Tôi nhận được rất nhiều email từ người đăng ký đến bản tin hàng tuần miễn phí của chúng tôi. Đây là cơ hội tuyệt vời để kết nối với mọi người và chia sẻ ý tưởng về các cách cải thiện tài chính của chúng tôi. Gần đây, một người đăng ký tên là Wanda đã gửi email cho tôi với câu hỏi sau:
Tôi đã kết hôn và chồng tôi và tôi đang ở độ tuổi ba mươi. Tôi đã tự hỏi nếu bạn sẽ làm một bài viết lời khuyên cho 30 somethings. Chúng tôi hiện đang kiếm đủ tiền để tìm cách thoát khỏi khoản nợ vay sinh viên. Tôi cảm thấy như chúng tôi đang ở phía sau đường cong để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Bất kỳ đề xuất?
Nói về mặt tài chính, những năm 30 của bạn rất quan trọng vì nhiều lý do. Bạn có một chút về mọi thứ đang diễn ra - trẻ em, mua nhà, trả hết nợ, tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, tiết kiệm cho việc học của con bạn, thăng tiến nghề nghiệp. Bởi vì bạn vẫn còn nhiều thập kỷ trước khi nghỉ hưu, tuổi 30 của bạn cũng là thời điểm dễ dàng mất trang web của các mục tiêu quan trọng.
Những người trong độ tuổi 30 của họ cũng gặp một chút rắc rối, ít nhất là theo một nghiên cứu gần đây của Viện Urban. Các nghiên cứu, Lost Generations? Xây dựng sự giàu có giữa những người Mỹ trẻ tuổi, nhận thấy rằng những người dưới 40 tuổi là nhóm duy nhất tồi tệ hơn cha mẹ của họ:
Mặc dù cuộc Đại suy thoái và phục hồi chậm, giấc mơ Mỹ làm việc chăm chỉ, tiết kiệm nhiều hơn, và trở nên giàu có hơn cha mẹ của một người giữ đúng cho nhiều người. Trừ khi bạn dưới 40. Tiền lương trì trệ, giảm cơ hội việc làm và mất giá trị gia đình có thể là một tương lai rất khác biệt đối với Gen X và Gen Y. Các cuộc thảo luận chính trị ngày nay thường tập trung vào việc gìn giữ sự giàu có và lợi ích của người Mỹ lớn tuổi và. Thường bị mất trong cuộc tranh luận này là sự chú ý đến các thế hệ trẻ có tổn thất giàu có, hoặc thiếu lợi ích lâu dài, thậm chí còn lớn hơn.
Nghiên cứu này thậm chí còn cung cấp một biểu đồ cho thấy giá trị ròng của những người dưới 40 tuổi đã trì trệ như thế nào, trong khi những người trên 40 tuổi đã tăng tài sản của họ:
Vì vậy, trong Phần 1 của loạt bài này, chúng tôi sẽ xem xét một số mục tiêu tài chính quan trọng cho những người ở độ tuổi 30 liên quan đến ngân sách và nghỉ hưu. Đối với mỗi mục tiêu, tôi sẽ chia sẻ cách tiếp cận mà vợ tôi và tôi đã thực hiện, cùng với một số tài nguyên và công cụ tuyệt vời để giúp bạn làm việc qua từng mục tiêu cho chính mình. Trong các bài viết sau trong loạt bài này, chúng tôi sẽ đề cập đến các mục tiêu tài chính khác cho những người ở độ tuổi 30.
Ảnh chụp nhanh
Bước đầu tiên là để đánh giá chính xác nơi mọi thứ đứng trong bốn lĩnh vực chính:
Món nợ: Ghi lại số dư cho mỗi khoản nợ, lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu. Quỹ khẩn cấp: Ghi lại số tiền bạn đã tiết kiệm bằng tiền mặt và lãi suất mà nó kiếm được. Nghỉ hưu: Ghi lại số tiền bạn đã lưu để nghỉ hưu. Bảo hiểm nhân thọ: Ghi lại số tiền bạn có trong bảo hiểm nhân thọ, thời hạn còn lại và phí bảo hiểm hàng năm
Đối với một số người, bài tập này có thể không vui lắm. Nhưng điều đó quan trọng. Chúng tôi sẽ sử dụng thông tin này khi chúng tôi làm việc thông qua một số mục tiêu tài chính.
