Mua sắm bảo hiểm y tế nếu bạn tự làm chủ cũng giống như mua các loại bảo hiểm khác. Có nhiều thuật ngữ để hiểu, loại mức độ phù hợp để so sánh và các tùy chọn cho nơi mua chính sách.
Nhưng mua bảo hiểm y tế cảm thấy khác với tìm kiếm bảo hiểm ô tô - sau khi tất cả, cả sức khỏe và tài chính của bạn sẽ phụ thuộc vào mức độ phù hợp mà bạn chọn.
Sau khi nghỉ việc vào năm 2012, tôi đã mua bảo hiểm y tế của riêng mình. Dưới đây là trải nghiệm của tôi được trộn lẫn với thông tin để chọn chính sách.
Nơi tìm bảo hiểm y tế
Tin tốt cho việc tìm kiếm bảo hiểm y tế của riêng bạn là có nhiều nhà cung cấp bảo hiểm, kế hoạch và địa điểm để nghiên cứu và chọn một chính sách.
Trong tìm kiếm của tôi, tôi đã khám phá một vài tùy chọn bên dưới và cuối cùng đã chọn một kế hoạch từ eHealthInsurance.com.
Dưới đây là các cách phổ biến để tìm bảo hiểm y tế nếu bạn tự làm chủ.
Mua sắm trực tuyến cho các gói cá nhân
Bạn có thể mua bảo hiểm y tế trực tuyến với các trang web như eHealthInsurance.com. Các trang web này về cơ bản là nhà môi giới kỹ thuật số, nơi bạn sẽ tìm thấy các kế hoạch từ các nhà cung cấp khác nhau với một số chính sách để lựa chọn. Bạn có thể lọc kết quả dựa trên nhu cầu của mình và dễ dàng so sánh chi phí và lợi ích của các gói riêng lẻ.
Sử dụng một nhà môi giới
Nếu bạn muốn làm việc với một người thực sự, một nhà môi giới bảo hiểm có thể là một lựa chọn tốt.
Nhà môi giới có thể tìm các chính sách đáp ứng các nhu cầu cụ thể của bạn và có thể giúp bạn điều hướng hệ thống bảo hiểm sức khỏe phức tạp hơn nếu bạn có các điều kiện từ trước.
Người môi giới thường được các công ty bảo hiểm trả tiền, vì vậy bạn sẽ không phải trả thêm tiền để làm việc với một công ty bảo hiểm.
Tìm kiếm một nhà môi giới đủ điều kiện mà thực sự sẽ giúp bạn tìm bảo hiểm, vì kinh nghiệm thay đổi từ đại lý đến đại lý. Hiệp hội bảo hiểm y tế quốc gia cung cấp một công cụ tìm kiếm cho các đại lý mà họ đã chứng nhận.
Kế hoạch nhà nước
Các lựa chọn bảo hiểm y tế thay đổi theo từng tiểu bang. Bạn có thể tìm ra cách tốt nhất để mua bảo hiểm nơi bạn sống bằng công cụ của HealthCare.gov. Điều này sẽ cho bạn biết các tùy chọn mà tiểu bang của bạn cung cấp, có thể bao gồm các tùy chọn bổ sung cho những tùy chọn có từ trước.
Bắt đầu từ năm 2014, bạn sẽ có thể mua bảo hiểm thông qua sàn giao dịch bảo hiểm của bang nhờ Obamacare.
Mua theo nhóm
Một số tổ chức thương mại và nhóm chuyên nghiệp, như AARP hoặc Liên minh Tự do, có quyền tiếp cận bảo hiểm y tế. Các tổ chức này cung cấp mức giá nhóm cho bảo hiểm có thể có chi phí thấp hơn một chính sách cá nhân.
Tôi không đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế từ Liên minh tự do do vị trí của tôi. Tôi đã kiểm tra các kế hoạch được cung cấp ở bang New York dù sao, và ở mức $ 225 / tháng với khoản khấu trừ $ 10,000, đó không phải là một thỏa thuận tốt hơn trong trường hợp của tôi.
COBRA
Nếu bạn mới tự làm chủ, bạn có thể sử dụng COBRA để bảo hiểm cho chủ nhân của bạn trong tối đa 18 tháng. Nhược điểm: COBRA không rẻ và người được bảo hiểm phải trả tới 100% phí bảo hiểm của chương trình cộng với 2% phí hành chính.
Bởi vì điều này, chỉ có khoảng 10 phần trăm những người đủ điều kiện ghi danh vào chương trình theo NPR. Tôi đã chọn bỏ qua COBRA khi tôi tìm thấy kế hoạch cá nhân của mình bằng một nửa chi phí với cùng một lợi ích.
Công việc bán thời gian với lợi ích
Một số công ty cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên bán thời gian. Starbucks, Trader Joe’s và nhiều công ty khác đưa ra danh sách nhà tuyển dụng cung cấp lợi ích cho nhân viên bán thời gian.
So sánh các yếu tố chính
Mặc dù có nhiều lựa chọn, nhưng tin xấu là việc mua bảo hiểm y tế có thể không rẻ hoặc cung cấp nhiều bảo hiểm. Chi phí thay đổi tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống, tuổi tác và sức khỏe của bạn.
Sau khi cân nhắc tất cả các chi phí và lựa chọn, tôi đã thanh toán cho một gói có giá 110 đô la một tháng và được khấu trừ $ 5,000. Đó là một kế hoạch khá trần trụi sẽ không cung cấp nhiều trừ khi chi phí chăm sóc sức khỏe của tôi tăng vọt do chấn thương hoặc bệnh tật.
