Rollover hưu trí là gì?
Mặc dù "thực hiện chuyển đổi" âm thanh như một trò lừa chó dễ thương, nhưng đừng đánh giá thấp khả năng tiết kiệm cho bạn một số tiền nghiêm túc về thuế. Rollover hoãn thuế xảy ra khi bạn rút tiền mặt hoặc tài sản từ một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện và đóng góp nó vào một kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện khác trong vòng 60 ngày. Khi được xử lý một cách chính xác, thực hiện chuyển tiền là cách tốt nhất để chuyển tiền giữa các tài khoản hưu trí. Nhưng khi không được xử lý một cách chính xác, việc lấy tiền từ một kế hoạch hưu trí có thể tốn kém. Tôi sẽ cho bạn biết làm thế nào để tránh bị phạt tiền khi di chuyển quỹ hưu trí của bạn.
Tránh hình phạt rút tiền sớm
Như bạn đã biết, trong chương trình này, tôi sẽ chỉ thảo luận về các tài khoản hưu trí truyền thống. Có các quy tắc khác nhau cho tài khoản Roth, vì vậy tôi sẽ lưu chủ đề đó cho một podcast trong tương lai. Nếu bạn là người nghe chương trình thông thường, bạn đã biết rằng rút tiền từ tài khoản hưu trí truyền thống trước khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu chính thức là 59½ là một ý tưởng tồi. Đó là do việc rút tiền không đủ điều kiện thường phải chịu thuế thu nhập cũng như phạt 10% rút tiền sớm (xem tập này để có thể tránh được các khoản phí rút tiền sớm đó). Nhưng việc thực hiện chuyển đổi là rất lớn vì nó cho phép bạn rút tiền ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu như 401 (k), 403 (b), 457 hoặc IRA và duy trì trạng thái hoãn thuế của quỹ. Mặc dù việc tái đầu tư không phải là một sự kiện chịu thuế, bạn vẫn phải báo cáo sự kiện đó trên tờ khai thuế thu nhập liên bang của bạn.
Cách Rollover Kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn
Ngay sau khi bạn nghỉ việc hoặc chuẩn bị rời đi, bước đầu tiên để chuyển sang quỹ hưu trí đủ điều kiện là yêu cầu một mẫu phân phối từ chủ lao động của bạn. Tiếp theo, bạn cần lập kế hoạch cho nơi bạn muốn tiền đi. Dưới đây là mẹo nhanh chóng và bẩn thỉu của tôi: mở một IRA mới cho các quỹ rollover của bạn. Bạn có thể để lại tiền trong IRA trong thời gian dài hoặc bạn có thể cuộn lại số tiền đó vào hầu hết các kế hoạch nơi làm việc khi bạn đủ điều kiện tham gia. Bạn có thể để lại tất cả số tiền rollover trong IRA và vẫn đóng góp cho một kế hoạch sử dụng lao động mới - bạn có thể có nhiều tài khoản hưu trí miễn là bạn không vượt quá giới hạn đóng góp cho phép mỗi năm.
Nơi tốt nhất cho tiền Rollover của bạn
Hãy cân nhắc xem IRA hay một chương trình sử dụng lao động mới có phải là nơi tốt nhất để giữ tiền chuyển khoản của bạn hay không. IRA luôn mang đến cho bạn nhiều quyền kiểm soát hơn đối với số tiền của mình và thường có nhiều lựa chọn đầu tư và linh hoạt hơn khi so sánh với một kế hoạch điển hình tại nơi làm việc. Vì vậy, bạn có thể sẽ được hưởng lợi nhiều hơn từ việc giữ tiền tiết kiệm hưu trí của mình trong IRA, thay vì chuyển nó thành một kế hoạch nơi làm việc mới.
Đối với các khoản đóng góp hưu trí mới - nếu bạn có một kế hoạch nơi làm việc cung cấp các khoản tiền phù hợp từ chủ lao động của bạn - luôn luôn đóng góp trước tiên, trước khi gửi tiền cho IRA. Điều quan trọng là tận dụng lợi thế của việc kết hợp với chủ lao động vì các khoản tiền đó là lợi tức đầu tư ngay lập tức của bạn.
Cách hoàn thành Rollovers hưu trí
Có hai cách để thực hiện chuyển tiền hưu trí:
- Số tiền này được trả cho bạn. Bạn gửi tiền vào tài khoản cá nhân, và sau đó thanh toán cho người quản lý tài khoản di chuyển của bạn trong vòng 60 ngày.
- Số tiền này ngay lập tức được trả cho người giám hộ của tài khoản hưu trí của bạn.
