Lựa chọn giữa các ưu tiên tài chính cạnh tranh là một trong những điều khó khăn nhất để làm trong tất cả các tài chính cá nhân. Trong những năm qua, tôi đã nhận được vô số email từ người đọc yêu cầu các biến thể của cùng một thứ liên quan đến mục tiêu tài chính.
Bạn có nên trả hết tất cả các khoản nợ trước khi bắt đầu đầu tư không? Bạn có nên tài trợ đầy đủ tài khoản hưu trí của mình trước khi bạn bắt đầu đầu tư vào các tài khoản chịu thuế không? Bạn có nên tiết kiệm một quỹ khẩn cấp hoặc trả hết nợ thẻ tín dụng không? Danh sách cứ kéo dài.
Tuyệt vời podcast! Tôi vừa phát hiện ra nó trong tuần qua và đã lắng nghe khoảng 10 người trong số họ. Bạn làm một công việc tuyệt vời để đơn giản hóa các khái niệm này cho mọi người.
Rất nhiều điều bạn đã thảo luận / thuyết giảng mà tôi đã biết và đang thực hành nhưng thật tuyệt vời khi nhận được một số xác nhận rằng tôi hầu như đang đi đúng hướng.
Điều đó nói rằng, tôi tò mò suy nghĩ của bạn về thứ tự mà chúng ta nên tiết kiệm / đầu tư (tức là, tài khoản để nạp tiền vào trước và sau đó thứ tự để phân bổ phần thu nhập còn lại của chúng tôi trong các tài khoản tiết kiệm khác).
Chúng tôi đã có một quỹ khẩn cấp với 6 tháng chi phí sinh hoạt, chúng tôi đã chia đều ra thành 5 đĩa CD năng suất cao mà chúng tôi đang tiến hành thông qua Ngân hàng Ally vì hình phạt để đóng đĩa CD không phải là cực đoan.
Với tiền đề đó, đây là cách vợ tôi và tôi (cả hai đều ở cuối những năm 30) hiện đang phân bổ thu nhập của chúng tôi (theo thứ tự này):
(1) Chúng tôi tối đa hóa tài khoản 401 (k) hàng năm vì đây là một phương tiện đầu tư tuyệt vời và chúng tôi nhận được các lợi ích trước thuế. Chúng tôi đều có Vanguard chi phí thấp (hoặc các tùy chọn tương tự) và chủ yếu là 55% cổ phiếu trong nước, 25% cổ phiếu quốc tế và 20% trái phiếu Mỹ.
(2) Chúng tôi trả nợ cố định trả góp (tức là, thế chấp, thanh toán xe hơi, và khoản vay sinh viên). Tôi biết rằng một người nghe trước đây đã hỏi bạn có nên trả nợ tốt hơn hay sử dụng số tiền đó để đầu tư. Lãi suất của chúng tôi đối với nợ của chúng tôi thấp (4,2% cho thế chấp, dưới 3% đối với xe hơi và dưới 5% cho khoản vay sinh viên) nên chúng tôi chọn sử dụng thêm thu nhập sau thuế và đầu tư khi lãi suất cao hơn lãi suất về khoản nợ.
