Làm thế nào để tiết kiệm lớn với tái cấp vốn vay sinh viên

Mục lục:

Làm thế nào để tiết kiệm lớn với tái cấp vốn vay sinh viên
Làm thế nào để tiết kiệm lớn với tái cấp vốn vay sinh viên
Anonim

Cho đến gần đây, các khoản vay sinh viên là về thị trường cho vay duy nhất ở Hoa Kỳ không cung cấp các tùy chọn để tái cơ cấu tín dụng. Bạn có thể tái tài trợ thế chấp của mình. Tái tài trợ xe của bạn. Hợp nhất thẻ tín dụng của bạn. Nhưng bạn có thể tái tài trợ các khoản vay của sinh viên không?

Hôm nay, điều này chỉ có thể là có thể. Gần đây tôi đã nói chuyện với Brendan Coughlin, Chủ tịch cho vay tiêu dùng cho ngân hàng Citizens, để tìm hiểu thêm.

Tùy chọn cho đến bây giờ

Trước năm hoặc mười năm qua, những người có nợ vay sinh viên chỉ có một vài lựa chọn. Họ có thể trả hết nợ của họ, thường là với một số khoản thanh toán mỗi tháng vì các khoản vay sinh viên thường được thực hiện trên cơ sở mỗi học kỳ. Hoặc họ có thể sử dụng khoản vay hợp nhất trực tiếp từ Bộ Giáo dục.

Trong khi các khoản vay hợp nhất có thể giúp trả hết nợ sinh viên dễ dàng hơn và hợp lý hơn, họ thực sự không tiết kiệm nhiều tiền cho sinh viên. Chắc chắn, họ có các điều khoản thanh toán linh hoạt, điều này có thể tuyệt vời khi bạn chỉ thiết lập sự nghiệp của mình, chắc chắn.

Nhưng lãi suất cho khoản vay hợp nhất trực tiếp chỉ là mức trung bình có trọng số của lãi suất cho mỗi khoản vay khác nhau mà bạn đang hợp nhất. Đó là để nói: bạn không tiết kiệm bất cứ điều gì quan tâm.

Tuy nhiên, trong môi trường có lãi suất thấp ngày nay, sinh viên tốt nghiệp có nhiều việc làm và tín dụng tốt có thể tiết kiệm rất nhiều tiền lãi bằng cách tái cấp vốn cho sinh viên, thay vì hợp nhất thông qua Bộ Giáo dục.

Liên quan: 7 cách để tái tài trợ nợ sinh viên

Tùy chọn có sẵn

Theo Brendan Coughlin, tái cấp vốn cho vay sinh viên hiện đã sẵn sàng hơn bao giờ hết. Các ngân hàng như công dân đang bắt đầu cung cấp cho sinh viên vay tái cấp vốn như là một phần của dịch vụ chung của họ. Và thậm chí có những dịch vụ tập trung hoàn toàn vào một mục tiêu này xuất hiện khắp nơi.

Tại sao các tùy chọn này sắp xuất hiện?

Đối với một điều, người cho vay có thể đánh bại lãi suất cho vay sinh viên của chính phủ liên bang bằng lãi suất khá tốt, trong nhiều trường hợp. Công dân, ví dụ, cung cấp APRs của 4,7% cố định và 2,3% biến như của văn bản này.

Đối với người khác, người cho vay đang bắt đầu nhận ra rằng hồ sơ tài chính của một sinh viên ở tuổi mười tám chỉ mới bắt đầu đại học là cực kỳ khác với hồ sơ của học sinh đó khi mới tốt nghiệp với một công việc tốt.

“Khi bạn đã có một công việc và bạn có một dòng thu nhập ổn định,” Brendan nói, “bạn có khả năng nhận được một thỏa thuận tốt hơn từ một người cho vay khi bạn ra khỏi trường so với khi bạn đang đi học.”

Hồ sơ tín dụng của bạn không thực sự là một phần của quá trình khi bạn vay tiền sinh viên liên bang trong thời gian học đại học. Trừ khi bạn đang sử dụng khoản vay PLUS, yêu cầu một điểm tín dụng hợp lý, chính phủ có thể thậm chí không lướt qua hồ sơ tín dụng của bạn.

