Nếu bạn muốn nghỉ hưu vào những năm 30 hoặc 40, bạn cần xây dựng các tài sản để hỗ trợ bản thân cho phần còn lại của cuộc sống của bạn chỉ trong 10–20 năm làm việc. Hôm nay chúng ta sẽ xem xét một điều mà bạn phải tập trung vào việc xây dựng sự giàu có nhanh chóng để nghỉ hưu sớm.
Ngay cả khi bạn đã ở độ tuổi 30, 40 hoặc 50, chưa bao giờ lưu và muốn đạt được phiên bản hưu trí sớm hơn, thì hãy đọc tiếp. Cuộc thảo luận sau đây về xây dựng sự giàu có nhanh chóng sẽ hữu ích cho bạn.
Ba yếu tố quyết định sự giàu có của bạn
The Dough Roller Podcast 198, "Ba thành phần để xây dựng sự giàu có cuối cùng", đã thảo luận ba biến xác định số tiền mà bạn sẽ có được:
- Bạn tiết kiệm bao nhiêu tiền;
- Tỷ lệ hoàn vốn đầu tư của bạn; và,
- Lượng thời gian tiền được đầu tư.
Nếu bạn không dành nhiều thời gian suy nghĩ về chủ đề này, tôi khuyên bạn nên lắng nghe. Điều quan trọng là phải hiểu được tác động của từng yếu tố này đối với bất kỳ nhà đầu tư nào. Nhưng điều đặc biệt quan trọng đối với việc quản lý tài sản lâu dài của bạn là yêu cầu về hưu sớm.
Tuy nhiên, hưu trí cực kỳ sớm không chỉ yêu cầu quản lý tốt các khoản đầu tư của bạn. Nó cũng đòi hỏi sự tích lũy nhanh chóng của cải. Do đó, bạn có thể ngừng lo lắng về hai yếu tố và tập trung vào yếu tố thực sự quan trọng cho mục tiêu của mình.
Sự đơn giản của xây dựng sự giàu có nhanh chóng
Đối với các nhà đầu tư tiết kiệm cho nghỉ hưu hơn bốn hoặc năm thập kỷ, thời gian là một công cụ rất mạnh mẽ. Khi bạn muốn xây dựng sự giàu có để hỗ trợ chi phí sinh hoạt của bạn chỉ trong một hoặc hai thập kỷ, bạn không có thời gian xa xỉ. Biến này về cơ bản bị loại bỏ.
Khi bắt đầu quá trình xây dựng giàu có của bạn, bạn có rất ít tiền đầu tư để kiếm được lợi nhuận. Bởi thời gian nghỉ hưu sớm đầy tham vọng tích lũy đủ tiền cho lợi tức đầu tư trở nên quan trọng, giai đoạn xây dựng giàu có còn lại sẽ rất ngắn. Lợi nhuận đầu tư sẽ rất quan trọng để duy trì lối sống của bạn khi nghỉ hưu, nhưng sẽ chỉ có tác động nhỏ để xây dựng sự giàu có ban đầu cho phép bạn nghỉ hưu sớm.
Điều này làm cho phương trình xây dựng giàu có vô cùng đơn giản, nếu không dễ dàng. Bạn có thể tập trung vào một biến mà cuối cùng sẽ xác định thành công hay thất bại của bạn trong việc xây dựng sự giàu có nhanh chóng để cho phép nghỉ hưu sớm.
Những gì thực sự quan trọng?
Bao nhiêu tiền tiết kiệm của bạn sẽ là yếu tố duy nhất xác định xem bạn có thể đạt được nghỉ hưu sớm hay không. Thực tế này lần đầu tiên trở nên rõ ràng đối với tôi một vài năm trước đây khi đọc một bài đăng trên blog của blogger hưu trí đầu tiên Ông Money Mustache, “Bài toán đơn giản gây sốc đằng sau nghỉ hưu sớm”.
Ông chỉ ra rằng thậm chí nhiều hơn việc biết bạn tiết kiệm bao nhiêu, bạn phải chú ý đến tỷ lệ tiết kiệm của bạn. Ông định nghĩa điều này là số tiền bạn tiết kiệm chia cho tiền lương của bạn. Nhìn vào tiết kiệm như một tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn là rất quan trọng để xem sự giàu có xây dựng trong điều kiện tương đối.
