Chủ nhà từ lâu đã được coi là một phần của giấc mơ Mỹ. Ngay cả với tỷ lệ sở hữu nhà ở tại Hoa Kỳ, nhiều người vẫn nhìn về phía mục tiêu sở hữu nhà một ngày.
Khi bạn chuẩn bị mua căn nhà đầu tiên, bạn có thể tập trung vào việc tiết kiệm tiền và tăng điểm tín dụng của mình. Sau khi tất cả, một vết sưng tín dụng nhỏ điểm số có thể tạo ra một sự khác biệt rất lớn trong tỷ lệ bạn sẽ trả tiền thế chấp của bạn. Xem xét đây có lẽ là khoản vay lớn nhất mà bạn từng vay, lãi suất đó là quan trọng.
Nhưng nhiều người mua nhà nghĩ rất nhiều về việc tăng điểm số tín dụng của họ trước họ mua một căn nhà mà họ quên nghĩ về những gì sẽ xảy ra với điểm số đó sau họ mua nhà.
Thực tế là không có cách nào để trả lời câu hỏi về việc mua nhà sẽ làm gì đối với điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, có một số quy tắc cơ bản của ngón tay cái để xem xét khi nhìn vào những gì xảy ra với điểm số của bạn sau khi mua nhà.
Quy tắc 1: Yêu cầu sẽ Ding Điểm của bạn
Trước khi bạn có thể nhận được thế chấp, bạn sẽ muốn mua sắm với một vài người cho vay khác nhau để đảm bảo bạn đang nhận được ưu đãi tốt nhất có thể. Đây là phương pháp hay nhất nhưng có thể dẫn đến điểm số tín dụng của bạn nếu bạn không cẩn thận.
Một phần điểm tín dụng của bạn được xác định bằng các yêu cầu. Điều này được tạo thành khi bạn mua sắm tín dụng lần cuối và tần suất bạn mua sắm tín dụng. Bạn càng đăng ký tín dụng thường xuyên, bạn càng giảm điểm số của mình càng nhiều. Điều này là do người cho vay thế chấp thấy bạn là mạo hiểm nếu bạn liên tục yêu cầu tín dụng nhiều hơn.
Một điểm nhỏ trên điểm số của bạn là không thể tránh khỏi khi bạn đang xin vay thế chấp. Tuy nhiên, bạn có thể giảm thiểu tác động bằng cách áp dụng cho các khoản thế chấp với nhiều người cho vay trong một khoảng thời gian ngắn.
Các mô hình chấm điểm tín dụng khác nhau có thể xử lý điều này một cách khác nhau. Nhưng FICO, một trong những lựa chọn ghi bàn phổ biến nhất, yêu cầu cục bộ cho một số loại tín dụng nhất định vào một cú kéo mạnh trên điểm số của bạn.
FICO nói rằng nó xử lý điều này theo hai cách. Đối với một, điểm FICO hiện tại của bạn bỏ qua các yêu cầu được thực hiện cho các tài khoản thường liên quan đến tỷ lệ mua sắm - chẳng hạn như tự động, chủ nhà và khoản vay sinh viên - trong 30 ngày trước đó. Trên hết, các mô hình điểm số cũ hơn cung cấp cho bạn thời gian mua sắm trong 14 ngày, trong khi các mô hình mới hơn cung cấp 45 ngày.
Vì vậy, bao nhiêu thời gian bạn thực sự có để mua sắm cho một thế chấp? Nó phụ thuộc vào điểm tín dụng mà người cho vay kéo. Đặt cược tốt nhất của bạn là để cho rằng người cho vay sẽ kéo một mô hình FICO cũ hơn, vì vậy hãy chắc chắn để có được tất cả các tỷ lệ mua sắm thế chấp của bạn được thực hiện trong vòng 14 ngày.
Học nhiều hơn về Điểm FICO 9
Với điều đó nói rằng, áp dụng cho các khoản thế chấp sẽ vẫn ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Số lần giảm điểm của bạn sẽ tùy thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm cả điểm số hiện tại của bạn và lần cuối bạn nộp đơn xin tín dụng.
Quy tắc 2: Thêm một thế chấp vào hỗn hợp tín dụng của bạn có thể là một điều tốt
Một phần của mô hình điểm số của FICO - khoảng 10% tổng số điểm của bạn - được xác định bởi kết hợp tín dụng của bạn. FICO muốn biết liệu bạn có kinh nghiệm quản lý các loại nợ khác nhau hay không. Bạn không nhất thiết cần phải có mỗi có thể loại nợ, nhưng có một loạt các khoản vay tín dụng và trả góp thường là một điều tốt. Nếu thế chấp là khoản vay trả góp đầu tiên của bạn, điều này có thể giúp tín dụng của bạn.
Hiệu quả chính xác của việc thêm một khoản thế chấp vào hợp đồng tín dụng của bạn là không thể đoán trước, nhưng nó có thể là đủ để cân bằng ra ding bạn sẽ lấy từ việc áp dụng cho thế chấp ở nơi đầu tiên.
