Luật pháp thẻ tín dụng: "Người chiến thắng" và "Người mất" có thể làm bạn ngạc nhiên

Sự khôn ngoan thông thường trong và xung quanh Washington, DC là luật pháp thẻ tín dụng đã thông qua Thượng viện hôm qua là một chiến thắng lớn cho người tiêu dùng. Trong đa số 90-5, biện pháp đã vượt qua Thượng viện và đang trên đường đến Nhà Trắng. Đại diện Carolyn Maloney, D-N.Y., Người đã tài trợ một biện pháp tương tự đã được thông qua Nhà vào đầu tháng này, cho biết, "Hôm nay là một chiến thắng cho tất cả các chủ thẻ tín dụng."

Nhưng đúng không? Luật pháp thẻ tín dụng có thắng lợi cho tất cả chủ thẻ không? Mặc dù các biện pháp chắc chắn có một số lợi ích cho người tiêu dùng, nó có thể sẽ làm cho thẻ tín dụng khó khăn hơn để có được, đắt hơn đối với một số, và ít bổ ích. Vì vậy, hãy loại bỏ tất cả các quảng cáo chính trị xung quanh cải cách thẻ tín dụng và đánh giá ai là người chiến thắng và người thua cuộc thực sự.

Tóm tắt về trách nhiệm giải trình thẻ tín dụng, trách nhiệm và tiết lộ

Phiên bản của hóa đơn thẻ tín dụng đã thông qua Thượng viện, được gọi là Đạo luật trách nhiệm, trách nhiệm và tiết lộ thẻ tín dụng, bao gồm một số quy định liên quan đến tổ chức phát hành thẻ lãi suất có thể tính phí:

Tăng lãi suất hạn chế: Tăng lãi suất trên số dư hiện tại sẽ chỉ được phép trong một số điều kiện nhất định, chẳng hạn như khi tỷ lệ khuyến mại kết thúc (suy nghĩ chuyển số dư), có tỷ lệ thay đổi hoặc nếu chủ thẻ thanh toán trễ. Lãi suất cho các giao dịch mới chỉ có thể tăng sau năm đầu tiên. Chủ thẻ phải được thông báo trước 45 ngày trước khi các điều khoản quan trọng được thay đổi.

Mặc định phổ biến đã biến mất: Mặc định phổ biến, đó là thực tế tăng lãi suất cho khách hàng dựa trên hồ sơ thanh toán của họ với các chủ nợ khác, sẽ kết thúc.

Số dư lãi cao nhất được trả trước: Khi người tiêu dùng có số dư có lãi suất khác nhau (ví dụ: chuyển khoản số dư 0% và mua hàng thường xuyên ở mức 10%), các khoản thanh toán vượt quá số tiền tối thiểu phải đến số dư với lãi suất cao hơn trước. Hiện tại, tổ chức phát hành thẻ tín dụng áp dụng các khoản thanh toán dư thừa cho số dư có lãi suất thấp nhất.

Xem cách luật mới sẽ thay đổi giao dịch chuyển số dư

Không còn thanh toán hai vòng nữa: Lập hóa đơn hai chu kỳ là việc thực hiện các khoản phí tài chính tính toán một phần dựa trên số dư từ chu kỳ thanh toán trước đó. Kết quả là, người tiêu dùng có thể trả lãi cho số dư mà họ đã trả hết. Hầu hết các thẻ tín dụng chính không còn sử dụng thanh toán hai chu kỳ. Tuy nhiên, pháp luật về thẻ tín dụng sẽ chấm dứt thực hành.

Thanh toán tối thiểu: Tổ chức phát hành thẻ tín dụng phải tiết lộ cho chủ thẻ biết phải mất bao lâu để thanh toán toàn bộ số dư nếu người dùng chỉ thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu. Các tổ chức phát hành cũng phải cung cấp thông tin về số tiền người dùng phải trả mỗi tháng nếu họ muốn thanh toán số dư của họ với 12, 24 hoặc 36 tháng, kể cả số tiền lãi.

Ngoài lãi suất và các quy định có liên quan, hóa đơn cải cách thẻ tín dụng có một số quy định liên quan đến hóa đơn thẻ tín dụng và phí:

Thêm thời gian để thanh toán hóa đơn hàng tháng: Tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ phải cung cấp cho chủ tài khoản thẻ “một khoảng thời gian hợp lý” để thanh toán hóa đơn hàng tháng. Điều đó có nghĩa là các khoản thanh toán sẽ đến hạn thanh toán ít nhất 21 ngày sau khi chúng được gửi bằng thư hoặc chuyển phát. Người tiêu dùng đã phàn nàn về những ngày đáo hạn mà thay đổi mà không cần thông báo hoặc được chuyển lên, khiến họ mất ít thời gian hơn để trả các hóa đơn của họ và tăng khả năng trả phí trễ.

Ngày và thời gian hoàn thành rõ ràng hơn: Tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ không còn có thể đặt thời hạn sớm hoặc các thời hạn tùy ý khác cho các khoản thanh toán. Thời gian cắt đặt trước 5 giờ chiều vào ngày đến hạn thanh toán sẽ là bất hợp pháp theo luật mới. Thanh toán đến hạn vào những thời điểm đó hoặc vào cuối tuần, ngày lễ hoặc khi công ty phát hành thẻ đóng cửa để kinh doanh sẽ không phải chịu phí trả trễ.