(3) Chúng tôi đầu tư vào một kế hoạch 529 mà chúng tôi vừa mở cho con gái của chúng tôi. Sau khi chúng tôi đã đầu tư và / hoặc thanh toán các chi phí được liệt kê ở trên, vấn đề trở nên phức tạp hơn. Hầu hết các cố vấn tài chính khuyên bạn nên đầu tư tài khoản IRA và tối đa hóa các tài khoản đó sau khi tối đa tài khoản 401 (k) của một người. Vấn đề của tôi với vấn đề này là vấn đề thanh khoản cũng như vấn đề lợi ích. Vợ tôi và tôi kết hợp quá nhiều để hưởng lợi từ Roth IRA nên lựa chọn của chúng tôi là một IRA truyền thống. Theo quan điểm của chúng tôi, chúng tôi đã chọn tính thanh khoản so với những gì chúng tôi thấy là lợi ích hạn chế của IRA truyền thống trong hoàn cảnh của chúng tôi. Có, chúng tôi không nhận được lợi ích về thuế nhưng tài khoản môi giới chịu thuế của chúng tôi là chất lỏng nếu cần phải khai thác số tiền đó (ví dụ: cơ hội đầu tư bất động sản hoặc chi phí vượt quá số tiền trong quỹ khẩn cấp và tiết kiệm chung của chúng tôi). Nếu chúng tôi giữ số tiền của mình trong IRA, thì chúng tôi sẽ bị phạt bằng tiền phạt cộng với việc phải trả thuế đối với số tiền kiếm được so với khi chỉ trả thuế / tăng vốn trong tài khoản chịu thuế. Đó chỉ là sở thích cá nhân của chúng tôi.
Vì vậy, chúng tôi chia thu nhập sau thuế (sau 401 (k), 529 và thanh toán nợ) giữa tài khoản chịu thuế và tài khoản thị trường tiền tệ thông qua Ally vào khoảng 75% thành tài khoản môi giới chịu thuế và 25% vào tài khoản thị trường tiền tệ. Tiết kiệm 08% tổng tiền.
Điều này phù hợp với chúng tôi nhưng tôi tò mò muốn biết suy nghĩ của bạn về tài khoản môi giới chịu thuế này so với IRA sau khi trừ tài khoản 401 (k) và một số tùy chọn / kế hoạch khác để đầu tư tài khoản sau thuế như thế nào.
Đây là email tuyệt vời với các điểm và câu hỏi rất thiết thực. Trong trường hợp của Mike, họ đã lên kế hoạch và thực hiện tốt. Bây giờ, họ đang nỗ lực hướng tới mục tiêu tài chính.
Nghe Podcast của Điều này
Hãy thử một "backdoor" Roth IRA
Giải quyết tình hình của Mike một cách cụ thể hơn, họ có thể muốn xem xét Roth IRA “backdoor”. Thu nhập của họ quá cao để khấu trừ cho một IRA truyền thống, vì chúng được bao trả bởi các kế hoạch của nhà tuyển dụng. Nhưng họ có thể đóng góp cho một IRA không được khấu trừ, sau đó chuyển tiền vào Roth IRA. Vì sẽ không khấu trừ thuế đối với khoản đóng góp IRA truyền thống, sẽ không có hậu quả về thuế đối với việc chuyển đổi Roth IRA. Sau đó, tiền sẽ có thể tích lũy thu nhập đầu tư trên cơ sở hoãn thuế.
Liên quan: Bạn nên cuộn 401 (k) của bạn thành một IRA?
Có một quy tắc 5 năm - hai trong số đó thực sự - với tiền rút Roth IRA. Anh ta luôn có thể có những đóng góp không có thuế hoặc phạt, vì đóng góp không có lợi ích về thuế. Nhưng thu nhập sẽ bị đánh thuế và bị phạt nếu anh ta rút tiền trước 59 ½. Bạn có thể nhận thêm thông tin về quy tắc năm năm từ Podcast 105, vì đó là một chủ đề phức tạp.
Nếu anh ta có IRAs khác, Roth backdoor được khó khăn. Bạn không thể chọn và chọn IRA bạn sẽ chuyển đổi thành Roth IRA. IRS gộp tất cả chúng lại với nhau và sử dụng các tỷ lệ dựa trên tất cả các IRA của bạn, điều này sẽ dẫn đến hậu quả về thuế.Bạn có thể kiểm tra Podcast 40 để biết thêm thông tin về IRA backdoor.
Quay lại những mục tiêu tài chính đó
Dave Ramsey là nguồn cảm hứng của tôi để đặt mục tiêu tài chính, với 7 bước em bé.Tôi không làm theo các bước của em bé. Theo lời khuyên tài chính cá nhân, họ thực sự không tuyệt vời như vậy. Nhưng tôi đã tìm thấy cảm hứng khi lắng nghe những người được gọi vào chương trình của mình để hét lên rằng họ không có nợ.
