Bạn đến trễ hầu hết các khoản thanh toán nợ của bạn. Từng người một, tài khoản của bạn đang được chuyển sang bộ sưu tập. Không phải một ngày trôi qua mà không có một cuộc gọi điện thoại từ một nhà sưu tập nợ tích cực hoặc hai. Bạn chỉ đơn giản là ở trên đầu của bạn.
Bạn sẽ quay sang đâu nếu bạn đang ở trong tình huống như thế này?
Khi bạn có quá nhiều nợ để giải quyết, bạn có thể muốn xem xét giải quyết nợ hoặc hợp nhất nợ. Hai giải pháp rất khác nhau này có thể giúp bạn đối phó với các khoản thanh toán của bạn và bắt đầu đào bới nợ. Cả hai tùy chọn, tuy nhiên, đầy những cạm bẫy.
Giải quyết nợ là gì?
Giải quyết nợ là quá trình giải quyết - hoặc trả hết - một khoản nợ, thường là ít hơn (thường ít hơn nhiều) so với số tiền bạn nợ. Bạn có thể tự mình giải quyết các khoản nợ của mình, hoặc bạn có thể làm việc với một công ty giải quyết nợ có uy tín.
Có rất nhiều tình huống trong đó người cho vay sẽ thanh toán một khoản nợ với số tiền ít hơn số tiền bạn nợ. Nếu, ví dụ, khoản nợ đã được chuyển sang một cơ quan thu nợ riêng biệt, bạn có thể giải quyết từ 15 đến 30 phần trăm số dư nợ của bạn.
Các cơ quan thu nợ này thường mua nợ xấu từ người cho vay với đồng xu trên đồng đô la. Ngay cả khi bạn chỉ trả 20 hay 30 xu cho đồng đô la, họ vẫn kiếm lời.
Ngoài ra, nếu bạn hoàn toàn trên bờ vực phá sản, nhiều người cho vay sẽ đồng ý thanh toán các khoản nợ của bạn. Họ biết rằng nếu bạn nộp đơn xin phá sản, họ có thể sẽ không nhận được gì từ bạn. Vì vậy, thay vì bắt tay bạn, họ sẽ mất ít hơn số tiền bạn nợ.
Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng với số dư là $ 5,500, $ 3,000 và $ 12,000. Bạn không thể đủ khả năng để thực hiện ngay cả các khoản thanh toán tối thiểu của mình và bạn đang ở phía sau tất cả các khoản thanh toán đó. Bằng cách làm việc trực tiếp với người thu nợ hoặc thông qua một công ty thanh toán nợ, bạn có thể giải quyết các khoản nợ này với số tiền $ 1,100, $ 900 và $ 1,800.
Ưu và nhược điểm cần xem xét
Giải quyết nợ, không giống như hợp nhất, được loại bỏ các khoản nợ của bạn. Tuy nhiên, có một số tiêu cực tiềm năng cần xem xét, bao gồm:
- Việc giải quyết nợ có thể mất 18-48 tháng. Quá trình đàm phán lâu dài, trong đó tài khoản của bạn ngày càng trở nên quá hạn, có thể thực sự ding điểm tín dụng của bạn.
- Nếu một khoản thanh toán nợ được báo cáo cho các văn phòng tín dụng, nó có thể mất từ 105 đến 125 điểm so với điểm FICO của bạn, và tài khoản thanh toán sẽ được liệt kê trong báo cáo của bạn trong nhiều năm. (Phá sản thậm chí còn khó hơn về điểm tín dụng của bạn, vì vậy nếu việc thanh toán nợ giúp bạn không bị phá sản, thì đó thường là lựa chọn tốt hơn.)
- Có thể có những ngụ ý về thuế đối với việc thanh toán nợ. Số tiền bạn không còn nợ người cho vay của bạn sẽ được liệt kê như là khoản nợ được tha thứ. Bạn có thể phải tuyên bố rằng khoản nợ được tha là thu nhập, có nghĩa là nó có thể làm tăng thuế thu nhập của bạn trong năm. (Lưu ý: Đối với năm 2013, ít nhất, một số khoản nợ thế chấp được tha thứ có thể được loại trừ khỏi yêu cầu này.)
