Một người nghe đến Dough Roller Money Podcast gần đây đã gửi một câu hỏi về điểm số tín dụng. Anh muốn biết cách hủy thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của một người.
Câu hỏi đến từ một người nghe có tên Travis:
Tôi đã tò mò bao nhiêu đóng một thẻ tín dụng có thể làm tổn thương điểm số tín dụng của bạn? Tôi hiểu rằng việc thanh toán hóa đơn đúng hạn là một yếu tố chính, cũng như C.U.R. (tỷ lệ sử dụng tín dụng) và tuổi tín dụng trung bình. Tôi hỏi câu hỏi này bởi vì tôi có United Air Miles thẻ mà tôi đã đăng ký cho khoảng 7 năm trước, để có được tiền thưởng dặm miễn phí của họ mà tôi đã kết thúc không sử dụng. Tôi hiếm khi, nếu có, sử dụng thẻ và có lệ phí thành viên hàng năm là $ 60. Tôi đang nghĩ đến việc đóng tài khoản và chuyển khoản tín dụng có sẵn sang thẻ Chase Freedom của tôi, nhưng họ yêu cầu tôi giữ ít nhất $ 1.000 tín dụng trên thẻ sẽ làm thay đổi chút ít tỷ lệ sử dụng tín dụng của tôi. Tôi hiện đang sử dụng 3% theo MINT. Tôi có nên hút nó lên và trả lệ phí hàng năm hoặc nó sẽ là giá trị hit cho tôi và điểm số tín dụng của tôi để không phải trả lệ phí hàng năm mỗi năm. Cảm ơn trước. Giữ podcast đến.
Trước hết, xin chúc mừng Travis đã xem xét các lựa chọn của mình để đóng tài khoản. Mọi người thường đóng các hạn mức tín dụng, ít xem xét đến tác động mà nó có thể có trên điểm tín dụng của họ.
Lắng nghe câu hỏi này trong podcas của chúng tôit
Có, kết thúc hạn mức tín dụng Có thể Làm tổn thương Điểm số tín dụng của bạn
Trên bề mặt, đóng một thẻ tín dụng có vẻ là một bước tích cực. Xét cho cùng, bạn sẽ loại bỏ một nghĩa vụ khác, cũng như một tài khoản khác cần được quản lý. Và bằng cách kết thúc hạn mức tín dụng, bạn cũng loại bỏ sự cám dỗ để mua những thứ bạn không thể mua được. Làm thế nào mà có thể là một điều xấu?
Tất cả đều đi xuống tỷ lệ sử dụng tín dụng, giống như Travis đã đề cập trong email của anh ấy. CUR đi vào hoạt động với tín dụng quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng và dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng. Đó là số tiền tín dụng có sẵn của bạn - theo tỷ lệ phần trăm - bạn thực sự đã đến hạn và chưa thanh toán.
Ví dụ: giả sử bạn có hai thẻ tín dụng, mỗi thẻ có giới hạn tín dụng $ 2,500. Bạn nợ $ 500 trên một, và có một số dư bằng không trên khác. Bạn có thể xác định tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình bằng cách chia 500 đô la mà bạn nợ trên một thẻ tín dụng, bằng tổng hạn mức tín dụng của cả hai thẻ, là 5.000 đô la. Trong ví dụ này, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ là 10% ($ 500 nợ, chia cho giới hạn tín dụng $ 5,000 kết hợp của bạn).
Cách kết thúc hạn mức tín dụng sẽ làm tăng điểm số tín dụng của Travis
Tiếp tục ví dụ của chúng tôi, nếu bạn đóng hạn mức tín dụng không có số dư trên đó, tổng hạn mức tín dụng quay vòng có sẵn của bạn sẽ giảm xuống còn $ 2,500. Bây giờ khi bạn chia số dư chưa thanh toán 500 đô la cho thẻ còn lại bằng tín dụng có sẵn của bạn, tỷ lệ sử dụng tín dụng sẽ tăng lên 20% (500 đô la chia cho 2.500 đô la). Điều đó sẽ thể hiện gấp đôi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn ngay lập tức.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn càng thấp thì càng tốt. Khi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn tăng lên, nó có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Khi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn tăng cao hơn, và đặc biệt khi tỷ lệ này đạt gần 100%, bạn càng ngày càng "tối đa". Trong trường hợp đó, bạn được coi là rủi ro cao hơn đối với các khoản vay của bạn.
