Đây là câu hỏi không thể trả lời – Điểm tín dụng của tôi là gì? Lý do không ai có thể trả lời câu hỏi đó là bởi vì tất cả chúng ta đều có nhiều hơn một điểm. Trên thực tế, chúng tôi có nhiều điểm tín dụng.
Dưới đây là một câu hỏi không thể trả lời khác - Điểm tín dụng FICO của tôi là gì? Chắc chắn chỉ có một điểm FICO cho mỗi người chúng ta, đúng không? Không. Trên thực tế, mỗi chúng ta có khả năng có hơn một chục điểm tín dụng “FICO”. Rất nhiều cho FICO so với FAKO. (Thở dài.)
Gần đây trong cột Tin tức Mỹ hàng tuần của tôi, tôi đã nói về Thần thoại của Điểm tín dụng "Đúng". Hôm nay tôi muốn tiến thêm một bước nữa và liệt kê cho bạn tất cả các điểm tín dụng tiềm năng mà bạn có thể có. Chúng tôi sẽ đề cập đến sự khác biệt giữa điểm số, nội dung chúng được sử dụng và cách bạn có thể tiếp cận với một số trong số đó (bạn không thể truy cập vào tất cả chúng).
Trước khi chúng tôi đạt được điểm số cụ thể, chúng tôi cần bao gồm một số thông tin cơ bản về ngành ghi điểm tín dụng:
- Điểm tín dụng = Dữ liệu + Công thức tính điểm: Hai điều cần thiết để tạo ra một điểm tín dụng - lịch sử tín dụng của người tiêu dùng và một công thức để áp dụng cho dữ liệu đó.
- Ba Phòng tín dụng: Có ba cơ quan báo cáo tín dụng quốc gia (CRA): Experian, TransUnion, và Equifax. Vì nhiều lý do, dữ liệu mà mỗi đại lý có trên người tiêu dùng hầu như luôn thay đổi. Kết quả là, ngay cả khi chỉ có một công thức chấm điểm tín dụng, mỗi người chúng ta sẽ có ba điểm tín dụng khác nhau, một cho mỗi CRA.
- Nhiều công thức: Trong khi FICO là công thức chấm điểm tín dụng nổi tiếng nhất, thì đó không phải là công thức duy nhất. Mỗi một trong ba CRA có các công thức riêng của họ, và các bên thứ ba khác đã phát triển các phương pháp riêng của họ để dự đoán các giá trị mặc định của người tiêu dùng.
- Công thức tùy chỉnh so với công nghiệp so với công thức giáo dục: Nếu mọi thứ không đủ phức tạp, thì cũng có các công thức khác nhau cho một số ngành cụ thể (ví dụ: vay tự động và thế chấp). Một số người cho vay đã phát triển các công thức tùy chỉnh riêng của họ, đó là một bí mật được bảo vệ tốt. Và có những gì được gọi là điểm số giáo dục được bán cho người tiêu dùng để cung cấp cho họ một ý tưởng về nơi họ đứng.
Trong thực tế, ngành công nghiệp đã trở nên rất hấp dẫn và khó hiểu, Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng gần đây đã công bố một báo cáo về điểm số tín dụng. Trọng tâm của báo cáo là liệu có sự khác biệt đáng kể giữa điểm giáo dục được bán cho người tiêu dùng và điểm số thực tế mà người cho vay sử dụng khi đánh giá đơn đăng ký tín dụng hay không. Báo cáo không trả lời câu hỏi này, nhưng nó mô tả một nghiên cứu mà CFPB đang thực hiện để thực hiện điều đó.
Điều thú vị nhất là số điểm tuyệt đối trôi nổi quanh đó.
Điểm tín dụng FICO
FICO đã phát triển các điểm tín dụng đầu tiên vào những năm 1950, và hôm nay điểm số FICO có nhiều hương vị:
- Chung FICO: FICO đã phát triển các mô hình chấm điểm chung cho mỗi trong số ba CRA quốc gia.
- FICO thế hệ: Mô hình chấm điểm FICO chung thay đổi theo thời gian và các phiên bản cũ của mô hình vẫn được sử dụng hiện nay.
- Công nghiệp FICO: FICO đã phát triển các mô hình chấm điểm đặc biệt cho ngành công nghiệp tín dụng, thế chấp và cho vay tự động.
Chìa khóa ở đây là ngay cả khi bạn mua điểm FICO của bạn, nó có thể sẽ không giống số mà một ngân hàng hoặc người cho vay khác sẽ thấy, ngay cả khi họ cũng đang sử dụng điểm số FICO! Nếu bạn muốn xem điểm FICO của mình, bạn có thể truy cập vào số điểm tại Equifax.
Điểm CRA
Mỗi một trong ba CRA quốc gia đã phát triển các mô hình chấm điểm riêng của mình:
- Equifax: “Điểm tín dụng Equifax” với phạm vi 280-850.
- Experian: “Điểm Experian Plus” với phạm vi 330-830. Lưu ý rằng Điểm Experian Plus có sẵn thông qua FreeCreditScore.
- TransUnion: “Điểm số tài khoản mới của TransRisk” với phạm vi 300-850.
Và nếu điều đó không đủ, mỗi CRA sẽ phát triển điểm số tùy chỉnh cho khách hàng.
VantageScore
Một thời gian trước, ba CRA đã cùng nhau và quyết định phát triển một điểm số chung. Bởi vì mỗi người phải trả FICO một khoản phí giấy phép để sử dụng mô hình tính điểm của mình, họ hy vọng sẽ đẩy FICO ra khỏi chuyến xe lửa. Các kết quả đã được trộn lẫn, tốt nhất. Tuy nhiên, một lợi thế là không giống như điểm FICO, VantageScore sử dụng cùng một công thức tại mỗi CRA.
Thế bây giờ thì thế nào?
Nói chung, việc biết điểm số của bạn chỉ quan trọng nếu bạn muốn cải thiện hoặc có mua hàng lớn (ví dụ: thế chấp nhà, refi, khoản vay tự động) trên đường chân trời. Theo quan điểm của tôi, chỉ là về tất cả các điểm số sẽ cung cấp cho bạn một bức tranh hợp lý về tín dụng của bạn. Nếu bạn muốn số điểm FICO của bạn, Equifax là cược tốt nhất của bạn. Nhược điểm là nó sẽ chi phí bạn. Đối với một điểm tín dụng miễn phí, Credit Sesame là một lựa chọn tốt.