Nếu bạn đã bỏ ra bất kỳ thời gian nào để lập kế hoạch nghỉ hưu, bạn có thể đã nghe nói đến quy tắc 4%. Nó được phát triển để giúp xác định số tiền hưu trí một cách an toàn có thể lấy từ tài khoản hưu trí hàng năm, mà không làm cạn kiệt tiền của họ.
Tóm tắt quy tắc một cách nhanh chóng, bạn có thể rút 4% danh mục đầu tư của bạn vào ngày 1 của quỹ hưu trí của bạn. Sau đó, bạn có thể rút một tỷ lệ tương tự mỗi năm sau đó (số tiền thực tế sẽ thay đổi dựa trên số dư còn lại, tất nhiên), điều chỉnh số tiền để theo kịp với lạm phát. Thực hiện đúng, bạn sẽ có rất ít cơ hội hết tiền.
Quy tắc 4% đã được chấp nhận rộng rãi trong cộng đồng hưu trí sớm. Điều này mặc dù thực tế rằng những người về hưu sớm có thời gian nghỉ hưu lâu hơn nhiều so với giả định 30 năm được sử dụng trong nghiên cứu ban đầu của nguyên tắc. Ngược lại, mặc dù, có một nghiên cứu mới đáng tin cậy cho thấy rằng trong môi trường lãi suất thấp, như chúng ta hiện đang trải qua, tỷ lệ rút tiền 4% là quá lạc quan, ngay cả đối với hưu trí truyền thống.
Liệu quy tắc 4% có phải là sự thật phúc âm, quá bảo thủ hay quá hung hăng để lập kế hoạch nghỉ hưu có thể được tranh luận hay không. Tuy nhiên, có những bài học phổ quát ẩn trong quy tắc 4% có giá trị đối với bất kỳ ai trên con đường độc lập về tài chính và nghỉ hưu.
Bài 1: Con đường nhanh nhất và dễ nhất để độc lập tài chính là cần ít hơn
Quy tắc thay thế tiền lương 80% thường được các cố vấn tài chính sử dụng để xác định nhu cầu thu nhập hưu trí. Theo quy tắc 80%, những gì bạn cần để nghỉ hưu được gắn liền với những gì bạn kiếm được trong những năm làm việc của bạn. Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la / năm, giả sử rằng bạn sẽ cần 40.000 đô la / năm khi nghỉ hưu. Nếu bạn kiếm được 100.000 đô la / năm, giả sử rằng bạn sẽ cần 80.000 đô la / năm khi nghỉ hưu.
Quy tắc 80% phù hợp với nhiều người bởi vì họ chi tiêu phần lớn hoặc toàn bộ thu nhập của họ. Tuy nhiên, chỉ vì nhiều người sống theo cách này không có nghĩa là tất cả chúng ta nên làm.
Tiết kiệm hơn: Quy tắc 50-20-30 có phải là cách tốt hơn để tiết kiệm tiền không?
Quy tắc 4% tách ra thu nhập và chi tiêu. Hãy suy nghĩ theo cách khác: sử dụng nghịch đảo của quy tắc 4%, chúng tôi nhận được quy tắc 25. Khi khoản đầu tư của bạn đạt 25 lần chi tiêu hàng năm của bạn, bạn được coi là độc lập về mặt tài chính. Bây giờ, bạn sẽ có đủ tiền để rút 4% khoản đầu tư và sống chính xác như bạn.
Của bạn chi tiêu, không phải những gì bạn từng kiếm được, xác định số tiền bạn cần phải độc lập về tài chính. Kiến thức này có thể được trao quyền.
Hiểu được số tiền bạn thực sự cần phải độc lập về mặt tài chính có thể, lúc đầu, cũng có vẻ đáng sợ. Nếu bạn chi tiêu $ 100 hàng tháng ($ 1,200 / năm) cho truyền hình cáp, bạn sẽ cần $ 30,000 ($ 1,200 X 25) đầu tư để hỗ trợ chi phí này một mình. Con số đó có vẻ lớn và khó đạt được, và hãy nhớ: điều này sẽ chỉ hỗ trợ $ 100 / tháng chi tiêu.
Tuy nhiên, thay thế cáp bằng một dịch vụ trực tuyến với giá $ 10 hàng tháng sẽ cắt giảm chi phí hàng năm này xuống còn $ 120. Để hỗ trợ chi phí này với các khoản đầu tư sẽ chỉ cần 3.000 đô la.
