Tuần này là tập thứ hai trong loạt hai phần của chúng tôi với sự tham gia của khách mời đặc biệt, Carol Pepper và Camilla Webster, người đã viết The Seven Pearls of Wisdom tài chính: Hướng dẫn của người phụ nữ để thưởng thức sự giàu có và quyền lực.
Nếu bạn chưa tham gia, hãy xem phần 1 của loạt bài ngay bây giờ!
Hôm nay, Carol và Camilla sẽ thảo luận về 5 chủ đề mà bạn phải băm ra với đối tác của bạn để bạn có đầy đủ thông tin tài chính. Thông tin này sẽ cung cấp cho bạn sự tự tin trong mối quan hệ của bạn và, quan trọng nhất, tăng tỷ lệ cược mà bạn ở lại một cặp vợ chồng cho cuộc sống..
Nhấp vào đây để đăng ký podcast âm thanh Money Girl hàng tuần - miễn phí!
*** Trích đoạn độc quyền từ Bảy viên ngọc khôn ngoan tài chính, bởi Carol Pepper và Camilla Webster ***
Khi bạn quyết định trở thành một cặp vợ chồng đã cam kết, bạn cần bắt đầu làm việc hướng tới việc tiết lộ đầy đủ về tài chính.
Nếu bạn đã quyết định đầu tư thêm thời gian và công sức để phát triển mối quan hệ với ai đó, đã đến lúc bắt đầu đào sâu hơn vào tất cả các lĩnh vực, kể cả tài chính. Mặc dù không có thời gian biểu chính xác để nhận thông tin, chúng tôi giả định rằng vào thời điểm bạn sẵn sàng nói về việc sống chung với nhau hoặc kết hôn, bạn cũng nên tiết lộ thông tin tài chính cá nhân cụ thể hơn.
Có năm lĩnh vực cụ thể bạn cần phải thảo luận: thu nhập, nghĩa vụ tài chính, xếp hạng tín dụng, mục tiêu tài chính và xử lý tài chính chung. Chúng tôi biết đây không phải là thứ dễ dàng - thật thú vị khi nhìn vào các căn hộ với nhau hơn là xếp hạng tín dụng - nhưng điều quan trọng là bạn biết bạn đang di chuyển theo kiểu nào trước khi bạn làm như vậy.
Điều này còn quan trọng hơn trước khi bạn thắt nút thắt - bạn có thể chịu trách nhiệm pháp lý về nghĩa vụ của chồng mình, vì vậy bạn cần biết chính xác hình ảnh tài chính của mình như thế nào trước khi quyết định tiếp tục. Bạn cần phải quyết định bao nhiêu cả hai bạn muốn hòa nhập tài chính của bạn trước khi bạn hợp nhất các hộ gia đình.
Bạn nên làm gì nếu người đàn ông của bạn từ chối tham gia tiết lộ tài chính trước khi thực hiện một cam kết nghiêm túc? Chúng tôi biết những người quấy rối tất cả sẽ được tiết lộ "sau đám cưới." Chúng tôi nghiêm túc khuyên bạn nên kết hôn hoặc chuyển đến một người sẽ không tiết lộ thông tin tài chính cho bạn.
Stonewalling của ông là một lá cờ đỏ rất lớn. Anh ta có thể là một người theo chủ nghĩa tài chính cho rằng phụ nữ không có khả năng hiểu được tài chính gia đình hoặc không có quyền đối với thông tin; hãy tự hỏi nếu bạn muốn sống với loại người này. Đọc người phối ngẫu vô tội, một cuốn hồi ký của Carol Ross Joynt, người bị gánh nặng bởi những khoản nợ khổng lồ mà cô không biết là đã tồn tại sau cái chết bất hợp pháp của chồng mình.
