Đầu năm 2014, Fidelity Investments đã tung ra một công cụ tiết kiệm và ngân sách có tên là Cinch. Nằm trong phần MyMoney khó tìm thấy trên trang web của họ, ứng dụng web “ngân sách cho người mới bắt đầu” dường như vẫn đang trong giai đoạn beta hai năm sau đó. Nếu sau khi đọc bài viết này, bạn quyết định dùng thử, hãy đảm bảo và gửi phản hồi cho người tạo trên trang chủ Cinch.
Khi bạn đọc, hãy nhớ rằng mục tiêu chính của Fidelity với Cinch là khuyến khích bạn tiết kiệm và giúp bạn quyết định xem chi phí của bạn có xứng đáng hay không. Hãy xem xét chức năng của công cụ lập ngân sách “mới được khám phá” của chúng tôi.
Đến đó
Nếu tôi không được hỏi về Cinch, tôi sẽ không bao giờ tìm thấy nó. Google “Fidelity Cinch” và hit số một của bạn sẽ là một cổng vào thiết bị kế toán này. Cinch không được quảng cáo bên ngoài chi nhánh MyMoney của trang web Fidelity, mà chính nó chủ yếu bị ẩn khỏi người dùng. Sau khi tìm kiếm chi tiết về trang chủ Fidelity và sơ đồ trang web, tôi không tìm thấy tham chiếu đến Cinch hoặc trung tâm MyMoney, quê hương của Cinch.
Ai có thể sử dụng Cinch?
Nếu bạn đã là khách hàng của Fidelity, như tôi, bạn có thể sử dụng Cinch mà không bị giới hạn. Nếu bạn chưa phải là chủ tài khoản Fidelity, bạn vẫn có tùy chọn sử dụng Cinch làm khách. Là người dùng khách sẽ không bắt buộc bạn sử dụng các dịch vụ đầu tư của Fidelity.
Tôi đã tạo một tài khoản Cinch với tư cách là khách hàng và khách của Fidelity, và không thấy có sự khác biệt rõ rệt về khả năng giữa hai người. Điều này là không bình thường và tôi sẽ thảo luận tại sao ở cuối bài viết này.
Không phải ứng dụng khác - Và vẫn còn trong bản Beta
Không, không có ứng dụng di động nào cho Cinch. Gia đình ứng dụng Đầu tư Fidelity không bao gồm công cụ lập ngân sách Cinch và có khả năng sẽ không trong tương lai gần. Dựa trên nghiên cứu của tôi về công cụ và câu hỏi thường gặp, Cinch vẫn đang trong giai đoạn phát triển beta.
Khái niệm cơ bản về ngân sách
Có ba yếu tố cho bất kỳ ngân sách nào: thu nhập, chi tiêu thiết yếu và chi tiêu tùy ý. Cinch muốn hướng dẫn bạn qua ba yếu tố này và xây dựng một ngân sách cơ bản như thể bạn chưa bao giờ thực hiện trước đó. Nó không nghiên cứu chi tiết như các công cụ khác, nhưng nó phù hợp với những công cụ mới bắt đầu trong tài chính cá nhân.
Trong ba bước của Cinch, bạn sẽ liên kết các tài khoản, xác minh thu nhập của bạn và sau đó xác định chi tiêu cần thiết là gì. Bằng cách xác định chi tiêu cần thiết, bạn cũng chọn ra những gì không cần thiết, hay còn gọi là chi tiêu tùy ý.
Thêm tài khoản
Cinch cần xem bên trong tài khoản tài chính của bạn để giúp tạo ngân sách của bạn. Phần tồi tệ nhất khi sử dụng bất kỳ công cụ tài chính cá nhân và ngân sách trực tuyến nào là thêm các tài khoản đó. Tôi nghĩ rằng Cinch làm cho bước đầu tiên này dễ dàng đủ, mặc dù. Tôi không gặp sự cố hoặc sự cố nào khi thêm nhiều tài khoản của mình. Họ cũng liên kết đúng vào lần thử đầu tiên.
Nếu bạn muốn thử nghiệm các công cụ web và di động khác nhau để theo dõi tài chính của mình, nó sẽ giúp nếu bạn đã có cách để nhanh chóng tham chiếu tất cả tên người dùng và mật khẩu của bạn. Kỹ thuật cá nhân của tôi là sử dụng bảng tính excel với các cột riêng biệt cho mỗi tài khoản, tên người dùng, mật khẩu và số pin hoặc câu trả lời câu hỏi bảo mật. Tôi dường như luôn quên những điều đó.
