Một công ty có thể làm được điều này nếu nó lấy ra một số khoản vay nhỏ để tài trợ cho tăng trưởng và bây giờ tìm thấy lãi suất thấp hơn so với các khoản vay ban đầu. Thông thường, chúng tôi nghe thuật ngữ này liên quan đến nợ của người tiêu dùng.
Tất cả chúng ta đều thấy quảng cáo hứa hẹn mặt trăng khi nói đến việc hợp nhất nợ: "Giảm nợ chỉ là một cuộc gọi / bấm / email đi!" "Cắt giảm thanh toán của bạn!" "Giảm lãi suất của bạn!"
Hợp nhất nợ nào thực sự không
Hợp nhất nợ, khi được thực hiện bằng cách sử dụng một người cho vay âm thanh hoàn toàn trên lên và lên, có thể giúp giảm thanh toán hàng tháng của bạn trong khi tăng điểm số tín dụng của bạn. Nó không phải là, tuy nhiên, một chữa bệnh tất cả cho tất cả các tai ương tài chính của bạn.
30% số điểm FICO của bạn được xác định bằng các khoản phí quay vòng và nợ thẻ tín dụng. Một trong những cách dễ nhất để cải thiện điểm số của bạn là thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán. Hợp nhất thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ chưa thanh toán khác thành khoản vay tái cấp vốn thế chấp hoặc cho vay vốn chủ sở hữu nhà có thể làm điều đó. Số dư thẻ tín dụng của bạn sẽ được giảm ngay lập tức, cải thiện gần một phần ba số điểm tín dụng của bạn.
Lợi ích thứ hai của hợp nhất là tỷ lệ nợ / thu nhập thấp hơn. Nợ của bạn thấp hơn có liên quan đến thu nhập của bạn, điểm số FICO của bạn càng cao. Điều này nghe có vẻ ít phản trực giác, bởi vì nợ thẻ tín dụng của bạn sẽ được chuyển sang một loại khoản vay khác. Bạn có thể thấy mình nghĩ rằng bạn sẽ vẫn nợ nhiều như vậy, nhưng với một người cho vay khác.
Điều đó là đúng, nhưng lãi suất liên quan đến các khoản vay mua nhà và các khoản vay hợp nhất đáng kính thấp hơn nhiều so với lãi suất của thẻ tín dụng. Điều này có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng của bạn thường sẽ giảm, khiến bạn có thêm tiền để trả nợ nhanh hơn.
Ngoài ra, ngay cả khi tổng số nợ của bạn đối với tỷ lệ thu nhập hàng năm không thay đổi, tỷ lệ nợ phải trả hàng tháng của bạn đối với thu nhập hàng tháng sẽ được cải thiện. Vì bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán thấp hơn, một tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn của khoản chi trả về nhà của bạn hàng tháng sẽ đi theo hướng nợ. (Ngay cả khi bạn đá tiền tiết kiệm thêm, số điểm FICO của bạn chỉ quan tâm đến các yêu cầu thanh toán tối thiểu!)
Đối với những người bị mắc nợ nghiêm trọng do nợ thẻ tín dụng, hợp nhất có thể là một biện pháp ngăn chặn mạnh mẽ để ngăn chặn phá sản. Lãi suất thẻ tín dụng thường trên 20%. Để cân bằng quả cầu tuyết có thể khiến bạn phải gánh chịu nhiều tiền hơn bạn mua ban đầu, bạn có phải trả một khoản tiền khổng lồ đáng quan tâm không, và đặt bạn dưới áp lực tài chính khổng lồ.
Phá sản sẽ ảnh hưởng bất lợi đến điểm tín dụng của bạn trong nhiều năm. Nếu bạn buộc phải lựa chọn giữa việc hợp nhất và phá sản tiềm năng, việc hợp nhất là cách để đi. Nếu giảm thanh toán của bạn để giúp bạn tránh phá sản, đừng chờ đợi. Bắt đầu xem xét các khoản vay hợp nhất càng sớm càng tốt.
Điều gì về giải quyết nợ?
Nếu bạn nghiêm túc dưới nước với nợ thẻ tín dụng cũ, đây có thể là thời điểm tốt để xem liệu dịch vụ thanh toán nợ có thể giúp bạn thoát khỏi hỏa hoạn hay không.
Mặc dù vậy, giải quyết nợ là một hoạt động kinh doanh phức tạp khác, và bạn nên hoàn toàn bác bỏ bất kỳ công ty nào mà bạn cân nhắc làm kinh doanh. Điều đó nói rằng, nếu bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán trên số dư thẻ tín dụng của bạn và đã nhận được thông báo thu nợ từ một nhà sưu tập bên thứ ba, thỏa thuận thu xếp nợ có thể phù hợp với bạn.
Nhiều lần, các chủ nợ sẽ bán “các khoản nợ xấu” cho các công ty khác bằng đồng xu. Các công ty này thường sẵn sàng thanh toán các khoản nợ đó với số lượng rất nhỏ. Một cơ quan thanh toán nợ thẳng thắn và chuyên nghiệp có thể giúp bạn thoát khỏi tình trạng tài chính lông. Ngoài ra, việc xóa số dư chưa thanh toán khỏi báo cáo tín dụng của bạn cũng sẽ giúp điểm số của bạn.
Các vấn đề tiềm ẩn với các khoản cho vay hợp nhất
Các công ty hợp nhất nợ và các công ty thanh toán nợ được biết đến với các thực hành bị lừa đảo có thể khiến bạn tốn nhiều tiền hơn trong thời gian dài. Mặc dù chắc chắn có những công ty có uy tín ngoài kia thực sự muốn giúp đỡ, bạn cần phải chú ý đến các khoản vay có vấn đề và thực tiễn thanh toán.
Nếu một hợp đồng hoặc khoản vay có vẻ quá tốt là đúng, nó có thể là!
Thêm vào đó, các khoản cho vay hợp nhất thực sự có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số FICO của bạn nếu bạn lấy ra quá nhiều. Tránh vấn đề này bằng cách áp dụng cho các khoản vay hợp nhất tại nhiều người cho vay trong vòng ba mươi ngày. Sau đó, tất cả các ứng dụng này sẽ được tính là một "kéo cứng" trên báo cáo tín dụng của bạn - thay vì một loạt các ứng dụng, điều này sẽ làm giảm điểm số của bạn.
Một vấn đề tiềm năng khác cần xem xét: hợp nhất nợ có thể cho bạn một cái cớ để chi tiêu cho mình nhiều hơn nợ! Các khoản thanh toán thấp hơn (thường có nghĩa là các điều khoản trả nợ dài hơn) có thể giúp bạn tiết kiệm thêm một khoản lỗ trong ví của bạn. Chống lại sự cám dỗ để đi vào nợ nhiều hơn, mặc dù!
Thay vào đó, hãy thực hành kỷ luật bằng cách đặt thêm những đô la đó vào việc thanh toán khoản vay hợp nhất của bạn càng nhanh càng tốt. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền lãi trong thời gian dài, và giúp bạn thoát khỏi tất cả khoản nợ đó!
Một cách tuyệt vời để bắt đầu quá trình hợp nhất nợ là đăng ký một tài khoản miễn phí tại DebtGoal. Ở đó, bạn có thể theo dõi tất cả các khoản nợ của bạn với một giao diện dễ sử dụng mà sẽ cho phép bạn xem liệu bạn có thực sự cần một khoản vay hợp nhất hay không.
