Khi nói đến số liệu tài chính cá nhân, nhiều con số quan trọng được thể hiện dưới dạng tỷ lệ. Hai trong số các tỷ lệ phổ biến nhất mà bạn sẽ nghe là nợ-tín dụng và nợ-đến-thu nhập. Chúng có vẻ hơi giống nhau, vì vậy chúng dễ gây nhầm lẫn.
Vậy, các thuật ngữ này có ý nghĩa gì? Có gì khác biệt? Và chúng được sử dụng như thế nào? Hãy kiểm tra cả hai.
Tỷ lệ nợ / tín dụng là gì?
Tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn, còn được gọi là sử dụng tín dụng, phải làm với các khoản nợ quay vòng như thẻ tín dụng. Khi bạn nhận được thẻ tín dụng, bạn được cung cấp một giới hạn tín dụng nhất định. Đây là phần “tín dụng” của tỷ lệ này. Khi bạn chi tiêu vào thẻ tín dụng này, làm mất thăng bằng, bạn sẽ mắc nợ vào công ty thẻ tín dụng. Số dư này là phần “nợ” của tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn.
Tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn có thể được biểu thị bằng phần trăm. Nếu bạn nợ $ 100 trên một thẻ có giới hạn $ 1,000, bạn có tỷ lệ nợ trên tín dụng 10% ($ 100 / $ 1,000) trên thẻ đó.
Bạn có một tỷ lệ nợ trên tín dụng cho mỗi thẻ tín dụng cá nhân hoặc tài khoản quay vòng khác, như một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng (HELOC). Nhưng bạn cũng có một tỷ lệ nợ trên toàn bộ tín dụng bao quát tất cả các giới hạn tín dụng của bạn và tất cả số dư của bạn.
Bảng dưới đây minh họa cách các tỷ lệ nợ trên tín dụng cá nhân và tổng quát này tương tác như thế nào:
| Thẻ | Cân đối | Giới hạn tín dụng | Tỷ lệ nợ / tín dụng |
| Thẻ số 1 | $500 | $5,500 | 9% |
| Thẻ số 2 | $1,000 | $1,250 | 80% |
| Thẻ số 3 | $250 | $500 | 50% |
| Toàn bộ | $1,750 | $7,250 | 24% |
Tỷ lệ nợ / tín dụng được sử dụng như thế nào?
Tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số FICO của bạn. Khoảng 30% số điểm của bạn được tạo thành từ “sử dụng tín dụng”. Điều này được chia nhỏ thành những thứ như nợ mắc nợ trả góp, tổng nợ của người cho vay, số tài khoản có dư nợ và số tiền bạn nợ trên tài khoản cá nhân.
Danh mục sử dụng tín dụng phân tách thành các danh mục nhỏ hơn, một số danh mục thậm chí không liên quan đến khoản vay quay vòng của bạn. Nhưng tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn là một phần nặng của danh mục này và tỷ lệ bạn giữ tỷ lệ này càng thấp thì điểm số của bạn càng cao.
Tỷ lệ nợ / tín dụng “lý tưởng” là 0%, có nghĩa là bạn không bao giờ thực hiện số dư trên tài khoản quay vòng của mình. Tuy nhiên, thậm chí đưa tỷ lệ của bạn từ 50% lên 25% có thể có tác động tích cực rất lớn đến điểm số FICO của bạn.
Hãy nhớ rằng cả hai mặt của tỷ lệ nợ trên tín dụng của bạn - trên các tài khoản cá nhân và trên tổng nợ quay vòng của bạn - sẽ ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn. Lấy ví dụ về tình huống cân bằng thẻ ở trên. Cách nhanh nhất để tăng điểm số của bạn là thanh toán thẻ tín dụng thứ hai, có tỷ lệ nợ / tín dụng cao nhất. Thanh toán một thẻ sẽ cung cấp cho bạn tỷ lệ nợ / tín dụng cá nhân tốt hơn, đồng thời giảm tỷ lệ nợ / tín dụng tổng thể của bạn xuống.
Tỷ lệ nợ / thu nhập là gì?
Tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn không ảnh hưởng trực tiếp tới điểm số FICO của bạn, nhưng nó sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay của bạn. Đây là một trong những người cho vay số sẽ dựa vào nhiều nhất khi quyết định có bao nhiêu thế chấp bạn có thể đủ khả năng, ví dụ.
Tỷ lệ này thể hiện tổng số tiền trả nợ tối thiểu hàng tháng của bạn so với tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Vì vậy, nếu bạn trả tổng số $ 1.500 trong các khoản thanh toán hàng tháng giữa các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng và thanh toán xe hơi, nhưng tổng cộng $ 5.000 mỗi tháng, tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn là 30%.
Tỷ lệ nợ / thu nhập được sử dụng như thế nào?
Như đã lưu ý ở trên, tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn không được tính vào điểm tín dụng của bạn. Trên thực tế, thu nhập của bạn thậm chí không nằm trong báo cáo tín dụng của bạn hoặc là điểm tín dụng. Nhưng người cho vay gần như luôn luôn nhìn vào tỷ lệ này trước khi đồng ý cho bạn mượn tiền, đặc biệt là cho một ngôi nhà.
Những người cho vay khác nhau sẽ có các chứng chỉ tỷ lệ nợ trên thu nhập khác nhau. Nói chung, người cho vay muốn thấy tỷ lệ nợ trên thu nhập khoảng 36% đến 38%, mặc dù 20% hoặc thấp hơn được coi là thực sự tốt. Khi tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn vượt quá 43%, bạn có thể không đủ điều kiện cho ngay cả một thế chấp nhằm vào người tiêu dùng có nguy cơ cao hơn.
Hãy nhớ rằng người cho vay sẽ tính toán tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn sau bao gồm các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cho khoản vay mà bạn đang cố gắng đủ điều kiện. Vì vậy, nếu bạn hiện có 2.000 đô la trong các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng và đang xem một khoản thế chấp với khoản thanh toán hàng tháng là 1.000 đô la, người cho vay sẽ tính toán tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn dựa trên 3.000 đô la thanh toán hàng tháng.
Điều đó nghĩa là gì
Những tỷ lệ này có ý nghĩa gì đối với bạn và cuộc sống tài chính của bạn? Về cơ bản, chúng có nghĩa là khoản nợ ít hơn và các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn mà bạn có - hoặc các giới hạn tín dụng cao hơn và thu nhập lớn hơn bạn có - bạn càng tài chính tốt hơn. Giữ cả hai tỷ lệ này càng thấp càng tốt là một cách tốt để tăng điểm tín dụng của bạn, duy trì dung môi và sẵn sàng vay khi cần thiết.