Các chương trình bảo hiểm sức khỏe cá nhân có thể tốn kém, phức tạp và hết sức khó hiểu. Điều hướng thế giới của đồng bảo hiểm, đồng thanh toán và khấu trừ trở thành một nhiệm vụ khó khăn khi nói đến việc lựa chọn các kế hoạch bảo hiểm không được đóng gói sẵn và được hỗ trợ bởi một chủ nhân. Nhiều cá nhân tự làm chủ và những người làm việc cho các nhà tuyển dụng không cung cấp giờ bảo hiểm sức khỏe cố gắng giải mã ngôn ngữ của ngành và tìm bảo hiểm tốt nhất cho phí bảo hiểm thấp nhất.
Tất cả các chương trình bảo hiểm y tế không được tạo ra như nhau. Có nhiều cách tiếp cận khác nhau mà các công ty bảo hiểm y tế thực hiện khi phát triển sản phẩm và dịch vụ cho người mua cá nhân. Phí bảo hiểm thấp có thể không nhất thiết có nghĩa là các cá nhân đang nhận được loại bảo hiểm mà họ cần. Bước đầu tiên trong việc khám phá nhiều loại kế hoạch bảo hiểm y tế cá nhân khác nhau là tìm hiểu tất cả về thuật ngữ cơ bản và các đặc điểm chung liên quan đến các kế hoạch chăm sóc sức khỏe cá nhân.
Đồng bảo hiểm là gì?
Đồng bảo hiểm là phương thức mà các nhà cung cấp bảo hiểm y tế sử dụng để chia chi phí cho các nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn. Công ty bảo hiểm thanh toán một phần chi phí và cá nhân thanh toán số dư còn lại do hết tiền. Các công ty bảo hiểm xác định một tỷ lệ phần trăm của chi phí họ sẽ chi trả trước, và sau đó cá nhân cũng chịu trách nhiệm cho một tỷ lệ phần trăm được xác định trước. Điều này thường được gọi là tỷ lệ "tỷ lệ tham gia".
Một số tỷ lệ tham gia phần trăm tiêu chuẩn cho đồng bảo hiểm bao gồm 70/30, 80/20 và 90/10 kế hoạch. Theo kế hoạch 70/30, công ty bảo hiểm thanh toán 70% chi phí phát sinh, trong khi cá nhân chịu trách nhiệm cho 30% còn lại. Chúng tôi đã học về chi phí đồng bảo hiểm một cách khó khăn khi vợ tôi dành 9 ngày trong bệnh viện vào năm 2008.
Như một biện pháp bảo vệ bổ sung, hầu hết các công ty bảo hiểm sức khỏe lớn sẽ giới hạn số tiền mà một cá nhân có trách nhiệm thanh toán tiền túi hàng năm. Điều này được gọi là “nắp đồng bảo hiểm” và bảo vệ những người đó trong kế hoạch trong trường hợp có vấn đề y tế thảm khốc, chẳng hạn như tai nạn xe hơi hoặc bệnh giai đoạn cuối bị suy yếu. Một nắp đồng bảo hiểm điển hình được giới hạn ở mức $ 2,000 - $ 3,000. Khi đã đạt đến giới hạn đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm cho 100% mọi chi phí phát sinh sau đó.
Thông thường, một kế hoạch bảo hiểm y tế với tỷ lệ tham gia cao - chẳng hạn như 70/30 - có mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn nhiều, trong khi các gói có tỷ lệ phần trăm thấp hơn sẽ có mức phí cao hơn hàng tháng.
Đồng thanh toán là gì?
Khoản đồng thanh toán thường bị nhầm lẫn với đồng bảo hiểm. Cả hai đều giống nhau, nhưng có một khác biệt chính. Với khoản đồng thanh toán, số tiền đô la mà một cá nhân sẽ trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe là cố định. Hoàn toàn không có tỷ lệ tham gia phần trăm với khoản đồng thanh toán. Các dịch vụ khác nhau được chỉ định một số tiền sẽ được thanh toán bởi các dịch vụ nhận cá nhân. Ví dụ, khoản đồng thanh toán tiêu chuẩn cho một lần đến bác sĩ gia đình có thể là $ 25. Điều này có nghĩa là mỗi khi cá nhân được bảo hiểm đi vào văn phòng của bác sĩ gia đình, họ có thể mong đợi gửi khoản thanh toán 25 đô la tại thời điểm phục vụ.
Khi nói đến chăm sóc sức khỏe, một "dịch vụ" có thể là chuyến thăm khám của bác sĩ, một chuyến đi đến phòng cấp cứu hoặc thuốc theo toa. Khoản đồng thanh toán có thể khác nhau đối với các dịch vụ khác nhau, nhưng số tiền đô la sẽ luôn được cố định. Các dịch vụ mà các công ty bảo hiểm bao gồm cũng khác nhau; ví dụ, một số nhà cung cấp nhất định có thể không cung cấp bảo hiểm cho các thủ thuật nha khoa hoặc khám mắt như một phần của chương trình bảo hiểm sức khỏe của họ. Thông thường, một chương trình bảo hiểm y tế có mức đồng thanh toán cao hơn cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác nhau có mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn nhiều, trong khi các kế hoạch có mức đồng thanh toán thấp hơn sẽ có mức phí cao hơn hàng tháng.
Một khoản khấu trừ là gì?
Một số kế hoạch bảo hiểm bao gồm một khoản khấu trừ. Khoản khấu trừ là số tiền cố định mà một cá nhân phải trả tiền bỏ túi trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu chi trả cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc sức khỏe nào. Ví dụ: nếu gói có khoản khấu trừ là 500 đô la, thì bên bảo hiểm phải chi tiêu 500 đô la cho các dịch vụ hết tiền. Sau khi đạt mốc 500 đô la, công ty bảo hiểm sẽ bắt đầu chịu trách nhiệm về chi phí chăm sóc sức khỏe, thường thông qua đồng bảo hiểm hoặc khoản đồng thanh toán, tùy thuộc vào loại kế hoạch. Thông thường, một kế hoạch bảo hiểm y tế với mức khấu trừ cao có mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn nhiều, trong khi các kế hoạch có mức khấu trừ thấp hơn sẽ có mức phí cao hơn hàng tháng.
Thật không may, không có giải pháp đơn giản hoặc một kích thước phù hợp với tất cả các câu trả lời cho việc lựa chọn một kế hoạch bảo hiểm y tế cá nhân. Như được chứng minh bằng các điều khoản, điều kiện và các con số ở trên, một kế hoạch với mức phí bảo hiểm thấp sẽ không nhất thiết phải là lựa chọn tốt nhất. Điều quan trọng là phải cân nhắc các chi phí liên quan đến tỷ lệ tham gia phần trăm đồng bảo hiểm, các khoản đồng thanh toán và các dịch vụ được bao trả, cũng như các mức khấu trừ.
Bạn muốn biết thêm về cách hoạt động của Obamacare. Kiểm tra cuộc phỏng vấn này với chuyên gia Obamacare, Nate Purpura.