Dưới đây là một câu hỏi gần đây mà chúng tôi đã nhận được về chủ đề chính xác này từ một người đọc có tên là Gale:
Tôi nghĩ rằng bạn muốn biết rằng chúng tôi đã đề xuất của bạn cho dịch vụ điện thoại di động từ Cộng hòa không dây. Chúng tôi đã mua điện thoại rẻ nhất của họ và bây giờ chỉ phải trả $ 23,50 một tháng cho 2 điện thoại với dịch vụ không giới hạn so với khoảng $ 43 một cái gì đó một tháng từ Verizon. Đó là khoản tiết kiệm 240 đô la một năm. Bây giờ tôi đang cố gắng quyết định cách chọn một tổ chức tài chính để tái tài trợ một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà? Tỷ lệ so sánh là khó khăn khi họ đang đi ding điểm tín dụng của chúng tôi. Bất kỳ đề xuất?
Không giống như thế chấp, nơi mà lãi suất và các điều khoản vay là tiêu chuẩn trong toàn ngành, HELOCs cung cấp mức giá có thể thay đổi rộng rãi do một số yếu tố. Mặc dù hầu hết các khoản thế chấp được mua và bán bởi các cơ quan chính phủ như Fannie Mae và Freddie Mac, HELOC được cung cấp trực tiếp thông qua các ngân hàng. Bởi vì điều này, các điều khoản và lãi suất được cung cấp có xu hướng trên tất cả bản đồ.
Ảnh hưởng của HELOC trên Điểm số tín dụng của bạn
Câu hỏi về HELOC của Gale một phần với thực tế là việc xin HELOC có thể dẫn đến một câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của bạn. Bất kỳ lúc nào bạn đăng ký một hạn mức tín dụng mới, sẽ có hậu quả. Dưới đây là một vài lý do khiến điểm tín dụng của bạn có thể cảm thấy tác động:
Các yêu cầu khó có thể làm cho điểm tín dụng của bạn giảm xuống tạm thời.
Một cuộc điều tra là một ký hiệu trên báo cáo tín dụng của bạn cho thấy một người cho vay đã kéo thông tin của bạn với dự đoán cấp cho bạn một khoản vay. Thường được gọi là điều tra khó, ký hiệu này có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Để hạn chế thiệt hại, hãy nghiên cứu và giới hạn các ứng dụng của bạn không quá hai hoặc ba người cho vay. Hiệu quả của một cuộc điều tra khó về điểm tín dụng của bạn chỉ là tạm thời, nhưng nhiều yêu cầu có thể dẫn đến một tác động tức thời lớn hơn.
Việc mở một dòng tín dụng mới có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Vì HELOC được coi là các dòng tín dụng quay vòng, cho vay và các cơ quan báo cáo tín dụng đối xử với họ giống như một thẻ tín dụng hơn là một sản phẩm thế chấp. Do đó, việc bổ sung HELOC mới có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, đặc biệt nếu đường dây sẽ được tối đa từ đầu. Đây là tỷ lệ sử dụng tín dụng, chiếm 30% tổng số điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn lo lắng rằng điều này có thể là một vấn đề, bạn có thể làm việc xung quanh nó bằng cách tham gia một HELOC lớn hơn bạn cần và truy cập số tiền thấp nhất có thể. Điều này sẽ giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn thấp hơn, điều này sẽ làm giảm tác động đến điểm tín dụng của bạn theo thời gian.
Tìm Điều khoản HELOC tốt nhất
Nếu bạn hy vọng tái tài trợ HELOC của mình thành một khoản vay tương tự với các điều khoản tốt hơn, điều quan trọng là phải biết nơi cần tìm. Dưới đây là một vài nơi để bắt đầu tìm kiếm của bạn:
Người giữ HELOC hiện tại của bạn. Đây là nơi bạn nên luôn luôn bắt đầu. Mặc dù các điều khoản trên HELOC hiện tại của bạn có thể ít hơn lý tưởng, người cho vay của bạn có thể sẵn sàng cung cấp một khoản vay mới nếu nó có nghĩa là giữ bạn như một khách hàng. Bạn sẽ không bao giờ biết trừ khi bạn yêu cầu.