Bây giờ tại thời điểm này, bạn có thể tự hỏi về ngân sách từ 'B' đáng sợ. Tôi rất vui vì bạn đã hỏi.
Ngân sách
Một ngân sách hiệu quả giúp bạn làm hai việc. Đầu tiên, nó giúp bạn đưa ra quyết định lập kế hoạch. Ví dụ: ngân sách có thể giúp bạn xác định số tiền bạn có thể chi tiêu cho các kỳ nghỉ, xe hơi mới hoặc quà kỷ niệm. Thứ hai, ngân sách có thể giúp bạn đưa ra quyết định chi tiêu hàng ngày. Nếu ngân sách của bạn không hỗ trợ ít nhất một trong số những điều này, và tốt nhất là cả hai, bạn đang lãng phí thời gian của mình.
Với các công cụ ngân sách trực tuyến ưa thích như Mint và yêu thích cá nhân của tôi, YNAB (Bạn cần một ngân sách), thật dễ dàng để dành thời gian tạo ngân sách ấn tượng hoàn toàn vô giá trị. Bạn có thể nhận được một số sự hài lòng trong việc nhập số vào các danh mục khác nhau để xem số tiền bạn có lý thuyết sẽ còn lại vào cuối tháng. Nhưng nếu ngân sách không thực sự thông báo cho các lựa chọn lập kế hoạch và chi tiêu bạn thực hiện, bạn cũng có thể xem lại các lần bị mất thay thế.
Vậy làm cách nào để bạn đặt ngân sách có ý nghĩa? Những gì vợ tôi và tôi làm là để ngân sách ngược. Thay vì cộng tất cả các chi phí của chúng tôi trước để xem những gì còn lại, chúng tôi bắt đầu với những gì chúng tôi cần để tiết kiệm và đầu tư. Ví dụ: giả sử bạn cần tiết kiệm 15% thu nhập của bạn để nghỉ hưu. Bằng cách lập ngân sách ngược trở lại, bước đầu tiên là trừ số tiền này khỏi tiền lương mang về nhà của bạn. Những gì còn lại là những gì bạn phải chi tiêu và trả nợ.
Điều quan trọng là làm những gì hiệu quả cho bạn. Đối với một số người, điều đó có thể có nghĩa là theo dõi từng đồng xu bạn chi tiêu. Đối với những người khác, nó có thể có nghĩa là theo dõi chỉ một hoặc hai loại chi tiêu. Bất kể phương pháp nào bạn quyết định, hãy nhớ rằng mục tiêu là giải phóng tiền mặt để đáp ứng các mục tiêu tài chính của bạn.
Dưới đây là một số bài viết bổ sung về ngân sách:
- 10 công cụ ngân sách trực tuyến
- Một cách tiếp cận đơn giản để lập ngân sách
- Cách sửa ngân sách của bạn | 7 ngân sách cạm bẫy
- Thu nhập biến đổi? 3 tùy chọn cho ngân sách
Cách tiếp cận này đặt ra hai câu hỏi quan trọng. Trước tiên, bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu? Thứ hai, bạn có nên tiết kiệm tiền hưu trí trong khi vẫn còn nợ không? Hãy xem cả hai câu hỏi này.
Nghỉ hưu
Vì vậy, bạn đã 30 tuổi. Bạn đã lưu X để nghỉ hưu.Bạn đang đi đúng hướng? Lúc đầu, điều đó có vẻ như là một câu hỏi thực sự khó khăn để trả lời. Nó không phải.
