Rất nhiều độc giả Dough Roller tự làm chủ. Tôi biết điều này từ việc nói chuyện với vô số người kể từ năm 2007 khi tôi khởi chạy trang web này. Và tôi sắp gia nhập hàng ngũ của họ. Thêm về điều đó sau. Nhưng với tư cách là một blogger tài chính cá nhân, một trong những điều đầu tiên tôi nghĩ đến là thế chấp của tôi.
Nghiêm túc. Tôi có thể tái cấp vốn thế chấp của mình khi tôi tự làm chủ không? Tôi có nên nhận được một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng ngay bây giờ chỉ trong trường hợp? Và nếu vợ tôi và tôi muốn di chuyển một ngày nào đó, nó sẽ dễ dàng như thế nào để đủ điều kiện cho một khoản vay mua nhà?
Vì vậy, tôi đã nói chuyện với một nhà môi giới đã hoạt động trong 40 năm. Tôi cũng đã làm rất nhiều nghiên cứu. Và dài và ngắn của nó là điều này - trong khi các tiêu chuẩn để đủ điều kiện cho một thế chấp không khác nhau cho dù bạn là một nhân viên W-2 hoặc điều hành doanh nghiệp của riêng mình, các giấy tờ và bằng chứng thu nhập được yêu cầu đáng kể hơn cho chủ doanh nghiệp.
Và có một vấn đề khác. Khi bạn nộp đơn xin thế chấp, bạn muốn thể hiện nhiều thu nhập nhất có thể. Tuy nhiên, khi bạn khai thuế, bạn muốn hiển thị ít thu nhập nhất có thể. Những người tự làm chủ có thể khấu trừ các chi phí mà một nhân viên không thể. Tuyệt vời vào thời điểm thuế; không tuyệt vời như vậy khi nói chuyện với Mr. Mortgage Guy.
Vì vậy, nếu bạn tự làm chủ và nghĩ đến việc đăng ký thế chấp, tái cấp vốn, hoặc dòng vốn chủ sở hữu, đây là một số mẹo tôi học được từ môi giới bất động sản tốt nhất mà tôi biết và nghiên cứu của riêng tôi.
Bạn có tự kinh doanh không?
Nghe như một câu hỏi ngớ ngẩn. Chắc chắn bạn biết bạn có tự làm chủ hay không. Nhưng hóa ra nó hơi sắc thái hơn bạn có thể đoán được. Theo Ma trận tài liệu cho Prospector vay được xuất bản bởi Freddie Mac, một người vay sở hữu 25% hoặc nhiều hơn một doanh nghiệp được coi là tự kinh doanh. (Nếu bạn đang gặp khó khăn khi ngủ, bạn có thể đọc Ma trận ở định dạng pdf tại đây.)
Và ngay cả khi bạn không có kế hoạch sử dụng thu nhập tự làm chủ của bạn để đủ điều kiện cho một thế chấp, bạn không hoàn toàn ra khỏi rừng. Chủ ngân hàng của bạn được yêu cầu xem xét tờ khai thuế thu nhập cá nhân của bạn để xác định xem doanh nghiệp có chịu lỗ hay không mà có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán tiền thế chấp của bạn.
Thu nhập
Giả sử bạn tự làm chủ và muốn sử dụng thu nhập tự làm chủ của mình để đủ điều kiện cho khoản vay, dưới đây là những gì bạn cần:
- Ghi lại lịch sử 2 năm về tự làm chủ để đảm bảo thu nhập ổn định.
- Nếu bạn không có lịch sử 2 năm trong doanh nghiệp của mình, bạn phải ghi lại (bạn đã sẵn sàng cho việc này) "chấp nhận dịch vụ hoặc sản phẩm của công ty trên thị trường và ghi lại lịch sử 2 năm nhận thu nhập tại cùng cấp hoặc cao hơn trong cùng nghề nghiệp hoặc tương tự.”
- Tờ khai thuế của người đi vay phải phản ánh ít nhất một năm thu nhập tự làm chủ.
