Trong bài viết này, chúng tôi sẽ đề cập đến những gì bạn cần biết về myRA và liệu đó có phải là lựa chọn tốt hay không.
Cảnh báo Spoiler: Tôi tin rằng myRA không phù hợp với hầu hết mọi người. Trong khi họ có một số lợi thế, những bất lợi cho outweigh họ.
1. Đó là một tài khoản tiết kiệm tại nơi làm việc với một twist
Bạn đóng góp cho một myRA thông qua các khoản khấu trừ từ tiền lương của bạn. Tương tự như 401 (k), myRA cung cấp sự tiện lợi của các khoản khấu trừ của chủ nhân từ tiền lương của bạn với số tiền bạn xác định.
Tùy chọn myRA chỉ có sẵn cho những người được tuyển dụng. Tuy nhiên, không giống như 401 (k), nhà tuyển dụng không quản lý tài khoản myRA. Chủ nhân của bạn chỉ đơn giản là phương tiện để đóng góp những đóng góp của bạn từ tiền lương của bạn vào tài khoản myRA.
2. Bạn đủ điều kiện dựa trên thu nhập
Đủ điều kiện cho một myRA tương tự như đủ điều kiện cho Roth IRA. Có giới hạn thu nhập. Trong năm 2014, nếu bạn là người độc thân và kiếm được ít hơn $ 129,000 hoặc kết hôn cùng với việc khai thuế dưới $ 191,000 một năm, bạn có thể mở và đóng góp cho một myRA. Nếu bạn thực hiện nhiều hơn, bạn không thể mở một myRA.
Tương tự như Roth IRA, myRA có giới hạn đóng góp. Giới hạn hàng năm là $ 5,500, cộng thêm $ 1,000 cho những người từ 50 tuổi trở lên.
Một myRA được giới hạn với tổng số tiền đóng góp là $ 15,000. Một khi nó đạt đến số tiền đó, nó cần phải được cuộn vào Roth IRA. Một myRA chỉ có thể được mở trong 30 năm. Vì vậy, ngay cả khi bạn chưa đạt đến giới hạn 15.000 đô la, bạn sẽ phải chuyển tiền vào Roth IRA sau 30 năm. (Hy vọng rằng bạn sẽ không mất nhiều thời gian để tích lũy 15.000 đô la.)
3. Bạn không có lựa chọn đầu tư
Một cách khác mà myRA khác với IRA truyền thống hoặc Roth IRA là bạn không có bất kỳ lựa chọn đầu tư nào. Tất cả số tiền được đầu tư vào Quỹ G - Quỹ Đầu tư Chứng khoán Chính phủ. Nhân viên chính phủ sử dụng Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm sẽ quen thuộc với quỹ này vì Quỹ G có sẵn trong TSP.
Không giống như IRA thông thường bạn có thể mở thông qua Vanguard, chẳng hạn, bạn không thể chọn và chọn nơi bạn đầu tư tiền của mình. Còn bạn không thể đầu tư vào cổ phiếu, quỹ tương hỗ, ETF, hoặc thậm chí các loại quỹ trái phiếu khác.
Đây là nhược điểm lớn nhất đối với myRA. Đây là lý do tại sao tôi không phải là một fan hâm mộ lớn của nó cho hầu hết mọi người. Điều này đặc biệt đúng vì Quỹ G không có lợi tức lớn. Trong năm 2012, nó chỉ trở lại 1,47%, và cho năm 2013, nó chỉ là 1,89%. Từ năm 2003 đến năm 2012, tỷ suất lợi nhuận trung bình hàng năm đạt 3,61%, cao hơn mức lạm phát trung bình 2,5%.
4. Tổng số giới hạn đóng góp giống như IRA
Như với IRA, tổng đóng góp của bạn cho một myRA được tính vào giới hạn đóng góp của bạn cho tất cả IRA. Nếu bạn đặt $ 5.500 trong Roth IRA, bạn không thể đặt bất kỳ thứ gì vào myRA, ngay cả khi bạn đủ điều kiện cho một. Tương tự như vậy, nếu bạn đóng góp $ 5,500 cho một myRA, bạn không thể đưa bất cứ điều gì vào Roth hoặc IRA truyền thống.
