Trước khi cửa hàng của Jennifer Smith (không phải tên thật của cô) đi ra khỏi kinh doanh, cô đã có tín dụng hoàn hảo: không có khoản thanh toán bị mất và không có vấn đề gì với nợ nần lớn. Nhưng sau khi doanh nghiệp đi theo, cô thấy mình có khoản nợ gần 65.000 đô la trên thẻ tín dụng cá nhân mà cô đã sử dụng để giữ cho doanh nghiệp của mình nổi bật.
"Tôi đã hoàn toàn freaking ra nghĩ rằng tôi sẽ phải nộp phá sản," Jennifer nói. "Tôi đã có tín dụng hoàn hảo trước khi cuộc khủng hoảng tài chính này và bên cạnh tôi biết rằng tôi sẽ không thể trả các hóa đơn của tôi."
May mắn thay, Jennifer đã chạy qua một chương trình giải quyết nợ từ Harvey Warren (tác giả của Drop Debt). Không giống như các công ty thanh toán nợ mà giải quyết cho khách hàng, chương trình chi phí thấp đã dạy cô giải quyết các khoản nợ của chính mình.
Sử dụng lời khuyên từ chương trình 10 đô la, cô đã thanh toán hóa đơn trị giá 35.000 đô la từ Citicard với giá 9.000 đô la và hai hóa đơn trị giá 6.000 đô la từ Chase với giá khoảng 1.250 đô la mỗi phiếu. Cô đang trong quá trình giải quyết một lá bài cuối cùng từ Ngân hàng Hoa Kỳ, sau đó cô có thể bắt đầu xây dựng lại tín dụng và cuộc sống tài chính của mình.
Jennifer không phải là người duy nhất để giải quyết cho đồng xu trên đồng đô la trong thời điểm tài chính khó khăn như thế này.
"Các ngân hàng biết mọi người đang trải qua thời kỳ khó khăn", cô nói, điều đó có nghĩa là họ sẵn sàng thương lượng với những khách hàng yêu cầu trợ giúp.
Bạn có thể giải quyết nợ của riêng bạn?
Theo Jennifer, việc giải quyết các khoản nợ của chính bạn không khó. Nhưng nó có sức chịu đựng tình cảm và mong muốn nhìn thấy nó thông qua. Các chuyên gia giải quyết nợ khác đồng ý.
Cynthia Johnson Rerko, một luật sư chuyên về tái cơ cấu tài chính, bao gồm cả các khoản nợ một lần, nói rằng nếu bạn muốn giải quyết các khoản nợ của chính mình, bạn sẽ cần phải thu hút tất cả sức mạnh bên trong của bạn… và các kỹ năng xã hội của bạn một khi bạn bắt đầu gọi chủ nợ của bạn để cố gắng giải quyết các khoản nợ của bạn. "
Ngừng thanh toán, nhận tiền mặt với nhau để thanh toán một lần, và đối phó với các chủ nợ đôi khi trở ngại có thể khó khăn, để nói rằng ít nhất. Nhưng nếu bạn có thể xử lý tình trạng hỗn loạn tình cảm và làm theo một vài bước cơ bản, bạn có thể tự mình giải quyết các khoản nợ của mình, mà không có sự trợ giúp của dịch vụ thanh toán nợ có giá trị hoặc đắt đỏ.
Lời khuyên từ các chuyên gia
Chúng tôi không nói rằng giải quyết các khoản nợ của riêng bạn là dễ dàng. Trong thực tế, nó có thể là một trong những điều khó khăn nhất bạn làm về mặt tài chính. Phải mất rất nhiều thời gian, thời gian mà bạn không thực hiện các khoản thanh toán nợ tối thiểu, và trong thời gian đó chủ nợ của bạn sẽ hounding bạn hàng ngày.
Nhưng việc giải quyết các khoản nợ của chính bạn có thể đáng giá trong thời gian của bạn nếu bạn đang ở trên đầu của bạn, giống như Jennifer và giống như nhiều khách hàng của Rerko. Vì vậy, nếu bạn đang ở trong tình trạng nợ không thể phủ nhận và muốn tránh nộp đơn xin phá sản, hãy sử dụng các mẹo sau để giải quyết nợ của chính bạn:
1. Loại bỏ cảm xúc từ phương trình
Như Jennifer có thể chứng thực, quá trình giải quyết nợ là bừa bãi tình cảm. Tất cả chúng ta đều được dạy một cách đúng đắn rằng các khoản nợ có nghĩa là phải được thanh toán, và việc ngừng thanh toán cho những món nợ đó có vẻ vô đạo đức và đáng sợ.