Một ngân hàng địa phương. Nếu người cho vay hiện tại của bạn sẽ không hoặc không thể giúp bạn, bạn nên mua sắm với các đối thủ cạnh tranh của họ. Hầu hết các ngân hàng cung cấp HELOCs đều lo lắng cho công việc kinh doanh mới. Bạn có thể phải mở một tài khoản khác với ngân hàng mới, chẳng hạn như tài khoản séc hoặc tiết kiệm, nhưng nếu các con số trên HELOC mới có ý nghĩa, điều này có thể không phải là vấn đề.
Hiệp hội tín dụng. Hầu hết các tổ chức tín dụng là các tổ chức địa phương đang lo lắng cho khách hàng mới có thể muốn trở thành “thành viên”. Bạn có thể phải mở một tài khoản để tận dụng mức lãi suất thấp mà các công đoàn tín dụng thường cung cấp, nhưng bước bổ sung đó có thể đáng giá nó.
Người giữ thế chấp đầu tiên hiện tại của bạn. Nhiều người cho vay thế chấp đầu tiên cung cấp HELOCs ngoài các sản phẩm thế chấp truyền thống của họ. Nếu bạn là khách hàng hiện tại, họ thậm chí có thể có mức giá ưu tiên, đặc biệt là khi tính đến chi phí trả trước.
Nguồn cho vay trực tuyến. Các trang web trực tuyến, chẳng hạn như LendingTree.com duy trì danh sách người cho vay HELOC trong khu vực địa phương của bạn. Ở mức tối thiểu, điều này sẽ cho bạn cơ hội để xem danh sách các mức giá cạnh tranh trong khu vực của bạn. Ngay cả khi bạn không sử dụng người cho vay trực tuyến, bạn có thể sử dụng thông tin bạn thu thập làm điểm chuẩn để xác định xem có bất kỳ người cho vay nào khác đang cung cấp các điều khoản hợp lý hay không.
Một lựa chọn khác: Tái tài trợ thế chấp đầu tiên của bạn và HELOC thành một thế chấp mới đầu tiên
Nếu bạn sẵn sàng suy nghĩ bên ngoài hộp, việc tái cấp vốn thế chấp đầu tiên và HELOC của bạn thành một khoản vay có thể là cách sinh lợi nhất để khiến HELOC của bạn biến mất. Tất nhiên, chiến lược này sẽ chỉ hoạt động nếu bạn có một số lượng đáng kể vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn rồi. Theo quy định, bạn muốn đảm bảo rằng việc tái tài trợ kết hợp cả hai sẽ không làm cho khoản vay thế chấp mới vượt quá 80% giá trị căn nhà của bạn. Điều này sẽ không chỉ làm cho việc phê duyệt khoản vay dễ dàng hơn, mà nó cũng sẽ loại bỏ sự cần thiết của bảo hiểm thế chấp tư nhân tốn kém, còn được gọi là PMI.
Một hạn chế để tái cấp vốn thế chấp đầu tiên của bạn là một thực tế bạn có thể sẽ phải trả chi phí đóng cửa. Tuy nhiên, bạn có thể giảm thiểu hoặc thậm chí loại bỏ chi phí đóng cửa thông qua việc sử dụng Giá cao cấp. Đây là một thỏa thuận mà bạn chấp nhận một mức lãi suất cao hơn một chút để đổi lấy người cho vay trả chi phí đóng cửa cho bạn.
Mặc dù điều này sẽ không đưa bạn trở lại chương trình thanh toán chỉ có lãi suất với HELOC của bạn, nhưng nó sẽ giảm chi phí nhà ở hàng tháng của bạn thành một khoản thanh toán duy nhất. Và với khoản vay thế chấp cố định 30 năm hiện dưới 4% cho các khoản vay ba mươi năm, khoản thanh toán mới có thể ít tốn kém hơn bao giờ bạn tưởng tượng.
Kiểm tra tỷ lệ thế chấp hiện tại tại đây