Đạo luật cải cách thẻ tín dụng năm 2008

Cập nhật: Luật thẻ tín dụng mới có hiệu lực vào tháng 2 năm 2009. Dưới đây là phân tích về cách nó sẽ ảnh hưởng đến các ưu đãi chuyển khoản số dư.

Tuần trước, Hạ viện và Thượng viện đã giới thiệu hai dự luật nhằm bảo vệ người tiêu dùng, đặc biệt là những người tiêu dùng trẻ tuổi, từ “nợ thẻ tín dụng tăng vọt, hành vi thẻ tín dụng không công bằng, và cung cấp tín dụng lừa đảo.” Thượng nghị sĩ Menendez (D-NJ) giới thiệu Đạo luật cải cách thẻ tín dụng 2008 (S2753 – pdf download) và Đại diện Maloney (D-NY) đã giới thiệu Đạo luật về quyền lợi của Chủ thẻ tín dụng năm 2008 (tải xuống HR 5244 – pdf). Mặc dù cả hai hóa đơn đều có sắc thái riêng, hãy xem phiên bản của Thượng viện.

Đạo luật cải cách thẻ tín dụng năm 2008 quy định các điều khoản sau đây (được lấy từ một lá thư được viết bởi S. Menendez bởi nhiều tổ chức tiêu dùng khác nhau):

Người tiêu dùng dưới 21 tuổi sẽ được phép chọn có nhận được lời mời thẻ tín dụng hay không. Tổ chức phát hành thẻ chỉ có thể thu hút người tiêu dùng trẻ nếu họ nhận được sự chấp thuận khẳng định trước.
Các tổ chức phát hành thẻ không thể sử dụng thực tế phổ biến để tính lãi suất cao hơn đối với số dư phát sinh trước khi tăng lãi suất có hiệu lực.
Tổ chức phát hành thẻ tín dụng không thể thay đổi các thỏa thuận thẻ tín dụng trong khi chúng có hiệu lực mà không có sự đồng ý bằng văn bản cụ thể từ chủ thẻ. Điều này sẽ ngăn các tổ chức phát hành tự cho mình quyền trong các thỏa thuận của chủ thẻ để tăng lãi suất và phí "bất kỳ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì".
Dự luật sẽ yêu cầu phí phạt phải được liên quan một cách hợp lý đến chi phí mà nhà phát hành thẻ tín dụng phải chịu do vi phạm quá hạn hoặc vượt quá giới hạn.
Tổ chức phát hành thẻ tín dụng không thể tăng lãi suất của chủ thẻ dựa trên thông tin bất lợi liên quan đến các chủ nợ khác mà họ tìm thấy trên báo cáo tín dụng của người tiêu dùng.
Tổ chức phát hành thẻ sẽ được yêu cầu hạn chế tăng lãi suất phạt lên 7 phần trăm so với tỷ lệ trước đó nếu một người tiêu dùng thất bại, ví dụ, để thực hiện thanh toán đúng hạn.
Đạo luật sẽ cấm các khoản phí trễ đối với các khoản thanh toán đã được đóng dấu bưu điện vào một ngày được chỉ định.
Dự luật ngăn các tổ chức phát hành cung cấp tín dụng hoặc tăng hạn mức tín dụng cho người tiêu dùng trừ khi họ xác định rằng người tiêu dùng thực sự có thể thực hiện thanh toán theo lịch dựa trên thu nhập hiện tại, nghĩa vụ và tình trạng việc làm của họ.
Dự luật đòi hỏi người cho vay phải thực hiện một đề nghị tín dụng vững chắc bao gồm cụ thể - không phải là các thuật ngữ thấp, bao gồm lãi suất, phí và hạn mức tín dụng.

Vậy Đạo luật cải cách thẻ tín dụng năm 2008 có tốt hay xấu cho người tiêu dùng?

Hãy để tôi nói ngay từ đầu rằng pháp luật này là một điển hình đường vành đai boondoggle. Nợ thẻ tín dụng là lên, nhà ở là xuống, vì vậy Quốc hội đi sau khi các công ty thẻ tín dụng ác. Không bao giờ bận tâm đến người tiêu dùng dành ra mỗi xu mà anh ấy kiếm được cộng thêm 25% nữa. Các hành vi gian lận và lừa đảo có được nhắm mục tiêu không? Tuyệt đối, và chúng tôi có rất nhiều luật và quy định để làm như vậy. Tuy nhiên, vấn đề với pháp luật là nó nhắm đến vấn đề sai lầm trong khi tạo ra nhiều vấn đề khác cùng một lúc.

Đúng là các công ty thẻ tín dụng có thể tăng lãi suất, đôi khi quá mức (mặc dù các tiểu bang đã có luật hạn chế lãi suất tối đa có thể được tính phí). Và có, các công ty thẻ tín dụng tính phí cho các khoản thanh toán trễ vượt quá mức thiệt hại thực tế mà họ phải chịu từ khoản thanh toán trễ. Nhưng có một giải pháp đơn giản cho vấn đề này - người tiêu dùng có thể sử dụng tín dụng họ có trách nhiệm hoặc không nhận được thẻ tín dụng ngay từ đầu. Có những hoàn cảnh thực sự nằm ngoài tầm kiểm soát của người tiêu dùng khiến họ phải trả một hóa đơn thẻ tín dụng trễ không? Có lẽ. Nhưng chúng ta có cần luật pháp liên bang để giải quyết vấn đề đó không?

Luật này sẽ không ngăn các công ty thẻ tín dụng tạo ra lợi nhuận mà thị trường cho phép họ thực hiện. Tuy nhiên, những gì nó sẽ làm thay đổi cách họ làm điều đó. Nếu bạn giới hạn khả năng tăng lãi suất của công ty thẻ tín dụng, họ sẽ chỉ tăng tỷ lệ bắt đầu. Số dư thẻ tín dụng và thẻ tín dụng tiền mặt cũng có thể bị ảnh hưởng. Vấn đề là các công ty thẻ tín dụng làm cho những gì thị trường sẽ chịu. Ngoài việc ngăn chặn các hành vi gian lận và gian lận, chính phủ không nên cản trở thị trường tự do.

Đây là câu hỏi của tôi đối với Quốc hội, tại sao bạn không ban hành Đạo luật Cải cách Người tiêu dùng năm 2008? Đây sẽ là điểm nổi bật của nó:

Tổng số tín dụng được sử dụng và có sẵn của người tiêu dùng trên tất cả các thẻ tín dụng không được vượt quá số tiền bằng 20% tổng tiền lương hàng năm của họ;
Tất cả các khoản phí thẻ tín dụng phải được thanh toán đầy đủ trước chu kỳ thanh toán tiếp theo trừ khi (1) lãi suất do công ty thẻ tín dụng tính là 0%, hoặc (2) trường hợp khẩn cấp tài chính thực sự nghiêm cấm thanh toán toàn bộ chi phí; và
Tất cả các trường trung học phải cung cấp và tất cả học sinh trung học phải tham gia một khóa học về tài chính cá nhân, kể cả cách sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm.

Các công ty thẻ tín dụng có lợi dụng người tiêu dùng trong cuộc khủng hoảng tài chính không? Chắc chắn rồi. Điều này có nên dừng lại nếu nó cấu thành các hành vi lừa đảo hoặc gian lận? Bạn đặt cược. Nhưng đổ lỗi cho các công ty thẻ tín dụng, theo ý kiến của tôi, chỉ ngón tay sai hướng.