Vậy tỷ lệ sử dụng tín dụng “tốt” là gì?
Chúng tôi biết rằng tỷ lệ sử dụng tín dụng càng thấp thì càng tốt. Nhưng khi nào yếu tố này bắt đầu làm tổn thương điểm số của bạn? Đó là một câu hỏi quan trọng, nhưng không có câu trả lời chính xác.
Những người tốt ở FICO không cho chúng tôi biết chính xác cách sử dụng tín dụng cao hơn sẽ làm tổn thương điểm số của chúng tôi như thế nào. Họ cho chúng tôi biết đó là một yếu tố quan trọng và tỷ lệ sử dụng thấp hơn là tốt hơn so với tỷ lệ cao hơn. Nhưng chúng không cung cấp cho chúng tôi các chi tiết chính xác. Đó là tin xấu.
Tin tốt là họ đã cho chúng tôi một số hướng dẫn bổ sung. Tôi đã có niềm vui khi phỏng vấn Tom Quinn khoảng một năm trước. Tom là chuyên gia tín dụng cho FICO, và được cho là một trong những chuyên gia có kiến thức nhất về điểm số FICO bạn sẽ tìm thấy ở bất cứ đâu. Ông nói rằng lý tưởng chúng ta nên giữ là sử dụng tín dụng một nơi nào đó giữa một và 20%.
Ông đã giới thiệu một số chủ đề khác mà bạn có thể nghe trong podcast này.
Chiến lược xem xét khi hủy thẻ tín dụng
Bây giờ đến một số ý tưởng về cách Travis có thể xử lý tình huống cụ thể của mình. Dưới đây là bốn ý tưởng:
- Chuyển khoản tín dụng sang một thẻ khác từ cùng một nhà phát hành: Travis ám chỉ điều này trong email của mình. Nhiều tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ cho phép bạn hủy một thẻ và chuyển khoản tín dụng có sẵn sang một thẻ khác mà bạn có với cùng một tổ chức phát hành thẻ. Tôi đã làm với Citi trong quá khứ. Kết quả là tổng hạn mức tín dụng của bạn vẫn giữ nguyên.
- Yêu cầu nhà phát hành miễn phí hàng năm: Mặc dù đây không phải là giải pháp lâu dài, nhiều nhà phát hành thẻ tín dụng sẽ miễn phí hàng năm trong một năm thay vì mất khách hàng. Thực tế, mỗi khi tôi đóng một thẻ với một khoản phí hàng năm, họ đã thực hiện đề nghị này như một cách để ngăn tôi hủy thẻ.
- Đăng ký thẻ miễn phí và sau đó hủy thẻ phí hàng năm của bạn: Giả sử rằng tín dụng bạn nhận được trên thẻ đã biết giống hoặc cao hơn thẻ bạn muốn đóng, khoản tín dụng có sẵn của bạn sẽ không giảm. Xin lưu ý rằng việc đăng ký thẻ mới sẽ dẫn đến việc rút tiền trên báo cáo tín dụng của bạn.Trong khi điều này có thể làm giảm điểm số tín dụng của bạn, ít nhất là trong một thời gian, nó không phải là một yếu tố quan trọng như việc sử dụng tín dụng của bạn.
- Đừng làm gì nếu bạn chuẩn bị nộp đơn xin thế chấp: Cuối cùng, nếu tôi sắp mua nhà hoặc tái cấp vốn thế chấp, tôi sẽ không làm bất cứ điều gì có thể làm tổn thương điểm số của tôi. Ngay cả những thay đổi nhỏ đối với điểm số FICO có thể làm tăng lãi suất trên một thế chấp mới. Kết quả là, tôi sẽ đóng tiền thế chấp trước khi giao dịch bằng thẻ tín dụng có phí hàng năm.
Cuối cùng, nếu bạn không biết điểm tín dụng hoặc sử dụng tín dụng của mình, bạn có thể nhận thông tin đó trực tiếp từ những người ở FICO.