Rất nhiều đã được viết về nợ tốt so với nợ xấu. Như những cái tên gợi ý, ý tưởng là để tránh nợ xấu và nắm lấy, ít nhất là đến một điểm, nợ tốt. Nhưng những thuật ngữ này thực sự có ý nghĩa gì và chúng có thể giúp chúng tôi đưa ra quyết định tài chính như thế nào?
Giống như rất nhiều quy tắc tài chính của ngón tay cái, sự khác biệt giữa các loại nợ có thể giúp chúng tôi xem xét nợ khác nhau. Tuy nhiên, có giới hạn cho các định nghĩa này có thể giúp chúng ta đưa ra các quyết định tài chính như thế nào. Là một điểm khởi đầu, chúng ta cần phải chắc chắn rằng chúng ta hiểu ý nghĩa của nợ tốt và xấu.
Hãy bắt đầu bằng cách xem cách người khác đã xác định khoản nợ tốt.
Nợ tốt là gì?
Trong một bài báo CNN, khoản nợ tốt được xác định như sau: “Nợ tốt bao gồm bất cứ thứ gì bạn cần nhưng không thể trả tiền trước mà không xóa sạch tiền dự trữ hoặc thanh lý tất cả các khoản đầu tư của bạn. Trong trường hợp nợ có ý nghĩa, chỉ vay tiền mà bạn có thể đủ khả năng thanh toán hàng tháng. "
Ngược lại: "Nợ xấu bao gồm nợ bạn đã thực hiện cho những thứ bạn không cần và không thể đủ khả năng (ví dụ: chuyến đi đến Bora Bora). Hình thức nợ xấu nhất là nợ thẻ tín dụng, vì nó thường mang lãi suất cao nhất.”
Trong khi định nghĩa về nợ xấu có vẻ như trên mục tiêu, định nghĩa về nợ tốt bỏ lỡ dấu ấn. Nó có thể là một định nghĩa khi bạn phải đi vào nợ nếu nó thực sự là một nhu cầu. Nhưng xác định nợ như "tốt" chỉ vì bạn không có các lựa chọn khác là vấn đề.
Có lẽ bài viết hay nhất tôi tìm thấy về chủ đề này là Sophia Bera, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận tại Gen Y Planning. Bài báo của cô, xuất hiện trên Daily Finance, lưu ý rằng câu trả lời không chỉ phụ thuộc vào loại nợ và lý do bạn vay, mà còn về số nợ bạn có: “Vậy có bao giờ có nợ tốt không? Không có câu trả lời khó và nhanh. Đó là vì cách bạn sử dụng nợ có ảnh hưởng lớn đến việc bạn có thể coi nó là "tốt" hay không. Và bạn có thể có quá nhiều thứ "tốt" - và đó là khi nó có thể trở thành nợ xấu. "
Cá nhân, tôi không chắc tôi có thể mô tả nợ tốt hay không. Thay vào đó, tôi sẽ phân loại nợ thành ba loại: nợ hợp lý, nợ xấu và nợ khủng khiếp. Nhưng vì món nợ "tốt" rất thịnh hành, tôi sẽ gắn bó với nó ở đây.
Nợ tốt, Nợ xấu và Nợ khủng khiếp
Nợ tốt
Nợ tốt được sử dụng để mua một cái gì đó hoặc (1) sẽ tăng giá trị, hoặc (2) tạo ra thu nhập đủ để biện minh cho món nợ.
Đối với hầu hết chúng ta, các ví dụ về nợ tốt bao gồm:
nhà ở - Giá trị của ngôi nhà có thể giảm trong ngắn hạn, nhưng trong một thời gian dài, giá trị của nó sẽ tăng lên. Nó cũng cách ly chúng tôi từ việc cho thuê lạm phát và cung cấp các ưu đãi thuế tuyệt vời.
Cho thuê tài sản - Cả hai có thể tăng giá trị và tạo ra thu nhập.
Giáo dục Khoản vay của trường có thể cho phép chúng tôi có được một nền giáo dục làm tăng tiềm năng kiếm tiền của chúng tôi.
Do đó, "nợ thực sự tốt" là nợ tạo nên sự giàu có. Nếu được sử dụng đúng cách, nó có thể giúp chúng ta xây dựng sự giàu có theo thời gian. Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản vay của trường có thể được coi là nợ "tốt". Một khoản vay của trường trên một mức độ máy tính có thể được coi là nợ tốt trong khi nhiều bằng cấp nghệ thuật tự do sẽ đủ điều kiện như nợ hạt.
Điều về nợ tốt là nó có thể dễ dàng trở thành nợ xấu. Chúng ta sẽ quay lại sau một phút.