Nếu anh ta từ chối tiết lộ thông tin tài chính, người đàn ông của bạn có thể là một nghệ sĩ con không muốn bạn nhìn thấy bằng chứng về tội nhẹ tài chính của anh ấy, hoặc anh ấy có thể đã cho bạn một tên giả và thực sự không thể tạo báo cáo tín dụng dưới tên đó.
Anh ta có thể là một kẻ kiểm soát, người sẽ làm cho cuộc sống của bạn khốn khổ và ai sẽ không bao giờ đối xử với bạn như một người bạn đời đầy đủ - bạn có thể không muốn sống dưới sự cai trị của một Attila nhỏ bé Hun. Anh ta có thể cực kỳ giàu có nhưng sống ngoài khả năng của mình và không muốn bạn thực sự biết về nhiều vụ kiện của anh ta, tiền cấp dưỡng, và các nghĩa vụ tài chính khác.
Kiến thức là sức mạnh, và không có kiến thức, bạn không nên cam kết tiến lên phía trước trong một tình huống mà bạn chia sẻ sự sắp xếp cuộc sống và nghĩa vụ tài chính. Tiếp tục cập nhật nếu bạn thích, nhưng không cam kết về tài chính cho người không chia sẻ thông tin với bạn.
Hãy nhìn vào thu nhập chung
Để quyết định cách chia chi phí khi bạn quyết định sống cùng nhau hoặc kết hôn, điều cần thiết là phải hiểu số tiền mà mỗi người kiếm được. Đối với các cặp vợ chồng làm việc tại các công việc được trả lương, điều này không khó để xác minh - chỉ cần trình bày cho nhau một cuống phiếu lương.
Đối với chủ doanh nghiệp, câu hỏi là nhiều hơn nữa chất lỏng-nhiều chi phí kinh doanh, chẳng hạn như du lịch hoặc thuê văn phòng nhà, giảm thu nhập chịu thuế nhưng cải thiện dòng tiền sau thuế. Bạn cần phải ngồi xuống với nhau và chia sẻ số thực tế dựa trên vài năm qua.
Đối với những người đàn ông và phụ nữ giàu có, thu nhập có thể bao gồm tiền thu được từ danh mục đầu tư, tín thác của gia đình và kiểm tra cổ tức ngoài, hoặc thay cho tiền lương. Tuy nhiên, một người giàu có có thể không có quyền kiểm soát giải ngân tín thác, ví dụ, để họ có thể ít linh hoạt về tài chính hơn là một doanh nhân.
Một khi con số được tiết lộ, bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng bạn nằm trong số 22 phần trăm của tất cả phụ nữ Mỹ, những người kiếm được chồng của họ; con số này là 25 phần trăm nếu chồng của bạn không có bằng đại học.
Nếu bạn dưới ba mươi tuổi, độc thân và không có con, và sống ở một thành phố lớn, bạn có thể kiếm được nhiều hơn một chút so với những người đàn ông trong thị trấn của bạn - 17 phần trăm nhiều hơn nếu bạn ở thành phố New York, 12 phần trăm trong Los Angeles, và nhiều hơn 15 phần trăm ở San Diego, ví dụ.
Bây giờ bạn đã hiểu ai có sức mạnh kiếm tiền lớn hơn, đó là thời gian để xem xét các nghĩa vụ tài chính, do đó, có một bức tranh thực sự về tiền mặt có sẵn.
Kiểm tra nghĩa vụ tài chính
Nếu một trong hai bạn có nghĩa vụ tài chính liên tục, những điều này sẽ giảm số tiền sẵn có để tài trợ cho chi phí chung. Nghĩa vụ tài chính trong những năm đầu thường bao gồm nợ trường học, thanh toán xe hơi và hóa đơn thẻ tín dụng.
