Đây là ngày thứ ba mươi ba trong Thử thách Tiền 31 ngày của chúng tôi. Trong 31 ngày, chúng tôi sẽ xuất bản 31 podcast, mỗi podcast được thiết kế để giúp bạn tiến gần hơn đến tự do tài chính. Hôm qua là tất cả về thế chấp. Trong podcast hôm nay, chúng tôi đề cập đến các khái niệm cơ bản về tài khoản hưu trí (tài khoản 401k, IRA và Roth).
Nhà tài trợ: Podcast tiền 31 ngày được tài trợ bởi Betterment và Personal Capital. Betterment và Personal Capital là hai công cụ tôi sử dụng để đầu tư dễ dàng hơn, ít tốn kém hơn và hiệu quả hơn.
401k so với IRA và Roth Retirement Accounts
Hãy xem xét.
401k và 403b Kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc: Nếu một chủ nhân cung cấp một trong những kế hoạch hưu trí này, nó cho phép nhân viên đóng góp tiền thuế trước khi về hưu. Trong năm 2013 và 2014, khoản đóng góp hàng năm tối đa là 17.500 đô la. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp tổng cộng 23.000 đô la. Thuế thường được đánh giá cho bất kỳ số tiền nào rút khỏi tài khoản và bị phạt 10% đối với một số khoản rút tiền không đủ điều kiện nhất định, bao gồm các khoản thuế xảy ra trước khi chủ sở hữu tài khoản đạt 59 1/2. Các lựa chọn đầu tư thường chỉ giới hạn ở những lựa chọn có sẵn theo kế hoạch.
Roth 401k: Các khoản đóng góp được thực hiện trên cơ sở sau thuế. Trong khi không có lợi thế về thuế tại thời điểm đóng góp, tiền trong một Roth 401k phát triển miễn thuế. Các giới hạn đóng góp tương tự áp dụng cho 401k truyền thống cũng áp dụng cho Roth 401k. Không giống như Roth IRA (xem bên dưới), không có giới hạn thu nhập. Bất kỳ ai cũng có thể đóng góp cho Roth 401k nếu chủ nhân làm cho loại tài khoản hưu trí này có sẵn.
IRA khấu trừ: Đối với những người có thu nhập kiếm được, các khoản đóng góp có thể được thực hiện cho IRA theo giới hạn hàng năm. Trong năm 2014, giới hạn đóng góp là $ 5,500, hoặc $ 6,500 cho những người từ 50 tuổi trở lên. Cho dù khoản đóng góp có được khấu trừ hay không phụ thuộc vào một số yếu tố: thu nhập gộp đã điều chỉnh đã sửa đổi của bạn, cho dù bạn hoặc vợ / chồng của bạn có quyền truy cập vào tài khoản hưu trí tại nơi làm việc hay không và trạng thái nộp đơn của bạn. Ấn phẩm IRS 590 (pdf) cung cấp các bảng để giúp bạn xác định liệu các khoản đóng góp IRA của bạn có được khấu trừ hay không.
Roth IRA: Một Roth IRA hoạt động giống như một Roth 401k, nhưng với một vài ngoại lệ. Đầu tiên, có giới hạn thu nhập ngăn cản một số người đóng góp cho Roth IRA. Những giới hạn này được nêu trong IRS Pub 590. Thứ hai, đối với những người hội đủ điều kiện nhận Roth IRA, giới hạn đóng góp giống như những IRA được khấu trừ. Trong khi những người hội đủ điều kiện có thể đóng góp cho cả IRA được khấu trừ và Roth IRA trong cùng một năm thì tổng số tiền đóng góp IRA không được vượt quá giới hạn $ 5,500 hoặc $ 6,500.
Cuối cùng, lưu ý rằng các giới hạn trên thay đổi từ năm này sang năm khác.
Nơi đầu tư đầu tiên
Với tất cả các tùy chọn trên, tiết kiệm cho việc nghỉ hưu có thể cảm thấy áp đảo. Dưới đây là chương trình 5 bước để xác định tùy chọn tài khoản hưu trí nào là tốt nhất.
Bước 1: Tận dụng toàn bộ lợi thế của nhà tuyển dụng 401k phù hợp
Bước đầu tiên là dễ nhất. Đối với những người có một 401k cung cấp một trận đấu tuyển dụng, đây là nơi đầu tiên tiết kiệm hưu trí nên đi. Không có lý do gì để bỏ tiền miễn phí.
Bước 2: Đầu tư vào một tài khoản hưu trí Roth, nhưng chỉ khi...
