Trong số nhiều quyết định tất cả chúng ta phải làm về hưu trí, một trong những rắc rối nhất liên quan đến các loại tùy chọn tài khoản hưu trí. Đối với nhiều người trong chúng ta, có rất nhiều lựa chọn bao gồm 401k, Roth 401k, IRA khấu trừ, Roth IRA và IRA không được khấu trừ. Và điều đó thậm chí không đếm 403b tài khoản, IRA SEP, IRA tự định hướng và tất nhiên là tài khoản chịu thuế.
Và nếu điều đó không đủ, đối với nhiều người trong chúng ta, các lựa chọn tốt nhất là sự kết hợp của 401k, IRA và các tài khoản chịu thuế.
Gần đây, tôi đã xem một bài đăng trên diễn đàn Bogleheads (một diễn đàn đầu tư tuyệt vời) đã giải quyết câu hỏi này. Theo những người tốt ở Bogleheads (được đặt tên theo người sáng lập Vanguard, Jack Bogle), đầu tư nghỉ hưu nên được đặt vào các loại tài khoản sau theo thứ tự được liệt kê:
1. 401k / 403b cho phù hợp với công ty 2. Max ra Roth IRA 3. Tối đa 401k / 403b 4. Đầu tư chịu thuế
Trong khi tình hình của bạn có thể là duy nhất, tôi nghĩ rằng thứ hạng ưu tiên ở trên là, như một quy luật chung, khá âm thanh. Đây là lý do đằng sau danh sách này.
401k / 403b cho phù hợp với công ty
Khi chủ lao động của bạn phù hợp với một số đóng góp của bạn, điều quan trọng là tận dụng hết lợi thế của trận đấu. Nếu không, bạn chỉ cần chuyển tiền miễn phí. Giá trị của trận đấu khiến đây là nơi đầu tiên để tiết kiệm tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.
Roth IRA
Một khi bạn tiết kiệm đủ trong một 401k để có được công ty phù hợp, tiết kiệm hưu trí bổ sung nên đi đến một Roth IRA, theo Bogleheads. Trong khi tôi nghĩ rằng các lập luận ngược lại có thể được thực hiện ở đây, tôi thích cách tiếp cận này vì hai lý do.
Thứ nhất, nói chung giả định rằng thuế sẽ tăng lên trong tương lai. Vì vậy, trừ khi bạn đang ở trong các dấu ngoặc đơn hàng đầu hiện nay (khung thuế năm 2011, khung thuế 2012), nhiều người khuyên bạn nên trả thuế thu nhập ngay bây giờ, và được hưởng miễn thuế tăng trưởng và phân phối hưu trí sau đó với Roth IRA. Và với các khoản tiết kiệm hưu trí ở cả 401k và Roth IRA, bạn có một số khoản đầu tư được hoãn thuế và một số phát triển miễn thuế, đây là cách tốt để phòng ngừa cược của bạn khi nói đến thuế trong tương lai.
Thứ hai, với bất kỳ IRA nào, bạn có thể chọn nơi mở tài khoản. Nhiều gói 401k có mức phí rất cao và có nhiều lựa chọn đầu tư hạn chế. Đối với những người muốn tiếp tục đầu tư đơn giản, Betterment là một lựa chọn tuyệt vời cho một IRA (đọc bài đánh giá của tôi ở đây). Nếu bạn thích giao dịch, tôi nghĩ Scottrade là một lựa chọn tuyệt vời vì chi phí thấp và chi nhánh vật lý chỉ ở khắp mọi nơi, nhưng có rất nhiều nhà môi giới cung cấp tài khoản IRA.
Hãy nhớ rằng thu nhập của bạn có thể không đủ tiêu chuẩn để bạn mở một Roth IRA. Bạn có thể kiểm tra giới hạn Roth IRA 2012 tại đây.
Tối đa 401k / 403b
Một khi bạn đã maxed Roth IRA của bạn, sau đó đầu 401k của bạn. Hãy ghi nhớ các giới hạn về đóng góp, có thể thay đổi từ năm này sang năm khác. Trong năm 2012, giới hạn đóng góp đã được tăng từ $ 16,500 lên $ 17,000. Giới hạn đóng góp bắt kịp đối với những người từ 50 tuổi trở lên vẫn không thay đổi ở mức $ 5,500.
Tài khoản chịu thuế
Trừ khi bạn đủ điều kiện cho IRP SEP, điểm dừng tiếp theo và cuối cùng là tài khoản chịu thuế. Ở đây bạn có thể mở một tài khoản với một gia đình quỹ tương hỗ như Vanguard hoặc Fidelity, mở một tài khoản môi giới, hoặc sử dụng một dịch vụ như Betterment.
Như tôi đã đề cập ở trên, mọi tình huống đều khác nhau. Danh sách ưu tiên ở trên có thể không lý tưởng cho mọi người. Nhưng tôi nghĩ đó là một cách âm thanh để tiếp cận đầu tư nghỉ hưu.