Trong thế giới tài khoản tiết kiệm hưu trí có lợi thế về thuế, có rất nhiều lựa chọn. Nhưng hai lựa chọn thường được sử dụng nhất là 401 (k) và IRA. Cả hai đều đi kèm với các tùy chọn truyền thống (tiết kiệm thuế cho các khoản đóng góp) và Roth (tiết kiệm thuế khi rút tiền). Trong khi có nhiều điểm tương đồng giữa 401k và IRA, cũng có một số khác biệt quan trọng.
IRA và 401 (k) có những ưu điểm và nhược điểm của chúng. Cái nào tốt hơn cho bạn tùy thuộc vào hoàn cảnh hiện tại và mục tiêu tương lai của bạn. Và nhiều người về hưu cuối cùng sẽ khai thác sức mạnh tiết kiệm của cả hai phương tiện tiết kiệm hưu trí này.
Khi phải đối mặt với sự lựa chọn giữa việc đưa tiền vào số 401 (k) hoặc nạp tiền vào IRA, điều quan trọng là phải hiểu thấu đáo các lựa chọn của bạn. Vì vậy, đây là những điều cơ bản, ưu và khuyết điểm của cả IRA và 401 (k).
Podcast của Điều này
Khái niệm cơ bản về IRA
IRA là viết tắt của Sắp xếp Nghỉ hưu Cá nhân (mặc dù một số đề cập đến nó như là một Tài khoản Hưu trí Cá nhân). Bạn có thể mở một hoặc một IRA Roth truyền thống (tùy thuộc vào một số hạn chế được thảo luận dưới đây), tùy thuộc vào thời điểm bạn muốn tiết kiệm thuế thu nhập. IRA được khấu trừ sẽ tăng thuế hoãn lại. Thuế được trả khi rút tiền. Roth IRA bao gồm các khoản đóng góp sau thuế phát triển miễn thuế.
Ưu điểm của IRA
Không phải nhà tuyển dụng Không giống như 401k, IRA không phụ thuộc vào chủ nhân của bạn. Kết quả là, IRA là một phương tiện hưu trí phổ biến cho người lao động toàn thời gian và bán thời gian không có tùy chọn 401 (k) tại nơi làm việc.
Bạn có quyền kiểm soát: Với IRA, bạn có thể quyết định nơi mở nó, cho dù đó là thông qua ngân hàng, công ty quỹ tương hỗ, nhà môi giới trực tuyến hoặc công ty đầu tư như Betterment. Ngoài ra, bạn có thể chọn các tùy chọn đầu tư trong IRA của mình. Các tùy chọn bạn có sẵn cho bạn sẽ tùy thuộc vào nơi bạn mở tài khoản của mình, nhưng bạn có thể dễ dàng chọn và thay đổi phân bổ nội dung trong IRA của mình.
Lựa chọn khác: Các chương trình 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ thường có các lựa chọn đầu tư hạn chế. Mặc dù điều này không phải lúc nào cũng đúng, nguyên tắc chung là các nhà đầu tư IRA nhận được nhiều lựa chọn đầu tư hơn so với các nhà đầu tư 401 (k).
IRA Nhược Điểm
Giới hạn đóng góp thấp hơn: Có lẽ hạn chế lớn nhất đối với IRA là mức đầu tư tối thiểu hàng năm thấp nhất của nó. Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho một IRA truyền thống hoặc Roth IRA trong năm 2014 là $ 5,500 - $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Khoản đóng góp không được khấu trừ: Đối với những người có quyền truy cập vào tài khoản hưu trí tại nơi làm việc chẳng hạn như 401k, khoản đóng góp cho IRA có thể không được khấu trừ. Các quy tắc là một chút phức tạp, và bản lề về việc bạn hoặc vợ / chồng của bạn có quyền truy cập vào một tài khoản hưu trí nơi làm việc và bao nhiêu thu nhập bạn và vợ / chồng của bạn kiếm được. Bạn có thể đọc chi tiết các quy tắc tại đây.
Roth IRA có thể không khả dụng: Tùy thuộc vào thu nhập của bạn và thu nhập của vợ / chồng của bạn, bạn có thể không đủ điều kiện để đóng góp cho Roth IRA.
401 (k) Khái niệm cơ bản
401 (k) là một tài khoản hưu trí được tài trợ bởi người sử dụng lao động. Nó tương tự như một IRA ở chỗ nó có trong hương vị truyền thống và Roth, mặc dù truyền thống là đến nay là lựa chọn phổ biến hơn. Các khoản đóng góp cho 401 (k) truyền thống sẽ giảm thu nhập chịu thuế của bạn vào giao diện người dùng. Giống như một IRA truyền thống, số tiền trong 401 (k) tăng thuế hoãn lại.
