Các nhà đầu tư mới đối mặt với những trở ngại duy nhất. Có đường cong học tập. Rõ ràng điều đó và vẫn còn là rào cản khi có ít tiền để đầu tư (mặc dù có những giải pháp dễ dàng để đầu tư). Và sau đó có câu hỏi về việc thực hiện kế hoạch phân bổ tài sản khi bạn có ít vốn.
Tôi có một câu hỏi nhanh Tôi đã hy vọng bạn có thể giải quyết trên một podcast hoặc có thể trả lời trong một email. Trước khi tôi cung cấp chi tiết về tình hình của mình, tôi sẽ tiếp tục và đặt câu hỏi lên phía trước: nếu tôi không có đủ tiền để mua tối thiểu theo yêu cầu của Vanguard, Fidelity hoặc Schwab cho các quỹ tương hỗ của họ và thiết lập phân bổ tài sản tại đồng thời, có thể từ từ mua EFT tương đương cho đến khi tôi có khoản đầu tư tối thiểu theo yêu cầu của các quỹ tương hỗ không?
Tình trạng khó khăn của Daniel không phải là hiếm. Quỹ tương hỗ của Vanguard thường yêu cầu một khoản tiền gửi tối thiểu là 3.000 đô la. Phân bổ tài sản cốt lõi thường liên quan đến ít nhất ba quỹ tương hỗ: quỹ cổ phiếu của Hoa Kỳ, quỹ trái phiếu của Hoa Kỳ và một quỹ nước ngoài. Bạn có thể xem podcast của tôi về phân bổ nội dung để biết thêm chi tiết. Nhưng vấn đề là với chỉ ba quỹ bạn cần $ 9.000 chỉ để bắt đầu.
Thêm vào quỹ REIT, thị trường mới nổi, và quỹ vốn nhỏ và giá khởi điểm đã tăng lên 18.000 đô la.
Giải pháp của Daniel là đầu tư vào các quỹ ETF thay vì các quỹ tương hỗ. Trong khi ETF thường có phí môi giới và chênh lệch giá / yêu cầu, mức tối thiểu thường là một phần. Vì vậy, bạn có thể thực hiện kế hoạch phân bổ tài sản của bạn với ETF khi bạn mới bắt đầu để tránh các yêu cầu đầu tư tối thiểu của nhiều quỹ tương hỗ.
Chúng tôi sẽ xem xét giải pháp của Daniel, cũng như một số giải pháp thay thế khác mà bạn có thể xem xét.
Trước khi chúng tôi nghiên cứu kỹ hơn vấn đề thường gặp này, tôi nên nói rằng đây không phải là vấn đề đối với 401 (k) s. Khi bạn có 401 (k) từ công việc của bạn, không có tối thiểu. Trong 401 (k) của bạn, bạn sẽ có thể đầu tư vào bất kỳ khoản tiền nào mà họ có với khoản đóng góp hàng tháng của bạn và bạn có thể cắt giảm và đóng góp vào số tiền bạn muốn. Đó là tin tốt.
Tuy nhiên, nếu bạn đang mở IRA hoặc Roth IRA, thì bạn có thể gặp phải vấn đề này. Làm thế nào để chúng ta có được nó?
Có bốn cách tiềm năng để giải quyết vấn đề này.
1. Giải pháp của tôi
Khi tôi lần đầu tiên bắt đầu đầu tư bên ngoài 401 (k), tôi, giống như Daniel, không có tiền để đi ra ngoài và mua số tiền tối thiểu cần thiết cho ba, bốn, hoặc năm quỹ.
Cách tiếp cận của tôi là bắt đầu với một quỹ. Vâng, đó không phải là phân bổ tài sản hoàn hảo của tôi, nhưng tôi đã bắt đầu với 100 đô la một tháng. Vào thời điểm đó, tôi có thể đầu tư vào quỹ Legg Mason Value Trust được quản lý bởi Bill Miller, người quản lý tiền nổi tiếng.
Đó có phải là kế hoạch phân bổ hoàn hảo nhất không? Không. Tôi có thị trường mới nổi, quỹ nước ngoài và quỹ trái phiếu không? Tôi không làm vậy. Tôi đã có Quỹ ủy thác giá trị Legg Mason, vốn cơ bản là một quỹ đầu tư của Mỹ.
