Tất cả về sử dụng tín dụng

Sử dụng tín dụng là gì

Nói một cách đơn giản, sử dụng tín dụng là một thuật ngữ được sử dụng để mô tả tỷ lệ tín dụng mở mà một người đang sử dụng. Nói chung, việc sử dụng tín dụng được đề cập dưới dạng phần trăm và được tính bằng cách chia số tiền bạn nợ bằng tổng số tiền tín dụng mở mà bạn có. Ví dụ: nếu bạn có $ 10.000 tín dụng mở trên một thẻ và số dư của bạn là $ 3,500, mức sử dụng của bạn là 35%.

Số liệu sử dụng tín dụng vào việc tính toán điểm tín dụng của bạn, nhưng nó được thực hiện trên cả cơ sở thẻ tín dụng - đôi khi được gọi là mỗi lần sử dụng thẻ - và trên một mức độ toàn diện, đôi khi được gọi là sử dụng tổng hợp.

Sử dụng tổng hợp được tính bằng cách lấy tất cả số nợ bạn nợ trên tất cả các hạn mức tín dụng bạn có và chia cho tất cả số tiền tín dụng bạn có sẵn.

Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng. Trên thẻ tín dụng A bạn nợ $ 5,000 với giới hạn tín dụng $ 10,000; trên Thẻ Tín dụng B, bạn nợ $ 2.000 với giới hạn tín dụng $ 5,000; và trên Thẻ tín dụng C, bạn nợ 1.000 đô la với giới hạn tín dụng 5.000 đô la.

Nếu đúng như vậy, việc sử dụng tổng hợp của bạn sẽ được tính như sau:

(khoản nợ $ 5.000 + $ 2,000 + $ 1,000 = $ 8,000) chia cho (tổng hạn mức tín dụng của bạn là $ 10,000 + $ 5,000 + $ 5,000 = $ 20,000) = $ 8,000 / $ 20,000 = 40%

Cách sử dụng tín dụng ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn

Ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn - TransUnion, Experian và Equifax - tận dụng mô hình chấm điểm tín dụng FICO. FICO sử dụng năm yếu tố danh mục tín dụng để tính điểm tín dụng của bạn:

• Lịch sử thanh toán - 35%
• Số tiền sở hữu - 30%
• Độ dài lịch sử tín dụng - 15%
• Tín dụng mới - 10%
• Các loại tín dụng đang sử dụng - 10%

Vì việc sử dụng tín dụng được xem xét trong phần “số tiền nợ” của điểm FICO của bạn, bạn có thể thấy tầm quan trọng của nó như thế nào. Ngay cả khi tín dụng của bạn là hoàn hảo trong tất cả các cách khác, có một sử dụng cao có thể mang lại điểm số của bạn xuống đáng kể do thực tế đơn giản rằng nó chiếm một tỷ lệ phần trăm lớn của điểm số của bạn.

Với mô hình chấm điểm FICO, "số nợ" xem xét ba điều:

1. Số tài khoản có số dư - số cao hơn cho thấy rủi ro cao hơn
2. Sử dụng tín dụng trên tài khoản quay vòng - tỷ lệ sử dụng trên đường của bạn càng cao, rủi ro càng lớn thì bạn sẽ tối đa tín dụng và không thể thực hiện thanh toán
3. Số tiền nợ vay trả góp - hoặc số tiền còn thiếu so với số dư nợ gốc

Nhiều người chỉ tập trung vào # 2, và không chính xác cho rằng nó đại diện cho 30% tính toán FICO của họ một mình. Nhưng nó chỉ là một phần của tổng số "số nợ". Một sự cân bằng cao về khoản vay trả góp - nói rằng, $ 9,000 nợ trên một khoản vay với số dư ban đầu là $ 10,000 - cũng sẽ có tác động tiêu cực.

Bao nhiêu tín dụng sử dụng là quá nhiều?

Tỷ lệ sử dụng tín dụng lên đến 30% được coi là lý tưởng. Với tỷ lệ sử dụng 30%, bạn đang mang một số khoản nợ nhưng không được coi là có vấn đề. Khi tỷ lệ của bạn vượt quá phạm vi 80% đến 85%, mặt khác, các cơ quan báo cáo tín dụng và người cho vay sẽ xem xét bạn tối đa.

Liên quan: Tom Quinn của FICO nói 10% là lý tưởng

Về lý thuyết ít nhất, điểm tín dụng của bạn có thể giảm khi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn tăng lên. Nhưng viễn cảnh được tối đa là nơi mỗi lần sử dụng thẻ trở nên quan trọng khi số dư của bạn tăng lên. Thẻ tối đa duy nhất sẽ khiến điểm tín dụng của bạn giảm, nhưng thường không nhiều như hầu hết mọi người nghĩ. Mặt khác, nhiều thẻ tối đa sẽ dẫn đến một sự sụt giảm có ý nghĩa hơn nhiều.

Hiệu quả của việc sử dụng tín dụng cao có thể thay đổi

Mặc dù mọi người muốn biết chính xác số điểm tín dụng của họ sẽ giảm bao nhiêu dựa trên các mức sử dụng khác nhau, nhưng thật khó để nói. Sự thật là, có quá nhiều yếu tố để xem xét để đưa ra bất kỳ quy tắc cứng và nhanh nào.

Việc sử dụng tín dụng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bất kỳ ai sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố, và thậm chí sau đó, tác động có thể thay đổi. Ví dụ, hiệu ứng của một thẻ max-out có thể thấp hơn đối với một người có 10 thẻ tín dụng, so với một người chỉ có ba thẻ.

Takeaway từ sử dụng tín dụng

Không thể biết chính xác mức sử dụng tín dụng cao sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào. Thay vì nhấn mạnh tỷ lệ phần trăm chính xác, bạn có lẽ sẽ tốt hơn bằng cách sử dụng thông thường khi nói đến tín dụng của bạn. Biết rằng tỷ lệ cao hơn sẽ làm tổn thương điểm số của bạn và tỷ lệ thấp hơn sẽ cải thiện điểm số của bạn. Sau đó hành động phù hợp.

Cũng hiểu rằng việc sử dụng tín dụng chỉ là một phần của việc trang điểm điểm tín dụng của bạn. Điều đó có nghĩa rằng, ngoài việc giữ số dư thẻ tín dụng của bạn thấp, bạn cũng nên giới hạn số lượng tài khoản với số dư và sử dụng thông thường khi nói đến việc mở tín dụng mới.

Liên quan: Kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí

Trong khi đó, bạn cũng nên cố hết sức để giữ các hạn mức tín dụng cũ mở - ngay cả sau khi bạn thanh toán chúng.Các dòng mở góp phần vào tín dụng sẵn có của bạn và sẽ có tác dụng làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Kể từ khi đóng chúng làm giảm tín dụng có sẵn của bạn, nó có thể nâng cao sử dụng của bạn theo mặc định.

Và vì bạn biết không thể dự đoán điểm số của bạn dựa trên bất kỳ yếu tố nào, hãy cố hết sức để tránh kiểm tra điểm số của bạn mỗi ngày hoặc nhấn mạnh những thăng trầm. Không có vấn đề gì, cách tốt nhất để cải thiện điểm số tín dụng của bạn là cải thiện hồ sơ tín dụng của bạn trên bảng.

Bạn có biết tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là bao nhiêu không? Bạn có nghĩ rằng nó đang giúp đỡ hoặc làm tổn thương điểm tín dụng của bạn? Bạn có nhận thấy bất kỳ mối tương quan nào không?