Kế hoạch nghỉ hưu có thể là một mớ hỗn độn khó hiểu. Đủ khó để ước tính tài chính một năm trong tương lai. Để nghỉ hưu, chúng tôi được kêu gọi đưa ra các giả định trong tương lai. Một độc giả tên Eric gần đây đã chia sẻ sự thất vọng của mình trong vấn đề này.
Eric đã viết:
Có rất nhiều máy tính hưu trí và các quy tắc của ngón tay cái trực tuyến để lựa chọn. Biết được công cụ nào khó sử dụng. Máy tính có thể khó khăn vì bạn cần giả định về thu nhập trong tương lai, lạm phát, tăng lương điển hình, bạn sẽ cần bao nhiêu phần trăm thu nhập, bạn sẽ sống bao lâu, v.v. Nhiều người dường như đã chấp nhận quy tắc lương cuối Fidelity 8x mới làm tiêu chuẩn mới. Bạn nghĩ gì về điều này? Bạn đề xuất gì để sử dụng và giả định để thực hiện?
Câu hỏi của Eric là câu hỏi quan trọng. Nếu giả định giảm đáng kể, người nghỉ hưu có thể kết thúc với quá ít hoặc quá nhiều khi nghỉ hưu. Các vấn đề với quá ít khi nghỉ hưu là điều hiển nhiên. Trong khi có quá nhiều không có vẻ như là một vấn đề, nó có thể có nghĩa là sự hy sinh không cần thiết đã được thực hiện trong những năm làm việc để đạt được một quả trứng làm tổ khá lớn mà không cần thiết.
Vậy làm thế nào để chúng ta lội qua vô số các giả định và dự đoán trong kế hoạch nghỉ hưu? Để trả lời câu hỏi đó, trước tiên chúng ta sẽ xem xét các giả định chính đi vào lập kế hoạch nghỉ hưu và cách tạo ra chúng. Sau đó, chúng tôi sẽ xem xét một số cách dễ dàng hơn để lập kế hoạch nghỉ hưu mà không dựa vào các giả định này một cách rõ ràng. Cuối cùng, tôi sẽ chia sẻ một số máy tính hưu trí yêu thích của tôi.
Giả định số 1: Chi phí nghỉ hưu
Cho đến nay giả định quan trọng nhất, số tiền chi tiêu trong quỹ hưu trí thực sự là hai giả định trong một. Đầu tiên tất nhiên là ngân sách hàng tháng của bạn khi bạn nghỉ hưu. Thứ hai là bao nhiêu chi phí hàng tháng của bạn sẽ thực sự chi phí một khi bạn tài khoản cho lạm phát.
Cách tiếp cận đơn giản là giả định chi phí hiện tại của bạn sẽ vẫn giữ nguyên trong việc nghỉ hưu và bỏ qua lạm phát. Đối với nhiều người, chi phí nghỉ hưu có thể giảm xuống. Việc nghỉ hưu thường không tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, tăng gia đình hoặc đi lại để làm việc. Họ thường làm, tuy nhiên, đi du lịch thường xuyên hơn, dote trên cháu (có thể chi phí tiền), và chi tiêu nhiều hơn vào chăm sóc sức khỏe. Giả định chi phí sẽ không thay đổi trong quỹ hưu trí cho một chút của một đệm bảo thủ để tính toán. Ngoài ra, bạn có thể trừ từ thu nhập hiện tại của bạn số tiền bạn tiết kiệm trên giả định rằng bạn sẽ không còn được tiết kiệm trong thời gian nghỉ hưu.
Đối với lạm phát, người ta có thể bỏ qua nếu bạn tin rằng đóng góp hưu trí của bạn sẽ tăng lên với lạm phát là tốt. Quan trọng hơn, các máy tính tài chính chúng ta sẽ xem xét trong một phút xây dựng các giả định cho lạm phát.