Bạn nên mã hóa tài liệu này bằng một mật khẩu riêng biệt duy nhất mà bạn chỉ biết. Điều này đảm bảo rằng nếu vì lý do nào đó máy tính của bạn bị mất hoặc bị đánh cắp, tệp đó được bảo vệ và không thể được sử dụng để tấn công tài khoản của bạn. Đối với những người lo lắng về tính bảo mật của thông tin tài khoản của bạn bên trong Cinch, hãy biết rằng thông tin này được mã hóa, lưu trữ và truyền theo cách gây ra rủi ro tối thiểu cho người dùng.
Một tùy chọn khác là sử dụng một công cụ như LastPass. Điều này có sẵn ở định dạng trên máy tính để bàn hoặc thiết bị di động và có một số công cụ chức năng. Nó có thể tạo mật khẩu được mã hóa, tự động điền và thậm chí phân loại tên người dùng / mật khẩu mà bạn lưu, cùng với các tính năng khác.
Khi bạn đã liên kết xong từng tài khoản với ngân sách Cinch, bạn đã sẵn sàng chuyển sang bước tiếp theo. Hãy nhớ bao gồm tất cả các tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng và khoản vay của bạn để vẽ một bức tranh chính xác về những gì bạn chi tiêu mỗi tháng.
Một điều cần lưu ý là không có nút làm mới để cập nhật dữ liệu tài khoản của bạn khi bạn đã hoàn thành bước này. Dữ liệu của bạn sẽ làm mới theo lịch biểu dựa trên nhu cầu của người dùng mà bạn có thể tìm thấy trong Câu hỏi thường gặp về Cinch.
Xác minh khoản thanh toán tại nhà của bạn
Sau khi bạn liên kết tất cả các tài khoản của mình, bạn sẽ phải xác minh Take-Home Pay. Đối với điều này, Fidelity trình bày tiền gửi của tháng trước của bạn - có thể rất khác nhau và đến từ nhiều nguồn - và cho phép bạn xác định cái nào thực sự là thu nhập của bạn.
Điều này hữu ích, vì có một xu hướng cho một số công cụ lập ngân sách tự động tăng gấp đôi số tiền như tiết kiệm hưu trí và tiền gửi khác, khi các giao dịch đó thực sự chỉ là bạn chuyển tiền trong tài khoản của bạn.
Một ví dụ về điều này sẽ là khoản tiết kiệm tự động và các khoản đóng góp hưu trí, đặc biệt là nếu tất cả các tài khoản này được nắm giữ bởi cùng một ngân hàng. Đây là một vấn đề phổ biến mà tôi thấy khi tôi sử dụng các công cụ tài chính cá nhân trực tuyến và di động, và may mắn là Cinch sẽ giải quyết vấn đề này. Tôi không gặp khó khăn khi dạy Cinch tiền lương thực sự của tôi.
Nói về những điều cần thiết
Tôi đã chọn tiền gửi thường xuyên, có liên quan đến thu nhập của mình và chuyển sang. Đây là nơi Fidelity hỏi tôi về yếu tố cần thiết của tôi. Yếu tố cần thiết là những thứ “làm cho cuộc sống của bạn trở nên sống động”, giống như ba điều lớn: thức ăn, chỗ ở và quần áo. Họ cung cấp cho phép bạn ném Wi-Fi trong đó, nếu bạn muốn.
Yêu cầu của bạn (yếu tố cần thiết) thực sự phụ thuộc vào bạn và công cụ này có thể giúp bạn hiểu điều gì thực sự quan trọng trong ngân sách của bạn. Điều quan trọng đối với bạn sẽ hiển thị trên bảng kê ngân hàng của bạn khá thường xuyên.
Các chủ đề phổ biến trong danh mục này đối với tôi là tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm quỹ khẩn cấp, đóng góp từ thiện và những thứ như thực phẩm, nhiên liệu, thanh toán khoản vay và chi phí nhà ở. Một nhà ngân sách mới có thể đặt ba mục đầu tiên đó vào chi tiêu tùy ý của họ hoặc danh mục không cần thiết. Điều đó hoàn toàn tốt đẹp và có lẽ phù hợp hơn với một số người. Cách của tôi là cách tôi ưu tiên cho và tiết kiệm. Hãy đưa ra những yếu tố cần thiết của riêng bạn, nhưng hãy chắc chắn bao gồm những nhu yếu phẩm cơ bản của cuộc sống.
Biết tất cả điều này, phân loại các yếu tố cần thiết không phải là dễ như âm thanh. Tôi đã xem xét hàng chục giao dịch trong tháng 9 và tôi thừa nhận thật khó để loại trừ tất cả các giao dịch mua không cần thiết của tôi khi tổ chức loại chi tiêu này.
Có hai lý do cho cuộc đấu tranh của tôi.