Sự giàu có là tất cả tương đối. Nếu bạn chi tiêu 30.000 đô la mỗi năm, tích lũy một triệu đô la sẽ khiến bạn độc lập về tài chính và do đó có thể nghỉ hưu. Bạn có thể tiếp tục sống lối sống này cho phần còn lại của cuộc sống của bạn với ít hoặc không có lo lắng bao giờ hết sống tiền của bạn. Nếu bạn chi tiêu 300.000 đô la mỗi năm, có một triệu đô la sẽ khiến bạn độc lập về mặt tài chính để duy trì lối sống này chỉ trong vài năm trước khi tiền của bạn hết.
Tỷ lệ tiết kiệm xác định thời gian để độc lập tài chính
Trong bài viết của mình, ông Money Mustache đã đưa ra một số giả định thận trọng về tỷ lệ lợi nhuận đầu tư và chi tiêu nghỉ hưu và chuyển dữ liệu của ông vào biểu đồ dưới đây. Nó cho thấy lượng thời gian cần thiết để đạt được sự độc lập về tài chính như là một yếu tố của tỷ lệ tiết kiệm của bạn.
| Tỷ lệ tiết kiệm (Phần trăm) | Năm làm việc cho đến khi nghỉ hưu |
|---|---|
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 65 | 10.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | dưới 3 |
| 95 | dưới 2 |
| 100 | Số không |
Lưu ý rằng nếu bạn muốn nghỉ hưu trong mười năm, bạn sẽ cần phải tiết kiệm khoảng 65–70% thu nhập của bạn. Để nghỉ hưu trong 20 năm hoặc ít hơn, bạn cần phải tiết kiệm khoảng 50% tiền lương của bạn. Tiết kiệm 10–20% tiền lương của bạn phù hợp với sự khôn ngoan thông thường và tương đương với một nghề nghiệp thông thường khoảng 35-50 năm. Tại Hoa Kỳ, tỷ lệ tiết kiệm trung bình là khoảng 5%, phản ánh thực tế đáng buồn rằng hầu hết mọi người sẽ không bao giờ trở nên độc lập về tài chính.
Yếu tố quan trọng nhất để có thể nghỉ hưu sớm là có thể xây dựng một lối sống mà bạn hài lòng với điều đó cho phép bạn tiết kiệm một phần lớn thu nhập của mình. Một người mang về nhà chỉ 30.000 đô la sống tốt trên 15.000 đô la sẽ độc lập về mặt tài chính trong khoảng thời gian tương tự như người mang về nhà 3 triệu đô la và sống trên 1,5 triệu đô la. Lối sống của họ sẽ khác nhiều, nhưng toán học của họ (loại trừ thuế) là như nhau.
Ai tiết kiệm 50%% thu nhập của họ?
Hầu hết mọi người cho rằng bạn cần phải có hàng triệu đô la để nghỉ hưu sớm và rằng bạn phải tạo ra một mức lương lớn để tích lũy số tiền này. Thực tế là chỉ có một mối tương quan thấp giữa thu nhập và tỷ lệ tiết kiệm.
Trực giác người ta sẽ nghĩ rằng những người kiếm nhiều tiền hơn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền hơn. Nói một cách tuyệt đối, điều này đúng. Những người kiếm nhiều tiền hơn sẽ tiết kiệm một số tiền lớn hơn. Tuy nhiên, khi xem xét tiết kiệm như một tỷ lệ phần trăm thu nhập, điều này là ít hơn nhiều sự thật. Ngay cả 10% hàng đầu của tất cả những người có thu nhập đều có tỷ lệ tiết kiệm trung bình chỉ khoảng 12%.
Trải nghiệm của tôi phù hợp với phần lớn những người khác mà tôi đã đọc và nghe trong cộng đồng FIRE (độc lập về tài chính, nghỉ hưu sớm). Chúng tôi có xu hướng làm cho mức lương trung bình trên làm việc tương đối bình thường và mức lương của chúng tôi không cao hơn mức trung bình. Sau đó, chúng tôi tập trung vào một vài quyết định quan trọng để sống một lối sống đầy tính chất quan hệ thu nhập của chúng tôi. Bằng cách kiếm được nhiều hơn trung bình và chi tiêu ít hơn mức trung bình, chúng tôi phát triển một tỷ lệ tiết kiệm cao.