Tìm hiểu thêm: Đây là thỏa thuận thực sự về Dave Ramsey và nợ
Tuy nhiên, theo tinh thần của các Bước Bé, tôi sẽ đề cập đến sáu yếu tố cần xem xét khi bạn đặt các ưu tiên tài chính của riêng mình. Sau đó, chúng tôi sẽ áp dụng các yếu tố này cho một số mục tiêu tài chính quan trọng mà hầu hết chúng ta đều có.
1. đây không phải là một kích thước phù hợp với tất cả
Thật khó để đưa ra danh sách chung về các mục tiêu tài chính, bởi vì tình hình tài chính của mọi người khác nhau. Một sinh viên tốt nghiệp đại học với khoản vay 200.000 đô la trong trường, nhưng không có khoản nợ nào khác, sẽ có các ưu tiên tài chính khác với ai đó ở độ tuổi 50 với số tiền tiết kiệm ít và 25.000 đô la trong nợ thẻ tín dụng. Với thực tế là các biến thể trong tình huống tài chính từ người này sang người khác thật tuyệt vời, không có thứ gì như một kích thước phù hợp với tất cả.
Đây là mối quan tâm lớn nhất của tôi khi nói đến rất kinh nghiệm tài chính, những người có tính giáo điều về cách tiếp cận tài chính cá nhân của họ. Họ không có chỗ cho các tình huống tài chính khác nhau, tính cách khác nhau và các mục tiêu cuộc sống khác nhau.
Ví dụ, Dave Ramsey nổi tiếng với quả cầu tuyết của mình. Theo Dave, mọi người nên trả hết khoản nợ nhỏ nhất của họ trước, bất kể lãi suất. Lý thuyết của ông là việc loại bỏ một món nợ cung cấp động lực để ở trên con đường để thoát khỏi nợ nần. Thế còn những cá nhân không cần loại động cơ đó và có khoản nợ lớn hơn với lãi suất rất cao thì sao? Một cách mù quáng theo cách tiếp cận của Dave sẽ rất tốn kém.
Một cách tiếp cận khác: The Snowball nợ và Avalanche nợ
2. Suy nghĩ về mục tiêu
Bạn không thể chỉ nghĩ về các bước. Thay vào đó, hãy tập trung vào các mục tiêu tài chính của bạn. Có 1 triệu đô la trong ngân hàng không phải là mục tiêu - đó là một con số. Bạn sẽ làm gì vào ngày bạn trở thành một triệu phú? Có lẽ điều tương tự bạn đã làm ngày hôm trước. Đó là điều mà hầu hết mọi người trở thành triệu phú đều làm.
Ví dụ, một mục tiêu là có khả năng tài chính để xử lý trường hợp khẩn cấp. Mục tiêu này thường chuyển thành tiết kiệm chi phí từ ba đến sáu tháng trong một tài khoản tiết kiệm. Mặc dù đó là một cách để đạt được mục tiêu này, nhưng đó không phải là cách duy nhất. Chúng tôi dựa vào một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng như quỹ khẩn cấp của chúng tôi trong khi chúng tôi đã trả nợ. Hôm nay, chúng tôi dựa nhiều vào các khoản đầu tư chịu thuế của chúng tôi cho các trường hợp khẩn cấp khi chúng tôi thực hiện một tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm FDIC.
Điều quan trọng là để tách các mục tiêu khỏi cách bạn đạt được mục tiêu. Làm như vậy cho phép bạn suy nghĩ bên ngoài hộp cho các giải pháp sáng tạo.