Thứ hai, rất khó để nhớ mọi giao dịch mua và nó là gì. Điều này cho thấy một nhu cầu để làm một phân tích chi tiết về chi tiêu của tôi để xem chính xác tiền của chúng tôi đi đâu. Cinch không nhất thiết phải làm điều đó, nhưng các công cụ lập ngân sách trực tuyến khác như Vốn cá nhân sẽ. Vốn cá nhân sẽ sử dụng thuật toán để tự động phân loại chi tiêu thành các khu vực như cửa hàng tạp hóa, nhà hàng và địa điểm vui chơi giải trí.
Cuối cùng, rất hữu ích khi xem từng chi tiết đơn hàng và xem nhanh như thế nào tôi đã hết phòng trong ngân sách cần thiết của mình. Đây là nơi Cinch thiết lập một ví dụ tích cực cho người dùng của nó: chi tiêu thiết yếu của bạn không thể vượt quá tiền lương của bạn. Bạn có nghĩa là bị chặn thêm các mặt hàng thiết yếu nếu họ sẽ đưa bạn qua thu nhập hàng tháng của bạn. Cinch thực thi nguyên tắc ngân sách thông minh chi tiêu ít hơn bạn kiếm được!
Số dư còn lại vào khoản tiết kiệm
Bất cứ thứ gì còn lại từ ngân sách cần thiết của bạn là những gì bạn sẽ muốn bắt đầu tiết kiệm cho một ngày mưa hoặc mua hàng lớn tiếp theo của bạn. Cinch giúp bạn trung thực ở đây: bạn không được phép đặt mục tiêu tiết kiệm của mình cao hơn những gì bạn thực sự nói bạn sẽ còn lại. Nếu khoản chênh lệch giữa số tiền lương nhà và chi phí cần thiết hàng tháng của bạn là $ 21, thì đó là tất cả những gì bạn có thể bỏ ra.
Điều tôi thích về tính năng này là nó làm cho toán học dễ dàng. Vì tôi vẫn dựa vào ngón tay của tôi, đó là một điểm cộng. Đi với ví dụ $ 21 của tôi, người dùng có được một biểu đồ được lập sẵn cho thấy họ sẽ tiết kiệm được $ 21 trong tháng này, $ 248 trong một năm và $ 1,239 trong năm năm. Mọi người đều nhận được đường chân trời cùng thời điểm này: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Bạn có thể điều chỉnh số này thấp hơn nếu bạn muốn nhường chỗ cho chi tiêu tùy ý. Hãy nhớ rằng nó không thể cao hơn bởi vì bạn không kiếm được nhiều hơn nữa. Sau khi điều chỉnh xong, bạn sẽ được chuyển hướng trở lại trang chính của Cinch. Và đó là khá nhiều. Bạn đã hoàn thành ngân sách đầu tiên của mình.
Vẽ tranh
Khi bạn hoàn tất các bước lập ngân sách, Cinch sẽ cung cấp cho bạn biểu đồ chi tiêu và tiết kiệm hiện tại của bạn. Tab "Tiến trình của tôi" cho các biểu đồ tháng trong tổng số tiền của bạn đã chi tiêu trong tháng này và những gì còn lại. Bạn sẽ thấy cấp ngân sách cần thiết và tính toán tự động số tiền bạn đã chi tiêu trong tháng đó. Thu nhập hàng tháng của bạn sẽ tạo nên toàn bộ biểu đồ, và mỗi tiểu mục (chi tiêu, tiết kiệm) sẽ cư trú bên trong biểu đồ. Tất cả điều này với nhau sẽ trực quan phá vỡ cách bạn đang làm.
Nếu bạn đã đặt danh mục cơ bản của mình một cách chính xác, số tiền còn lại sẽ là số tiền bạn có thể dành để tiết kiệm cho tương lai hoặc sử dụng thường xuyên, tùy ý chi tiêu. Bạn cũng có thể xem lại lịch sử chi tiêu và thu nhập của các tháng trước trong một biểu đồ riêng biệt. Sử dụng điều này để xác định xu hướng trong hình ảnh tài chính của bạn.
Các bước tiếp theo và tiền của tôi
Bây giờ bạn đã hoàn thành một ngân sách tổng thể, cơ bản, nhưng bạn chưa chia nhỏ ngân sách theo danh mục. Bạn nên thực hiện bước tiếp theo đó, nhưng Cinch dừng lại ở các số tổng thể. Có bốn mẹo chung để giúp bạn tiếp tục theo dõi kế hoạch tiết kiệm của mình, được liệt kê bên cạnh biểu đồ ngân sách của bạn. Tuy nhiên, đó là tất cả các chi tiết bổ sung mà bạn sẽ nhận được từ ứng dụng.
