Bắt quả bóng lăn khi xây dựng (hoặc xây dựng lại) tín dụng là một catch-22 cổ điển. Bạn cần tín dụng để xây dựng tín dụng.
Nếu bạn hoàn toàn không có lịch sử tín dụng - hoặc nếu bạn có điểm số tín dụng dưới mức - thì người cho vay ít có khả năng mở rộng tín dụng bạn cần để bắt đầu xây dựng điểm số FICO của bạn. Bạn thậm chí có thể gặp khó khăn khi nhận được gói dịch vụ điện thoại di động hoặc tiện ích nhà cơ bản bằng tên của bạn, vì các công ty này thường dựa vào điểm tín dụng của bạn để đủ điều kiện.
Một lựa chọn phổ biến được gọi là piggybacking. Bạn sử dụng phương pháp này để đi trên các con đường của tín dụng tốt của một người khác. Theo thời gian, thói quen tín dụng của họ sẽ tạo điểm tín dụng của bạn - ngay cả khi bạn chưa thực sự sử dụng tín dụng tốt của họ.
Làm thế nào nó hoạt động
Cách phổ biến nhất để kiếm tiền trên tín dụng của người khác sẽ được thêm làm người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của người đó. Hầu hết các công ty thẻ tín dụng đều cho phép bạn thêm một người (hoặc nhiều người) làm người dùng được ủy quyền trên tài khoản.
Và tín dụng của người dùng được ủy quyền bị ảnh hưởng bởi thẻ tín dụng giống như cách tín dụng của chủ tài khoản chung. Miễn là thanh toán được thực hiện đúng hạn và số dư thẻ tín dụng tương đối thấp so với giới hạn tín dụng, hiệu quả sẽ là tích cực.
Lợi ích của Piggybacking
Nếu người đã thêm bạn làm người dùng được ủy quyền có thói quen thẻ tín dụng tuyệt vời (giữ tỷ lệ nợ xấu thấp và thanh toán đúng hạn, đặc biệt), thì điểm tín dụng của bạn sẽ được hưởng lợi.
Công thức điểm số mới nhất của FICO - FICO 8 - tính các tài khoản thẻ tín dụng được ủy quyền khi tính toán điểm tín dụng của một cá nhân. Nếu bạn không có nhiều tín dụng ở bên ngoài trạng thái người dùng được ủy quyền của mình, thì thói quen tín dụng tốt của chủ sở hữu tài khoản thực sự có thể tăng điểm tín dụng của bạn theo thời gian.
Ngoài ra, piggybacking là tương đối an toàn như xa như nghĩa vụ tài chính đi, quá. Không giống như chủ tài khoản chung, bạn không chịu trách nhiệm pháp lý đối với bất kỳ khoản nợ nào trên thẻ tín dụng. Vì vậy, ngay cả khi chủ tài khoản có nhiều nợ và không thanh toán, công ty phát hành thẻ tín dụng không thể đến sau khi bạn thanh toán. (Mặc dù điều này, tất nhiên, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn.)
Vấn đề tiềm năng
Trong khi piggybackingcó thể là một thực hành hữu ích, nó cũng có thể đi sai - và khá dễ dàng. Tất cả phải mất là một khoản thanh toán bị mất hoặc số dư quá cao cho trạng thái người dùng được ủy quyền của bạn để xác định điểm số tín dụng của bạn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn không có tín dụng khác và tài khoản này chiếm phần lớn tệp tín dụng của bạn.
Và, tất nhiên, bất cứ khi nào bạn ràng buộc tài chính của mình với những thực hành tài chính của người khác, bạn có thể gặp rắc rối quan hệ. Điều tương tự làm cho việc cho vay tiền (hoặc mượn tiền từ) bạn bè hoặc thành viên gia đình rủi ro làm cho trở thành người dùng được ủy quyền (hoặc thêm tiền vào tài khoản của bạn) có rủi ro.
Việc trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản thẻ tín dụng của một người có trách nhiệm là một cách tuyệt vời để tăng điểm tín dụng của bạn - nhưng chỉ khi bạn thực hiện các biện pháp phòng ngừa phù hợp để đảm bảo chuyến đi dã ngoại của bạn không diễn ra sai.
Làm cho nó hoạt động
Nhưng chỉ vì trở thành người dùng được ủy quyềncó thể đi sai không có nghĩa là bạn không nên nhìn vào cách tiếp cận này - đặc biệt nếu bạn có cha mẹ hoặc thành viên gia đình thân thiết với lịch sử tín dụng hoàn hảo. nếu bạnlàm quyết định trở thành người dùng được ủy quyền, thực hiện các bước sau để ngăn chặn tín dụng tiềm năng và sự cố quan trọng:
- Không nhận được thẻ tín dụng: Trong khi bạncó thể chi tiêu hợp pháp vào tài khoản mà bạn là người dùng được ủy quyền, đây là một cách tuyệt vời để tạo sự cố. Xóa sự cám dỗ bằng cách trở thành người dùng được ủy quyền chỉ trong tên, không có quyền truy cập vào thẻ tín dụng thực được liên kết với tài khoản.
- Yêu cầu quyền truy cập vào hồ sơ tài khoản.Cách dễ nhất để đảm bảo trạng thái người dùng được ủy quyền của bạn không phá hỏng tín dụng của bạn là có quyền truy cập vào hồ sơ tài khoản - trực tuyến hoặc thông qua hóa đơn bằng giấy. Bằng cách đó, bạn có thể đảm bảo hóa đơn được thanh toán đúng hạn và số dư tài khoản không trở nên quá cao.
- Hoặc kiểm tra tín dụng của bạn hàng tháng: Nếu chủ tài khoản là (dễ hiểu) không thoải mái cho phép bạn truy cập vào hóa đơn thẻ tín dụng của mình (có thể bao gồm tất cả các loại thông tin cá nhân), sau đó bắt đầu kéo điểm tín dụng của bạn mỗi tháng. Điều này sẽ dẫn bạn vào bất kỳ vấn đề tiềm ẩn nào với tài khoản. Các dịch vụ như MyFICO sẽ cho phép bạn truy cập vào các báo cáo tín dụng hàng tháng và điểm số của bạn, để bạn có thể dễ dàng theo dõi các thay đổi tài khoản trực tuyến.
- Biết cách tự xóa: Là người dùng được ủy quyền, bạn sẽ có thể tự xóa mình khỏi tài khoản bằng một cuộc gọi điện thoại đơn giản (nếu vì một lý do nào đó, chủ sở hữu tài khoản sẽ không thể hoặc không thể). Trước khi bạn đăng ký để trở thành người dùng được ủy quyền, hãy kiểm tra quy trình để bạn bị xóa, nếu cần. Tại dấu hiệu đầu tiên của sự cố, hãy thoát khỏi tài khoản để ngăn chặn thêm thiệt hại tín dụng.
Miễn là bạn thực hiện các bước này, bạn nên sống sót - và có thể phát triển - với tư cách là người dùng được ủy quyền trên tài khoản thẻ tín dụng của một người khác. Và đây có thể là một cách tuyệt vời, dễ dàng, miễn phí để xây dựng điểm tín dụng của bạn.
Điều gì để tìm hiểu thêm về việc thiết lập, xây dựng và sửa chữa tín dụng của bạn? Đăng ký Khóa học tín dụng miễn phí của chúng tôi.