Một vài năm trước, tôi đã có một phiên bashing giá trị ròng ít.
Theo thời gian (và tăng giá trị ròng) quan điểm của tôi về số liệu tài chính này đã dịu đi một chút, nhưng không nhiều.
Một bên nhẹ nhàng đến từ sự đánh giá cao hơn để theo dõi giá trị đầy đủ của tất cả các tài sản bạn có. Thật khó để biết bạn đang ở đâu, nơi bạn muốn đến, và sẽ mất bao lâu để đến đó nếu bạn không có gì để đo lường.
Tôi vẫn không thích cái giá trị ròng như một chỉ số tài chính? Trước khi tôi giải thích, đầu tiên, tóm tắt nhanh về cách tính giá trị thực. Tại đơn giản nhất:
giá trị ròng = tổng tài sản - tổng nợ phải trả
Tài sản chung bao gồm: giá trị thị trường của bất động sản, tiền gửi ngân hàng, đầu tư không nghỉ hưu, tài khoản hưu trí, tài sản khấu hao (xe, thuyền, về cơ bản bất kỳ tài sản nào bạn có thể bán).
Nợ phải trả thông thường bao gồm: nợ vay mua nhà / thế chấp, nợ vay sinh viên, vay tự động, nợ thẻ tín dụng, nợ y tế, hoặc bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào khác.
Với điều đó đã được làm sáng tỏ, điều vẫn làm tôi băn khoăn về giá trị thực đến từ bối cảnh mà nó được sử dụng. 99% các cuộc hội thoại, bài báo và các cuộc thảo luận trực tuyến có giá trị ròng tập trung vào việc nghỉ hưu và nghỉ hưu sớm. Trên thực tế, bên ngoài việc xin trợ cấp tài chính cho sinh viên, một khoản vay mới, những cơn ghen tuông của người nổi tiếng, hoặc khoe khoang theo cách khiến bạn mất bạn bè - tôi không thể nghĩ đến bất kỳ thời điểm nào khác được mang lại.
Thực hiện một bước xa hơn, giá trị ròng thường được sử dụng như một thước đo trong các cuộc thảo luận về hưu để đánh giá hình ảnh hưu trí. Đây là vấn đề với điều đó - giá trị nào có giá trị thực (ngoài việc tăng cường bản ngã) nếu bạn không thể sử dụng giá trị thực để tạo thu nhập hoặc sống sót?
Liệu có giá trị trong việc bao gồm vốn chủ sở hữu trong một khu vực vịnh $ 1.5M có giá trị thực, khi người chủ sở hữu không có ý định rời khỏi?
Có giá trị trong việc bao gồm một ngôi nhà không có khoản nợ $ 100K trong tính toán giá trị thực, khi không có vấn đề mà chủ nhà di chuyển, họ có thể sẽ trả thêm tiền cho ngôi nhà tiếp theo (hoặc tăng chi phí thông qua thuê)?
Có giá trị trong việc bổ sung toàn bộ số dư 401K, IRA, tùy chọn chứng khoán hoặc khoản bồi thường trước thuế khác vào giá trị thực (so với hầu hết) so với số sau thuế được tính không?
Và liệu có giá trị cho một sự nghỉ hưu sớm để tham gia vào các khoản đầu tư hưu trí nếu họ muốn đánh giá khả năng nghỉ hưu sớm, khi họ không có kế hoạch rút các khoản đầu tư đó cho đến khi nghỉ hưu?
Tôi không nghĩ vậy.
Giá trị thuần có thể sử dụng
Tôi không muốn loại bỏ hoàn toàn số liệu có giá trị thực, nhưng tôi đã tạo một phiên bản được sửa đổi để làm cho nó hữu ích hơn cho các mục đích về hưu và nghỉ hưu sớm. Tôi thích gọi nó là "giá trị ròng có thể sử dụng".