3. Đa tác vụ là chìa khóa
Vứt bỏ ý tưởng chỉ làm việc trên một mục tiêu tại một thời điểm. Không có tập hợp các bước tuần tự bắt buộc. Bạn nên theo đuổi nhiều mục tiêu cùng một lúc. Ví dụ, người ta có thể - và nên - xây dựng một quỹ khẩn cấp đồng thời họ đang tiết kiệm cho quỹ hưu trí. Khái niệm rằng bạn nên theo đuổi mục tiêu tài chính từng cái một, một khái niệm thường được tiếp thị bởi các nhân vật tài chính phổ biến như là "các bước", thường dẫn đến kết quả phụ tối ưu.
4. Theo dõi giá trị thực của bạn
Nếu bạn thấy giá trị thực của mình - số tiền bạn sở hữu, ít hơn số tiền bạn nợ - bạn sẽ thấy tiến trình của mình. Giá trị ròng là quan trọng hơn thu nhập trong việc xác định khả năng phục hồi tài chính của bạn. Đó là “phiếu ghi điểm” tài chính của bạn.
Bạn có thể đưa ra quyết định về cách thức hành động và chiến lược nhất định sẽ ảnh hưởng đến giá trị thực của bạn. Ví dụ, chúng ta có thể đánh giá xem có nên trả hết nợ một cách nhanh chóng hay đầu tư thêm tiền mặt theo cách hai lựa chọn sẽ ảnh hưởng đến giá trị thực của chúng tôi. Nhưng trước tiên bạn phải biết giá trị thực của bạn là gì và có thể theo dõi nó.
Nguồn: Làm thế nào ngân sách của bạn và giá trị ròng làm việc cùng nhau để xây dựng sự giàu có
Rất dễ làm - đây là cách theo dõi giá trị thực của bạn.
5. Thanh khoản là quan trọng
Thanh khoản là khả năng của bạn để truy cập tiền mặt một cách nhanh chóng. Nó thường bị bỏ qua khi nói đến việc thoát khỏi nợ nần. Ví dụ: thanh toán các khoản vay trả góp (ví dụ: khoản vay của xe hơi hoặc sinh viên) làm giảm thanh khoản của bạn. Khi bạn trả thêm tiền cho các khoản vay này, bạn không thể lấy lại tiền. Ngược lại, trả hết khoản vay quay vòng (ví dụ: thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng nhà) tăng tín dụng của bạn.
Tất nhiên mục đích là để thoát ra khỏi nợ hoàn toàn. Nhưng người ta có thể sử dụng một dòng tín dụng quay vòng trong trường hợp khẩn cấp. Bạn không thể sử dụng khoản vay xe hơi để giải quyết trường hợp khẩn cấp. Chúng tôi đã cân nhắc điều này khi thoát khỏi nợ nần. Trước hết, chúng tôi đã thanh toán hết hạn mức tín dụng nhà của chúng tôi, và sau đó giải quyết các khoản vay của trường.
6. Tiền bạn không chi tiêu có thể có tác động đáng kể đến cuộc sống của bạn
Bạn không cần phải chi tiền để có được lợi ích của việc kiếm tiền. Số tiền bạn tiết kiệm có thể có ảnh hưởng sâu sắc đến cuộc sống của bạn. Hãy để tôi giải thích.
Chúng tôi yêu cầu con cái chúng tôi tiết kiệm 50% thu nhập của họ khi sống ở nhà. Quy tắc này khiến con trai tôi, người đặt câu hỏi tất cả mọi thứ, để đặt câu hỏi này: Tôi đang tiết kiệm cho cái gì? Tôi nghĩ anh ấy muốn có một mục tiêu trong đầu, như mua một chiếc xe hơi. Đó chắc chắn là một cách tiếp cận tốt, nhưng tôi hy vọng sẽ dạy cho anh ta điều gì đó hơn.
