Cách trả hết nợ
Gần đây, chúng tôi đã đề cập đến bước 1 về cách thoát khỏi nợ nần - ngừng chảy máu, hoặc ngăn chặn việc tích lũy thêm nợ mới. Ngăn ngừa nợ thêm là điều cần thiết khi cố gắng thoát khỏi nợ nần, tuy nhiên, bạn vẫn sẽ ở trong màu đỏ trừ khi bạn tìm cách làm việc cho bạn để chiến lược lấp đầy lỗ mà bạn đã đặt mình vào. một kế hoạch tấn công, khoảng thời gian bạn phải trả hết nợ của bạn sẽ được phóng đại. Hãy thảo luận về một số trường tư tưởng hiện tại, để bạn có thể phát triển chiến lược tốt nhất để thoát khỏi nợ nần.
Kế hoạch trả nợ
Trong bài viết trước, tôi đã giới thiệu một bảng tính kế hoạch nợ. Để minh họa một số chiến lược sau đây, bạn có thể muốn mở trang tính này và ghi lại tất cả các khoản nợ của mình.
Bảng tính kế hoạch nợ (google doc - cảm thấy tự do để sao chép và lưu phiên bản có thể chỉnh sửa của riêng bạn)
bảng tính lập kế hoạch nợ (.xls /.ods)
Chiến lược 1: Phương thức thanh toán nợ lãi suất cao
Phương pháp này chủ yếu là tấn công các khoản nợ lãi suất cao nhất của bạn trước tiên. Khi tuân theo kỷ luật, nó sẽ dẫn đến việc bạn trả số tiền ít nhất mà bạn quan tâm. Dưới đây là cách hoạt động:
- Liệt kê các khoản nợ của bạn, theo thứ tự giảm dần theo lãi suất, bất kể mỗi khoản nợ là bao nhiêu.
- Trả hết số tiền tối thiểu cho mỗi kỳ thanh toán cho mỗi khoản nợ.
- Áp dụng tất cả thu nhập có sẵn đối với khoản nợ lãi suất cao nhất.
- Càng có nhiều bạn có thể áp dụng cho các khoản nợ lãi suất cao, so với thấp, bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền. Khoản tiết kiệm này sẽ cho phép bạn trả nợ nhanh hơn.
- Khi khoản nợ lãi suất cao nhất của bạn được trả hết, hãy chuyển sang khoản nợ lãi suất cao nhất tiếp theo và giảm dần xuống mức thấp nhất.
Giả sử rằng sau khi tìm ra ngân sách hàng tháng của bạn, bạn đã có $ 1,600 mà bạn sẽ nộp đơn xin trả nợ, nhưng chỉ cần trả $ 1,200 trong các khoản thanh toán tối thiểu. Đây là phương thức trả nợ lãi suất cao như sau:
Chiến lược 2: Thanh toán nhỏ nhất Phương thức Snowball đầu tiên (còn gọi là Phương thức thanh toán nợ Dave Ramsey)
Phương pháp tuyết rơi, được Dave Ramsey (nếu không phát minh), sẽ dừng tất cả mọi thứ trừ thanh toán tối thiểu của bạn và tập trung vào khoản nợ nhỏ nhất mà bạn phải thanh toán nhanh chóng, và sau đó dần dần xây dựng con đường của bạn lên con số lớn nhất. Dưới đây là cách hoạt động của nó theo lý thuyết:
- Liệt kê các khoản nợ của bạn theo thứ tự tăng dần với số dư nhỏ nhất đầu tiên, tăng dần lên số dư nợ cao nhất.
- Trả hết số tiền tối thiểu cho mỗi kỳ thanh toán cho mỗi khoản nợ.
- Trả hết khoản nợ nhỏ nhất của bạn, đây cũng là khoản nợ bạn có thể trả trước.
- Sau khi khoản nợ nhỏ nhất của bạn được trả hết, hãy chuyển lên theo thứ tự từ nhỏ nhất đến lớn nhất.
- Về lý thuyết, việc loại bỏ các khoản nợ nhỏ nhanh chóng xây dựng “động lực” để khuyến khích bạn quan tâm đến việc loại bỏ nợ. Ramsey tuyên bố rằng việc thoát khỏi nợ là tình cảm và tâm lý nhiều hơn lý trí. Đây là 'quả cầu tuyết nợ' mà Ramsey nói đến.
Một lần nữa, giả sử bạn có cùng $ 1,600 để làm việc cùng, và $ 400 có thể tiến tới không tối thiểu. Hãy xem nó trông như thế nào với phương pháp quả cầu tuyết của Ramsey:
Chiến lược 3: Phương thức thanh toán hợp nhất nợ
Tôi do dự để đưa chiến lược thứ ba này vào chơi, nhưng nó là một 'tùy chọn' trong tâm trí của nhiều người, vì vậy nó cần được giải quyết. Phương pháp này là một cách để bạn 'gộp' tất cả các khoản nợ của bạn thành một khoản nợ lớn mà bạn có thể tập trung vào, thường là với lãi suất cao. Hợp nhất nợ là một ngành công nghiệp khổng lồ và nhiều lần, râm mát. Lời hứa là bạn sẽ có thể kết hợp tất cả các khoản nợ của bạn thành một khoản vay thanh toán lãi suất thấp. Mặc dù, điều này là lý tưởng, rất hiếm khi bạn sẽ tìm thấy một viên đạn bạc ở đây.
Nếu bạn có đủ nợ xấu để có nhu cầu hợp nhất, thì tín dụng của bạn sẽ không phải là tốt nhất. Điều này có nghĩa là bạn có nhiều khả năng sẽ nhận được lãi suất cao hơn hoặc trả một khoản phí (cả ẩn và minh bạch) và / hoặc bảo hiểm trong trường hợp mặc định. Ngoài ra các công ty hợp nhất nợ đã được biết đến là muộn, hoặc bỏ lỡ hoàn trả các chủ nợ của bạn. Hợp nhất nợ là một cách để bạn trả một số tiền tốt nhất, và một cách để bạn có thể mặc định về các khoản nợ của bạn hoặc cuối cùng trả nhiều hơn trong thời gian dài ở mức tồi tệ nhất của nó. Hãy thay đổi cẩn thận trước khi đi xuống con đường này.
Một cách mà phương thức này có thể trả là nếu bạn đã có một khoản vay cố định của nhà vốn với lãi suất đáng kính. Nếu trường hợp này xảy ra, bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu của mình để trả hết nợ thẻ tín dụng lãi suất cao (và đóng các thẻ đó).
Chiến lược trả nợ tốt nhất là gì?
Thực sự, tất cả phụ thuộc vào những ưu tiên của bạn.Nếu mục tiêu của bạn là trả số tiền ít nhất có thể và bạn bị xử lý kỷ luật trong cách tiếp cận của bạn, đặt cược tốt nhất của bạn có lẽ là phương thức trả nợ lãi suất đầu tiên cao. Nếu lãi suất và động lực của bạn trong việc trả hết nợ của bạn ít hơn sao, thì phương thức quả cầu tuyết đầu tiên thấp nhất có thể là đặt cược tốt nhất của bạn. Có lẽ bạn có thể kết hợp cả hai, thanh toán hết số dư nợ rất thấp ngay trước khi giải quyết các khoản nợ lãi suất cao theo thứ tự giảm dần (theo tỷ lệ).
Thoát khỏi Thảo luận Nợ
Bạn đang sử dụng loại chiến lược trả nợ nào? Làm thế nào nó có động lực hoặc không khuyến khích bạn?