Bởi vì điều này, bạn không có bất lợi khi bạn mười tám tuổi và vẫn sống với cha mẹ và làm việc bán thời gian trong mùa hè. Nhưng bạn không có lợi thế khi bạn tốt nghiệp và cũng là một công việc tuyệt vời. Thay vào đó, chính phủ chia tách sự khác biệt bằng cách cung cấp cùng một mức lãi suất cho tất cả mọi người, dựa trên thời điểm bạn vay tiền và loại khoản vay bạn đang sử dụng.

Điều này có thể là rất nhiều lúc đầu tiên, và có thể chỉ là điều mà đặt một nền giáo dục đại học trong tầm tay của bạn. Nhưng khi bạn ra khỏi trường, bạn không còn phải chơi theo các quy tắc này nữa.

Ngay sau khi bạn đã đạt được một công việc tốt, bạn có thể tái cấp vốn vay sinh viên của mình với mức lãi suất thấp hơn nhiều, miễn là bạn cũng có tín dụng tốt.

Điều gì về điểm tín dụng của bạn?

Brendan đã nói rõ rằng nhiều sinh viên tốt nghiệp gần đây có thể được tái cấp vốn vay sinh viên. Tuy nhiên, số dặm của bạn có thể khác nhau tùy thuộc vào điểm tín dụng và tình hình công việc của bạn.

"Thông thường những gì chúng ta thấy là vào thời điểm ai đó tốt nghiệp, sinh viên đại học trung bình đã xây dựng một lịch sử tín dụng nhỏ", ông nói.

Trên thực tế, khoản vay sinh viên của bạn đã là một phần trong hồ sơ tín dụng của bạn, ngay cả khi bạn chưa thực hiện một khoản thanh toán nào. Miễn là bạn chưa mặc định, chúng sẽ không được tính vào bạn. Và ngồi đó trên hồ sơ tín dụng của bạn, khoản vay sinh viên của bạn chứng minh rằng ít nhấtcó ai mặc dù đó là một ý tưởng tốt để cho bạn mượn.

Bạn có thể có điểm tín dụng tốt hơn nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm trong trường đại học. Nếu bạn đã sử dụng hạn mức tín dụng nhỏ mà bạn đã thanh toán hàng tháng, điểm tín dụng của bạn thực sự có thể vượt quá mức trung bình của Hoa Kỳ, mặc dù bạn chưa có khoản thế chấp.

Và, tất nhiên, nếu bạn có xe riêng của mình mà bạn đã mua bằng một khoản vay, bạn cũng sẽ có một số tín dụng được tích lũy từ các khoản thanh toán đó. Ngay cả khi cha mẹ của bạn hoặc người khác được giao cho khoản vay xe, thanh toán đúng hạn sẽ tăng điểm tín dụng của bạn trong suốt đại học.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đã thực hiện một số điều này trong những năm học của mình, nhưng vẫn không biết điểm số tín dụng của bạn là bao nhiêu? Bạn nên kiểm tra trước khi đăng ký tái cấp vốn cho các khoản vay của sinh viên. Thực tế, bạn nên kiểm tra tệp tín dụng của mình hàng năm, dù sao thì hãy bắt đầu thói quen đó ngay bây giờ.

Để kiểm tra điểm tín dụng thực tế của bạn, hãy truy cập myFICO.com và kéo báo cáo và điểm số của phòng tín dụng của bạn. Bạn sẽ mất 19,95 đô la cho mỗi phòng tín dụng. Nếu bạn bị mắc tiền mặt, chỉ cần kéo một trong số họ để có được điểm số của bạn. Sau đó, truy cập annualcreditreport.com và kéo báo cáo tín dụng của bạn cho hai văn phòng khác.