Tiết kiệm một vài đô la một tháng dường như không phải là một việc lớn ngay từ cái nhìn đầu tiên. Với quan điểm khác biệt này, bạn có thể thấy rằng không chỉ bạn tiết kiệm thêm $ 1,080 mỗi năm. Quyết định này cho hiệu quả gấp đôi của việc giảm số tiền cần thiết để nghỉ hưu $ 27.000. Đó là một thỏa thuận lớn!
Tìm hiểu thêm: Cắt dây: Cách Hack ngân sách TV của bạn
Các hiệu ứng trở nên khá có tác động khi áp dụng logic này cho các hạng mục vé lớn hơn. Hỗ trợ thanh toán thế chấp hàng tháng $ 2.000 khi nghỉ hưu sẽ lấy 600.000 đô la đầu tư. Tuy nhiên, việc chọn nhà bạn có thể trả hết trước khi nghỉ hưu sẽ loại bỏ nghĩa vụ thế chấp.
Trích dẫn độc lập tài chính blogger và nhà văn JL Collins, ‚ÄúTài chính độc lập có hai khía cạnh: Bạn có bao nhiêu và bạn cần bao nhiêu. ‚Äù Hiểu quy tắc 4% và nghịch đảo của nó, quy tắc 25, nên làm rõ điều này.
Có đủ đầu tư để hỗ trợ một lối sống có chi phí cao là rất khó đạt được, ngay cả đối với những người có thu nhập rất cao. Tuy nhiên, tập trung vào nhu cầu (và chi tiêu) ít hơn có thể làm cho độc lập tài chính đạt được cho gần như bất cứ ai.
Liên quan: Quy tắc tiền để đảm bảo hưu trí thành công
Bài học 2: Phí đầu tư
Nếu bạn là người đọc Dough Roller thông thường, đây không phải là tin tức cho bạn. Đó là một chủ đề thường xuyên ở đây. Trên thực tế, bạn có thể xem bài đăng và podcast gần đây lấy cảm hứng từ chủ đề này.
John Bogle đã thành lập nhóm đầu tư Vanguard dựa trên khái niệm này. Ông đã viết toàn bộ cuốn sách giải thích tác động của lệ phí đối với lợi tức đầu tư. Trong khi bài học này có thể được giải thích đầy đủ hơn trong sách, bài báo và podcast, quy tắc 4% cho phép giải thích về một lời giải thích đơn giản.
Hãy tưởng tượng rằng bạn chi tiêu $ 40.000 / năm để sinh sống. Theo quy tắc 4%, bạn cần phải tích lũy danh mục đầu tư 1.000.000 đô la để duy trì chi tiêu hàng năm là 40.000 đô la. Tuy nhiên, quy tắc 4% là một bài tập học thuật và không phản ánh phí đầu tư.
Nếu bạn trả 2% phí đầu tư hàng năm, danh mục đầu tư trị giá 1.000.000 đô la của bạn sẽ có giá 20.000 đô la. Điều này đại diện cho một nửa những gì bạn có thể an toàn lấy từ danh mục đầu tư của mình. Điều này sẽ để lại cho bạn chỉ với 20.000 đô la cho nhu cầu chi tiêu của bạn, trong khi vẫn giữ được danh mục đầu tư rút tiền ban đầu ở mức 4%.Bạn thực sự phải tiết kiệm được 2.000.000 đô la, gấp đôi số tiền bạn không có phí, để cung cấp 40.000 đô la ban đầu và chỉ trả 2% phí đầu tư trong khi vẫn giữ tỷ lệ rút tiền là 4%.
Đọc về 7 cách để cải thiện lợi nhuận đầu tư của bạn
Nếu không có gì khác dẫn đến điểm này về nhà, quy tắc 4% nên. Phí đầu tư quan trọng!
Bài 3: Nhiều người tự mình không có cơ hội độc lập về tài chính
Trong một bài trước, tôi đã thảo luận về tác động của tỷ lệ tiết kiệm đối với việc xây dựng của cải. Bài viết bao gồm một bảng cho thấy mối quan hệ giữa tỷ lệ tiết kiệm và số năm gần đúng cần thiết để đạt được sự độc lập về tài chính. Những gì nó đi xuống? Hầu hết người Mỹ không tiết kiệm gần như đủ để thậm chí cung cấp cho mình một cơ hội khả thi. Không thể nào họ tích lũy được 25 lần chi tiêu hàng năm của họ, trong đó quy tắc 4% cho chúng ta thấy nhu cầu độc lập về mặt tài chính khi đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu.