Giới hạn về phí quá giới hạn: Người tiêu dùng sẽ có thể có giao dịch bị từ chối nếu vượt quá hạn mức tín dụng của họ, do đó tránh các khoản phí quá giới hạn. Lệ phí tính phí vượt quá giới hạn phải hợp lý.

Thẻ tín dụng dưới chuẩn cho những người có tín dụng xấu: Những người nhận thẻ tín dụng dưới chuẩn thường phải trả một khoản phí đáng kể để lấy thẻ. Theo luật mới, các khoản phí trả trước này không thể vượt quá 25 phần trăm của giới hạn tín dụng có sẵn trong năm đầu tiên của thẻ.

Tỷ lệ quảng cáo: Các tỷ lệ khuyến mại, chẳng hạn như các tỷ giá được đề nghị chuyển khoản hoặc mua hàng, phải kéo dài ít nhất sáu tháng.

Thẻ cho thanh niên: Dự luật Thượng viện loại bỏ thẻ tín dụng cho những người dưới 21 tuổi trừ khi một người đồng ký hiệu hoặc họ có thể trình bằng chứng thu nhập.

Người chiến thắng & người thua cuộc

Lợi ích của Đạo luật phần lớn phụ thuộc vào việc một chủ thẻ là một “kẻ chết người” hay “khẩu súng lục”. Một người chết là thuật ngữ được ngành công nghiệp sử dụng để mô tả những người trả hết số dư của họ mỗi tháng. Một khẩu súng lục mang số dư từ tháng này sang tháng khác.

Đại đa số của Đạo luật Thẻ Tín dụng liên quan đến lãi suất, điều này chỉ mang lại lợi ích. Những người trả hết số dư thẻ tín dụng của họ mỗi tháng sẽ không được hưởng lợi từ các điều khoản lãi suất này. Loại bỏ mặc định phổ quát, thanh toán hai chu kỳ, và tăng lãi suất hồi tố có lợi, ít nhất là ban đầu, những người có số dư trên thẻ của họ. Bởi vì rất nhiều người tiêu dùng mang theo số dư thẻ tín dụng từ tháng này sang tháng khác, những lợi ích tiềm năng của những điều khoản này có thể giúp nhiều người tiêu dùng.

Nhưng lợi ích không rõ ràng.Trong cuộc tranh luận về luật thẻ tín dụng, các công ty phát hành thẻ đã cảnh báo hai hậu quả chính nếu khả năng tăng lãi suất của họ bị cắt giảm. Thứ nhất, khả năng nhận tín dụng ngay từ đầu sẽ bị hạn chế hơn nữa. Và thứ hai, lãi suất ban đầu mà nhiều chủ thẻ trả sẽ cao hơn.

Nhưng cũng có vấn đề thứ ba. Hạn chế khả năng đáp ứng rủi ro của một công ty phát hành thẻ, dự luật có khả năng sẽ cắt giảm nhiều quyền lợi hiện đang được cung cấp bởi nhiều tổ chức phát hành thẻ. Mặc dù việc cải cách thẻ tín dụng vẫn chưa được thông qua nhưng lợi ích thẻ đã bị cắt giảm. Đây là vài ví dụ:

Ví dụ, American Express Blue Cash Preferred đã làm giảm lợi ích của thẻ tín dụng thưởng bằng tiền mặt.
Discover Card đã giảm xuống còn 6 tháng hoặc thậm chí bị loại bỏ đối với một số thẻ chuyển số dư của nó và không có lãi suất khi mua trêu ghẹo.
Thẻ tín dụng lãi suất thấp, những người có lãi suất khoảng 10% hoặc thấp hơn, đang trở nên khó tìm và khó tìm hơn. Một số thẻ, như thẻ Chuyển tiếp Citi, đang bắt đầu với lãi suất cao hơn, và sau đó giảm lãi suất khi chủ thẻ ở lại dưới hạn mức tín dụng của họ và trả đúng hạn. Phần thưởng này cho cách tiếp cận hành vi tốt đối với thẻ tín dụng có thể trở nên phổ biến khi nhà phát hành thẻ tìm kiếm các cách thức mới để định giá rủi ro.

Có những điều khoản tích cực trong dự luật, để chắc chắn. Báo cáo thẻ tín dụng sẽ rõ ràng hơn và kịp thời hơn. Các hình phạt chậm thanh toán và phí vượt quá giới hạn sẽ bị cắt giảm. Nhưng vấn đề cơ bản mà người tiêu dùng có với thẻ tín dụng sẽ vẫn như cũ. Đối với những “khẩu súng lục” đó, thẻ tín dụng sẽ đắt hơn bao giờ hết. Về vấn đề đó, đạo luật là một thước đo lớn, một luật lệ tốt, đầy âm thanh và giận dữ, không có nghĩa gì cả.

Dưới đây là một số phản ứng khác đối với luật mới: