Một bài báo gần đây của tờ New York Times đưa ra một số gợi ý về cách tránh một khoản thanh toán 20% trên thế chấp nhà.
Các tác động của khoản thanh toán 20% là nếu bạn không thể thực hiện, bạn thường phải trả thêm phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), vì bạn được coi là rủi ro tài chính tăng lên bởi người cho vay thế chấp.
Một trong những gợi ý được đưa ra trong bài viết là để lấy ra một khoản vay thế chấp thứ hai, thường được gọi là “khoản vay heo con” bằng 10%. Trong kịch bản đó, bạn sẽ giảm 10%, nhận 80% từ thế chấp và nhận 10% cuối cùng từ thế chấp thứ hai (thường dưới hình thức HELOC, nơi bạn trả lãi suất gốc cộng với một vài điểm phần trăm).
Tôi không xa lạ với chiến lược này, đã sử dụng nó trong ngôi nhà đầu tiên của tôi để tránh phải trả tiền cho PMI, chỉ giảm 10%. Nó cho phép tôi để có được nhà, nhưng nhìn lại, tôi suýt tránh thảm họa.
Những gì tôi đã không nhận ra vào thời điểm đó (và nhà môi giới thế chấp của tôi đã không chính xác vấp ngã chính mình để đánh vần với tôi) là có lý do chính đáng tại sao người cho vay thường yêu cầu 20% xuống hoặc 10% + PMI - nó phủ nhận tài chính của họ rủi ro.
Hạn chế nguy cơ là tốt cho họ, nhưng nó cũng tốt cho bạn.
Ngôi nhà là một cam kết tài chính lớn - mua lớn nhất bạn sẽ thực hiện. Và nếu bạn không đủ khả năng để giảm 20% cho một khoản vay thế chấp (và có một số khoản tiết kiệm khẩn cấp chắc chắn để giảm), có một khả năng rất mạnh là bạn không đủ khả năng tài chính để mua căn nhà đó.
20% không thực sự là một con số kỳ diệu, nhưng đạt đến mức đó và hơn thế nữa là dấu hiệu của một hộ gia đình đã đạt đến mức ổn định tài chính tốt, được hỗ trợ bởi thói quen tài chính mạnh (và thu nhập thường là rắn). Tất cả những điều đó hạn chế rủi ro của bạn.
Bài báo NYT tiếp tục thảo luận về các lựa chọn thậm chí còn ít mặn hơn các khoản vay cho vay heo, chẳng hạn như các khoản vay trả lãi thấp / lãi suất cao.
Chúng ta chưa từng xuống con đường này trước đây sao? Không phải bong bóng nhà ở, khủng hoảng tài chính, và suy thoái lớn đã gây ra phần lớn việc đẩy mọi người vào nhà mà họ không thể thực tế có đủ khả năng? Lịch sử dường như định mệnh để lặp lại chính nó, do tham lam.
Chúng ta không nên tránh 20% thanh toán, chúng ta nên ôm lấy bởi vì nó cho thấy bạn có tài chính đến!
Bạn không cần một ngôi nhà lớn, và nếu bạn không sẵn sàng về tài chính cho nó, bạn không cần một ngôi nhà nào cả. Không có gì đáng xấu hổ trong đó - nếu ước mơ của bạn là sở hữu một ngôi nhà (ghét bị giết, nhưng họ có rất nhiều công việc và lo lắng), ngày đó cuối cùng sẽ đến. Đến đó sớm hơn bằng cách tránh thanh toán không phải là câu trả lời.
