tăng lên trong khoảng thời gian từ bây giờ đến năm sau, bạn sẽ trả nhiều hơn vào năm sau. Nếu họ đi xuống, bạn sẽ trả ít hơn.
Lưu ý rằng phí của cố vấn không trực tiếp dựa trên hiệu suất. Họ được trả tiền ngay cả khi bạn bị mất tiền. Bạn nên kiếm tiền trong thời gian dài, tất nhiên, và bạn kiếm được nhiều tiền hơn, lệ phí của bạn càng cao. Cố vấn đang nhận được 1% trong năm và năm, bất kể hiệu suất đầu tư của bạn.
Và 1% chỉ là một nguyên tắc nhỏ. Thực tế là một số cố vấn sẽ khiến bạn mất nhiều chi phí hơn, và một số sẽ khiến bạn mất ít chi phí hơn. Tôi đã thấy những người cố vấn tính phí nhiều hơn 1%. Một số khoản phí 2% trở lên. Nhiều người cũng tính phí dựa trên kích thước của danh mục đầu tư của bạn. Bạn càng đầu tư với họ, lệ phí dựa trên phần trăm càng thấp.
Một số có giá cả phải chăng hơn nhiều. Chúng tôi đã có Rick Ferri trên podcast của chúng tôi một thời gian trước đây. Ông là người sáng lập của Portfolio Solutions. Họ tính phí 37 điểm cơ bản. Bạn cần 500.000 đô la để mở một tài khoản với Giải pháp danh mục đầu tư và bạn chỉ nhận được phí xuống 37 điểm cơ bản khi bạn đã đầu tư 1 triệu đô la thông qua công ty (họ có một khoản phí tối thiểu).
Điều quan trọng là để mua sắm xung quanh.
Các lựa chọn thay thế là gì?
Ngay cả khi bạn nghĩ rằng bạn cần một số trợ giúp với các khoản đầu tư của mình, bạn không cần phải thuê ngay một cố vấn đầu tư có thu phí. Trước khi đưa ra quyết định này, bạn cần phải biết lựa chọn của mình là gì. Vì vậy, đây là hai lựa chọn thay thế để thuê một nhà tư vấn để quản lý các khoản đầu tư của bạn:
Công cụ đầu tư trực tuyến
Lựa chọn đầu tiên là một số tùy chọn đầu tư trực tuyến có thể giúp đầu tư dễ dàng hơn. Những công ty này tận dụng công nghệ để tạo ra một cách để giúp mọi người đầu tư tiền của họ. Chúng tôi đã nói về một số tùy chọn trong Thử thách tiền trong 31 ngày.
Lấy Betterment, ví dụ. Họ đã tài trợ cho Thách thức tiền trong 31 ngày. Họ đầu tư dễ dàng hơn bằng cách cung cấp cho bạn các công cụ trực tuyến để dễ dàng chọn số tiền bạn muốn trong cổ phiếu và số tiền bạn muốn trong trái phiếu. Cải thiện sau đó làm phần còn lại bằng cách đầu tư tiền của bạn vào cổ phiếu chi phí thấp và trái phiếu ETF. Betterment cũng cung cấp cho bạn rất nhiều công cụ để theo dõi các khoản đầu tư của bạn đang hoạt động như thế nào.
Chúng tôi cũng đã nhấn mạnh Motif Investing. Đó là một công ty khác sử dụng công nghệ để giúp đầu tư dễ dàng hơn.
Tuy nhiên, một lựa chọn khác là Vốn cá nhân. Tôi sử dụng công cụ này một cách cá nhân và tôi nghĩ nó thật tuyệt vời. Đó là một công cụ miễn phí, nhưng họ cũng cung cấp dịch vụ tư vấn cho những người muốn sử dụng chúng.
Bạn vẫn có những điều cần suy nghĩ về những công cụ này. Trước hết, tất cả đều tốn tiền. (Các công cụ của Capital Personal là miễn phí, nhưng lời khuyên của họ thì không.) Chi phí mà các công ty này tính phí vượt quá tỷ lệ chi phí và chi phí giao dịch của các khoản đầu tư cơ bản.