Nợ để giải quyết
Bạn có nhiều khả năng có thể giải quyết các khoản nợ không có bảo đảm, những khoản nợ không được hỗ trợ bởi bất kỳ tài sản cá nhân nào như nhà riêng, xe hơi hoặc tài sản thế chấp khác của bạn. Các khoản nợ y tế và các khoản nợ thẻ tín dụng mà bạn đang đấu tranh để trả, hoặc bạn chưa thanh toán theo độ tuổi, thường là dễ nhất để giải quyết.
Đôi khi bạn có thể giải quyết một cách hiệu quả các khoản nợ được bảo đảm bằng cách hoàn thành việc bán hàng ngắn. Ví dụ: nếu bạn đang đứng sau các khoản thanh toán thế chấp, việc bán hàng ngắn có thể là cách để giải quyết khoản nợ thế chấp của bạn. Giả sử bạn nợ $ 200,000, nhưng chỉ có thể bán nhà của bạn với số tiền $ 175,000 trong thị trường này. Người cho vay thế chấp của bạn biết rằng nếu nó bị tịch thu nhà của bạn, nó có thể sẽ mất hơn 25.000 đô la cho khoản vay thế chấp đó. Vì vậy, nó sẽ đưa bất cứ điều gì bạn có thể nhận được về nhà của bạn và tha thứ cho phần còn lại.
Mặt khác, các khoản nợ được bảo đảm liên bang, như các khoản vay sinh viên, hầu như không thể giải quyết được. Vì họ cuối cùng sẽ nhận được tiền của họ, người cho vay sẽ chỉ tiếp tục đến sau khi bạn trả tiền.
Bạn nên sử dụng một công ty giải quyết nợ?
Trong khi có nhiều mưu đồ giải quyết nợ, có một số công ty giải quyết nợ hợp pháp tồn tại. Cho dù bạn nên làm việc thông qua một công ty hoặc của riêng bạn là một sự lựa chọn cá nhân.
Chắc chắn, người tiêu dùng có thể thanh toán nợ trực tiếp. Để làm như vậy, bạn sẽ cần phải tìm ra số tiền bạn có thể trả cho bất kỳ khoản nợ cụ thể nào và bạn sẽ tiếp tục cung cấp cho công ty (hoặc đại lý thu nợ) số tiền đó để thanh toán nợ. Tuy nhiên, có thể mất vài tháng thanh toán bị mất và bạn sẽ phải đứng vững.
Việc trải qua quy trình này có thể đáng sợ, đặc biệt khi bạn xem điểm tín dụng của mình giảm mạnh khi bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán. Nếu bạn cần trợ giúp thêm, công ty thanh toán nợ có thể không phải là một lựa chọn tồi. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn tìm thấy một công ty có uy tín và tìm ra phía trước những gì quá trình giải quyết sẽ có giá.
Theo một báo cáo của Ủy ban Thương mại Liên bang, các công ty thanh toán nợ gian lận sẽ tính các khoản phí cắt cổ, lên đến 30 phần trăm của tổng số dư nợ, để giải quyết các khoản nợ của bạn cho bạn. Các công ty hợp pháp thực sự quan tâm đến việc giúp người tiêu dùng sẽ tính phí thấp hơn nhiều so với điều này và sẽ trung thực về tất cả các khoản phí và phụ phí mà họ sẽ yêu cầu.
Hợp nhất nợ là gì?
Mặt khác, việc hợp nhất nợ không loại bỏ các khoản nợ của bạn. Nó mang lại tất cả các khoản nợ (thường lãi cao) của bạn dưới một khoản nợ một lần. Về cơ bản, bạn lấy ra một khoản vay mới mà sau đó bạn sử dụng để trả hết các khoản vay khác. Khoản vay mới này thường sẽ giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, cho bạn một số phòng thở trong ngân sách của bạn.
Hợp nhất các khoản nợ của bạn thường không khó như việc giải quyết các khoản nợ bởi vì người cho vay đang được trả hết. Bạn sẽ chỉ phải tìm giải pháp hợp nhất phù hợp với mình. Bạn có thể hợp nhất các khoản nợ thông qua khoản vay cố định không có bảo đảm, chuyển khoản số dư thẻ tín dụng, khoản vay hợp nhất cho vay của sinh viên liên bang, khoản vay ngang hàng hoặc thậm chí là khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng.
Ưu và nhược điểm cần xem xét
Như tôi đã nói, hợp nhất nợ không thoát khỏi nợ nần. Điều này làm cho nó có vấn đề đối với một số người tiêu dùng, những người sử dụng khoản thanh toán cho vay hợp nhất thấp hơn của họ như là một cái cớ để nạp thêm nợ. Ngoài ra, nếu bạn chuyển các khoản vay không có bảo đảm - các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, v.v. - thành các khoản vay có bảo đảm, bạn có nguy cơ mất tài sản thế chấp (như nhà hoặc xe hơi) nếu bạn không thể thanh toán đúng hạn.
