Những gì bạn có thể không biết là luật liên bang quy định cách các cơ quan báo cáo tín dụng thu thập và duy trì thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn. Cùng một luật, được gọi là Đạo luật báo cáo tín dụng hợp lý, cung cấp cơ sở cho quyền tín dụng tiêu dùng ở Hoa Kỳ.
Bạn có thể quen thuộc với các cơ quan báo cáo tín dụng được công nhận rộng rãi nhất (CRA): Experian, TransUnion và Equifax, có các trách nhiệm nhất định theo Đạo luật báo cáo tín dụng hợp lý. CRA được yêu cầu cung cấp cho người tiêu dùng thông tin về báo cáo tín dụng của họ và thực hiện các bước hợp lý để đảm bảo tính chính xác của thông tin trong báo cáo.
Nhờ có sửa đổi năm 2003 đối với FCRA, người tiêu dùng được cấp một bản báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm. (Nếu bạn muốn bản sao báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm của mình, hãy truy cập vào AnnualCreditReport.com.)
Nếu bạn đã từng gặp thông tin không chính xác trong báo cáo tín dụng của mình, bạn có quyền tranh chấp thông tin trên báo cáo. Nếu dữ liệu bị xóa do tranh chấp, CRA không thể đưa lại thông tin vào báo cáo của bạn mà không cung cấp cho bạn thông báo bằng văn bản trong vòng năm ngày.
Cuối cùng, CRA có thể không giữ lại thông tin tiêu cực trên báo cáo trong một khoảng thời gian quá lâu. Nói chung, thời hạn này được giới hạn trong bảy năm kể từ ngày phạm pháp. Việc phá sản có thể ở trên một báo cáo lên đến mười năm, và các khoản nợ thuế có thể ở lại trên một báo cáo lên đến mười năm sau khi họ được trả tiền.
FCRA cũng đặt trách nhiệm nhất định trên vai của những gì nó gọi là nhà cung cấp thông tin. Đây là những công ty cung cấp thông tin tín dụng cho CRA. Nói chung, các tổ chức này là chủ nợ. Họ có thể là ngân hàng, tập đoàn thẻ tín dụng, công ty tài chính tự động hoặc công ty tiện ích.
Các công ty này được yêu cầu cung cấp thông tin chính xác cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Họ cũng chịu trách nhiệm điều tra thông tin tranh chấp. Trong trường hợp có lỗi, họ phải sửa chữa hoặc giải thích lý do tại sao chúng đúng, bằng văn bản, trong vòng 30 ngày kể từ ngày tranh chấp. Cuối cùng, các tổ chức phải thông báo cho người tiêu dùng về thông tin tiêu cực đã hoặc sắp được đưa vào báo cáo tín dụng của họ trong vòng 30 ngày.
FCRA cũng chịu trách nhiệm về các cơ quan sử dụng các báo cáo tín dụng để đánh giá người tiêu dùng về mục đích bảo hiểm, tín dụng hoặc việc làm. Các cơ quan này phải thông báo cho người tiêu dùng khi một hành động bất lợi (ví dụ như từ chối) được lấy như là kết quả của báo cáo tín dụng của người tiêu dùng. Họ cũng phải thông báo cho công ty đã cung cấp báo cáo để người tiêu dùng có thể xác minh hoặc nếu cần thiết, cuộc thi, thông tin có trong báo cáo.
Nó luôn luôn là một ý tưởng tốt để giữ trên đầu trang của báo cáo tín dụng của bạn. Nhiều nghiên cứu đã phát hiện ra rằng phần lớn các báo cáo tín dụng có lỗi. Bạn có thể yêu cầu một bản báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ mỗi CRA. Ngoài ra còn có dịch vụ trả tiền giúp bạn theo dõi điểm số của bạn trong thời gian thực.
Hãy nhớ rằng, sự khác biệt giữa điểm tín dụng tốt và điểm xấu có thể là sự khác biệt giữa việc từ chối và chấp nhận cho vay, lãi suất cao và thấp, và liệu bạn có đủ điều kiện cho một số công việc nhất định hay không.