Điểm tín dụng của bạn không bao giờ quan trọng hơn khi bạn sắp mua nhà. Số pesky 3 chữ số đó có thể làm giảm hoặc tăng các khoản thanh toán lãi của bạn lên hàng chục nghìn đô la trong suốt thời gian thế chấp. Vì vậy, nó không có gì ngạc nhiên khi một người đọc tên là Kelly đã gửi cho tôi email sau:
Tôi đang tìm kiếm điểm số trung bình của mình ở một số lượng nhất định để mua nhà và muốn bắt đầu theo dõi trước khi chính thức xin vay tiền.
Chủ đề tuyệt vời và chiến lược tuyệt vời khi bạn dự định đăng ký thế chấp. Bằng cách theo dõi điểm số tín dụng của bạn trước, bạn tránh những bất ngờ tiêu cực vào thời gian đăng ký và dành thời gian để sửa lỗi.
Vậy cách tốt nhất để theo dõi tín dụng của bạn là gì? Chúng tôi sẽ xem xét một số công cụ để giúp bạn làm điều đó. Nhưng trước tiên hãy xem xét một số thông tin chung vì nó liên quan đến điểm số tín dụng.
Nghe Podcast về cách theo dõi tất cả ba điểm tín dụng
Khái niệm cơ bản về chấm điểm tín dụng
Điều quan trọng là phải hiểu rằng bạn không có một điểm tín dụng, nhưng ba. Trên thực tế, bạn có thể có đến năm mươi, nhưng ba phổ biến nhất - và được sử dụng nhiều nhất bởi người cho vay thế chấp - được phát hành bởi ba văn phòng tín dụng chính:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Người cho vay thế chấp sẽ kéo ba điểm từ mỗi cơ quan báo cáo. Họ làm điều này vì thường có sự khác biệt về điểm số từ cơ quan này đến cơ quan khác. Những khác biệt này là kết quả của mỗi phòng tín dụng có thông tin hơi khác nhau về người tiêu dùng. Người cho vay thế chấp sử dụng điểm số trung bình. Vì vậy, nếu ba điểm số của tôi là 770, 780 và 790, người cho vay sẽ sử dụng 780 làm điểm tín dụng đại diện của tôi cho mục đích của khoản vay.
Một sự khác biệt thậm chí 20 điểm có thể có nghĩa là lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn. Cho vay thế chấp tín dụng cơ bản trên tầng tín dụng. Điểm khác biệt 20 điểm có thể khiến bạn rơi từ tầng 720 trở xuống xuống mức 700 - 719, dẫn đến mức tăng 1/8 trong tỷ lệ bạn sẽ trả cho một khoản thế chấp 30 năm.
Ví dụ: một số điểm 730 có thể giúp bạn đạt được tỷ lệ 4,00% trong thị trường hiện nay. Điểm số 710 có thể dẫn đến tỷ lệ đánh dấu là 4.125. Với khoản vay thế chấp 200.000 đô la, điều đó sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn từ 955 đô la lên 969 đô la - chênh lệch 14 đô la mỗi tháng. Trong khi đó có thể không có vẻ như nhiều, hơn 30 năm đó sẽ thêm lên đến $ 5,040. Đó là lý do tại sao việc theo dõi điểm tín dụng của bạn rất quan trọng trước khi thực hiện một bước quan trọng, như áp dụng cho thế chấp nhà.
Vì vậy, những gì Kelly muốn làm - một cách chính xác - là theo dõi điểm số trung bình của cô ấy. Làm thế nào để bạn theo dõi cả ba?
Có nhiều cách khác nhau để làm điều này. Một số tùy chọn sẽ tốn tiền, trong khi một số khác thì miễn phí.
1. MyFICO
Cách dễ nhất, đáng tin cậy nhất - và đắt nhất là thông qua myFICO, được điều hành bởi Fair Isaac Corporation, người tạo ra điểm số FICO. Bạn có thể đăng ký dịch vụ và theo dõi các báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba văn phòng và ba điểm tín dụng FICO của bạn. Một nơi, cả ba điểm.