Có nhiều yếu tố khác nhau xác định số tiền bạn sẽ trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe của mình. Một số điều khoản và tùy chọn bảo hiểm phổ biến để so sánh bao gồm:
- Phí bảo hiểm. Đây là những gì bạn phải trả cho nhà cung cấp bảo hiểm của bạn mỗi tháng để truy cập vào phạm vi bảo hiểm của bạn. Nói chung, phí bảo hiểm càng cao, khoản khấu trừ càng thấp.
- Khấu trừ. Đây là số tiền bạn phải trả tiền tự trả trước khi bảo hiểm sẽ chi trả bất kỳ chi phí nào. Nói chung, chúng tôi khuyên rằng khoản khấu trừ của bạn không vượt quá số tiền bạn có thể trả cho túi bảo hiểm.
- Đồng bảo hiểm. Đây là số tiền chi phí được chia sẻ giữa chính bạn và nhà cung cấp bảo hiểm sau khi khoản khấu trừ được bao trả. Kế hoạch cung cấp các tỷ lệ khác nhau như 80/20, có nghĩa là bảo hiểm của bạn bao gồm 80% trong khi bạn phải nhận 20% còn lại.
- HSA đủ điều kiện. Không phải tất cả các chương trình đều làm việc với Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), cho phép quý vị thanh toán cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe bằng tiền đô la trước thuế. Mặc dù lợi ích về thuế là một lợi thế, nhưng nhược điểm điển hình của các kế hoạch đủ điều kiện HSA là phí bảo hiểm hoặc khoản khấu trừ cao hơn.
- Chuyến thăm văn phòng. Kế hoạch thay đổi rộng rãi cho bảo hiểm và đồng thanh toán của các chuyến thăm văn phòng. Nếu bạn đến bác sĩ rất nhiều hoặc hoàn toàn không, hãy chọn một kế hoạch phù hợp.
- Chi phí xuất túi tối đa. Đây là số tiền nhiều nhất bạn có thể trả mỗi năm với chính sách của mình. Phí bảo hiểm hàng tháng của bạn không tính vào tổng số tiền này.
Nhiều chương trình cho phép quý vị thêm toa thuốc hoặc bảo hiểm nha khoa với một khoản phụ phí.Tôi đã chọn bảo hiểm theo toa vì nó không tốn kém, nhưng không đi nha khoa vì kế hoạch không mang lại giá trị đủ cho tôi về phí bảo hiểm.
Câu hỏi để hỏi
Ngoài việc so sánh sự thật, bạn sẽ muốn đảm bảo mức độ phù hợp phù hợp với mình. Mọi người đều có nhu cầu khác nhau khi nói đến các chính sách bảo hiểm y tế, và một số kế hoạch nhất định mang lại lợi ích cho những người cần bảo hiểm nhất định.
Các câu hỏi tiêu biểu để tự hỏi mình bao gồm:
- Những gì được bảo hiểm?Bạn có thể ngạc nhiên về những gì không phải được chương trình bảo hiểm của bạn bao gồm, kể cả đến một bác sĩ cụ thể. Tìm hiểu trước khi bạn mua một kế hoạch thay vì học tập chăm chỉ sau này.
- Bạn đến bác sĩ vào năm ngoái bao lâu một lần?Vì các kế hoạch khác nhau về các khoản đồng thanh toán cho các lần khám văn phòng, bạn sẽ có thể hưởng lợi từ các lựa chọn khác nhau nếu bạn đến gặp bác sĩ thường xuyên so với nếu bạn gần như không bao giờ đi vào.
- Bạn đã chi bao nhiêu cho việc chăm sóc sức khỏe vào năm ngoái? Điều này quan trọng cho việc lựa chọn các khoản khấu trừ thích hợp và các quyền lợi của chương trình, như bảo hiểm theo toa. Bằng cách xem xét những gì bạn đã thanh toán trước đây, bạn có thể hiểu rõ hơn về những gì bạn sẽ trả với mức độ phù hợp theo gói mới của mình.
- Loại bảo hiểm nào?Các lựa chọn tiêu biểu bao gồm các chương trình PPO, HMO, HSA đủ điều kiện và bồi thường, mỗi chương trình cung cấp các quyền lợi khác nhau liên quan đến các bác sĩ và phương pháp điều trị cụ thể mà bạn có thể nhận được.
- Chăm sóc ngoài mạng lưới?Bạn phải đối mặt với chi phí nào ngoài phạm vi phủ sóng của mạng? Điều quan trọng cần biết là bạn có đi ra ngoài khu vực của bạn và mạng của nhà cung cấp không, vì bạn có thể phải trả nhiều hơn bình thường.
Nếu bạn bị từ chối …
May thay, tôi đã được chấp thuận cho chính sách của mình trong lần thử đầu tiên. Nhưng những người khác có thể không may mắn như vậy.
Hiện tại, có thể bạn không thể mua bảo hiểm y tế. Tùy thuộc vào luật pháp tiểu bang, các nhà cung cấp bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm dựa trên các điều kiện tiền sử.
Điều này sẽ thay đổi trong năm 2014 với Obamacare. Các công ty bảo hiểm sẽ không thể từ chối mức độ phù hợp dựa trên các điều kiện từ trước. Doanh nghiệp nhỏ và cá nhân sẽ có quyền truy cập vào các thị trường nhà nước mà là nghĩa vụ phải làm cho mua sắm cho bảo hiểm dễ dàng hơn, quá.
Trong thời gian chờ đợi, bạn sẽ phải dựa vào các tùy chọn như hồ bơi của tiểu bang bao trả cho người không có bảo hiểm hoặc đơn giản là đợi cho đến khi luật mới có hiệu lực.