Xem xét kỹ hơn về Toán
Chúng tôi đã đơn giản hóa phương trình xây dựng giàu có ba biến chỉ xuống một biến: tỷ lệ tiết kiệm. Như một phương trình toán học, nó trông như sau:
Tỷ lệ tiết kiệm = Khoản tiết kiệm / Thu nhập
hoặc là
Tỷ lệ tiết kiệm = (Thu nhập - Chi tiêu) / Thu nhập
Do đó, để tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn, bạn chỉ có thể làm hai việc, chi tiêu ít hơn hoặc kiếm được nhiều tiền hơn. Để có con đường nhanh nhất để độc lập về tài chính, bạn có thể làm việc trên cả hai cùng một lúc. Đối với những người có thu nhập dưới mức trung bình, đây là một điều cần thiết trừ khi bạn muốn sống một cuộc sống cực kỳ kỳ quặc.
Hiệu quả tối đa
Đối với những người đã kiếm được thu nhập trung bình hoặc cao hơn, thật thú vị khi xem xét cách hiệu quả nhất và dễ dàng nhất để xây dựng sự giàu có để cho phép nghỉ hưu cực kỳ sớm. Có vẻ như chi tiêu một đồng đô la ít hơn hoặc làm cho một đồng đô la nhiều hơn sẽ có tác dụng tương tự. Mỗi đô la thêm bạn không chi tiêu hoặc mỗi đô la thêm bạn kiếm được có thể được áp dụng cho khoản tiết kiệm của bạn.
Ông Money Moustache chỉ ra rằng chi tiêu ít hơn có một lợi ích lớn thứ hai. Nó ít trực quan hơn nhưng có lẽ quan trọng hơn nhiều. Bằng cách xây dựng một lối sống hiệu quả hơn, chi phí thấp hơn, bạn sẽ cần phải tiết kiệm rất ít để trở nên độc lập về mặt tài chính. Hãy nhớ rằng, sự giàu có là tương đối.
Tôi sẽ thêm một lợi ích thứ ba để chi tiêu ít hơn. Nó dễ dàng hơn nhiều bởi vì bạn có thể tận dụng tiền tiết kiệm của bạn với tiết kiệm thuế hơn nữa. Đối với mỗi đô la thêm được lưu, bạn chỉ cần tiết kiệm một đồng đô la. Đối với mỗi đô la thêm kiếm được, bạn chỉ có thể giữ $.60 hoặc ít hơn sau khi trả Bác Sam tất cả các loại thuế của mình. Trong hệ thống thuế lũy tiến của chúng tôi, bạn kiếm được càng nhiều thì thuế suất của bạn càng tăng. Điều này làm tăng thu nhập dần dần kém hiệu quả.
Bạn cũng có thể cắt giảm chi phí lớn nhất mà tất cả chúng ta có trong những năm làm việc của chúng tôi: thuế. Sử dụng chiến lược đơn giản để tối đa hóa mọi khoản hoãn thuế có sẵn cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn bằng cách giảm đáng kể hóa đơn thuế trong suốt năm làm việc của bạn.
Những khoản tiết kiệm thuế này sau đó có thể được tận dụng thêm với lối sống chi phí thấp khi bạn đến sớm nghỉ hưu. Darrow Kirkpatrick về hưu sớm của blog “Tôi có thể nghỉ hưu được không?” Vạch ra nhiều hơn về những cân nhắc thuế thuận lợi cho việc nghỉ hưu sớm trong bài đăng trên blog tuyệt vời này. Jeremy retiree sớm của blog “Go Curry Cracker” cho thấy cách bạn có thể sử dụng lối sống hưu trí sớm với chi phí thấp để “Không bao giờ trả tiền thuế lần nữa”.
Tập trung vào tỷ lệ tiết kiệm
Vì vậy, có bạn có nó. Xây dựng sự giàu có nhanh chóng để cho phép nghỉ hưu cực kỳ sớm có thể được giảm từ một phương trình xây dựng sự giàu có ba phần thành một yếu tố duy nhất: tỷ lệ tiết kiệm.
Nếu bạn muốn đơn giản hóa hơn nữa và tập trung vào con đường hiệu quả nhất để độc lập về tài chính và nghỉ hưu sớm, bạn có thể bắt đầu tập trung vào việc tăng tỷ lệ tiết kiệm bằng cách chi tiêu ít hơn. Điều này cho phép bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn, xây dựng một lối sống có chi phí thấp hơn, dễ dàng hơn trong việc duy trì hưu trí và tăng cường xây dựng sự giàu có thông qua các lợi thế về thuế.
Kiến thức này cho phép bạn ngừng lo lắng về sự giàu có trong các con số tuyệt đối có thể có vẻ rất lớn và áp đảo. Thay vào đó, bạn có thể bắt đầu làm việc về những gì quan trọng để đạt được nghỉ hưu cực kỳ sớm: xây dựng sự giàu có liên quan đến chi phí của bạn.