Với điều đó đã nói, có rất nhiều lợi thế để củng cố nợ:
- Hợp nhất các khoản nợ của bạn sẽ không có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Trong thực tế, nếu hợp nhất cho vay cho phép bạn thanh toán số dư thẻ tín dụng cao và ở lại trên đầu trang của các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nó có thể có một tác động tích cực về điểm số tín dụng của bạn.
- Hợp nhất nợ có thể cung cấp cho bạn các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và nhiều lãi suất có thể quản lý hơn, đặc biệt nếu bạn sử dụng khoản vay hợp nhất để trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao.
- Có thể có lợi thế về thuế đối với khoản vay hợp nhất. Ít nhất, bạn sẽ không phải trả thuế đối với khoản nợ được tha, vì không có khoản nợ nào của bạn thực sự được tha thứ. Nhưng nếu bạn sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình để thanh toán các khoản nợ khác, bạn có thể bị xóa sổ để thanh toán tiền lãi thế chấp.
Bạn có nên làm việc với một công ty hợp nhất nợ không?
Một lần nữa, cho dù bạn làm việc với một công ty chuyên ngành để trải qua quá trình này là tùy thuộc vào bạn. Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể có thể tự mình hợp nhất nợ mà không phải trả phí của bên thứ ba.
Nếu bạn có nhiều vốn chủ sở hữu trong nhà của mình, hãy mua sắm một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, hoặc xem xét việc tái cấp vốn bằng tiền mặt để trả tiền cho bạn. Chỉ cần thận trọng về số tiền bạn vay so với giá trị của nhà bạn. Hãy nhớ rằng, nếu bạn không thể thực hiện thanh toán, nhà của bạn có thể được đặt trong tịch thu nhà.
Một nơi khác để bắt đầu là với một hoạt động cho vay ngang hàng, như Prosper hoặc Lending Club. Họ thường sẽ cung cấp một khoản vay lãi suất tương đối thấp mà bạn có thể sử dụng để trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao hơn.
Mặc dù bạn có nhiều tùy chọn để hợp nhất các khoản vay, nếu tín dụng của bạn bị bắn, các tùy chọn này có thể không hoạt động cho bạn. Trong trường hợp này, làm việc với một công ty hợp nhất nợ có thể là một ý tưởng tốt. Một lần nữa, hãy chắc chắn để làm thẩm định của bạn khi bạn chọn một công ty và chắc chắn rằng bạn hiểu quá trình và tất cả các khoản phí và phí lên phía trước.
Đó là điều tốt nhất cho tình huống của bạn?
Lựa chọn giữa củng cố nợ và giải quyết nợ có thể khó khăn, đặc biệt nếu bạn cảm thấy áp lực từ các khoản nợ của mình hoặc các khoản thanh toán bị mất.
Nói chung, giải quyết nợ là tốt nhất nếu bạn có quá nhiều nợ mà bạn không thể nhìn thấy ánh sáng ở cuối đường hầm. Ngay cả với việc trả thuế cho khoản nợ được tha thứ và có thể thanh toán phí của công ty giải quyết, việc giải quyết nợ có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la. Thêm vào đó, nó được nợ khó chịu ra khỏi lưng của bạn để bạn có thể bắt đầu xây dựng lại tương lai tài chính của bạn.
Nếu bạn có đủ tiền để trả hết nợ, nhưng bạn đang đấu tranh với lãi suất cao hoặc thanh toán tối thiểu, hợp nhất nợ có lẽ là một lựa chọn tốt hơn cho bạn.
Trong cả hai trường hợp, bạn cần đảm bảo rằng việc thanh toán nợ hoặc hợp nhất nợ chỉ là một phần của kế hoạch quản lý tài chính tổng thể lớn hơn. Xét cho cùng, nếu bạn cần một trong các tùy chọn này, bạn có nhiều khả năng đã thực hiện một số lựa chọn không hợp lệ ngay từ đầu.
Vì vậy, thực hiện một cam kết ngày hôm nay để có được trên một ngân sách, sống trên ít hơn bạn thực hiện, và bắt đầu nhận được ra khỏi nợ ngay lập tức.