Liên quan: Tính điểm số tín dụng của bạn
Quy tắc 3: Thanh toán đúng hạn có thể tăng điểm của bạn một cách nhanh chóng
Lịch sử thanh toán đúng hạn của bạn là phần lớn nhất của chiếc bánh, chiếm khoảng 35% tổng số điểm của bạn. Thực hiện thanh toán thế chấp vào thời gian mỗi tháng sẽ tăng điểm tín dụng của bạn, giống như thực hiện thanh toán kịp thời trên bất kỳ tài khoản nợ nào khác.
Mặt khác, điều quan trọng là phải hiểu rằng các khoản thanh toán trễ là một trong những cách nhanh nhất để xác định điểm số tín dụng của bạn. Một khoản thanh toán bị mất do người cho vay thế chấp của bạn báo cáo có thể nhanh chóng giảm điểm số của bạn xuống 50 điểm trở lên. Và, trên thực tế, điểm số của bạn càng cao, thì tác động tiêu cực càng cao thì khoản thanh toán trễ sẽ có.
Nếu bạn đang xem xét một khoản thế chấp, hãy chắc chắn xem xét các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu đó sẽ phù hợp với ngân sách của bạn như thế nào. Lấy ra một khoản vay thế chấp quá lớn có thể buộc bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc làm cho chúng bị trễ trong tương lai, mà có thể nhanh chóng tăng điểm số tín dụng của bạn.
Quy tắc 4: Số tiền bạn sở hữu sẽ tăng
Khi chúng tôi nói về số tiền nợ một phần của điểm tín dụng của bạn, chúng tôi thường đề cập đến việc sử dụng tín dụng hoặc tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn. Tỷ lệ này phải làm với số dư của các khoản vay quay vòng của bạn, chẳng hạn như thẻ tín dụng, so với hạn mức tín dụng có sẵn của bạn. Về cơ bản, bạn muốn giữ cho các khoản nợ của bạn thấp và tín dụng có sẵn của bạn cao.
Theo myFICO.com, khía cạnh sử dụng tín dụng của điểm tín dụng của bạn nhìn vào nhiều yếu tố. Điều này bao gồm tổng số tiền nợ và bao nhiêu tài khoản có số dư. Số dư hiện tại trên khoản vay trả góp so với số dư ban đầu sẽ được tính vào điểm số của bạn. Vì vậy, trả các khoản vay trả góp sẽ làm tăng điểm số của bạn.
Lấy ra một thế chấp sẽ tăng vọt tổng số tiền của bạn nợ, tất nhiên, và điều này sẽ ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn. Thật khó để dự đoán chính xác số tiền này sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn như thế nào. Nhưng trả các khoản vay trả góp, như thế chấp thương hiệu mới, sẽ tăng điểm số của bạn theo thời gian.
Cuối cùng trả hết tiền thế chấp của bạn cũng có thể tăng điểm số của bạn, đặc biệt nếu bạn có tiền sử thanh toán đúng hạn. Theo Experian, thế chấp của bạn sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn với trạng thái thanh toán trong vòng một hoặc hai tháng để thanh toán số dư thế chấp của bạn. Nếu khoản vay thế chấp của bạn không hiển thị các khoản thanh toán trễ, nó sẽ ở lại trên báo cáo tín dụng của bạn như một phần tích cực trong lịch sử của bạn trong 10 năm.
Liên quan: Khi nào các mục được xóa khỏi tín dụng của bạn?
Dùng thử Trình mô phỏng điểm tín dụng
Không thể nói chính xác cách mua nhà sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng cụ thể của bạn như thế nào. Điều này là do công thức tính điểm tín dụng khá phức tạp, và rất nhiều yếu tố đang được phát. Tuy nhiên, một mô phỏng điểm tín dụng, giống như mô hình này được cung cấp bởi Credit Karma, có thể cung cấp cho bạn một số ý tưởng về việc thực hiện thế chấp có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn như thế nào. (Tín dụng Karma cũng là một nơi tuyệt vời để có được điểm số tín dụng miễn phí của bạn trước khi bắt đầu quá trình, vì vậy bạn có thể xem các hiệu ứng trực tiếp.)
Những trình mô phỏng này không hoàn hảo. Họ có thể cung cấp cho bạn một số ý tưởng về cách thức di chuyển khác nhau - bao gồm cả việc đưa ra thế chấp đầu tiên của bạn - sẽ ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn, mặc dù.
Làm thế nào để Nhận điểm tín dụng miễn phí của bạn
Hãy nhớ rằng, điểm tín dụng của bạn sẽ tự nhiên dao động theo thời gian, ngay cả khi bạn có trách nhiệm sử dụng tín dụng. Nhưng khi bạn tiếp tục sử dụng tín dụng có trách nhiệm, điểm số của bạn sẽ, tổng thể, xu hướng trở lên.