Đã bao giờ bạn tự hỏi làm thế nào thanh toán một hóa đơn trễ sẽ ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn? Hay bạn đã xem xét số điểm tín dụng của bạn sẽ mất bao nhiêu điểm trong trường hợp tịch thu nhà hoặc phá sản? Bởi vì các chi tiết chính xác về cách tính điểm FICO được giữ bí mật, có một bí ẩn nhất định bao quanh số có ba chữ số này sẽ ảnh hưởng đến mọi thứ từ việc nhận tín dụng đến phí bảo hiểm tự động.
May mắn thay, FICO đã làm sáng tỏ một chút về những sự kiện tài chính này ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn như thế nào. FICO gọi họ là 'điểm thiệt hại' và cậu bé có thể kéo điểm số tín dụng xuống. Biểu đồ sau đây từ Fair Isaac cho thấy một số điểm thiệt hại phổ biến nhất và ảnh hưởng của chúng đối với điểm tín dụng:
| Sai lầm tín dụng | Nếu điểm FICO của bạn là 680 | Nếu điểm FICO của bạn là 780 |
|---|---|---|
| Thẻ tín dụng tối đa | Giảm 10-30 điểm | Giảm 25-45 điểm |
| Thanh toán trễ 30 ngày | Giảm 60-80 điểm | Giảm 90-110 điểm |
| Thanh Toán Nợ | Giảm 45-65 điểm | Xuống 105-125 điểm |
| Foreclosure | Giảm 85-105 điểm | Giảm 140-160 điểm |
| Phá sản | Xuống 130-150 điểm | Giảm 220-240 điểm |
- Thẻ tín dụng tối đa - Có thể một số người ngạc nhiên khi biết rằng tối đa một thẻ tín dụng có thể làm giảm điểm số của bạn. Lý do là dữ liệu lịch sử cho thấy rằng một thẻ maxed out là một dấu hiệu của sự căng thẳng tài chính. Trong khi không phải tất cả mọi người đạt đến giới hạn thẻ tín dụng của họ đều gặp rắc rối về tài chính, nhiều người thì có. Đây là một lý do khác để tận dụng lợi thế của thẻ tín dụng chuyển số dư ngay cả khi bạn đang làm việc để thoát khỏi nợ thẻ tín dụng. Chuyển khoản số dư có thể giúp bạn trải đều nợ thẻ tín dụng của bạn qua nhiều thẻ hơn và cho phép bạn hưởng lợi từ tỷ lệ giới thiệu 0% cùng một lúc.
- Thanh toán trễ 30 ngày - Điều này chắc chắn là phổ biến nhất của những sai lầm tín dụng, và đôi khi rơi xuống phía sau trên thanh toán của bạn dẫn đến những sai lầm khác trong danh sách này. Ngay cả khi bạn chỉ có thể thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng tối thiểu, thì tốt hơn là trả phí trễ và có thể là phí vượt quá giới hạn, tất cả trong khi làm tổn thương đến điểm tín dụng của bạn. Lưu ý rằng trong hầu hết các trường hợp, trễ vài ngày sẽ không được phản ánh trên báo cáo tín dụng của bạn bởi vì nhiều chủ nợ chỉ báo cáo các khoản thanh toán trễ quá 30 ngày quá hạn.
- Thanh Toán Nợ - Điều hấp dẫn nhất về "sai lầm" tài chính theo ý kiến của tôi là giải quyết nợ. Giải quyết nợ liên quan đến việc đàm phán với chủ nợ để giảm số tiền bạn nợ để đổi lấy các điều khoản thanh toán đã thỏa thuận. Tùy thuộc vào kỹ năng đàm phán của bạn, bạn có thể tiết kiệm một số tiền đáng kể về khoản nợ của bạn thông qua việc giải quyết nợ. Tuy nhiên, nếu bạn đi theo con đường này, số tiền bạn tiết kiệm có thể trở nên tốn kém khi điểm tín dụng của bạn giảm và lãi suất trên các khoản nợ khác có khả năng tăng lên. Ngoài ra, có thể có hậu quả về thuế khi một chủ nợ tha thứ một số hoặc tất cả khoản nợ của bạn.