Trên thực tế, chúng tôi không chỉ xem bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu, nhưng chúng tôi cũng xem xét số tiền bạn nên thêm vào quỹ hưu trí của mình mỗi năm. chúng ta sẽ làm bằng cách nào?
Chúng tôi sẽ sử dụng tỷ lệ được phát triển bởi Charles Farrell, một luật sư, cố vấn đầu tư, và tác giả của một cuốn sách tuyệt vời, Tỷ lệ tiền của bạn: 8 công cụ đơn giản cho an ninh tài chính ở mọi giai đoạn của cuộc sống.
Theo Farrell, hầu hết mọi người cần khoảng 12 lần thu nhập hàng năm để nghỉ hưu. Vì vậy, nếu bạn đang kiếm được 100.000 đô la, bạn cần khoảng 1.200.000 đô la được lưu, cộng với An sinh Xã hội, để nghỉ hưu ở mức độ thoải mái phù hợp với năm làm việc của bạn.
Bây giờ, hãy nhớ hai điều. Đầu tiên, đây là một nguyên tắc nhỏ. Quy tắc của ngón tay cái là một khởi đầu tốt, nhưng chúng không thay thế cho tư duy phê phán. Tình huống của bạn có thể khác. Thứ hai, bạn không có nghi ngờ hỏi làm thế nào một 12x nhiều ở tuổi 65 giúp bạn bây giờ ở độ tuổi 30 của bạn. Farrell trả lời câu hỏi đó cho chúng tôi.
Để được theo dõi để tiết kiệm 12x thu nhập hàng năm của bạn, theo Farrell, ở tuổi 30 bạn nên đã tiết kiệm 0,6 lần thu nhập của bạn cho nghỉ hưu. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 100.000 đô la một năm, số dư tài khoản hưu trí của bạn sẽ là 60.000 đô la (100.000 đô la x 0,6 đô la).
Bây giờ ngừng khóc và tiếp tục đọc. Đến tuổi 40, số lượng tăng từ 0,6 lên 2,4. Nói cách khác, trong suốt 30 năm, trứng tổ của bạn cần tăng từ 60.000 đô la (giả sử bạn kiếm được 100.000 đô la một năm) lên 240.000 đô la.
Dưới đây là một phân tích về những gì Farrell gọi Thủ đô để tỷ lệ thu nhập theo độ tuổi:
| Tuổi của bạn | Tỷ lệ tiết kiệm-thu nhập |
|---|---|
| 25 | 0.1 |
| 30 | 0.6 |
| 35 | 1.4 |
| 40 | 2.4 |
| 45 | 3.7 |
| 50 | 5.2 |
| 55 | 7.1 |
| 60 | 9.4 |
Bây giờ câu hỏi lớn - bạn nên tiết kiệm bao nhiêu cho việc nghỉ hưu mỗi năm để đạt được con số 12x huyền diệu đó? Theo Farrell, trước tuổi 45, bạn nên tiết kiệm ít nhất 12% tổng thu nhập của bạn đối với hưu trí. Sau tuổi 45, tỷ lệ tiết kiệm lên đến 15%.
Nếu bạn nhìn vào tỷ lệ vốn và thu nhập và nhận ra rằng bạn đã tụt lại phía sau, bạn có một vài lựa chọn. Đầu tiên, bạn có thể bắt kịp nếu tài chính của bạn cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn. Thứ hai, bạn có thể lập kế hoạch để làm việc lâu hơn. Thứ ba, bạn có thể dự định sống ít hơn một chút khi nghỉ hưu. Tin tốt là ở độ tuổi 30 bạn vẫn có các lựa chọn. Những gì bạn không muốn làm là để những người bạn 30 tuổi nhận được bởi bạn mà không cần hành động.
Hãy tiếp tục theo dõi Phần 2, nơi chúng ta sẽ xem xét các mục tiêu tài chính cho những người trong nhóm 30 của họ liên quan đến nợ nần.