Giả định # 2: Khi bạn nghỉ hưu
Điều này có vẻ giống như một điều kỳ lạ để gọi một giả định. Tuy nhiên, đối với những người cách xa những năm vàng của họ nhiều thập kỷ, nó thực sự là một giả định. Khi bạn nghỉ hưu là điều quan trọng vì nhiều lý do.
Thứ nhất, ngày nghỉ hưu của bạn xác định bạn sẽ phải tiết kiệm bao lâu và tiết kiệm trứng làm tổ của bạn. Thứ hai, nếu bạn dự định nghỉ hưu trước khi đủ điều kiện nhận dịch vụ y tế, bạn sẽ cần lập kế hoạch cho phù hợp. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng có thể giúp ích trong vấn đề này. Thứ ba, tuổi nghỉ hưu của bạn cũng sẽ cho phép bạn đưa ra các giả định nhất định về lợi ích an sinh xã hội. Hiện tại, tuổi nghỉ hưu đầy đủ tối đa là 67, nhưng tôi sẽ không ngạc nhiên khi thấy sự gia tăng này đối với một số người trong chúng ta.
Giả định # 3: Khi bạn chết
Mặc dù có lẽ không phải là điều thú vị để ước tính, điều quan trọng là phải biết thời gian tiết kiệm của bạn cần phải kéo dài. Một lựa chọn là sử dụng bảng tuổi thọ, tốt hơn được gọi là bảng cuộc sống actuarial. Đây là cái được sử dụng bởi An sinh Xã hội. Theo quan điểm của tôi, 90 cũng là một ước tính hợp lý bảo thủ.
Giả định # 4: Lợi tức đầu tư của bạn
Giả thiết này được tranh cãi một cách nóng bỏng. Nhiều người tin rằng chúng tôi sẽ không thấy lợi nhuận tương tự mà chúng tôi đã hưởng trong 30 năm qua. Kết quả là, một số giả định lợi nhuận trong tương lai thấp tới sáu phần trăm. Tôi thường giả định tám phần trăm. Chìa khóa, tuy nhiên, là phải ghi nhớ rằng giả định KHÔNG nên là những gì thị trường sẽ trở lại. Giả định là những gì các khoản đầu tư của BẠN sẽ trở lại. Hai là không bao giờ giống nhau vì nhiều lý do.
Thứ nhất, chỉ số S & P 500 là tổng hợp 500 công ty lớn nhất của Hoa Kỳ. Tuy nhiên, hầu hết các nhà đầu tư không đầu tư 100% danh mục của họ vào chỉ số S & P 500. Thay vào đó, họ cũng đầu tư vào trái phiếu, cổ phiếu công ty nhỏ và cổ phiếu quốc tế. Thứ hai, phí trả cho các công ty quỹ tương hỗ và người quản lý tài sản làm xói mòn lợi nhuận. Đó là một lý do tôi quản lý các khoản đầu tư của chính mình và đầu tư chủ yếu vào các cổ phiếu và quỹ chỉ số riêng lẻ. Mặc dù vậy, một số khoản phí sẽ luôn luôn tồn tại.
Cuối cùng, hành vi của nhà đầu tư có thể có tác động lớn và tiêu cực đối với lợi nhuận. Nhiều nhà đầu tư lo sợ khi thị trường đi xuống và bán nhiều khoản đầu tư của họ. Khi thị trường nóng lên một lần nữa, họ bắt đầu mua lại vào thị trường. Kết quả là chu kỳ mua cao và bán thấp.
Điều quan trọng là phải trung thực với chính mình, hiểu phân bổ tài sản của bạn và thói quen đầu tư, và làm cho một giả định thận trọng. Nếu các khoản đầu tư của bạn kết thúc tốt hơn, bạn sẽ có thêm một số tiền mặt khi nghỉ hưu.