Có gì khác biệt? Báo cáo tín dụng miễn phí của bạn sẽ chỉ đi kèm với tất cả thông tin trong báo cáo của bạn, nhưng sẽ không cung cấp cho bạn điểm số mà phòng tín dụng tính toán dựa trên thông tin đó. Tuy nhiên, nếu thông tin trên cả ba văn phòng là chính xác và tương đối giống nhau, số điểm bạn lấy từ myFICO.com sẽ cho bạn ý tưởng tốt về điểm số tín dụng thực tế của bạn. Bạn có thể tìm hiểu thêm về cách điểm FICO hoạt động và lý do tại sao chúng có thể được tính toán khác nhau ở đây.

Vậy bạn cần số điểm nào để được vay vốn sinh viên? Theo Brenda, điểm số tín dụng tối thiểu của Citizens Bank là 660.

Nếu Điểm của bạn không đo lường được

Nếu điểm tín dụng của bạn không vượt quá mốc 660, bạn có thể nên đợi để tái cấp vốn các khoản vay của mình một thời gian. Trong một hoặc hai năm, hãy làm việc để tăng điểm tín dụng của bạn bằng cách:

  • Thực hiện thanh toán tiền vay sinh viên đúng hạn, mọi lúc.
  • Thanh toán bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán nào.
  • Sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên, nhưng giữ số dư ở mức 0 đô la.
  • Áp dụng cho một loại tín dụng khác để thêm vào danh sách kết hợp của bạn. Nếu bạn có hầu hết các khoản vay sinh viên, hãy thêm một thẻ tín dụng nhỏ. Nếu bạn có một số thẻ tín dụng (hy vọng được trả hết!), Hãy thêm một khoản vay cá nhân nhỏ.
  • Chờ nó ra. Bạn càng có tín dụng, điểm số của bạn càng tăng tự động.

Điều gì về công việc đó?

Khi bạn đưa ra một thế chấp, bạn thường phải chứng minh rằng bạn có một lịch sử công việc ổn định. Người cho vay thích, trên thực tế, bạn đã ở cùng một công ty trong ít nhất một năm. (Mặc dù đây không phải là trường hợp 100% thời gian.)

Tuy nhiên, khi tái cấp vốn cho sinh viên vay thông qua một chương trình đặc biệt cho những người mới tốt nghiệp, điều này có thể không đúng. Theo Brendan, nhiều lần khi tốt nghiệp có điểm tín dụng tối thiểu, công dân hỏi, “Bạn có việc làm không, và liệu nó có đáp ứng được khả năng trả nợ của bạn không? Và nếu đúng như vậy, họ có thể sẽ được chấp thuận.”

Vì vậy, bạn không cần phải hạ cánh công việc mơ ước của mình để thực hiện công việc này. Nhưng, thẳng thắn, lật bánh mì kẹp thịt có lẽ cũng sẽ không cắt nó. Nếu bạn có tín dụng tốt và ít nhất là một công việc nhập cảnh cấp trong lĩnh vực của bạn, mặc dù, nó có thể có giá trị trong khi của bạn để áp dụng cho tái cấp vốn vay sinh viên.

Bao nhiêu nó có thể giúp bạn tiết kiệm?

Vì vậy, tại sao đi đến tất cả các rắc rối này để tái tài trợ các khoản vay sinh viên của bạn khi bạn có thể để chúng một mình? Hoặc mất mười phút để củng cố chúng với khoản vay hợp nhất liên bang?

Bởi vì tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền mặt nghiêm túc.

Ví dụ, hãy chạy một số con số thông qua máy tính này. Giả sử bạn có 30.000 đô la nợ vay sinh viên (thấp hơn một chút so với mức trung bình quốc gia hiện tại cho sinh viên tốt nghiệp gần đây). Tỷ lệ cho vay hợp nhất của bạn sẽ là 6,8% và bạn muốn trả hết khoản vay trong mười năm.

Theo khoản vay hợp nhất của liên bang, bạn sẽ thanh toán hàng tháng khoảng 345 đô la mỗi tháng và bạn sẽ phải trả tổng số tiền lãi gần 11,500 đô la.

Vì vậy, nếu một người cho vay có thể hạ lãi suất xuống 5,3% trên khoản vay mười năm? Trong trường hợp này, bạn sẽ trả khoảng 322 đô la mỗi tháng và trả tổng số tiền lãi khoảng 8.700 đô la. Đó là một đoạn thay đổi tốt để tiết kiệm!

