Khi so sánh lãi suất mà ngân hàng cung cấp trên thế chấp, dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng, khoản vay mua xe, thẻ tín dụng, chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản tiết kiệm, điều quan trọng là phải biết chính xác tỷ lệ bạn đang xem.
Thậm chí một sự khác biệt 0,5% về lãi suất có thể khiến bạn mất hàng trăm hoặc hàng ngàn đô la khi bị kết hợp trong nhiều năm.
Bài đăng này sẽ phục vụ như một mồi nhanh về thuật ngữ lãi suất và tính toán.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là gì
Nó thường được gọi là APR danh nghĩa, hoặc lãi suất danh nghĩa.
Thế chấp và các sản phẩm cho vay khác sẽ báo cho bạn một APR. Đó là bản chất lãi suất hàng năm bạn trả nếu lãi kép chỉ được thực hiện trên cơ sở hàng năm, và không có chi phí nào khác được tính vào.
Năng suất phần trăm hàng năm (APY) là gì?
Tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APY, là lãi suất hiệu quả, với lãi kép được tính vào. Vì lý do đó, nó cũng được gọi là có hiệu lực APR hoặc EAR.
Các tổ chức ngân hàng có các sản phẩm gửi tiền phức tạp qua các giai đoạn khác nhau - hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng, hàng năm, v.v. Chúng được yêu cầu thể hiện lãi suất theo dạng APY hoặc EAR để bạn có thể so sánh lãi suất giữa các tổ chức.
Đó là bản chất tỷ lệ thực tế bạn đang có hiệu quả nhận được hoặc trả tiền, khi lãi kép là yếu tố trong.
Cách tính APR và APY
APR = Tỷ lệ định kỳ x số kỳ trong một năm
Ví dụ: thẻ tín dụng có lãi suất 1% hàng tháng sẽ có APR 12% (1% x 12 = 12%)
APY = (1 + APR danh nghĩa / n) ^ n - 1
- n = số chu kỳ lãi kép mỗi năm.
- APR danh nghĩa được thể hiện dưới dạng thập phân (tức là 12% = 0,12)
Ví dụ: thẻ tín dụng có APR 12%, được cộng dồn hàng tháng, sẽ có EAR bằng 12,68%. Phương trình sẽ là (1 +.12 / 12) ^ 12 - 1 =.1268 = 12.68%
Nếu hạn mức tín dụng được cộng dồn hàng ngày, phương trình EAR sẽ là (1 +.12 / 365) ^ 365 - 1 =.1274 = 12.74%
Tại sao APY lại quan trọng
Trong bất kỳ trường hợp vay hoặc đầu tư nào liên quan đến lãi kép và / hoặc phí, bạn muốn biết EAR (APY) là gì.
Trong trường hợp thế chấp hoặc cho vay, bạn sẽ muốn biết EAR là gì sau khi đóng hoặc các khoản phí khác được tính vào.
Trong một kịch bản thẻ tín dụng, các công ty thường sẽ báo cho bạn một APR danh nghĩa (tỷ lệ phần trăm hàng năm). Tuy nhiên, kể từ khi số dư của bạn hợp chất hàng tháng, bạn không phải trả APR danh nghĩa. Do lãi kép, EAR của bạn sẽ cao hơn.
Biết EAR cho phép bạn so sánh táo với táo và thực hiện các phép tính chính xác.
APR so với thảo luận APY:
Bạn có bao giờ cảm thấy như bạn đã bị lừa bởi một ngân hàng hoặc công ty thẻ tín dụng khi chỉ được trình bày với APR so với APY?