Thêm vào đó, chủ nợ thường sử dụng chiến thuật bẩn thỉu để có được cảm xúc của bạn, tức giận hoặc sợ hãi. Thông thường, các chiến thuật này là bất hợp pháp, nhưng các chủ nợ vẫn sử dụng chúng.
Rerko gợi ý rằng trước khi theo đuổi việc giải quyết nợ, bạn lấy cảm xúc hoàn toàn ra khỏi phương trình. "Đây là về kinh doanh, kinh doanh của bạn," cô nói. "Đừng để chủ nợ đe dọa bạn hoặc nói chuyện với bạn bằng bất cứ điều gì khác ngoài giọng điệu chuyên nghiệp với cách tiếp cận chuyên nghiệp để tìm giải pháp."
2. Hiểu rằng nó sẽ mất thời gian
Một số người nghĩ rằng giải quyết các khoản nợ sẽ chỉ mất một cuộc gọi điện thoại và một vài tháng. Nhưng điều này là, thật không may, không đúng sự thật. Jennifer đã có thể thanh toán một số thẻ tín dụng của mình vài tháng trước nhưng vẫn đang làm việc để giải quyết khoản nợ cuối cùng. Điều quan trọng là giữ nó, ngay cả khi bạn phải nói chuyện với chủ nợ nhiều lần trước khi đạt được một thỏa thuận giải quyết.
"Nhận ra rằng bạn có thể sẽ không nhận được một thỏa thuận thỏa đáng trong cuộc gọi điện thoại đầu tiên của bạn," Rerko nói. "Cuộc gọi của bạn thậm chí thể hiện mong muốn cố gắng giải quyết nợ của bạn là cà rốt nên giữ cho chủ nợ thương lượng với bạn."
Bạn có thể phải giữ cà rốt này lơ lửng trong một thời gian, nhưng hầu hết các chủ nợ cuối cùng sẽ cắn.
3. Ngừng thanh toán
Điểm này là rất quan trọng: Các chủ nợ sẽ không bao giờ đồng ý thanh toán nợ nếu bạn tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu. Hãy nhớ rằng, mục tiêu của đại lý thu tiền là kiếm được nhiều tiền từ bạn nhất có thể. Vì vậy, nếu bạn đang thực hiện thanh toán, chủ nợ không có động cơ để giải quyết với bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn ngừng thanh toán, chủ nợ thường sẽ mở cửa để thương lượng. Họ biết rằng nếu bạn nộp đơn xin phá sản, họ có khả năng sẽ không có gì bên cạnh. Điều này thúc đẩy họ chấp nhận tiền mặt bạn có sẵn khi bạn tìm cách giải quyết các khoản nợ của bạn và tránh phá sản.
Tất nhiên, có rủi ro khi bạn ngừng thực hiện thanh toán. Điểm tín dụng của bạn có thể giảm mạnh và các chủ nợ có thể quyết định xem xét các khiếu nại thông qua kiện tụng.
4. Tiết kiệm một khoản tiền hợp lý
Nếu bạn có một số tiền mặt trong tay, bạn có thể giải quyết ngay lập tức. Nếu bạn không có bất kỳ tài sản thanh khoản nào, bạn có thể cần phải lấy số tiền mà bạn hiện khôngtrả cho chủ nợ và ném vào tài khoản tiết kiệm.
Theo Rerko và các chuyên gia giải quyết nợ khác, “Tiền là vua với các chủ nợ.... [Các] chủ nợ có thể nghĩ rằng họ sẽ phải viết tắt, còn được gọi là 'ăn' toàn bộ số dư mà bạn nợ họ. "Bởi vì điều này, bạn thường có thể giải quyết một khoản nợ cho đồng xu trên đô la, như Jennifer đã làm, khi bạn trả bằng tiền mặt.
Jennifer cũng lưu ý rằng khoản tiền một lần là rất quan trọng. Chương trình giải quyết của cô "giải thích để tránh các kế hoạch thanh toán bởi vì nếu tôi thổi nó vì những tình huống không lường trước được, tôi thậm chí còn tệ hơn về tài chính và tín dụng khôn ngoan."