Nhưng theo quan điểm của tôi, được rồi. Bạn không cần phải có kế hoạch phân bổ tài sản hoàn hảo vào ngày đầu tiên. Bắt đầu chỉ với một quỹ. Và sau đó khi bạn có đủ tiền để mua vào một quỹ trái phiếu hoặc một quỹ nước ngoài, hãy làm điều đó. Và thêm các quỹ tương hỗ và đa dạng hóa khi tài sản của bạn phát triển.
Nếu tôi đang sử dụng phương pháp này ngày hôm nay, tôi sẽ bắt đầu với quỹ tương hỗ Vanguard S & P 500 (mã: VFINX). Quỹ này yêu cầu tối thiểu $ 3.000. Để đạt được điều đó, tôi chỉ đơn giản là tiết kiệm tiền trong một tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm FDIC có lãi suất cao cho đến khi tôi đạt đến mức tối thiểu này.
2. ETFs
Lựa chọn thứ hai được đưa vào câu hỏi của Daniel về ETF. Tôi đã đài thọ các ETF và cách chúng khác với các quỹ tương hỗ. Nhưng, theo câu hỏi của Daniel, ETFs là một lựa chọn. Như đã lưu ý ở trên, không giống như hầu hết các quỹ tương hỗ, chúng không có yêu cầu đầu tư tối thiểu. Ví dụ, với Vanguard, bạn có thể mua chỉ một phần duy nhất. Và một phần duy nhất của một ETF sẽ dưới $ 100. Ngay cả với 1.000 đô la, bạn có thể đầu tư vào một số quỹ ETF hầu như giống hệt với quỹ tương hỗ.
Có một số cạm bẫy tiềm năng với ETFs. Đầu tiên, trong hầu hết các trường hợp, bạn phải trả phí môi giới khi bạn mua một ETF giống như bạn làm khi bạn mua một cổ phiếu riêng lẻ. Khi bạn đang đầu tư một lượng tiền nhỏ, các khoản phí môi giới này có thể làm cho tùy chọn này trở thành không bắt đầu.
Vấn đề thứ hai là chênh lệch giá mua trên ETFs. Có một sự khác biệt giữa những gì bạn phải trả và những gì người bán nhận được. Mức chênh lệch thay đổi tùy theo ETF. Bất kể đó là một chi phí khác mà bạn phải trả khi mua ETF.
Nhược điểm tiềm năng thứ ba là ETFs thường không tự động tái đầu tư cổ tức của bạn cho bạn. Họ đi vào một tài khoản tiền mặt liên kết với tài khoản môi giới của bạn, và sau đó bạn phải tái đầu tư tiền mặt của riêng bạn. Và, tất nhiên, nếu bạn đang đầu tư lại vào ETF, bạn sẽ quay lại ngay để thanh toán phí môi giới và chênh lệch giá thầu.
Có nói tất cả điều đó, có một số giải pháp. Vanguard là một trong số họ. Vanguard không tính phí môi giới nếu bạn mua Vanguard ETFs. Vẫn sẽ có sự chênh lệch giá thầu, nhưng điều này sẽ cắt giảm chi phí của bạn.
Ngoài ra, tỷ lệ chi phí của quỹ ETF của Vanguard thấp hơn tỷ lệ của các nhà đầu tư trong các quỹ tương hỗ của họ, đó là những gì bạn mua nếu bạn đầu tư 3.000 đô la.Một lần nữa, điều này làm cho nó giá cả phải chăng hơn để đầu tư vào ETFs với Vanguard. Ngoài ra, Vanguard không tái đầu tư cổ tức cho bạn. Vì vậy, Vanguard đã vượt qua một số trở ngại mà bạn có thể đã mua ETF ở một nơi khác.
Nếu bạn có thể có được một thiết lập tốt như thế này, tôi nghĩ ETF là một lựa chọn hợp lý khi bạn mới bắt đầu và bạn không có nhiều đầu tư. Nhưng chỉ làm điều này nếu không có phí môi giới và cổ tức của bạn được tự động tái đầu tư.
3. Cải thiện
Tùy chọn thứ ba khi bạn bắt đầu là thử một cái gì đó như Betterment. Nếu bạn đã nghe thử thách tiền trong 31 ngày, bạn đã quen thuộc với Betterment. Tôi có một tài khoản chịu thuế với Betterment và đóng góp tự động hàng tháng chỉ với 100 đô la.