Bạn không phải làm việc theo truyền thống để có tài khoản 401 (k), nhưng hầu hết mọi người có 401 (k) là. Chủ sở hữu doanh nghiệp nhỏ và nhỏ có thể mở phiên bản 401 (k) của chính họ và cho nhân viên của họ. Tuy nhiên, điều này có thể phức tạp, vì vậy hãy trao đổi với nhân viên kế toán hoặc cố vấn tài chính của bạn nếu bạn chọn đi tuyến đường này.
401 (k) Ưu điểm
Giới hạn đóng góp cao hơn: Giới hạn đóng góp cho 401 (k) cao hơn nhiều so với giới hạn cho IRA - 17.500 đô la cộng với khoản đóng góp 5,500 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên (tính đến năm 2014). Điều này làm cho 401 (k) là một cách tuyệt vời để tài trợ cho phần lớn thời gian nghỉ hưu của bạn, vì thậm chí tối đa một IRA có thể sẽ không cung cấp cho bạn tất cả số tiền tiết kiệm bạn cần.
Các kết quả hoặc đóng góp của nhà tuyển dụng có thể có: Điều này thay đổi từ chủ sử dụng lao động sang sử dụng lao động, nhưng không phải là hiếm khi người sử dụng lao động cung cấp các trận đấu hoặc đóng góp cho 401 (k) của bạn vượt quá mức bồi thường cơ bản của bạn. Và phần tốt nhất cho những người tiết kiệm lớn là các trận đấu tuyển dụng không được tính vào tổng giới hạn đóng góp của bạn. Vì vậy, bạn có thể đóng góp tối đa $ 17,500 (hoặc $ 23,000) cho năm và chủ nhân của bạn có thể đá vào một đóng góp phù hợp.
Khả năng vay: Mặc dù các quy tắc khác nhau, hầu hết các kế hoạch 401 (k) đều có quy định về cơ bản cho phép bạn mượn từ chính mình. Thông thường, bạn có thể vay tới 50.000 đô la hoặc một nửa số dư 401 (k) của bạn, tùy theo mức nào thấp hơn. Đây không phải lúc nào cũng thông minh, nhưng nó có thể. Nếu bạn rơi vào rắc rối tài chính thực sự, bạn cũng có thể đủ điều kiện để được rút tiền khó khăn miễn phạt mà bạn sẽ không phải trả lại.
Dễ thiết lập và đóng góp: Hầu hết các nhà tuyển dụng làm cho nó rất dễ dàng để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Đóng góp trực tiếp từ tiền lương của nhân viên và truy cập trực tuyến giúp bạn dễ dàng lựa chọn và thay đổi các tùy chọn đầu tư.
401 (k) Nhược Điểm
Ít linh hoạt hơn: Vì chủ lao động của bạn chọn nhà cung cấp 401 (k) của bạn, bạn sẽ ít linh hoạt hơn về các lựa chọn đầu tư. Họ có thể hoặc có thể đã không có một lựa chọn tốt để bắt đầu, và bạn có thể không nhận được nhiều lựa chọn đầu tư tốt trong tài khoản 401 (k) của bạn.
Thời gian chờ đợi có thể: Nếu bạn bắt đầu với một chủ nhân mới, bạn có thể phải chờ sáu tháng đến một năm trước khi họ cho phép bạn tham gia vào kế hoạch 401 (k) của họ. Trừ khi bạn cất giữ tiền tiết kiệm hưu trí ở nơi khác, đó là một thời gian dài bị bỏ lỡ đóng góp tài khoản hưu trí.
Tốt nhất?
Điểm mấu chốt ở đây là nhiều kế hoạch tiết kiệm hưu trí tuyệt vời bao gồm cả hai 401 (k) và IRA. A 401 (k) cho phép bạn rút tiền mặt trong các trận đấu tuyển dụng. Và nó cho phép bạn đóng góp nhiều hơn nữa hàng năm cho tiền tiết kiệm hưu trí tổng thể của bạn. Nhưng IRA mang đến cho bạn sự linh hoạt để đầu tư nhiều hơn và mang lại cho bạn quyền kiểm soát hoàn toàn các tùy chọn đầu tư của mình. Vì vậy, nếu bạn đang lập kế hoạch để tiết kiệm lớn và có tùy chọn sử dụng lao động của 401 (k), có cả hai tài khoản có thể là một động thái thông minh.