Vì vậy, nếu bạn không có tiền mặt ngay bây giờ, hãy ngừng nhận cuộc gọi từ chủ nợ cho đến khi bạn làm. Bán những gì bạn có thể và tiết kiệm những gì bạn có thể. Khi bạn có một số tiền mặt có sẵn, bạn có thể cung cấp nó cho các chủ nợ của bạn như là một khoản thanh toán một lần.
5. Hãy để ví của bạn trở thành hướng dẫn của bạn
Bao nhiêu bạn có thể cung cấp như một khoản thanh toán một lần phụ thuộc nhiều hơn vào những gì bạn có thể đủ khả năng hơn bất cứ điều gì khác. Chương trình giải quyết nợ của Jennifer cho biết “[ví] ví của tôi đã quyết định những gì tôi phải trả, không phải những gì tôi nợ hoặc những gì [chủ nợ] sẽ cố gắng đàm phán với bạn”.
Chủ nợ sẽcố gắng làm cho bộ phận đối kháng để có được một giải quyết lớn hơn. Nhưng nếu bạn không thể trả nhiều hơn, bạn chỉ đơn giản là không thể trả thêm tiền.
Rerko khuyên những người mắc nợ “[chia] tổng số tiền bạn nợ bằng số tiền bạn có sẵn để giải quyết các khoản nợ của bạn. Ví dụ, nếu bạn nợ $ 6,000 cho chủ nợ của bạn và có 1.700 đô la tiền mặt có sẵn để giải quyết các khoản nợ của bạn, sau đó bạn có 35,3 cent để giải quyết mọi khoản nợ 1 đô la.”
Như Jennifer có thể chứng thực, chủ nợ thường sẽ giải quyết 35% - hoặc thậm chí ít hơn nhiều - những gì bạn nợ họ. Điều quan trọng là để tiếp tục cung cấp chính xác những gì bạn có thể đủ khả năng và không còn nữa.
6. Có một kế hoạch thay thế
Giải quyết nợ thường là một lựa chọn tốt hơn là phá sản cho những người có nợ cao và phương tiện thấp. Tuy nhiên, giải quyết không phải lúc nào cũng hoạt động. Nếu nó không hoạt động cho bạn, bạn có thể cần phải có một kế hoạch thay thế.
Rerko lưu ý rằng việc thanh toán nợ hoạt động tốt nhất khi bạn có tiền mặt, hoặc có thể nhanh chóng nhận tiền mặt, để giải quyết các khoản nợ của bạn.
Nếu không, bạn có thể muốn xem xét việc nộp đơn xin phá sản Chương 7, điều này có thể giải phóng hầu hết hoặc tất cả các khoản nợ của bạn, tạo cho bạn một khởi đầu mới về mặt tài chính. Một lựa chọn khác là phá sản theo Chương 13, có thể tái cơ cấu các khoản thanh toán nợ của bạn để đặt chúng ở mức hợp lý cho bạn.
Nếu bạn quyết định nộp đơn xin phá sản, bạn chắc chắn sẽ cần tham khảo ý kiến của luật sư đủ điều kiện về các lựa chọn của bạn.
7. Có kế hoạch xây dựng lại tín dụng của bạn
Giải quyết nợ cá nhân không phải là đi dã ngoại, và nó chắc chắn sẽ mất một khoản phí trên tín dụng cá nhân của bạn. Sau khi tất cả, bạn sẽ phải ngừng thực hiện thanh toán cho bất kỳ số tháng nào trong khi bạn đang thanh toán các khoản nợ của mình. Và một khi các khoản nợ được giải quyết, báo cáo tín dụng của bạn có thể cho thấy rằng họ đã được giải quyết cho ít hơn bạn nợ - một dấu đen sẽ dính xung quanh trong nhiều năm.
Nhưng đừng mất hy vọng. Giải quyết các khoản nợ của bạn một cách nhanh chóng thường có thể có ít tác động hơn là nộp đơn xin phá sản. Những gì bạn cần là một kế hoạch xây dựng lại tín dụng của bạn sau khi bạn đã thanh toán các khoản nợ của mình. Để biết thêm thông tin về điều đó, hãy xem phần tín dụng của chúng tôi trên Dough Roller, được đóng gói với các mẹo và lời khuyên để xây dựng một tín dụng cá nhân xây dựng lại.