Có một nền tảng tài chính vững chắc cho phép chúng ta tạo ra những lựa chọn cuộc sống mà chúng ta sẽ không làm.Với tiền trong ngân hàng, bạn có thể có nhiều khả năng theo đuổi ước mơ của mình hơn, điều này có thể liên quan đến một công việc trả lương thấp hơn, bắt đầu một doanh nghiệp hoặc một thứ khác. Bạn có thể không cần phải chi tiêu số tiền bạn đã lưu để hoàn thành các mục tiêu này, nhưng số tiền trong ngân hàng có thể cho bạn sự tự tin để chấp nhận rủi ro.
Danh sách ưu tiên tài chính của tôi
Tôi có danh sách các ưu tiên tài chính của riêng tôi, và nó có thể không giống như của Dave Ramsey hay của bất kỳ ai khác. Và đó là điểm - bạn phải đưa ra danh sách các ưu tiên phù hợp với bạn, dựa trên hoàn cảnh, mục tiêu và tính cách của riêng bạn.
Điều đó đang được nói, đây là danh sách các mục tiêu tài chính chung:
- Quỹ khẩn cấp
- Nợ không thế chấp
- Nghỉ hưu
- Giáo dục trẻ em
- Mua Trang chủ
- Trả hết nợ thế chấp
Vậy làm thế nào để ưu tiên các mục tiêu này? Đây là một cách tiếp cận. Lưu ý rằng tôi đã liệt kê những tuần tự này để hiển thị những gì, theo ý kiến của tôi, các ưu tiên của từng mục tiêu. Như đã nói ở trên, tuy nhiên, những có thể và thường nên được thực hiện với nhau. Mục tiêu số 1 là người duy nhất tôi ưu tiên hơn phần còn lại.
Mục tiêu số 1: Bảo mật ngắn hạn
Đây là về không sống tháng-to-tháng. Đối với tôi, nó đã tiết kiệm được ít nhất một tháng chi phí sinh hoạt. Điều đó sẽ cho phép bạn tồn tại trong một tháng nếu bạn bị mất việc. Nó cũng sẽ bao gồm hầu hết các chi phí khẩn cấp như sửa chữa xe hơi.
Đây là quỹ khẩn cấp của bạn. Nó phải được đầu tư vào một tài khoản được bảo hiểm FDIC. Đó là cách truyền thống để hoàn thành mục tiêu này, nhưng không phải là cách duy nhất. Chúng tôi dựa vào một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng cho an ninh của chúng tôi trong khi trả hết nợ. Có rủi ro khi sử dụng một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng. Ngân hàng có thể hủy bỏ các dòng trong một nền kinh tế xấu, hoặc lãi suất có thể tăng lên. Vấn đề là có nhiều cách để hoàn thành mục tiêu này.
Theo như tích lũy tiền cho quỹ khẩn cấp của bạn, không góp phần nghỉ hưu, và không cố gắng trả hết nợ của bạn. Thay vào đó hãy bỏ tiền vào khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn. Đây là một lĩnh vực mà tôi không nghĩ rằng mọi người nên đa nhiệm vụ với mục tiêu của họ.
Điều đó đang được nói, chi phí phải được quản lý để mục tiêu này được thực hiện rất nhanh chóng. Tiết kiệm 20% một tháng và bạn sẽ đạt được mục tiêu này chỉ sau bốn tháng. Nếu toán học đó có vẻ sai với bạn, hãy xem bài viết này về thời gian cần để tiết kiệm chi phí của một tháng.
Mục tiêu số 2: Đóng góp cho 401k của bạn để có được trận đấu tuyển dụng
Đóng góp ít nhất là đủ để tối đa hóa trận đấu tuyển dụng. Đây là nơi tôi không đồng ý với những người khuyên bạn nên thoát khỏi nợ nần trước khi đầu tư để nghỉ hưu. Việc không tận dụng lợi thế của một trận đấu với chủ nhân giống như đang đàm phán với mức lương thấp hơn. Hơn nữa, thời gian là thành phần bí mật của lãi kép.