- Khoản vay phải có khả năng xác minh sự tồn tại của doanh nghiệp của mình. Kế toán hoặc luật sư thường được sử dụng cho mục đích này.
Tài liệu
Tài liệu bạn cần để thiết lập thu nhập của bạn phụ thuộc vào việc khoản vay có được sắp xếp hợp lý hay không. Dưới đây là các yêu cầu đối với Tài liệu chuẩn:
- Khai thuế liên bang cá nhân trong 2 năm gần đây nhất. Tờ khai thuế liên bang cá nhân phải phản ánh ít nhất 12 tháng thu nhập tự làm chủ.
- Xác minh sự tồn tại của doanh nghiệp thông qua nguồn của bên thứ ba thu được hoặc không quá 30 Ngày Lịch trước Ngày Ghi chú hoặc sau Ngày Ghi chú nhưng trước Ngày Giao hàng
Trong Tài liệu được sắp xếp hợp lý, bạn chỉ cần khai thuế gần đây nhất.
Tiền mặt
Bạn sẽ cần tiền mặt khi đóng. Có các khoản trả trước (thuế và bảo hiểm), chi phí đóng cửa và khoản thanh toán xuống. Trên hết, mọi khoản thế chấp mà tôi từng nhận được yêu cầu tôi phải chứng minh rằng tôi đã có dự trữ tiền mặt bằng ba lần khoản thanh toán thế chấp của mình. Những yêu cầu này không khác nếu bạn tự làm chủ. Nhưng có một sự bắt nếu bạn đang sử dụng bất kỳ tài sản của doanh nghiệp của bạn để trả các chi phí này.
Nếu bạn sử dụng tài sản kinh doanh, ngân hàng hoặc nhà môi giới thế chấp phải đánh giá cách sử dụng các tài sản này sẽ ảnh hưởng đến thu nhập tự làm chủ của bạn. Bạn thực sự có thể phải chuẩn bị một phân tích dòng tiền bằng cách sử dụng lợi nhuận cá nhân hoặc thuế kinh doanh.
Nợ
Người tự làm chủ có thể có cả nợ cá nhân và doanh nghiệp. Điều quan trọng là phải giữ riêng biệt. Nợ kinh doanh không được bao gồm trong tỷ lệ nợ / thu nhập của người vay tự làm chủ. Tuy nhiên, nếu bạn không tách riêng các khoản nợ kinh doanh của mình, chúng có thể bị tính vào tỷ lệ nợ / thu nhập. Kết quả có thể khiến bạn bị loại vì lãi suất tốt nhất hoặc thậm chí cho bất kỳ thế chấp nào cả.
Tín dụng xuất sắc
Tín dụng tốt là xương sống cho vay với lãi suất thế chấp tốt nhất. Để biết chi tiết, hãy xem bài viết của chúng tôi về cách điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến lãi suất bạn sẽ nhận được trên thế chấp. Thực tế là nó có thể tạo ra sự khác biệt lớn. Nhưng khi nói đến việc tự kinh doanh, các yêu cầu về điểm số tín dụng không khác gì so với nhân viên. Đó là tin tốt cho đến nay vì các yêu cầu không nghiêm ngặt hơn. Nhưng nếu bạn đang hy vọng rằng một điểm số tín dụng tốt sẽ bù đắp cho thu nhập run rẩy, hãy suy nghĩ lại.
Theo nghĩa nào đó, thực sự không có "quy tắc" đặc biệt nào cho người tự làm chủ. Thay vào đó, onus là bạn để chứng minh khả năng tồn tại lâu dài của các dòng thu nhập của bạn. Những người đi vay tự làm chủ thành công luôn chủ động suy nghĩ từ quan điểm của người cho vay.Như vậy, họ tiết kiệm tiền của mình, và nhận được thỏa thuận tốt nhất có thể cho thu nhập của họ và sức khỏe của doanh nghiệp của họ.
Nếu bạn đã kiếm được hoặc tái cấp vốn một khoản thế chấp có thu nhập tự làm chủ, vui lòng chia sẻ kinh nghiệm của bạn trong các nhận xét dưới đây.