Nhược điểm của dịch vụ này là chi phí. Đó là $ 19,95 mỗi tháng và có yêu cầu tối thiểu là ba tháng. Vì vậy, ngay cả khi bạn chỉ muốn xem ảnh chụp nhanh điểm số của mình, bạn sẽ phải trả tối thiểu 60 đô la.
Nếu bạn định mua nhà, myFICO là một cách tuyệt vời để theo dõi tín dụng của bạn và xử lý các vấn đề trước khi nộp đơn xin vay, đặc biệt khi bạn đến gần để xin thế chấp.
2. Thẻ tín dụng
Một số công ty thẻ tín dụng hiện cho phép bạn truy cập miễn phí vào Điểm FICO của bạn. Discover, Capital One và Barclaycard là ba công ty thẻ tín dụng cung cấp quyền truy cập điểm tín dụng miễn phí. Tuy nhiên, tất cả chúng đều không cung cấp điểm FICO chính thức của bạn, cũng như không cung cấp điểm số từ cả ba văn phòng tín dụng. Thông thường, họ sẽ chỉ cung cấp một điểm.
Ví dụ, Capital One sử dụng mô hình tính điểm phi FICO dựa trên dữ liệu tín dụng TransUnion của bạn. Điều đó nói rằng, điểm số vẫn là một phong vũ biểu tốt của nơi mà tín dụng của bạn đứng và là một công cụ tuyệt vời để theo dõi tín dụng của bạn cho phạm vi số điểm tín dụng chung.
- Thanh toán đúng hạn
- Hạn mức tín dụng cũ nhất
- Sử dụng tín dụng
- Yêu cầu gần đây
- Tài khoản mới
- Tín dụng có sẵn
Trong mỗi danh mục, điểm số của bạn dựa trên điểm A, B, C và D. Bạn cũng có thể nhấp vào bất kỳ danh mục nào và chạy các kịch bản "điều gì xảy ra nếu". Ví dụ, bạn có thể xem những gì không có khoản thanh toán trễ trong 12 tháng tới sẽ làm cho điểm số của bạn. Hoặc bạn có thể đo lường tác động của khoản thanh toán trễ.
Khi tôi đã làm điều này, tôi thấy rằng một khoản thanh toán trễ 30 ngày trên khoản tín dụng của tôi giảm điểm số của tôi từ 780 xuống 739. Một ngày cuối 60 ngày giảm xuống 727, trong khi 90 ngày cuối giảm xuống 718.
Trong số các công ty phát hành thẻ tín dụng lớn, Citi dự kiến sẽ cung cấp một công cụ tương tự vào tháng 1 năm 2015. Nhưng tò mò, Amex và Bank of America không cung cấp.
3. Vừng tín dụng
Điều này cũng miễn phí, nhưng nó dựa trên dữ liệu của nó trên Experian. Tín dụng Sesame báo cáo điểm số của tôi tại 818. Ứng dụng này cũng cho thấy thông tin tài chính rộng hơn, chẳng hạn như giá trị nhà của bạn và tỷ lệ nợ / thu nhập dựa trên thu nhập ước tính của bạn.
Cũng giống như với Dịch vụ trợ giúp tín dụng, bạn phải cung cấp tên, địa chỉ và số an sinh xã hội của mình và trả lời một số câu hỏi để đảm bảo bạn là người bạn nói.
5.Quizzle
Quizzle cũng tương tự như những người khác, và cũng miễn phí, nhưng nó dựa trên Equifax. Điểm số của tôi ở đây là 807, vì vậy bạn có thể thấy rằng mặc dù sử dụng nhiều nguồn điểm tín dụng khác nhau, tất cả đều ở cùng một công viên bóng trên điểm số.
Tóm lược
Nếu bạn chỉ muốn theo dõi điểm số tín dụng của mình liên tục, hãy sử dụng các tùy chọn miễn phí. Chỉ sử dụng các dịch vụ trả tiền khi bạn đến gần để nhận được một khoản thế chấp mới.
Bạn có thể xem tất cả các liên kết điểm tín dụng được liệt kê trong bài đăng này trên trang này Cách Nhận Điểm Tín Dụng Miễn Phí của bạn (không có thẻ tín dụng).