Trong những năm sau đó, các nghĩa vụ bao gồm sự hỗ trợ của con bạn, bất kỳ khoản tiền cấp dưỡng con cái hoặc tiền cấp dưỡng nào nếu bạn đã ly hôn và thanh toán thế chấp cho các tài sản mà bạn sở hữu. Nếu bạn gặp khó khăn về tài chính, bạn cũng có thể phải chịu trách nhiệm đối với hóa đơn y tế quá hạn, thanh toán trả góp thuế hoặc thanh toán theo phá sản hoặc các thỏa thuận chủ nợ khác.
Một danh sách đơn giản về các nghĩa vụ tài chính của bạn nên được chia sẻ với người bạn đời của bạn, để cả hai bạn đều hiểu nơi mà tất cả tiền mặt đang diễn ra.
Nó có thể hữu ích để phá vỡ các nghĩa vụ tài chính thành các loại bắt buộc và tùy ý. Ví dụ: bạn có thể chi tiêu rất nhiều cho xe hơi hoặc thuyền cổ - đây thực sự là nghĩa vụ tùy ý, so với hỗ trợ trẻ em do tòa án ủy quyền.
Yêu cầu người khác quan trọng của bạn chia sẻ danh sách nghĩa vụ tài chính của mình sẽ là một bài kiểm tra tốt - anh ta có thể tạo danh sách này không? Bạn có thể? Nếu cả hai bạn có khả năng sản xuất danh sách, nó cho thấy rằng cả hai bạn đều biết và xử lý các nghĩa vụ của mình. Nếu anh ta không thể tạo ra một danh sách và hoàn toàn vô tổ chức, bạn cần phải quyết định xem bạn có muốn giả định công việc này cho cả hai bạn như một cặp vợ chồng hay không.
Chia sẻ báo cáo tín dụng
Một trong những cách đáng tin cậy nhất để đánh giá người bạn đời tiềm năng của bạn trước khi bạn đi cùng nhau là chia sẻ báo cáo tín dụng. Báo cáo tín dụng được lắp ráp bởi các cơ quan xếp hạng, do đó, người đàn ông của bạn không thể thao túng hoặc ẩn dữ liệu - báo cáo tín dụng sẽ cho biết sự thật thất thường, mà thường có thể là một câu chuyện khai sáng.
Trước tiên, hãy xem điểm số tín dụng tổng thể của mình. Sau đó, nhìn vào các chi tiết - bạn sẽ có thể thấy nếu anh ta có các khoản thanh toán trễ, phá sản, hoặc các bản án tóm tắt khác chống lại anh ta. Bạn chắc chắn cần phải biết tất cả các sự kiện trước khi bạn thực hiện một cam kết ký hợp đồng thuê hoặc mua một căn nhà với nhau. Nếu người đàn ông của bạn có điểm tín dụng tốt và thanh toán hóa đơn đúng hạn, bạn có thể cảm thấy tự tin hơn khi tham gia các hộ gia đình của bạn.
Bạn cũng sẽ cần phải đến sạch sẽ và trình bày báo cáo tín dụng của riêng bạn để đối tác của bạn, vì vậy hãy chắc chắn rằng nó là chính xác. Mặc dù bạn không thể thuê "bác sĩ tín dụng" để xóa vấn đề, bạn có thể cải thiện điểm số của mình bằng cách thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn - thậm chí không muộn một ngày - và không bao giờ vay hơn 30% tín dụng có sẵn cho bạn.
Báo cáo giám sát tín dụng trực tuyến hữu ích có thể hướng dẫn bạn cách cải thiện điểm số của riêng bạn. Các công ty như FICO sẽ gửi cho bạn thông báo qua email nếu điểm tín dụng của bạn thay đổi.
Thảo luận mục tiêu tài chính
Bây giờ bạn có một xử lý tốt về mức thu nhập, nghĩa vụ tài chính và điểm tín dụng, đã đến lúc chuyển đổi bánh răng và nói về tương lai - mục tiêu của con người bạn là gì?
