Thu nhập bạn nhận được từ một niên kim có thể được thanh toán hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc thậm chí trong thanh toán một lần. Ngoài ra, số tiền bạn nhận được tại mỗi khoản thanh toán tùy thuộc vào loại niên kim bạn chọn. Thường có hai loại niên kim: niên kim cố định hoặc niên kim cố định.
Cố định niên kim
Niên kim cố định là các khoản đầu tư giống như CD do các công ty bảo hiểm phát hành; họ phải trả lãi suất được bảo đảm, cao gấp nhiều lần so với các CD của ngân hàng. Cố định niên kim có thể được hoãn lại hoặc ngay lập tức. Vì nó liên quan đến một niên kim hoãn lại, tiền của bạn được đầu tư trong một khoảng thời gian cho đến khi bạn sẵn sàng bắt đầu rút tiền, thường là về hưu, tức là khoản thanh toán hoãn lại tích luỹ tiền. Với khoản thanh toán ngay lập tức, bạn bắt đầu nhận thanh toán ngay sau khi bạn thực hiện khoản đầu tư ban đầu của mình. Ví dụ, bạn có thể xem xét mua một niên kim ngay lập tức khi bạn tiếp cận tuổi nghỉ hưu.
Nếu bạn chọn một niên kim tỷ lệ cố định, công ty bảo hiểm sẽ xử lý việc chọn các khoản đầu tư và trả cho bạn một khoản tiền cố định được xác định trước. Tỷ lệ niên kim cố định là hấp dẫn bởi vì họ cung cấp cho các nhà đầu tư sự thoải mái khi nhận được một khoản thanh toán được thiết lập; điều này đặc biệt quan trọng đối với những người nghỉ hưu muốn có một dòng thu nhập được biết đến để bổ sung thu nhập hưu trí khác. Nó cũng là lý tưởng cho các nhà đầu tư có nguy cơ nghịch đảo và không có "trái tim" để đối phó với sự biến động của thị trường chứng khoán. Họ cũng cung cấp các khoản đầu tư tối thiểu từ $ 1,000 đến $ 10,000.
Từ góc độ thuế, lãi suất với niên kim cố định không bị đánh thuế cho đến khi khoản tiền đó được rút. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng tỷ lệ trên niên kim cố định chỉ có thể được cố định trong một khoảng thời gian giới hạn, sau đó chúng giảm xuống. Vào thời điểm đó, nếu bạn không thích tỷ giá mới và muốn rút tiền của bạn sớm, phí đầu hàng nặng có thể được áp dụng. Cuối cùng, người ta phải xem xét tác động mà lạm phát sẽ có trên khoản thanh toán cố định của bạn. Do các khoản thanh toán không được điều chỉnh theo lạm phát, sức mua của khoản thanh toán sẽ giảm theo thời gian khi lạm phát tăng.
Biến Annuities
Các loại niên kim khác là một niên kim biến. Một niên kim biến là một phương tiện hưu trí được hoãn thuế trả cho bạn một mức thu nhập khi nghỉ hưu được xác định bởi hiệu suất của các khoản đầu tư. Không giống như một niên kim cố định, nhà đầu tư có quyền kiểm soát tiền của mình được đầu tư vào các tài khoản phụ (về cơ bản các quỹ tương hỗ hoặc một số lượng hạn chế các cổ phiếu riêng) được cung cấp trong niên kim. Do đó, giá trị phụ thuộc vào hiệu suất cơ bản của các khoản đầu tư. Trong khi một niên kim biến cũng có lợi ích của tăng trưởng thuế hoãn lại, chi phí hàng năm có xu hướng cao hơn nhiều so với các quỹ tương hỗ thông thường. Bằng cách có thể lựa chọn một loạt các khoản đầu tư, nhà đầu tư có tiềm năng tăng cao hơn và khả năng vượt quá lạm phát.
Tất nhiên với những mặt tích cực, cũng có những âm bản. Các rủi ro của việc đầu tư vào một niên kim biến bao gồm
- Rủi ro đầu tư & Thuế - Mặc dù lợi nhuận dài hạn được hoãn lại cho đến khi rút tiền, khi rút tiền, chúng được đánh thuế ở mức thu nhập thông thường thay vì tỷ lệ tăng vốn
- Phí - Ngoài khoản phí đầu hàng mà bạn phải đối mặt để rút tiền sớm, các niên kim biến có thể có hoa hồng bán hàng dốc, phí quản lý, v.v.
Các chuyên gia trong ngành đề xuất các niên kim biến chỉ khi bạn đã tối đa hóa các khoản đóng góp 401 (k) và IRA của mình. Biến niên kim cũng được quy định bởi SEC trong khi niên kim cố định thì không.
Vốn cổ phần được lập chỉ mục
Một loại thứ ba của niên kim mà không được coi là một "chạy của nhà máy" niên kim là một niên kim chỉ số vốn chủ sở hữu. Trong thời gian tích lũy trong khi bạn thực hiện thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán, công ty bảo hiểm sẽ ghi có cho bạn một khoản hoàn lại dựa trên các thay đổi trong chỉ số vốn chủ sở hữu, chẳng hạn như Chỉ số giá tổng hợp S & P 500. Công ty bảo hiểm thường đảm bảo thu nhập tối thiểu. Nói cách khác, nếu cổ phiếu tăng, bạn được hưởng lợi từ sự gia tăng. Nếu cổ phiếu giảm, bạn không bị mất tiền. Tuy nhiên, công ty phát hành niên kim cũng sẽ giới hạn mức lợi nhuận tối đa mà bạn nhận được để đổi lấy sự bảo vệ mà họ cung cấp. Giới hạn phụ thuộc vào phương pháp lập chỉ mục cụ thể được sử dụng. Phương pháp phổ biến nhất được gọi là “tỷ lệ tham gia” và hoạt động như sau: công ty bảo hiểm có thể đặt mức tham gia là 90% (một số công ty ở mức thấp nhất là 50%), nghĩa là niên kim sẽ được ghi có 90% tăng trưởng kinh nghiệm của chỉ số. Nếu chỉ số tăng 10%, mức tăng của bạn sẽ là 9% cho năm đó. Về cơ bản, bạn đang giao dịch 100% rủi ro thị trường để nhận được một phần lợi nhuận của thị trường.
Sau thời gian tích lũy, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán định kỳ cho bạn theo các điều khoản trong hợp đồng của bạn, trừ khi bạn chọn nhận giá trị hợp đồng một lần. Các niên kim được lập chỉ mục công bằng kết hợp các tính năng của các sản phẩm bảo hiểm truyền thống như lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo và chứng khoán truyền thống. Những niên kim là bất cứ điều gì nhưng đơn giản và có một số phương pháp bảo hiểm các công ty sử dụng để lập chỉ mục. Hãy chắc chắn rằng bạn tham khảo ý kiến ai đó có kiến thức trước khi bạn trở thành nạn nhân của những gì có vẻ như một khoản đầu tư không mất.
Đối với hầu hết các phần, niên kim là lựa chọn đầu tư khả thi nhưng có vẻ có nhiều sắc thái và người ta phải đọc bản in đẹp và hiểu sản phẩm trước khi đầu tư. Nó có thể là khôn ngoan để tối đa sự đóng góp cho các tài khoản hưu trí khác, ROTH IRAs, IRAs, hoặc 401 (k) s trước khi xem xét một niên kim.