Một khi chúng ta có phương tiện để tiết kiệm đủ tiền, thì có giả định rằng chúng ta chỉ có thể bỏ tiền một cách mù quáng vào 401 (k) của chúng ta hoặc bàn giao cho một cố vấn với những kỳ vọng vô cùng phi thực tế. Các kịch bản này được nhìn thấy ở khắp mọi nơi, như “Thực tế 12%” của Dave Ramsey. Ông viết rằng “bạn có thể mong đợi 12% cho khoản đầu tư của mình” bằng cách sử dụng “chuyên gia đầu tư” dựa trên “số thực”. đầu tư 100% vào cổ phiếu trong khi không tính đến lạm phát, biến động lợi nhuận hoặc chi phí đầu tư. Nó không giống như bất kỳ thế giới thực nào mà tôi biết.
Đầu tư một cách khôn ngoan: Cách xác định phí 401 (k) của bạn
Các nghiên cứu cho thấy hầu hết các nhà đầu tư nhận được lợi nhuận ít hơn đáng kể so với số tiền họ đầu tư. Điều này xảy ra bởi vì các nhà đầu tư thực hiện các lỗi hành vi cố gắng để thời gian và đánh bại thị trường. Thêm xúc phạm đến thương tích, họ phải trả các khoản phí và thuế không cần thiết trong quá trình này.
Mặc dù không hoàn hảo, quy tắc 4% mang đến kỳ vọng thực tế về những gì bạn có thể mong đợi để chi tiêu từ danh mục tài sản giấy, trong khi bao thanh toán trong lợi nhuận lịch sử thực và tính toán tác động của biến động danh mục đầu tư. Quy tắc nghịch đảo của 25 tương tự như vậy đưa ra một ước tính hợp lý về số tiền cần để độc lập về tài chính.
Nếu bạn đang sử dụng các giả định của quy tắc 4%, trước tiên bạn phải hiểu tác động của tỷ lệ tiết kiệm đến thời điểm độc lập về tài chính. Hãy chắc chắn rằng bạn tiết kiệm một số tiền cho một cơ hội hợp pháp tại một kết quả thành công. Nếu không, bạn đã chết trong nước trước khi bắt đầu.
Tiếp theo, bạn nên học cách đầu tư theo cách làm cho các giả định này hợp lệ. Điều này có nghĩa là tìm hiểu về đầu tư chỉ mục, nhằm mục đích mang lại lợi nhuận cho thị trường trong khi giảm thiểu phí đầu tư và thuế. Ngay cả khi giảm thiểu, các chi phí này phải được hạch toán. Bạn cũng nên tìm hiểu làm thế nào để tránh các lỗi hành vi mà hầu hết các nhà đầu tư làm cho rằng ngăn chặn nhận được trả về thị trường.
Nếu bạn sẵn sàng nỗ lực để tiết kiệm một số tiền thích hợp và học cách đầu tư một cách có thẩm quyền, quy tắc 4% có thể là một công cụ rất hữu ích để giúp bạn lập kế hoạch nghỉ hưu. Nếu bạn không sẵn sàng dành thời gian và công sức, quy tắc 4% là kiểm tra thực tế. Nó chứng tỏ rằng tài sản giấy không cung cấp một con đường khả thi cho nhiều người để xây dựng đủ tài sản để trở nên độc lập về mặt tài chính.
Bạn sẽ sử dụng quy tắc 4% như thế nào?
Quy tắc 4% là một trong nhiều “quy tắc” được tìm thấy trong tài chính cá nhân. Nó được phát triển để xác định số tiền có thể được lấy một cách an toàn từ các tài khoản hưu trí hàng năm. Bạn có thể chọn theo dõi, sửa đổi hoặc sử dụng cách tiếp cận hoàn toàn khác cho chi tiêu nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, có một số bài học quan trọng ẩn trong các giả định đằng sau nghiên cứu có thể giúp mọi người dành thời gian để hiểu chúng khi chúng ta tìm thấy con đường của chúng tôi để độc lập về tài chính.
Suy nghĩ của bạn về quy tắc 4% và quy tắc 25 của nó là gì?