Nếu anh ta có vấn đề về tài chính trong quá khứ (mà bạn có thể thấy rõ ràng từ báo cáo tín dụng của anh ta), anh ấy đang làm việc theo cách của anh ấy ra khỏi những vấn đề này như thế nào? Liệu anh ta có mong đợi bạn xử lý nhiều chi phí hơn bình thường trong khi anh ta tự đào mình ra khỏi một cái lỗ không? Bạn cảm thấy thế nào về việc đó?
Một lần nữa, đây là thời gian để được trung thực một cách tàn nhẫn với chính mình. Nếu người đàn ông của bạn không có hồ sơ theo dõi tốt trong việc xử lý tiền, bạn không có bằng chứng cho thấy điều này sẽ thay đổi trong tương lai.
Nếu người đàn ông của bạn chịu trách nhiệm tài chính, bạn vẫn nên thảo luận về mục tiêu tài chính với anh ta. Bây giờ bạn là một cặp vợ chồng, mục tiêu của anh ấy là gì? Anh ta có kế hoạch bắt đầu một công ty, làm đối tác trong một công ty luật hay làm việc cho doanh nghiệp của bạn không? Bao nhiêu tiền anh ta hình dung đi vào kế hoạch chung so với mục tiêu và đầu tư cá nhân của mình?
Nếu anh ta muốn cạnh tranh trong ba môn phối hợp trên toàn thế giới, ví dụ, anh ta có thể cần phải giữ một lượng lớn dòng tiền của mình để đáp ứng mục tiêu này. Tốt hơn là bạn biết điều này trước, thay vì giả định rằng bạn đang chia sẻ cùng một tầm nhìn về tương lai.
Mục tiêu của riêng bạn cũng quan trọng và bạn cần phải thể hiện chúng. Nếu bạn có kế hoạch nhận nợ để đi học kinh doanh cho một MBA, anh ta cần phải biết điều đó. Nếu bạn muốn bắt đầu một gia đình và ngừng làm việc trong vòng hai năm, điều này cần được thảo luận công khai hơn là làm cho nó trở thành một chương trình nghị sự bí mật. Nếu bạn muốn bán doanh nghiệp của bạn trong vòng năm năm và nghỉ hưu ở nước ngoài, bạn cần phải chắc chắn rằng anh ấy là dễ chịu với kế hoạch đó.
Thảo luận Cách xử lý tài chính chung
Được trang bị kiến thức lượm lặt từ việc tiết lộ đầy đủ, bây giờ bạn có thể thảo luận cách xử lý các thỏa thuận tài chính sau khi bạn tham gia các hộ gia đình. Tại thời điểm này, bạn có thể thư giãn bởi vì bạn có một bức tranh rõ ràng về những gì bạn cam kết - không có bí mật tài chính nào đang chờ bạn phá vỡ sau khi bạn đã di chuyển cùng nhau.
Tất nhiên, chúng tôi hy vọng rằng bạn khám phá ra rằng con người của bạn là một người quản lý tài chính xuất sắc. Cuộc sống không phải luôn luôn hoàn hảo, mặc dù, và nếu bạn đã yêu một người có kỹ năng quản lý tài chính kém nhưng sẵn sàng cải cách, bạn có thể quyết định mạo hiểm và tiến lên phía trước.
Trong trường hợp này, bạn có thể tự bảo vệ mình bằng cách đảm bảo rằng bạn không tiếp xúc với những cạm bẫy tiềm năng của mình. Hãy chắc chắn rằng bạn không mở bất kỳ tài khoản chung, hoặc kiểm tra hoặc tín dụng, trong ít nhất hai năm. Nếu bạn có kế hoạch kết hôn, nghiêm túc xem xét một thỏa thuận tiền hôn nhân (xem bên dưới). Tốt hơn, hãy cân nhắc tham gia và sống chung với nhau, hoặc chia sẻ tài chính chung ít nhất một năm, trước khi bạn kết hôn.