Mục tiêu số 3: Giải quyết nợ lãi suất cao
Nợ lãi suất cao là bất kỳ khoản vay nào với lãi suất 7% trở lên. Định nghĩa của bạn có thể khác. Vấn đề là nợ lãi suất cao cần phải được xử lý càng nhanh càng tốt.
Có nhiều cách để xử lý nợ lãi suất cao. Rõ ràng, trả nó đi là một cách. Bạn cũng có thể tái cấp vốn với mức lãi suất thấp hơn. Các khoản vay xe hơi và sinh viên có thể được tái cấp vốn, và nợ thẻ tín dụng có thể được chuyển sang thẻ 0%. Đây là một ví dụ hoàn hảo về việc phân biệt mục tiêu (loại bỏ nợ lãi suất cao) bằng các chiến thuật (trả tiền lãi và tái cấp vốn).
Cách tiếp cận khác là bán thứ gì đó. Ví dụ, với các khoản nợ được bảo đảm, bạn nên nghiêm túc xem xét việc bán những thứ mà bạn đã mua với món nợ. Điều này chắc chắn đến với tâm trí với các khoản vay xe. Nếu bạn đang đấu tranh để thực hiện thanh toán hàng tháng, hãy bán xe và mua bất cứ thứ gì bạn có thể mua bằng tiền mặt.
Mục tiêu số 4: Tối đa 401k / Quỹ IRA
Lợi thế về thuế đối với kế hoạch nghỉ hưu được che chở thuế quá giàu để vượt qua. Điều này trở lại câu hỏi của Mike. Tại thời điểm nào Mike nhận được đủ thoải mái để làm điều này? Một khi mối quan tâm của ông về thanh khoản đã được hài lòng, ông có thể bắt đầu tài trợ một IRA. Hiểu rằng bạn không cần phải tối đa IRA.
Mục tiêu số 5: Xây dựng “Quỹ tự do”
Tự do tài chính KHÔNG có quá nhiều tiền mà bạn có thể chọn để không làm gì cả. Nó có đủ tiền để bạn có thể chọn làm bất cứ điều gì. Đây là mục tiêu tài chính tối thượng. Đó là điều thúc đẩy quyết định tài chính của tôi.
Ví dụ, trong danh sách trên các mục tiêu tài chính tôi đã bao gồm tiết kiệm cho giáo dục của một đứa trẻ, tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống trên một ngôi nhà, và nhận được ra khỏi nợ nần. Trong số này, cho đến nay chúng tôi chỉ xử lý nợ lãi suất cao. Phần còn lại thì sao?
Tôi xem những ưu tiên này và các ưu tiên khác thông qua ống kính tự do tài chính. Ví dụ, chúng tôi có thể trả tiền nhà của chúng tôi. Trên thực tế, nếu chúng tôi đang theo dõi các Bước Bé của Dave Ramsey, đó chính xác là những gì chúng tôi sẽ làm. Nhưng việc từ bỏ thế chấp của chúng tôi sẽ không mang lại cho chúng tôi thêm tự do tài chính. Thay vào đó, nó sẽ zap rất nhiều thanh khoản của chúng tôi tất cả để trả một khoản nợ rằng, sau khi thuế, là ít hơn 3% lãi suất. Trong khi ngày có thể đến khi chúng tôi trả tiền sớm, chúng tôi không vội vàng. Điều này cũng đúng với các khoản nợ lãi suất thấp khác.
Mục tiêu số 6: Trả lại
Đưa trở lại phải là ưu tiên bất kể bạn đang ở đâu trong hành trình tài chính của mình. Bạn không phải giới hạn số tiền này. Bạn cũng có thể tình nguyện cho thời gian của mình. Điều quan trọng là nhận ra rằng không ai trong số này là của chúng ta - chúng tôi chỉ cho thuê. Điều đó giúp đưa tất cả các quyết định tài chính vào một quan điểm tốt hơn.
Mục tiêu tài chính của bạn là gì và chiến lược của bạn là gì để tiếp cận họ?