- Foreclosure - Nếu bạn đang xem xét tịch thu nhà, bạn có thể có một số mối quan tâm lớn hơn trong cuộc sống so với điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, một "tiền thưởng" bổ sung của việc phải từ bỏ căn nhà của bạn là khó khăn bạn sẽ có trong một thời gian dài để có được một ngôi nhà khác bởi vì tín dụng của bạn đã giảm. Khi bạn đưa ra quyết định khó khăn mà đi kèm với tịch thu nhà, lịch sử tín dụng và điểm số của bạn nên được đưa vào tài khoản.
- Phá sản - Tôi nghĩ đồ họa trên hơi gây nhầm lẫn về phá sản, vì ai đó tuyên bố phá sản có thể sẽ không có điểm FICO là 780. Nói chung, phá sản là phương sách cuối cùng khi bạn đã có nhiều khoản thanh toán trễ và đã thanh toán một số các khoản nợ của bạn, vì vậy đối với một người có điểm tín dụng là 780 để tuyên bố phá sản không có ý nghĩa gì nhiều. Rất có thể, điểm tín dụng của bạn sẽ thấp hơn rất nhiều. Bất kể, phá sản rõ ràng có tác động lớn đến điểm tín dụng của bạn, và nó sẽ ảnh hưởng đến khả năng của bạn để có được tín dụng trong nhiều năm.
Điều đặc biệt thú vị với điểm thiệt hại là xếp hạng tín dụng của bạn càng tốt, điểm số FICO càng giảm khi bạn mắc lỗi. Trong khi một số yếu tố đi vào bao nhiêu điểm số của bạn sẽ được hạ xuống, ngay cả một khoản thanh toán đó là 30 ngày cuối có thể gắn một số điểm tín dụng 780+ lên đến 110 điểm theo dữ liệu được công bố bởi Fair Isaac. Do đó, chỉ một lần thanh toán trễ 30 ngày có thể dễ dàng chuyển bạn vào một khung lãi suất cao hơn khi bạn nộp đơn xin tín dụng. Bạn có điểm số tín dụng tốt có thể trở nên tồi tệ chỉ trong vài giây.
Vì vậy, những gì bạn có thể làm về điểm số tín dụng của bạn bị điểm thiệt hại? Trước tiên, hãy đảm bảo thông tin trong tệp tín dụng của bạn là chính xác. Trong một số trường hợp, dù thông qua hành vi trộm cắp danh tính hoặc chỉ đơn giản là nhầm lẫn, tệp tín dụng của bạn có thể chứa thông tin tiêu cực không chính xác. Thứ hai, nếu bạn nghĩ rằng bạn có nguy cơ bị đánh cắp nhận dạng, hãy xem xét các dịch vụ được cung cấp bởi GoFreeCredit.com. Họ cung cấp bản dùng thử miễn phí 7 ngày để kiểm tra điểm tín dụng ba của bạn và nếu bạn thích dịch vụ của họ, bạn có thể đăng nhập với họ trong cả năm để theo dõi hồ sơ tín dụng của bạn.
Cuối cùng, nếu thông tin tiêu cực trong tệp tín dụng của bạn là chính xác, hãy xem xét hai tùy chọn. Trước tiên, hãy liên hệ với chủ nợ của bạn để xem họ có xóa tham chiếu phủ định hay không. Mặc dù thông tin có thể chính xác, các chủ nợ đôi khi sẽ giúp bạn giữ khách hàng hài lòng. Và thứ hai, nhận ra rằng dù tín dụng của bạn có tệ tới mức nào đi chăng nữa, nó luôn có thể được cải thiện.Các tham chiếu tiêu cực không còn tồn tại trong hồ sơ của bạn mãi mãi và việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Với một số bí ẩn được xóa khỏi cách FICO xác định xếp hạng tín dụng của bạn, hãy bận rộn theo dõi điểm số tín dụng của bạn. Một chút nỗ lực từ phía bạn sẽ giúp bạn duy trì một điểm số tín dụng tốt, điều này sẽ làm cho cuộc sống của bạn bớt phức tạp và ít tốn kém hơn nhiều.