Chủ đề hôm nay là ngồi, đứng, cuộn qua. Một số thính giả, bao gồm Maureen ở New York và Michelle M., đã gửi thư điện tử cho tôi hỏi họ nên làm gì với khoản tiết kiệm của họ trong kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ sau khi nghỉ việc. Khi bạn thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu, bạn có các tùy chọn về việc phải làm gì với kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn, chẳng hạn như 401 (k). Bạn có thể rút tiền ra. Bạn có thể để nó ở đúng nơi. Bạn có thể chuyển nó sang kế hoạch của chủ nhân mới của bạn. Hoặc, bạn có thể chuyển nó vào cái được gọi là rollover IRA. Vậy làm thế nào để bạn quyết định lựa chọn nào phù hợp với bạn? Dưới đây là một số mẹo quan trọng cần xem xét.
411 On Cashing Out a 401 (k)
Thanh toán 401 (k) của bạn thường không phải là một ý tưởng tốt bởi vì nó sẽ chi phí bạn. Bạn phải trả thuế thu nhập của tiểu bang và liên bang về số tiền đó và nếu bạn dưới 59 tuổi, bạn cũng phải trả 10% tiền phạt để rút tiền sớm. Vì vậy, nếu, ví dụ, bạn có 10.000 đô la trong 401 (k) của bạn và bạn quyết định rút tiền ra sau khi rời khỏi công việc của bạn, hình phạt 10% sẽ giảm 10.000 đô la của bạn xuống 9.000 đô la. 10.000 đô la cũng sẽ được giảm thuế. Nếu mức thuế kết hợp của tiểu bang và liên bang của bạn là 35%, bạn sẽ phải trả thuế $ 3,500 cho số tiền phân phối $ 10,000 đó. Vì vậy, sau hình phạt và thuế, bạn chỉ giữ $ 5,500 trong số tiền gốc $ 10,000 của mình. Ouch! Vì những lý do này, việc rút tiền mặt hiếm khi là một lựa chọn tốt. Nó chỉ có ý nghĩa nếu bạn đang phải đối mặt với một khó khăn và cần truy cập ngay vào tiền.
Điều gì xảy ra nếu bạn rời khỏi 401 (k) của bạn ở đâu?
Nếu bạn hài lòng với hàng loạt tùy chọn đầu tư có sẵn cho bạn trong 401 (k) của chủ nhân trước đó, bạn có thể chọn để lại tiền ngay tại nơi họ ở. Tuy nhiên, hầu hết các kế hoạch do nhà tuyển dụng bảo trợ, giới hạn bạn chỉ là một số ít các quỹ tương hỗ. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ có nhiều lựa chọn đầu tư hơn cho bạn nếu bạn chuyển tiền cho người quản lý IRA theo lựa chọn của riêng bạn. Tôi sẽ đưa ra một số mẹo về cách chọn một người giám sát IRA trong một tập sắp tới.
Chuyển sang kế hoạch 401 (k) của nhà tuyển dụng mới của bạn
Khi bạn thay đổi công việc, chủ nhân mới của bạn có thể cho phép bạn chuyển trực tiếp 401 (k) cũ của bạn sang kế hoạch 401 (k) của họ. Nhưng một lần nữa, hầu hết các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ thường có lựa chọn đầu tư hạn chế, vì vậy hãy xem xét tùy chọn này chỉ khi bạn thực sự hài lòng với kế hoạch của chủ nhân mới của mình.
IRA Rollover
Trong hầu hết các trường hợp, khi bạn rời khỏi công việc của bạn, lựa chọn tốt nhất của bạn là thực hiện chuyển tiền trực tiếp từ 401 (k) của bạn thành IRA rollover. Tùy chọn này giúp bạn kiểm soát và cung cấp cho bạn nhiều tùy chọn đầu tư hơn mức bạn thường nhận được bằng cách để lại tiền trong 401 (k) cũ của bạn hoặc bằng cách chuyển số tiền đó đến 401 (k) của chủ nhân mới của bạn. Khi thực hiện tái đầu tư, hãy chắc chắn để cho kế hoạch của chủ nhân của bạn và người quản lý IRA mới của bạn biết rằng bạn đang thực hiện "chuyển khoản trực tiếp", còn được gọi là chuyển khoản "ủy thác ủy thác". Với một rollover trực tiếp, tiền được chuyển trực tiếp từ kế hoạch 401 (k) của bạn đến người giám sát IRA của bạn và bạn sẽ không phải trả tiền phạt hoặc thuế. Việc kiểm tra tiền được thực hiện cho người giám sát IRA của bạn, không phải bạn. Điều quan trọng là phải xác định rằng bạn đang thực hiện chuyển đổi trực tiếp để kế hoạch của chủ nhân của bạn không nhầm lẫn là bạn đang rút tiền. Nếu chương trình của chủ nhân của bạn thực hiện việc thanh toán cho tên của bạn, họ phải giữ lại 20% cho các loại thuế. Điều này sẽ để lại cho bạn trong một pickle nếu ý định của bạn đã được chuyển qua tiền cho một IRA. Bạn cần phải tìm ra số tiền còn thiếu 20% và bạn sẽ không nhận được 20% đó cho đến sau khi bạn gửi tờ khai thuế. Vì vậy, hãy nhớ, hãy chỉ rõ rằng bạn đang thực hiện chuyển tiền trực tiếp hoặc chuyển nhượng ủy thác khi chuyển qua 401 (k) của bạn sang IRA. Khi chuyển qua 401 (k) sang IRA, bạn có thể chuyển nó sang IRA cuộn qua hoặc IRA truyền thống. Dưới đây là sự khác biệt: Với IRA tái đầu tư, sau này bạn có thể chuyển tiền vào kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân tương lai nếu bạn muốn. Với IRA truyền thống, bạn không có tùy chọn này. Sau khi tiền của bạn đã được chuyển qua, họ sẽ thường ngồi trong IRA của bạn như tiền mặt. Khi quá trình chuyển hoàn tất, bạn cần thực hiện hành động để tái đầu tư tiền.
Để biết thêm về cách cuộn lại 401 (k) đúng cách, hãy xem tập này. Vì vậy, đây là điều mong muốn bạn thực hiện các lần chuyển tiền nhanh chóng không bị phạt và thuế. Cha-ching! Đó là tất cả cho bây giờ, lịch sự của Money Girl, hướng dẫn của bạn đến một cuộc sống phong phú hơn.
Như mọi khi, tình hình của mọi người là khác nhau, vì vậy hãy đảm bảo tham khảo ý kiến của cố vấn thuế hoặc tài chính trước khi đưa ra các quyết định tài chính quan trọng. Podcast này chỉ dành cho mục đích giáo dục và không nhằm thay thế cho việc tìm kiếm tư vấn cá nhân, chuyên nghiệp. Nếu bạn muốn yêu cầu một chủ đề hoặc chia sẻ một mẹo tiền của riêng bạn, hãy gửi email tới [email protected]. Money Girl là một phần của mạng Mẹo Nhanh và Bẩn. Tuần này Manners hiện đại Guy đang nói về làm thế nào để lịch sự thông báo cho ai đó rằng dây kéo của họ là xuống, vì vậy hãy chắc chắn để kiểm tra chương trình của mình. Cảm ơn vì đã lắng nghe!
Hình ảnh lịch sự của Shutterstock Thêm lời khuyên từ Money Girl