Đối với những người đủ điều kiện cho Roth IRA hoặc có quyền truy cập vào Roth 401k, bước tiếp theo là xem xét các loại tài khoản hưu trí này. Yếu tố chính để xem xét là thuế suất - cả khi đóng góp được thực hiện và trong tương lai khi rút tiền được thực hiện trong khi nghỉ hưu. Nếu thuế suất là giống hệt nhau, không có lợi thế cho Roth trên tài khoản hưu trí trước thuế về tiết kiệm hưu trí (Roth tài khoản có lợi thế quy hoạch bất động sản nhất định để xem xét). Lợi thế thực sự của Roth là khi thuế suất thấp hơn khi đóng góp được thực hiện thì đó là khi tiền được rút trong thời gian nghỉ hưu.
Tất nhiên, không thể biết chắc chắn chính sách thuế nào sẽ kéo dài hàng thập kỷ kể từ bây giờ hoặc hoàn cảnh tài chính cá nhân của chúng ta sẽ như thế nào. Tuy nhiên, theo nguyên tắc chung, những người trong các khung thuế liên bang thấp hơn ở vị trí tốt nhất để hưởng lợi từ Roth. Tại sao? Bởi vì họ có nhiều khả năng thấy thuế suất của họ tăng cao hơn trong thời gian nghỉ hưu. Không có gì đảm bảo rằng đây là trường hợp, nhưng đó là một lựa chọn hợp lý. Những người trong khung thuế cao hơn ít có khả năng hưởng lợi từ tài khoản hưu trí Roth.
Bước 3: Đóng góp cho giới hạn 401k của bạn, nhưng chỉ khi nào...
Nếu tại thời điểm này, giới hạn đóng góp 401k chưa đạt được, bước thứ ba là xem xét tối đa 401k sẵn có. Nhiều người đề nghị đầu tiên đóng góp cho một IRA. Lý do chính cho lời khuyên này là nhiều kế hoạch 401k có mức phí cao và cung cấp các quỹ tương hỗ rất tốn kém. Mặc dù điều này chắc chắn đúng, không có lý do gì để cho rằng 401k của bạn có các tùy chọn đầu tư kém. Vì vậy, kiểm tra 401k đầu tiên của bạn để xem những gì nó cung cấp. Nếu 401k cung cấp các tùy chọn đầu tư chi phí thấp phù hợp với kế hoạch đầu tư của bạn, hãy tối đa 401k của bạn. Nếu không, hoặc nếu bạn vẫn có thêm tiền để tiết kiệm hưu trí sau khi đóng góp tối đa cho 401k, hãy chuyển sang bước 4.
Bước 4: Tối đa hóa các khoản đóng góp IRA của bạn nếu chúng được khấu trừ
Lợi ích của IRA là bạn có toàn quyền kiểm soát các khoản đầu tư của mình. Một IRA có thể được mở tại Vanguard để tận dụng lợi thế của các quỹ chi phí thấp, Betterment, hoặc thậm chí là một trong những công ty môi giới trực tuyến giá rẻ. Đối với những người không mở Roth IRA ở bước 2, đóng góp cho IRA được khấu trừ (giả sử bạn đủ điều kiện), là một lựa chọn tuyệt vời.Nó liên quan đến công việc nhiều hơn một chút so với việc đóng góp cho 401k, nhưng khi nó được thiết lập, những đóng góp hàng tháng có thể được tự động hóa.
Bước 5: Xem xét lại 401k của bạn
Nếu bạn bỏ qua 401k ở bước 3 vì lựa chọn đầu tư, bây giờ là lúc cân nhắc lại tùy chọn này. Tại thời điểm này, bạn đã tận dụng lợi thế của bất kỳ trận đấu nhân viên nào. Bạn đã xem xét tài khoản Roth. Và đối với những người hội đủ điều kiện và những người không tận dụng lợi thế của một Roth, bạn đã tối đa ra một IRA được khấu trừ. Những gì còn lại là 401k. Nếu bạn có thể tìm thấy một số tùy chọn đầu tư hợp lý, hãy tối đa 401k của bạn làm bước cuối cùng.
Như bạn có thể nói, có rất nhiều phán đoán đi vào các quyết định này. Trong khi tôi vạch ra cách tiếp cận của mình ở trên, thì thực sự không có một câu trả lời đúng nào. Điều quan trọng là bạn làm bài tập về nhà, đánh giá hoàn cảnh của bạn và đưa ra quyết định hợp lý phù hợp với bạn và gia đình bạn.
Ngày 31: Câu hỏi của người nghe