Giả định # 5: Lợi ích an sinh xã hội
Một số người chỉ bỏ qua an sinh xã hội trong kế hoạch nghỉ hưu của họ. Đó sẽ là một cách tiếp cận bảo thủ. Mặc dù tôi không tin rằng An Sinh Xã Hội sẽ biến mất, nhưng lợi ích chắc chắn có thể bị giảm đi. Tuy nhiên, ước tính về lợi ích của bạn và khi nào bạn sẽ bắt đầu nhận được những lợi ích đó là quan trọng. Bạn có thể đọc Hướng dẫn về an sinh xã hội của chúng tôi để biết thêm thông tin. Bạn cũng có thể kiểm tra công cụ ước tính lợi ích này từ Cơ quan An sinh Xã hội.
Giả định # 6: Tỷ lệ rút tiền an toàn
Một khi bạn bắt đầu nghỉ hưu với trứng làm tổ của bạn, bạn phải xác định số tiền bạn có thể rút mỗi năm mà không hết tiền trước khi bạn chết. Vô số bài viết, sách và nghiên cứu đã được công bố về vấn đề này.
Tôi thường giả định tỷ lệ rút bốn phần trăm. Tôi biết những người khác giả định ba hoặc năm phần trăm. Dù bạn quyết định gì, hãy hiểu tầm quan trọng của giả thiết này.
Giả sử bạn cần 40.000 đô la một năm kể từ khi bạn đầu tư vào quỹ hưu trí. Với thu nhập bắt buộc này, đây là tổng số tiền tiết kiệm bạn cần dựa trên giả định tỷ lệ rút tiền ba, bốn hoặc năm phần trăm:
- Ba phần trăm: $ 1,33 triệu ($ 40,000 /.03)
- Bốn phần trăm: $ 1 triệu ($ 40,000 /.04)
- Năm phần trăm: $ 800.000 ($ 40,000 /.05)
Như bạn có thể thấy, tỷ lệ rút tiền giả định càng thấp, bạn càng cần phải tiết kiệm.
Câu hỏi cuối cùng - Số tiền bạn cần khi nghỉ hưu
Tất cả các giả định trên đều đưa vào câu hỏi về hưu trí chính - số là gì? Bạn cần bao nhiêu tiền trong ngân hàng khi bạn bấm đồng hồ thời gian lần cuối?
Có hai cách để trả lời câu hỏi này. Một là để tìm ra con số dựa trên các giả định mà bạn thực hiện trên các mục trên. Sau đó, sử dụng bất kỳ một số máy tính miễn phí nào (xem bên dưới), bạn có thể tạo ra số tiền tiết kiệm bạn sẽ cần khi nghỉ hưu. Tất nhiên, kết quả chỉ tốt như giả định của bạn.
Cách tiếp cận thứ hai đơn giản hơn. Chỉ cần tiết kiệm một tỷ lệ phần trăm nhất định của thu nhập của bạn cho nghỉ hưu. Tôi nghĩ 15 phần trăm thường là một khởi đầu tốt, đặc biệt nếu bạn bắt đầu tiết kiệm trong độ tuổi 20 hoặc 30. Nói dễ hơn làm, tôi biết. Có thể mất chút thời gian để đạt được mục tiêu tiết kiệm 15 phần trăm, nhưng nó đáng để nỗ lực.
Đối với những người đang bắt đầu sau này trong cuộc sống hoặc chỉ muốn một ý tưởng về nơi bạn đứng, tôi khuyên bạn nên bài viết này về tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu. Nó nói về tỷ lệ tiền của Charles Farrell, cung cấp một hướng dẫn thực sự tốt.
Máy tính
Như một ý nghĩ cuối cùng, có một số máy tính tài chính thực sự tốt có sẵn miễn phí. Trong khi những máy tính này có những cách tiếp cận khác nhau cho câu hỏi về hưu, tất cả chúng thường có xu hướng đưa ra các ước tính hợp lý. Điều quan trọng là hiểu những giả định mà máy tính đang tạo ra để bạn có thể thực hiện điều chỉnh nếu bạn cho rằng các giả định không hoàn toàn phù hợp với hoàn cảnh của bạn.
Dưới đây là một vài trong số các máy tính tôi nghĩ là đáng thử:
Máy tính chụp nhanh MyPlan của Fidelity-