Betterment có các khoản đầu tư của bạn và phân phối chúng ra ngoài một số ETF, bao gồm cả Vanguard ETFs. Họ cân bằng danh mục đầu tư của bạn tự động dựa trên số tiền bạn muốn đầu tư vào cổ phiếu và số tiền trong trái phiếu. Và họ cũng tái đầu tư cổ tức của bạn.
Bạn có thể mở một tài khoản tại Betterment và bắt đầu với rất ít tiền. Tôi đã hài lòng với tài khoản của mình tại Betterment. Tôi bắt đầu nó như một loại thử nghiệm và thiết lập một khoản tiền gửi tự động vào tài khoản của tôi ở đó mỗi tháng. Tôi đã rất hài lòng với nó, và nó rất dễ sử dụng.
4. Quỹ của Quỹ
Tùy chọn thứ tư và cuối cùng là một quỹ tiền. Tôi cũng đã nói về điều này trong Thử thách tiền bạc trong 31 ngày, đặc biệt là vào những ngày 25 (phân bổ tài sản) và 26 (chọn các quỹ tương hỗ). Các công ty quỹ tương hỗ sẽ cung cấp một quỹ duy nhất mà bạn có thể đầu tư, và họ sẽ lấy tiền của bạn và trải ra một số tiền của họ để cung cấp cho bạn sự đa dạng hóa nhanh chóng.
Vanguard cung cấp những điều này, cũng như Fidelity. Vì vậy, bạn chỉ phải đối phó với mức tối thiểu cho một quỹ đó. Đối với Vanguard, đó là 3.000 đô la. Một khi bạn làm điều đó, bạn có tiền của bạn đầu tư vào một số tiền tại Vanguard tự động.
Các quỹ này sẽ tự động tái cân bằng trong quỹ. Vì vậy, chỉ với số tiền tối thiểu là 3.000 đô la, bạn có thể nhận được sự tiếp xúc tuyệt vời với các quỹ nước ngoài, quỹ cổ phiếu của Hoa Kỳ và các quỹ trái phiếu của Hoa Kỳ.
Vanguard gọi các quỹ ‘tất cả trong một’ này. Họ có một số được thiết kế đặc biệt để nghỉ hưu, nơi bạn đầu tư vào quỹ dành cho năm bạn sẽ nghỉ hưu. Khi thời gian trôi qua, quỹ sẽ thay đổi phân bổ tài sản của bạn để làm cho nó thận trọng hơn một chút khi bạn đến gần hơn để nghỉ hưu.
Họ cũng cung cấp những gì được gọi là một quỹ chiến lược cuộc sống, nơi bạn có thể chọn trong số bốn phân bổ tài sản khác nhau, từ 20% cổ phiếu / 80% trái phiếu đến 80% cổ phiếu / 20% trái phiếu. Vanguard sau đó lấy tiền của bạn và đầu tư vào một số tiền của họ cho bạn. Đây là cùng một chiến lược, ngoại trừ việc phân bổ nội dung của bạn không thay đổi theo thời gian.
Nhưng có một số hạn chế ở đây. Đối với một, bạn phải chấp nhận phân bổ tài sản mà Vanguard đã thiết lập cho các quỹ này. Ví dụ: họ không cung cấp tùy chọn cổ phiếu 100% trong quỹ Chiến lược cuộc sống. Lựa chọn tích cực nhất của họ là 80% cổ phiếu / 20% trái phiếu.
Mặc dù tùy chọn này có những hạn chế nhưng đây là cách tuyệt vời để bắt đầu đầu tư. Bạn có thể tìm hiểu thêm về các tùy chọn quỹ của Vanguard tại đây.
Lựa chọn của bạn
Hầu hết mọi người chỉ mới bắt đầu đầu tư không có nhiều tiền. Và thật đáng sợ khi cố gắng tìm ra cách để làm điều này. Nhưng nếu bạn chỉ dành một chút thời gian với nó, và xem xét các đề xuất ở trên, có một số giải pháp khá đơn giản cho những vấn đề này.
Khi bạn đã tiết kiệm được một thời gian, bạn sẽ có đủ để mở ra các quỹ tương hỗ khác nhau - nếu đó là điều bạn muốn làm. Hoặc bạn có thể chỉ cần kết thúc với một trong các tùy chọn này. Tôi nghĩ rằng một trong hai cách là tốt, miễn là bạn giữ cho chi phí của bạn thấp và đầu tư chủ yếu vào các quỹ chỉ số được quản lý thụ động.