Cách thứ hai là những gì tôi đề nghị - nó được gọi là rollover trực tiếp. Tôi thích rollovers trực tiếp vì hai lý do.
Rollovers tùy thuộc vào khấu trừ bắt buộc
Đây là lần đầu tiên: khi bạn phân phối hưu trí theo tên của bạn, bạn luôn phải chịu khoản khấu trừ bắt buộc 20%, ngay cả khi bạn định chuyển nó theo thời gian. Với rollover trực tiếp không bao giờ có bất kỳ khấu trừ nào được đưa ra.
Hãy xem xét ví dụ này: Giả sử bạn nghỉ việc và có 10.000 đô la trong 401 (k) của bạn. Có thể bạn không chắc chắn nơi bạn muốn chuyển các khoản tiền đó (tập tuần trước có thể giúp bạn), nhưng bạn biết bạn muốn thực hiện chuyển đổi. Vì vậy, bạn chọn có phân phối 10.000 đô la được trả cho bạn. Khi bạn nhận được séc từ tài khoản hưu trí, chỉ có $ 8.000. Đó có thể là một cú sốc lớn nếu bạn không quen thuộc với cách thức hoạt động của Rollover! Người được ủy thác trong kế hoạch của chủ nhân của bạn được yêu cầu giữ lại 20% tất cả các bản phân phối chịu thuế được thực hiện cho những người tham gia chương trình. Vì vậy, 20%, hoặc $ 2,000, số dư tài khoản $ 10.000 của bạn tự động được chuyển tới chính phủ để trả thuế thu nhập liên bang của bạn, ngay cả khi bạn dự định hoàn thành một khoản tiền trong vòng 60 ngày cho phép.
Nếu bạn không có số tiền 2.000 đô la của riêng mình để thay thế số tiền bị giữ lại, bạn sẽ chỉ có thể di chuyển số tiền 8.000 đô la mà bạn nhận được. Nếu quý vị hoàn tất việc tái đầu tư đúng hạn, số tiền khấu trừ sẽ trả lại cho quý vị như một khoản tiền hoàn thuế khi quý vị nộp thuế thu nhập của mình vào năm sau. Nhưng trong suốt thời gian đó, 2.000 đô la của bạn đang được chính phủ nắm giữ - thay vì làm việc cho bạn trong tài khoản hưu trí của bạn!
Đừng bỏ lỡ thời hạn Rollover!
Lý do thứ hai tôi muốn chuyển đổi trực tiếp sang việc phân phối hưu trí theo tên của bạn là nếu bạn tình cờ bỏ lỡ thời hạn 60 ngày để hoàn thành giao dịch, số tiền đó sẽ được tính vào thu nhập của bạn.Như tôi đã đề cập, điều đó có nghĩa là không chỉ phải trả thuế thu nhập mà còn phải trả tiền phạt rút sớm. Vì vậy, một rollover trực tiếp hoạt động với lợi thế của bạn bởi vì nó để lại ít chỗ hơn cho một lỗi thuế tiềm ẩn xảy ra và không yêu cầu khấu trừ thuế bắt buộc.
Nếu bạn có câu hỏi về việc tái đầu tư, điều quan trọng là phải nhận được lời khuyên từ người giám sát hưu trí của bạn. Họ có thể hướng dẫn bạn qua quá trình này để đảm bảo bạn không vi phạm các quy tắc và kết thúc bằng việc tái đầu tư mà bạn muốn bạn có thể thực hiện.
Hành chính
Để biết thêm về hưu trí, hãy chắc chắn để có được audiobook của tôi Money Girl Hướng dẫn Kế hoạch nghỉ hưu. Đó là lời khuyên đầy đủ, tài nguyên và mẹo nhanh để giúp bạn kiểm soát vận mệnh tài chính của mình. Nó được bán tại Audible.com và trong cửa hàng iTunes.
Tôi rất vui vì bạn đang lắng nghe. Chi-Ching, đó là tất cả cho bây giờ, lịch sự của Money Girl, hướng dẫn của bạn đến một cuộc sống phong phú hơn.
Nhiêu tai nguyên hơn: IRS Rollover biểu đồ IRS Ấn phẩm 590, Tài khoản hưu trí cá nhân Ấn phẩm IRS 575, Tiền lương hưu và tiền lương. Hình ảnh lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
![Làm thế nào để trở thành một hưu hưu hưu trí [Phỏng vấn với Stig Nybo]](https://i.money-h.com/images/fin-dou_1/how-to-become-a-retirement-super-saver-[interview-with-stig-nybo]-j.webp "Làm thế nào để trở thành một hưu hưu hưu trí [Phỏng vấn với Stig Nybo]")
