Trong thế giới tài chính cá nhân, có những câu hỏi dễ dàng và không phải là những câu hỏi dễ dàng như vậy. Câu hỏi của người đọc ngày hôm nay từ Debra thuộc về thể loại sau:
Tôi muốn biết nếu và nơi có thể tái cấp vốn thế chấp của bạn từ 5,25% xuống mức thấp hiện tại với tín dụng xấu và $ 70,000 vốn chủ sở hữu. Không đủ điều kiện cho một kế hoạch sửa đổi khoản vay, sẽ mất một năm giấy tờ mệt mỏi.
Câu hỏi của Debra có một số thành phần mà chúng ta cần giải quyết. Như một vấn đề ban đầu, lãi suất hiện tại trên một thế chấp cố định 30 năm với tín dụng tốt là khoảng 3,5%. (Vì mức giá thay đổi hàng ngày và bạn có thể đọc bài viết này khi tỷ lệ cao hơn hoặc thấp hơn, hãy nhấp vào đây để xem tỷ lệ thế chấp của ngày hôm nay.) Kết quả là, Debra đứng để tiết kiệm rất nhiều tiền nếu cô ấy đủ điều kiện cho tỷ lệ thấp. Với khoản vay thế chấp 250.000 đô la, tỷ lệ thấp hơn sẽ tiết kiệm cho cô khoảng 260 đô la một tháng.
Nhưng những gì về tín dụng xấu của cô? Mặc dù chúng tôi không có bất kỳ chi tiết nào về điểm tín dụng của cô ấy, chúng tôi có thể giả định từ câu hỏi của cô ấy rằng cô ấy có thể sẽ không đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp nhất. Mặc dù điểm số thực tế cần để đủ điều kiện cho mức giá tốt nhất có thể thay đổi theo thời gian, vì quy tắc chung bạn muốn có điểm FICO tối thiểu là 760. Khi điểm số của bạn di chuyển dưới 760, tỷ lệ của bạn bắt đầu tăng lên. Và dưới 620 bạn sẽ gặp khó khăn trong vòng loại bất kỳ lúc nào.
Không biết chi tiết về hồ sơ tín dụng của mình, rất khó để đánh lừa các lựa chọn của cô ấy. Nhưng nói chung, bước đầu tiên của tôi là cải thiện tín dụng của tôi. Trừ khi bạn có một phá sản gần đây hoặc tịch thu tài khoản tín dụng của bạn (có thể cô ấy không có nhà bị tịch thu cho rằng cô ấy muốn tái tài trợ), bạn thường có thể cải thiện tín dụng của bạn trong một khoảng thời gian tương đối ngắn. Trong khi bạn có thể không nhảy từ 620 đến 800 trong một vài tháng, thậm chí cải thiện điểm số của bạn lên 20 điểm có thể có tác động có ý nghĩa đến lãi suất của khoản vay của bạn.
Tôi đã viết một bài viết về chính xác cách điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp, điều này có thể giúp bạn đánh giá những ảnh hưởng của việc tăng điểm số FICO của bạn. Dường như với tôi rằng giá sẽ tăng đáng kể trong thời gian ngắn (mặc dù không có bảo đảm), vì vậy tôi dành chút thời gian để cải thiện điểm số của mình trước khi nộp đơn xin tái cấp vốn. Trong khi bạn có thể không đủ điều kiện cho tỷ lệ tốt nhất, điểm số tín dụng cao hơn của bạn vẫn có thể cho bạn một tỷ lệ tốt hơn so với hiện tại bạn có thể nhận được.
Như bạn có thể nói từ phân tích này, tín dụng kém sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp của bạn. Đơn giản là không có cách nào để tránh điều này. Nếu số điểm FICO của bạn là 650, bạn sẽ không đủ điều kiện cho tỷ lệ tốt nhất, thời gian. Cách duy nhất để có tỷ lệ thấp hơn là cải thiện tín dụng của bạn. Nếu bạn không biết điểm số của mình, tôi khuyên bạn nên lấy điểm từ một trong số các trang web có điểm tín dụng miễn phí. Tôi cũng khuyên bạn nên nhận báo cáo tín dụng miễn phí của bạn từ mỗi văn phòng tín dụng chính. Một trong những cách dễ nhất và nhanh nhất để cải thiện tín dụng của bạn là sửa bất kỳ lỗi nào trong báo cáo tín dụng của bạn. Và mặc dù có vẻ như lỗi đó là ngoại lệ, không phải là tiêu chuẩn, chúng xuất hiện thường xuyên hơn nhiều so với bạn nghĩ. Vì vậy, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên.
Câu hỏi của Debra cũng làm tăng vấn đề vốn chủ sở hữu. Cô ấy nói với chúng tôi rằng cô ấy có 70.000 USD vốn chủ sở hữu trong nhà của cô ấy. Tin tốt là nhà của cô ấy đáng giá hơn cô ấy nợ. Nhưng đó không phải là thông tin khá đầy đủ. Để hội đủ điều kiện cho mức giá tốt nhất và tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân, bạn cần phải có vốn chủ sở hữu bằng 20% giá trị nhà của bạn. Với $ 70,000 vốn chủ sở hữu, Debra sẽ đáp ứng ngưỡng này nếu nhà của cô trị giá không quá $ 350,000 ($ 70,000 /.20).
Trong phân tích cuối cùng, câu hỏi của Debra nhấn mạnh mức độ tín dụng của chúng tôi quan trọng như thế nào. Giống như nó hay không, con số ba chữ số đó có tác động lớn đến tài chính của chúng ta. Tín dụng xấu không phải là không phổ biến. Hầu hết chúng ta trải qua thời kỳ tài chính khó khăn. Nhưng với sự siêng năng và công việc khó khăn, hầu hết mọi người hầu hết thời gian có thể cải thiện tín dụng của họ, do đó làm giảm lãi suất trên tất cả mọi thứ từ thế chấp cho vay xe đến thẻ tín dụng.