Thoạt nhìn, câu hỏi có vẻ phi lý. Tại sao bạn đã bao giờ vay để trả hết nợ hiện tại? Kết quả không giống nhau không? Trên thực tế, vay tiền để trả nợ là phổ biến hơn bạn nghĩ. Và đó chính xác là câu hỏi Barbara, một người đăng ký bản tin hàng tuần của tôi, được hỏi (bạn có thể đăng ký bằng cách nhấp vào đây):
Tôi sẽ đi vào rất nhiều tiền.. Câu hỏi của tôi là - tôi nên đặt nó vào ngân hàng và mượn nó để trả tất cả các khoản nợ của tôi?
Như tôi đã nói, điều này phổ biến hơn bạn nghĩ. Tái cấp vốn thế chấp của bạn là vay để trả hết nợ hiện tại. Việc sử dụng thẻ tín dụng số dư 0% để thanh toán các thẻ lãi suất cao là một ví dụ khác. Tái cấp vốn vay sinh viên là một ví dụ thứ ba. Danh sách có thể tiếp tục.
Tuy nhiên, câu hỏi của người đọc có một chút khác biệt. Thông thường khi bạn tái tài trợ, bạn không có tiền mặt để trả hết nợ. Bạn chỉ đơn giản là trao đổi một món nợ cho một món nợ khác, thường là giảm lãi suất. Ở đây, người đọc có tiền mặt để xóa nợ của mình, nhưng muốn xem xét các lựa chọn khác. Tình hình đặt ra một số câu hỏi:
- Tại sao không chỉ trả hết nợ?
- Nếu bạn không muốn trả hết nợ, tại sao lại có khoản vay khác?
- Tiền mặt có thể giúp bạn giảm lãi suất cho khoản nợ của bạn không?
Chúng ta hãy xem xét từng câu hỏi.
Tại sao không chỉ trả hết nợ?
Có rất nhiều lý do không trả hết nợ trong một lần. Nói chung, câu hỏi đặt ra là liệu bạn có sử dụng tốt hơn cho tiền mặt của bạn hay không. Có nhiều tình huống mà việc trả nợ có thể không phải là cách tốt nhất của bạn:
- Quỹ khẩn cấp: Thanh khoản là một lý do lớn không trả hết nợ của bạn. Bạn cần một số tiền mặt trong trường hợp khẩn cấp. Dave Ramsey khuyên bạn nên có ít nhất 1.000 đô la trong ngân hàng. Tôi nghĩ rằng một số tiền bằng ba tháng chi phí là một cách tiếp cận tốt hơn. Bất cứ điều gì bạn quyết định, tiền mặt trên tay phải được xem xét khi bạn quyết định làm thế nào để giải quyết nợ của bạn.
- Đầu tư: Tôi tin rằng mọi người nên bắt đầu đầu tư NGAY BÂY GIỜ. Trừ khi bạn đang trả lãi suất điên, tôi thấy không có vấn đề gì với việc đầu tư trong khi bạn cũng xử lý nợ của bạn. Nó không phải là cái này hay cái kia; có một sự cân bằng. Và điều đó đặc biệt đúng nếu chủ lao động của bạn phù hợp với đóng góp 401k hoặc 403b.
- Mua lớn: Bạn có thể tiết kiệm cho một giao dịch mua lớn như mua nhà. Nếu đúng như vậy, bạn sẽ cần tiền mặt cho khoản thanh toán xuống và chi phí đóng.
- Mức lãi xuất thấp: Nếu bạn có mức lãi suất thực sự thấp, bạn có thể không trả lãi ngay lập tức. Điều này chắc chắn là trường hợp bạn có nợ tại 0%. Nó cũng có thể là trường hợp khi bạn có tỷ lệ cố định thực sự thấp. Đó là trường hợp của vợ tôi và tôi. Chúng tôi có một khoản thế chấp ở mức 3.875%. Mặc dù chúng tôi kiếm được nhiều tiền hơn từ tài khoản tiết kiệm trực tuyến của mình, nhưng tôi không muốn trả tiền theo số lượng lớn. Tại sao? Bởi vì tất cả chúng ta đều biết rằng giá sẽ tăng trong tương lai gần. Nếu tỷ lệ tăng trên 4%, chúng tôi sẽ có thể thực hiện một số bột bằng cách chỉ giữ tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm.
Nếu bạn không muốn trả hết nợ, tại sao lại có khoản vay khác?
Nếu bạn quyết định không trả hết khoản vay ngay lập tức bằng tiền mặt, tại sao lại nhận được khoản vay khác? Đó là câu hỏi lớn của tôi cho người đọc. Như với hầu hết các câu hỏi tài chính cá nhân, rất nhiều hoàn cảnh cụ thể của phụ thuộc.
Ví dụ, một lý do để có được một khoản vay mới là củng cố các khoản nợ. Nó có thể được dễ dàng hơn nhiều để đối phó với một khoản thanh toán hàng tháng. Bằng cách hợp nhất nhiều khoản nợ thành một, bạn có thể đơn giản hóa tài chính của mình một cách đáng kể. Tất nhiên, lãi suất phải luôn luôn được xem xét.
Và điều đó đưa tôi trở lại tái cấp vốn. Nếu bạn có thể giảm tỷ lệ nợ của bạn sau khi bao thanh toán trong chi phí, hơn bạn có thể tiết kiệm tiền và thoát khỏi nợ nhanh hơn.
Tiền mặt có thể giúp bạn giảm lãi suất cho khoản nợ của bạn không?
Câu hỏi của người đọc đặt ra một vấn đề thú vị - bạn có thể bỏ tiền vào ngân hàng và vay tiền không? Theo như tôi biết, đây không phải là một sự kiện phổ biến. Người ta chắc chắn có thể đưa tài sản thế chấp để đảm bảo một khoản vay. Chúng tôi làm tất cả các thời gian với nhà của chúng tôi (thế chấp và dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng) và với chiếc xe của chúng tôi.
Nhưng tôi đã không nhìn thấy một ngân hàng cung cấp một tỷ lệ thấp hơn trên một khoản vay cá nhân nếu bạn có tiền mặt trong ngân hàng để bảo đảm nợ. Bạn có thể vay chống lại chứng khoán được tổ chức với một nhà môi giới. Khi bạn bảo đảm khoản vay với cổ phiếu, trái phiếu và các quỹ tương hỗ trong danh mục của bạn, nó được gọi là khoản vay ký quỹ. Tuy nhiên, có những rủi ro đáng kể với các khoản vay ký quỹ, và chúng dường như vượt quá một chút so với câu hỏi của người đọc.
Trong phân tích cuối cùng, bạn phải đánh giá tính thanh khoản, lãi suất và thuận tiện (nghĩ rằng hợp nhất cho vay) để đưa ra quyết định này. Như với hầu hết các quyết định tài chính cá nhân, hãy nhớ rằng đó không phải là tất cả hoặc không có gì. Bạn có thể chọn để trả một số khoản nợ của bạn, trong khi giữ một số tiền mặt cho trường hợp khẩn cấp hoặc đầu tư.
Tiếp theo–> Bạn có nên tiết kiệm hoặc trả nợ?