Không tham gia vào hợp đồng cho thuê mà bạn không thể đủ khả năng để thực hiện thu nhập của bạn một mình. Đừng đặt tên mình vào một thế chấp hoặc trên một chứng thư bất động sản, đặc biệt là nếu bạn đang cung cấp tất cả các khoản tài trợ.
Nếu bạn cho anh ta mượn tiền, hoặc đồng ý thanh toán hóa đơn của mình, hãy đảm bảo tất cả các thỏa thuận về việc trả nợ của bạn được ghi thành văn bản. Bằng cách này, nếu anh ta thất vọng và vẫn là một thảm họa tài chính, bạn có thể giải thoát bản thân bằng những thiệt hại tài chính tối thiểu cho chính mình.
Nếu người đàn ông của bạn là một người quản lý tài chính tốt, mặt khác, nó sẽ dễ dàng để tạo ra các thỏa thuận tài chính phù hợp với bạn cả hai. Cách tốt nhất để bắt đầu là có một tài khoản kiểm tra chung với hai thẻ ghi nợ cho chi phí chung, trong khi phần còn lại của tài chính của bạn được duy trì riêng biệt.
Cả hai bạn có thể đóng góp tương ứng với tài khoản chung.
Ví dụ: nếu bạn kiếm được 100.000 đô la mỗi năm và người đàn ông của bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm, bạn có thể đồng ý rằng bạn sẽ trả hai phần ba chi phí chung trong khi anh ta trả một phần ba. Nếu một trong các bạn có một công ty tư nhân, như được mô tả ở trên, có thể cần phân tích thêm một chút để tìm ra cách hợp lý để chia chi phí.
Sau một năm hoặc lâu hơn, bạn cũng có thể muốn có một tài khoản tiết kiệm chung mà cả hai bạn có thể đóng góp - đây là lý tưởng cho các chi phí chung lớn yêu cầu lập kế hoạch trước, chẳng hạn như nhà hoặc kỳ nghỉ đắt tiền. Khi niềm tin phát triển theo thời gian, bạn có thể chia sẻ nhiều hơn.
***
"> Các bài viết và tài nguyên khác mà bạn có thể thích:
7 bước để kiểm tra và sửa chữa báo cáo tín dụng của bạn
Làm thế nào để thoát khỏi nợ nhanh hơn, Phần 1
6 cách để trả hết nợ thẻ tín dụng
Chuyển động thông minh của Money Girl để phát triển phong phú - nhận được sách bìa mềm hoặc sách điện tử ngay hôm nay!
Nhận thêm tiền Girl!
Có một kho lưu trữ khổng lồ các bài báo và podcast trước đây nếu bạn nhập vào nội dung bạn muốn tìm hiểu trong thanh tìm kiếm ở đầu trang. Dưới đây là tất cả những nơi bạn có thể kết nối với tôi, tìm hiểu thêm về tài chính cá nhân và đặt câu hỏi về tiền của bạn:
- Google+
- Money Girl podcast trên iTunes (miễn phí để đăng ký!)
- Email: [email protected]
Bấm vào đây để đăng ký nhận bản tin Money Girl miễn phí!
Tải xuống các chương MIỄN PHÍ của Chuyển động thông minh của Money Girl để phát triển Rich
Để tìm hiểu cách thoát khỏi nợ nần, tiết kiệm tiền và xây dựng sự giàu có, hãy lấy một bản sao cuốn sách Chuyển động thông minh của Money Girl của tôi để làm giàu. Nó cho bạn biết những gì bạn cần biết về tiền mà không làm bạn thất vọng với những gì bạn không biết. Ứng dụng này có sẵn tại cửa hàng sách yêu thích của bạn trong bản in hoặc dưới dạng sách điện tử cho Kindle, Nook, iPad, PC, Mac hoặc điện thoại thông minh của bạn. Bạn thậm chí có thể tải xuống 2 chương sách miễn phí tại SmartMovesToGrowRich.com!
Hình ảnh lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