Bạn vẫn đang trả tiền để được trợ giúp. Bạn đang trả tiền để đầu tư dễ dàng hơn. Hoặc trong một số trường hợp, bạn đang thực sự thanh toán cho lời khuyên được cá nhân hóa cụ thể cho nhu cầu và tình huống của bạn. Lời khuyên càng được cá nhân hóa càng nhiều thì càng đắt tiền.
Những gì tôi thích về những công cụ này là chúng cung cấp một loạt các tùy chọn. Mặc dù một số người cần giúp đỡ nhiều hơn, một số người không cần nhiều. Một số có thể muốn đầu tư cơ bản một mình với một lời khuyên nhỏ ở đây và ở đó. Những người khác có thể không muốn làm điều đó một mình, nhưng cũng không cần một cố vấn trên điện thoại mỗi ngày. Betterment và Motif Investing cung cấp phương pháp tiếp cận trung bình tốt.
(Tôi đã phỏng vấn nhiều người trong số các dịch vụ này trong podcast của mình. Và tôi hy vọng sẽ tiếp cận được để phỏng vấn mọi người từ tất cả chúng. Cuối cùng, tôi sẽ biên soạn một bài đăng làm nổi bật các dịch vụ mà mỗi công ty cung cấp, bao nhiêu dịch vụ đó chi phí và các chi tiết khác.)
Các công ty quỹ tương hỗ
Lựa chọn thay thế này là yêu thích cá nhân của tôi. Các công ty quỹ tương hỗ như Vanguard hay Fidelity sẽ hoàn toàn giúp bạn. Nếu bạn sắp triển khai IRA, đặc biệt nếu nó có nhiều tiền trong đó, họ sẽ giúp bạn quyết định cách đầu tư nó. Họ sẽ hướng dẫn bạn qua tất cả.
Trong thực tế, khi một thành viên gia đình của tôi đã làm điều đó, họ đã yêu cầu lời khuyên của tôi.Tôi bị lôi cuốn về việc cung cấp lời khuyên cá nhân rất cụ thể vì Iôm không phải là cố vấn đầu tư đã đăng ký hoặc người lập kế hoạch tài chính. I‚Äôm thoải mái đưa ra quyết định đó cho bản thân mình, nhưng tôi chỉ không thoải mái làm cho họ cho người khác ‚Äì thậm chí là một thành viên trong gia đình thân thiết.
Vì vậy, tôi đã nói với thành viên gia đình này để đi đến Vanguard để được giúp đỡ. Họ muốn tôi gọi điện thoại, điều đó rất ổn. Vì vậy, chúng tôi gọi là Vanguard, và cố vấn đã đi qua các cân nhắc và khuyến nghị của họ về phân bổ tài sản thích hợp. Nếu bạn thích các khuyến nghị của họ, bạn có thể nói về các quỹ cụ thể tại Vanguard phù hợp. Người cố vấn đã đưa thành viên gia đình tôi đi qua tất cả, miễn phí. I‚Äôm tự tin rằng các công ty quỹ tương hỗ khác cũng sẽ làm như vậy.
Khi chúng ta nói về việc thuê một cố vấn tài chính so với tự mình làm việc đó, hãy hiểu rằng bạn không bao giờ phải tự làm điều đó một mình. Bạn có thể nhận trợ giúp từ Vanguard, Fidelity hoặc một công ty quỹ tương hỗ khác; sử dụng một số lựa chọn thay thế như Betterment hoặc Motif Investing; hoặc sử dụng một công ty có chi phí thấp hơn như Portfolio Solutions.
Có các mức dịch vụ và chi phí khác nhau, và bạn nên cân nhắc tất cả các dịch vụ và chi phí đó trước khi quyết định điều gì tốt nhất cho bạn và gia đình bạn. Và cho dù quyết định đầu tư của bạn ra sao, hãy luôn xem xét chi phí đầu tư trước khi bạn nhảy vào.