Nếu bạn có tín dụng sát thủ và một công việc trả lương cao, bạn có thể đủ điều kiện cho các mức giá thấp nhất. Với công dân, hiện tại là 4,7%, mặc dù tỷ lệ này sẽ khác nhau tùy theo người cho vay. Vì vậy, nếu bạn đủ điều kiện cho khoản vay có lãi suất cố định tốt nhất của Công dân, bạn sẽ chỉ phải trả $ 313 mỗi tháng và lãi suất 7.700 đô la.

Như bạn có thể thấy, chỉ một vài điểm đáng chú ý, điều này không có vẻ nhiều, có thể tạo ra tác động rất lớn trong vòng đời của khoản vay 10 năm.

Và bạn có thể nhận được mức giá tốt hơn đối với các khoản vay ngắn hạn, điều này cũng sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền hơn trong thời gian dài. Hoặc bạn có thể chọn một khoản vay có lãi suất thay đổi, có lãi suất cực kỳ thấp ngay bây giờ, nhưng có thể tăng đáng kể trong tương lai. Chỉ cần cẩn thận nếu bạn quyết định đi tuyến đường này.

Tại sao không dành cho mọi người

Vì tái cấp vốn cho sinh viên có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, bạn có thể nghĩ chúng tôi sẽ giới thiệu nó cho mọi người. Nhưng đây không phải là trường hợp. Trong một số trường hợp, bạn sẽ tiết kiệm nhiều hơn, theo thời gian, bằng cách giữ khoản vay sinh viên của bạn với chính phủ liên bang.

Ví dụ tốt nhất ở đây là trong trường hợp các khoản vay Perkins, có thể được tha thứ hoàn toàn nếu bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định sau khi tốt nghiệp. Nhưng ngay cả các khoản vay trực tiếp hàng ngày của bạn cũng có thể được tha thứ, ít nhất là một phần, nếu bạn làm việc như một giáo viên hoặc công chức. Trước khi bạn quyết định tái cấp vốn các khoản vay của bạn, hãy chắc chắn để xem nếu bất kỳ chương trình tha thứ cho sinh viên vay có thể áp dụng cho bạn.

Ngoài ra, các khoản vay của sinh viên liên bang đi kèm với một loạt các lợi ích tiềm năng khác, chẳng hạn như các tùy chọn trì hoãn và nhẫn nại cho các thời điểm khó khăn tài chính và các kế hoạch trả nợ linh hoạt. Nếu bạn đang ở trong một lĩnh vực dễ bay hơi hoặc đang cố gắng để bắt đầu kinh doanh của riêng bạn, gắn bó với một kế hoạch liên bang có thể làm việc tốt hơn cho bạn trong thời gian dài.

Chắc chắn, nó sẽ chi phí lãi suất cao hơn nếu bạn chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu. Nhưng nó cũng có thể khiến bạn không làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn trong thời gian không chắc chắn về tài chính, vì bạn có thể dễ dàng chuyển sang kế hoạch trả nợ theo thu nhập hoặc đưa các khoản vay của bạn vào trì hoãn.

Vì lý do này, Brendan nói rằng công dân tư vấn rộng rãi với các khách hàng tái cấp vốn vay sinh viên tiềm năng của mình. Họ nói chuyện qua các lựa chọn và tư vấn về các khoản vay tái cấp vốn, và để lại một mình. Nếu người cho vay bạn chọn để tái cấp vốn không cung cấp tùy chọn này, hãy đảm bảo thực hiện nghiên cứu của riêng bạn để bạn không mắc lỗi ở đây.

Điểm mấu chốt ở đây là tái cấp vốn cho sinh viên vay vốn là một lựa chọn, và đó là một trong đó hầu hết sinh viên tốt nghiệp nên ít nhất là nhìn vào.Nó có thể không dành cho bạn. Nhưng mặt khác, nó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong vòng 10 đến 15 năm.

Chủ đề phổ biến.