Tuy nhiên, trong khi họ quản lý 401k trong nhiều thập kỷ, họ không thoải mái khi quản lý IRA rollover. Sự kết hợp của rất nhiều tiền để quản lý và hậu quả nếu họ nhận được nó sai làm cho họ squeamish về đầu tư của riêng mình trong những năm vàng của họ.
Vì vậy, họ muốn quan điểm của tôi về chi phí thuê một nhà tư vấn đầu tư. Các chi phí dao động từ 1,5% đến 2,0% tài sản thuộc quyền quản lý (được gọi là AUM trong kinh doanh). Những chi phí này có phải là một vấn đề lớn không?
Không. Họ đang rất lo lắng.
Phí đầu tư luôn luôn là, luôn luôn, luôn luôn là một vấn đề lớn, nhưng điều đó không bao giờ đúng hơn khi bạn nghỉ hưu. Hãy xem xét lý do tại sao chúng rất quan trọng và sau đó bạn có thể làm gì nếu bạn vẫn muốn được trợ giúp quản lý tiền của mình.
Quy tắc 4%
Nguyên tắc chung là người nghỉ hưu có thể rút 4% số trứng tổ của mình một cách an toàn trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Ví dụ, với $ 1 triệu tiền tiết kiệm hưu trí, người ta có thể lấy ra $ 40,000 trong năm một. Sau đó, các khoản rút tiền có thể được tăng lên mỗi năm để theo kịp với lạm phát. Theo cách tiếp cận này, các nghiên cứu đã chỉ ra rằng một người nghỉ hưu theo chiến lược 4% có cơ hội tốt để có tiền của cô ấy cuối cùng khi về hưu.
Chúng tôi đã kiểm tra quy tắc 4% trước đây. Bạn có thể nghe cuộc phỏng vấn của tôi với Maria Bruno và Colleen Jaconetti của Vanguard. Chúng tôi đã thảo luận về quy tắc 4% và các giải pháp thay thế theo chiều sâu. Gần đây tôi cũng đã viết về quy tắc trong cột Forbes hàng tuần của mình.
4% - 2% = Người chết đi bộ
Quy tắc 4% đưa vào tập trung sắc nét mức phí tư vấn 2%. Và điều đó làm tôi nhớ đến The Walking Dead. Cuối cùng tôi đã bắt kịp mùa giải hiện tại. Một phần của chương trình tôi thích là cách những người đi bộ lẻn vào những nạn nhân không may. Những người đi bộ chậm và gây ra nhiều tiếng ồn, nhưng bằng cách nào đó họ đã ở đúng thời điểm. Vì vậy, đó là với phí cố vấn đầu tư.
Hãy nhớ danh mục đầu tư trị giá 1 triệu đô la của chúng tôi ở trên? Nó sẽ tạo ra $ 40,000 một năm trong thu nhập. Tuy nhiên, nếu chúng tôi phải chi hơn 2% cho cố vấn đầu tư, thì $ 20,000 thu nhập hàng năm của chúng tôi sẽ được thanh toán cho cố vấn của chúng tôi. Có, cố vấn chiếm 50% thu nhập hàng năm của chúng tôi.
Có hai hiệu ứng có thể xảy ra, cả hai đều có hại. Đầu tiên, bạn có thể chấp nhận số tiền nhỏ hơn và sống ít hơn. Thứ hai, bạn có thể quyết định rằng bạn vẫn cần phải tạo ra $ 40,000 một năm. Nếu đúng như vậy, và cho rằng bạn chỉ nhận được 2% số tiền rút hàng năm là 4%, bạn sẽ cần số dư hưu trí lớn hơn nhiều. Để tạo ra 40.000 đô la một năm chỉ với 2%, bạn sẽ cần 2 triệu đô la được lưu.
Nếu thị trường trả lại 10% thì sao?
Một câu trả lời có thể là bạn có thể lấy ra hơn 4%. Sau khi tất cả, thị trường chứng khoán trở lại trung bình 10% một năm. Có ít nhất hai vấn đề với chiến lược này. Đầu tiên, trong khi thị trường đã trở lại trung bình 10% (xin lỗi Dave, nó không phải là 12%), trong nhiều năm nó trở lại ít hơn, bao gồm cả năm mà sự trở lại là tiêu cực. Thứ hai, khi thị trường quay trở lại hơn 4%, số tiền này phải được tái đầu tư để theo kịp với lạm phát. Quy tắc 4% giả định rằng bạn sẽ tiếp tục đầu tư bất kỳ lợi nhuận nào trên số tiền này.
Điều gì về một cố vấn Ai phí 1%?
Những lựa chọn của tôi là gì?
Bạn có một số tùy chọn nếu bạn vẫn muốn trợ giúp quản lý tài khoản hưu trí của mình.
Trước tiên, bạn có thể sử dụng dịch vụ đầu tư tự động (được gọi là cố vấn robo). Các dịch vụ này cung cấp các công cụ giúp đầu tư nhanh chóng. Họ xây dựng một danh mục đầu tư cho bạn, cân đối lại khoản đầu tư của bạn và tự động tái đầu tư cổ tức của bạn. Dưới đây là ba lựa chọn hàng đầu của tôi:
- Cải thiện: Dịch vụ này tính một số phí thấp nhất trong kinh doanh và cung cấp các công cụ tuyệt vời để hiểu các khoản đầu tư của bạn.
- Wealth Front: Đối với tiền của tôi, Wealth Front cung cấp một mô hình phân bổ tài sản mà không ai sánh kịp.
- Tư vấn trong tương lai: Tùy chọn này tốn kém hơn một chút (50 điểm cơ bản), nhưng bạn có quyền truy cập vào một cố vấn của con người.
Thứ hai, bạn có thể thuê Vanguard. Người khổng lồ quỹ tương hỗ cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ với 30 điểm cơ bản. Tại sao ai đó sẽ trả tiền cho một cố vấn đầu tư nhiều hơn tôi sẽ không bao giờ hiểu được.
Thứ ba, bạn có thể sử dụng kết hợp hai phương pháp trên. Không có quy tắc nào nói rằng đây là tất cả hoặc không có gì. Thực tế, nếu bạn chọn thuê một cố vấn Walking Walking đắt tiền ở mức 1% trở lên, bạn không phải chuyển 100% tài sản của mình cho người đó.
Kết quả của việc này rất đơn giản - Đừng để một nhà tư vấn cắn một miếng ra khỏi quỹ hưu trí của bạn.