Bạn luôn có thể đóng góp một chút cho từng loại tài khoản, nhưng tổng số giới hạn của bạn vẫn là $ 5,500 (với $ 1.000 bổ sung cho những người từ 50 tuổi trở lên).
5. Đó là bước đầu tiên tốt
Tôi nghi ngờ hầu hết mọi người nghe podcast hoặc đọc bài viết này sẽ thích mở một IRA - cho dù tại Vanguard hoặc Betterment hay Motif Investing hoặc tại một nhà môi giới. Và họ có thể sẽ đầu tư vào Quỹ Nghỉ hưu Mục tiêu hoặc một danh mục đầu tư đa dạng của các quỹ tương hỗ.
Một số người, tuy nhiên, có thể không sẵn sàng để làm điều đó. Một số có thể tìm thấy ý nghĩ đầu tư thông qua một IRA đáng sợ. Và ý tưởng của myRA là làm cho việc đầu tư hưu trí càng đơn giản càng tốt, chỉ để khiến mọi người bắt đầu đầu tư vào quỹ hưu trí.
Đây không phải là giải pháp hưu trí toàn diện và tôi không nghĩ rằng nó được dự định như vậy. Đó chỉ là bước đầu tiên. Và nếu một tài khoản myRA giúp bạn hoặc ai đó bạn biết thực hiện bước đầu tiên đó, nó sẽ phục vụ mục đích của nó.
6. Số tiền tối thiểu để mở chỉ là $ 25
Tối thiểu để mở một myRA chỉ là $ 25, để ném tất cả các bào chữa ra ngoài cửa sổ. Và tài khoản chỉ đóng góp tối thiểu 5 đô la cho mỗi lần thanh toán. Chi phí của một mocha Starbucks pha cà phê sẽ giúp bạn có được một tài khoản hưu trí, ngay cả khi đó là tất cả các bạn có thể đủ khả năng.
Khi bạn đầu tư nhiều hơn theo thời gian, cuối cùng bạn sẽ vượt quá myRA và sẽ cần chuyển sang Roth IRA. Nhưng chi phí khởi động thấp là một trong những điều làm cho nó trở thành một bước đầu tiên tốt đẹp, nếu đó là tất cả những gì bạn có thể mua được.
7. Hiệu trưởng được đảm bảo (như là một sự trở lại mờ nhạt)
Đây là một chức năng của bản thân myRA và nhiều chức năng khác của phương tiện đầu tư - Quỹ Đầu tư Chứng khoán Chính phủ. Đây gần như là một khoản đầu tư không có rủi ro.
(Một lần nữa, rủi ro thấp hơn có lợi nhuận thấp hơn, nhưng đó là sự cân bằng.)
8. Không bị phạt tiền sớm
Một khía cạnh khác của myRA để xem xét là không có hình phạt cho việc rút tiền sớm. Roth IRA, ví dụ, có một quy tắc 5 năm, và bạn chỉ có thể tránh bị phạt nếu bạn rút tiền sớm cho các mục đích nhất định - như mua căn nhà đầu tiên của bạn.
Nhưng với myRA, hoàn toàn không có hình phạt rút tiền sớm.Vì vậy, điều này thực sự có thể là một thay thế phong nha cho một tài khoản tiết kiệm truyền thống. Nó sẽ không thay thế các khoản đầu tư chứng khoán và quỹ tương hỗ, nhưng năm ngoái, 1,89% trả về các tùy chọn tài khoản tiết kiệm của clobbers. Tỷ lệ tiết kiệm tốt nhất hiện nay là.9%.
9. Rút tiền miễn thuế, loại
Đây là một khía cạnh khó hiểu của myRA. Theo TreasuryDirect.gov, bạn có thể rút tiền đóng góp miễn thuế bất cứ lúc nào, nhưng thu nhập sẽ bị đánh thuế nếu bạn rút chúng trước tuổi 59 1/2. Dưới đây là những gì TreasuryDirect nói: “Đóng góp của bạn có thể được miễn thuế bất cứ lúc nào; thu nhập nói chung có thể được miễn thuế sau 59 age tuổi.”
Vì vậy, nếu bạn sử dụng myRA làm tài khoản tiết kiệm thay thế, bạn có thể gặp phải tình huống mà bạn muốn rút chỉ những khoản đóng góp của mình. Bạn luôn có thể để lại thu nhập trong tài khoản và sau đó chuyển chúng vào Roth IRA.