Có thể nó phù hợp với bạn, có thể bạn muốn gắn bó với tính toán giá trị ròng tiêu chuẩn - dù bằng cách nào, hãy cho tôi biết suy nghĩ của bạn.
giá trị ròng có thể sử dụng = tổng tài sản có thể sử dụng - tổng nợ phải trả
Các tài sản có thể sử dụng bao gồm:
- giá trị thị trường của nhà hiện tại dấu trừ ước tính giá trị thị trường của ngôi nhà tiếp theo (nếu không có ý định di chuyển, = 0 đô la. Nếu một số tiền âm, thêm vào nợ phải trả)
- giá trị thị trường của tài sản cho thuê
- tiền gửi ngân hàng
- -đầu tư không nghỉ hưu
- tài khoản hưu trí sau thuế (Roth)
- tài khoản hưu trí trước thuế và comp hoãn lại SAU giá trị ước tính sau thuế
- không cần thiết tài sản khấu hao (nếu bạn cần một chiếc xe, không thêm giá trị của nó. Nếu bạn có một chiếc thuyền và có ý định bán nó, hãy thêm giá trị thị trường dự kiến tại thời điểm bán)
Tổng nợ phải trả bao gồm:
- Nợ vay thế chấp / vốn chủ sở hữu nhà
- Nợ vay sinh viên
- Nợ vay tự động
- Nợ thẻ tín dụng
- Y tế hoặc bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào khác
Bạn sẽ nhận thấy rằng những khác biệt lớn là tất cả ở bên tài sản. Dưới đây là một chút nữa về mỗi:
- Trang chủ: vấn đề với việc bao gồm giá trị gia đình trong giá trị thực là mọi người đều cần một mái nhà trên đầu. Nếu bạn không có ý định bán nhà hiện tại của bạn để ủng hộ một ngôi nhà rẻ hơn và bỏ túi tiền mặt để sử dụng hoặc đầu tư, thì tại sao thêm giá trị này vào giá trị thực của bạn? Giá trị nào là có trong tính toán giá trị thực nếu 30, 50, 70% của nó được gắn lên trong một ngôi nhà hoặc sẽ được gắn lên trong ngôi nhà tiếp theo của bạn?
- Số dư thuế trước và sau thuế: Tôi thấy rất ít người tính thuế đối với các tài khoản hưu trí trước thuế (401K, IRA) và bồi thường trả chậm của họ. Bạn sẽ phải trả thuế cho nó vào một thời điểm nào đó, vậy tại sao lại bao gồm phần chịu thuế trong giá trị thực của bạn? Để đơn giản, tôi giả định thuế suất hiện tại của tôi. Trong thực tế, khi tôi bắt đầu rút các tài sản này, thuế suất của tôi có thể sẽ thấp hơn, nhưng tôi khá thận trọng và xem xét bất kỳ tài sản bổ sung nào là tiền thưởng.
- Tài sản khấu hao: như đã lưu ý, trừ khi bạn có ý định bán tài sản hiện tại của mình, không có điểm bổ sung giá trị thị trường vào giá trị thực của bạn.
Những gì còn lại, sau khi sửa đổi, là những tài sản mà bạn thực sự có thể sử dụng để đầu tư hoặc trang trải chi phí sinh hoạt của bạn. Không có bản ngã, không có số lượng lạm phát mà không có sử dụng thế giới thực, chỉ có khả năng sử dụng cao su cũ đáp ứng tốt có thể mang đến cho bạn bức tranh chính xác hơn về mức độ độc lập về tài chính, hoặc bảo đảm bạn đã đạt được.
Và điều đó có quan trọng không?
![Làm thế nào để trở thành một hưu hưu hưu trí [Phỏng vấn với Stig Nybo]](https://i.money-h.com/images/fin-dou_1/how-to-become-a-retirement-super-saver-[interview-with-stig-nybo]-j.webp "Làm thế nào để trở thành một hưu hưu hưu trí [Phỏng vấn với Stig Nybo]")
