Tiền miễn phí là tiền miễn phí bất kể bạn nhìn vào nó như thế nào. Bạn có thể tin rằng mỗi năm hàng triệu nhân viên bỏ lỡ trận đấu 401 (k) của chủ nhân của họ? Đây là loại tiền miễn phí tốt nhất bởi vì bạn không phải làm nhiều để tận dụng lợi thế.
Như vậy bạn sẽ phải làm gì đây? Chỉ cần biết khi bạn đóng góp và số tiền bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn. Nếu bạn nhầm lẫn với một trong các chi tiết này, bạn có thể không nhận được toàn bộ lợi ích.
Trước khi chúng ta xem xét một ví dụ, chúng ta hãy nói một chút về khi bạn đóng góp cho 401 (k) của bạn.
Bạn có biết rằng việc đóng góp quá nhiều tiền vào đầu năm có thể dẫn đến hàng ngàn đô la bị mất theo cách của người chủ lao động miễn phí của bạn không? Đây không phải là điều mà nhiều người nghĩ đến. Thay vào đó, họ tin rằng miễn là họ đóng góp họ sẽ được chăm sóc. Điều này không phải lúc nào cũng đúng.
Điều quan trọng cần lưu ý là không phải mọi chủ nhân đều sử dụng cùng một công thức để tính toán trận đấu. Với điều này trong tâm trí, việc tính toán thường có thể dẫn đến nhân viên bỏ lỡ tiền mà họ có thể nhận được.
Đây là một phương pháp phổ biến được sử dụng bởi nhiều nhà tuyển dụng: Một số tiền cụ thể được đóng góp với mỗi phiếu lương, dựa trên những gì nhân viên đóng góp. Ví dụ: người sử dụng lao động sẽ đóng góp 50 phần trăm đóng góp của nhân viên lên đến 6 phần trăm đầu tiên.
Nghe hay quá, phải không? Số tiền miễn phí này có thể giúp tăng tài khoản hưu trí của bạn, nhưng chỉ khi bạn nhận được những gì đang đến với bạn.
Trong tình huống trên, một nhân viên chỉ tiết kiệm được 2 phần trăm tiền lương của mình đang bỏ lỡ hơn một nửa số trận đấu tiềm năng.
Lưu ý: chủ nhân của bạn sẽ không cung cấp cho bạn toàn bộ trận đấu mà không có lý do gì. Nếu bạn không đóng góp những gì bạn cần, bạn không thể mong đợi họ nhận được sự chậm chạp.
Bây giờ, hãy chuyển sang vấn đề tiềm năng với việc đóng góp quá nhiều tiền quá sớm trong năm.
Đây là một đoạn trích ngắn từ Forbes, thiết lập một tình huống chung mà nhân viên phải đối mặt: “Đưa một nhân viên dưới 50 tuổi kiếm được 240.000 đô la, người đã chọn 25% lương hoãn lại tại một công ty cung cấp 50 phần trăm so với 6 phần trăm đầu tiên đền bù. (Công ty tính theo số tiền tương ứng của mỗi kỳ trả lương mà nhân viên đóng góp). Cô sẽ đóng góp tối đa 17.000 đô la vào ngày 15 tháng 4, cho cô một trận đấu trị giá 2.100 đô la. Ngược lại, nếu cô ấy chia sẻ những đóng góp của mình trong suốt năm dương lịch, cô ấy sẽ nhận được một trận đấu $ 7.200.”
Thật điên rồ thế nào? Nếu người này đã đóng góp đồng đều trong suốt năm dương lịch, cô ấy sẽ nhận thêm $ 5,100 tiền miễn phí.
May mắn thay, một số nhà tuyển dụng lựa chọn một kế hoạch với một tính năng "thực sự". Đây có thể là một phao cứu sinh cho những ai muốn đóng góp nhiều hơn vào đầu năm. Với tính năng này, chủ nhân của bạn sẽ xem xét toàn bộ tài khoản của bạn để xác định xem các khoản đóng góp trải đều có sẽ dẫn đến kết quả phù hợp hơn không. Nếu điều này được xác định là đúng, chủ nhân sẽ thêm trận đấu bổ sung vào 401 (k) của bạn.
Điều này dẫn đến một câu hỏi rất quan trọng (do đó tiêu đề): Bạn có thể làm gì để tối đa hóa kết quả 401 (k) của chủ nhân của bạn?
Nếu bạn đã không tận dụng tối đa sự đóng góp phù hợp của nhà tuyển dụng của bạn trong những năm trước, bạn cần phải tìm hiểu những gì đang giữ bạn lại. Ví dụ, bạn có thể đóng góp rất sớm trong năm mà bạn đang đạt đến giới hạn của bạn nhưng không nhận được kết quả đầy đủ. Hoặc có thể bạn không đóng góp đủ.
Trong một thế giới hoàn hảo, bạn sẽ đạt đến giới hạn IRS (nhưng không vượt quá giới hạn đó) trong khi đảm bảo rằng bạn có được toàn bộ công ty tuyển dụng.
Sao có thể như thế được? Bạn có thể nói chuyện với quản trị viên quyền lợi của mình. Hoặc sử dụng máy tính 401 (k) này. Có ba loại yêu cầu đầu vào của bạn:
- • Các giả định: tần suất trả lương, thu nhập hàng năm hiện tại và tuổi vào cuối năm.
- • Lịch biểu trùng khớp chính: so khớp chủ lao động, tối đa
- • Lịch kết hợp phụ (nếu có): trận đấu với chủ nhân, trên phần trăm tiếp theo
Để có ý tưởng tốt hơn về những gì máy tính có thể làm cho bạn, hãy nhập một số vòng để xem những gì nó phát ra. Giả sử một tần suất thời gian trả lương hai tuần của một nhân viên với mức lương 100.000 đô la một năm, người sẽ được chuyển 45 vào cuối năm nay. Ngoài ra, giả sử một người sử dụng lao động 50 phần trăm phù hợp lên đến 6 phần trăm. Vì mục đích của phép tính này, chúng tôi sẽ để trống lịch kết hợp phụ.
Kết quả: “Có vẻ như khoản đóng góp hàng năm tối ưu để bạn thực hiện để tối đa hóa đô la mà chủ lao động của bạn sẽ đóng góp và không vượt quá giới hạn IRS của nhân viên về đóng góp là 17%.” Nếu bạn làm theo những con số này, bạn sẽ nằm trong giới hạn IRS với tổng đóng góp hàng năm là $ 20,000.
Nói một cách đơn giản, nếu bạn không tận dụng hết lợi thế của trận đấu 401 (k) của chủ nhân bạn, bạn sẽ để lại tiền trên bàn. Trong suốt sự nghiệp của bạn, bạn có thể bỏ lỡ hàng chục ngàn đô la bằng cách mắc sai lầm đơn giản. Bạn có thực sự muốn chấp nhận rủi ro đó không?