Nợ khủng khiếp
Nợ khủng khiếp là nợ được sử dụng để tài trợ cho một lối sống không có tài sản quan trọng để hiển thị cho số tiền bạn đã vay. Nợ khủng khiếp bao gồm nợ được sử dụng để mua quần áo, ăn uống, đi nghỉ, hoặc các tiện ích. Những loại quyết định lối sống này bằng cách nào đó buộc bạn phải tài trợ thường với lãi suất rất cao và trong một khoảng thời gian rất dài.
Vì không có tài sản có ý nghĩa được mua với khoản nợ khủng khiếp, bạn không thể bán những gì bạn đã mua để hoàn trả khoản vay. Bạn chỉ đơn giản là chi tiêu ngày hôm nay thu nhập trong tương lai của bạn.
Nợ xấu
Nợ xấu là nơi mọi thứ trở nên thú vị. Đó là khu vực màu xám. Nó bao gồm nợ tốt xấu đi và những gì tôi muốn gọi là nợ có thể tránh được.
Nợ tốt đã qua đi
Hãy nhớ các ví dụ về khoản nợ tốt mà tôi đã liệt kê ở trên? Vay để mua nhà, cho thuê tài sản, hoặc giáo dục tất cả có thể được thực sự nợ xấu trong một số trường hợp.
Ví dụ, vay nhiều hơn bạn có thể hợp lý đủ khả năng cho một ngôi nhà là nợ xấu. Vay để mua một tài sản cho thuê khi tài chính của riêng bạn không theo thứ tự là nợ xấu. Chi tiêu 200.000 đô la cho một nền giáo dục nghệ thuật tự do nói chung là nợ xấu, và tôi là một chuyên ngành tiếng Anh.
Có những quy tắc của ngón tay cái khi nói đến một khoản vay thế chấp hoặc trường học. Nhiều người nói để giữ cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn không quá 20% tổng thu nhập của bạn. Tương tự như vậy, một số người nói để giữ cho khoản vay của trường học của bạn không nhiều hơn thu nhập của năm đầu tiên của bạn sau đại học. Đây là những giá trị xem xét khi bạn đưa ra quyết định.
Vấn đề là chúng ta không thể nhận nợ một cách mù quáng vì một số nhãn nó là nợ "tốt".
Khoản nợ có thể tránh được
Loại nợ xấu thứ hai là cái mà tôi gọi là nợ có thể tránh được. Đối với hầu hết chúng ta, các khoản vay xe hơi phù hợp với loại này. Trong khi lý tưởng là để trả tiền mặt cho một chiếc xe, tôi không phải là một người cuồng tín về việc tránh các khoản vay xe hơi. Tôi là một người cuồng tín về việc vay mượn để mua nhiều xe hơn bạn thực sự cần.
Đó là một điều để tài trợ cho một chiếc xe $ 5,000 để bạn có thể làm việc và trở lại. Đó là một điều khác để tài trợ cho một chiếc xe $ 45.000 trong khi các mục tiêu tài chính khác không đạt được.
Sự khác biệt giữa nợ tốt và nợ xấu có hữu ích không?
Sự khác biệt giữa nợ tốt và xấu không thể cho chúng ta biết khi nào chúng ta nên vay nợ. Chỉ có quá nhiều yếu tố để xem xét ngoài nhãn mà chúng tôi thêm vào nợ. Nhưng nó có thể giúp chúng tôi đánh giá tốt hơn các lựa chọn của chúng tôi.
Trước hết, nó giúp để hiểu rằng không phải tất cả các khoản nợ được tạo ra bằng nhau. Vay tiền trên một thẻ tín dụng để đi vào một kỳ nghỉ và ăn ra tất cả các thời gian là hoàn toàn khác so với vay tiền cho xe hơi hoặc mua một ngôi nhà. Nợ xấu so với nợ xấu giúp chúng ta hiểu được sự khác biệt.
Thứ hai, chỉ vì một cái gì đó rơi vào một cái xô mà hầu hết mọi người sẽ mô tả là nợ tốt không có nghĩa là nó là món nợ tốt cho bạn. Trong khi mua một ngôi nhà đại diện cho giấc mơ Mỹ cho nhiều người, nó có thể không quan trọng đối với bạn. Hơn nữa, chi tiêu quá nhiều vào một điều tốt có thể nhanh chóng biến nó thành nợ thực sự xấu.
Cuối cùng, đây là điều bạn cần phải tìm ra dựa trên những gì quan trọng đối với bạn và thu nhập của bạn sẽ hỗ trợ gì.