Fidelity phần nào bù đắp cho sự thiếu hụt ngân sách này với cơ sở kiến thức MyMoney, cũng là quê hương của Cinch. Tuy nhiên, điều thú vị là, tôi đã có một thời gian khó khăn để điều hướng đến MyMoney và thấy không có đề cập đến nó trên trang Fidelity Investments chính. Tôi chỉ thấy mình ở quận Fidelity của MyMoney bởi vì tôi đã đi trực tiếp đến công cụ Cinch từ tìm kiếm của Google mà tôi đã đề cập ở trên. Nếu tôi không sử dụng Cinch, tôi sẽ không tìm thấy MyMoney.
Phần MyMoney, khi kết hợp với Cinch, là một khối xây dựng khác trên hành trình tự do tài chính của bạn. Có năm chủ đề phụ với nhiều bài viết trong mỗi thể loại: Tiền 101, Đầu tư & Hưu trí, Nợ & Tín dụng, Sự kiện quan trọng và Tư vấn nghề nghiệp. Tại đây, bạn có thể truy cập các bài viết, video và thậm chí là máy tính điểm hưu trí. Sử dụng chúng để cung cấp cho mình một kiểm tra về tiến độ nghỉ hưu của bạn.
Biết những gì chúng tôi đã thảo luận, các bước tiếp theo của bạn sau khi hoàn tất quy trình ngân sách Cinch khá đơn giản.Theo dõi và tinh chỉnh ngân sách của bạn cho đến khi bạn chi tiêu ít hơn số tiền kiếm được. Cũng cố gắng tiết kiệm càng nhiều càng tốt. Khi bạn nhìn vào những mặt hàng chi tiêu cần thiết, những thứ không cần thiết sẽ biến mất. Và khả năng của bạn để giảm các loại mua hàng đó sẽ tăng lên.
"Vì vậy, những gì?"
Tôi đã đề cập trước đó rằng tôi đã tạo một tài khoản khách để kiểm tra sự khác biệt giữa hai trải nghiệm của khách hàng. Tôi nghĩ những người sáng tạo có thể sử dụng công cụ Cinch để quảng cáo mở Tài khoản hưu trí độc lập (IRA) hoặc tài khoản môi giới với Fidelity Investments. Họ không làm vậy.
Biết được điều này, tôi không chắc Fidelity đã tìm ra công cụ Cinch đầy đủ như vậy. Bạn có thể nhận được cùng một loại ngân sách và theo dõi tiết kiệm từ các công ty khác, như Albert và Benjamin, và sau đó mở tài khoản với các ngân hàng đối tác và các công ty đầu tư. Trớ trêu thay, Albert đã chọn Fidelity là một công ty đầu tư được khuyến nghị sử dụng khi khách hàng muốn mở một tài khoản đầu tư.
Kiểm tra so sánh của chúng tôi của Albert và Benjamin
Tài nguyên MyMoney có thể đủ để giữ cho bạn sử dụng Cinch, nhưng không có gì ngăn bạn từ ngân sách ở nơi khác và duyệt các tài nguyên trên trang web đó.
Cinch đã được khoảng từ ít nhất là tháng 10 năm 2014, vì vậy tôi không chắc chắn những gì tiến bộ hơn nữa công ty sẽ cống hiến cho ứng dụng này. Xem xét họ không quảng cáo nó trên trang chủ của họ hoặc làm cho nó dễ dàng để tìm thấy, tôi tự hỏi nếu Fidelity đã viết ra chương trình này dường như thử nghiệm.
Bạn có nên sử dụng nó hay không?
Cinch thực sự là một công cụ tương đối không đau để sử dụng. Thêm vào đó, nó sẽ giữ một người mới lập ngân sách trung thực về những gì họ có thể thực sự chi tiêu và tiết kiệm. Nhưng, Cinch không bị phá vỡ hoặc độc đáo, và tôi sẽ không đề nghị một cựu chiến binh tài chính cá nhân dành thời gian để sử dụng sản phẩm này. Chỉ đơn giản là không phải là một lý do thuyết phục để đầu tư nỗ lực của bạn vào một công cụ ngân sách và tiết kiệm khác trừ khi bạn chưa bao giờ làm như vậy trước đây.
Cuối cùng, tôi không nghĩ rằng nó cung cấp cho những người say mê ngân sách dày dạn kinh nghiệm mới vào cuộc sống tài chính của họ. Không có việc xử lý dữ liệu thành tri thức ngoài việc tính toán chi tiêu đơn giản so với thu nhập. Tuy nhiên, khi kết hợp với MyMoney, nó là một điểm nhảy vọt tuyệt vời cho chiến binh tài chính cá nhân mới được phong tước hiệp sĩ. Kiểm tra nó ra và cho chúng tôi (và Fidelity) biết những gì bạn nghĩ.
Liên quan: 10 công cụ ngân sách trực tuyến tốt nhất