LendingClub, một trang web cho vay ngang hàng với nhau, mang đến cho người vay và người cho vay cá nhân với nhau để tài trợ các khoản vay lên đến $ 25.000. Tôi đã có cơ hội gặp Rob Garcia của LendingClub khi tôi đang nghiên cứu về LendingClub và đặt ra mức lãi suất như thế nào. Rob đã tham gia với những người sáng lập Câu lạc bộ cho vay và là Giám đốc Chiến lược Sản phẩm ở đó. Nền tảng của ông là thiết kế sản phẩm web tập trung vào người dùng và trước khi cho vay Club, đã làm việc như một nhà tư vấn trong các giải pháp kỹ thuật số và triển khai thương mại điện tử với Razorfish, một cơ quan tương tác hàng đầu. Với việc giới thiệu Nền tảng giao dịch lưu ý mới của LendingClub, tôi nghĩ rằng sẽ là một ý tưởng tốt để tìm hiểu thêm về nền tảng cho vay xã hội này, và Rob đã ân cần đồng ý với cuộc phỏng vấn này.
DR: Câu lạc bộ cho vay hoạt động như thế nào?
R G: Khái niệm này khá đơn giản. Cộng đồng của CLB cho vay được tạo thành từ người vay và các thành viên cho vay. Người vay là những người có tín dụng tốt, những người cần vay tiền cá nhân vì nhiều lý do. Người cho vay tài trợ các khoản vay đó và ngược lại nhận được các khoản thanh toán gốc và lãi từ người vay. Đó là một tình huống có lợi cho tất cả các thành viên vì tỷ lệ này thường thấp hơn so với những người được thanh toán bằng thẻ tín dụng của họ, nhưng cao hơn số tiền mà người cho vay nhận được cho các cơ hội đầu tư tương đương.
DR: Làm thế nào để người cho vay vốn vay? Nó được thực hiện bằng cách bán đấu giá hoặc một số cách khác?
R G: Tất cả khách hàng vay thông qua chính sách tín dụng nghiêm ngặt của chúng tôi được chỉ định một mức lãi suất dựa trên hồ sơ tín dụng và rủi ro của họ, thay đổi từ 7,37% đến 20,11%. Sau đó, chúng tôi trình bày các ghi chú liên quan đến khoản vay cho người cho vay tiềm năng. Người cho vay xem lại "khoảng không quảng cáo" của ghi chú và chọn những loại họ muốn đầu tư. Ngoài ra, người cho vay có thể chạy LendingMatch để tự động tạo danh mục đầu tư với hàng chục hoặc hàng trăm khoản vay với lãi suất trung bình được chỉ định. Không có đấu thầu nào liên quan.
DR: Khi một người cho vay muốn bán một khoản vay như thế nào điều này được thực hiện? Liệu anh ta hay cô ta chỉ định giá?
R G: Một nền tảng giao dịch lưu ý được vận hành bởi Foliofn có sẵn cho các thành viên cho vay, những người chỉ cần hoàn thành một ứng dụng thành viên giao dịch ngắn với Foliofn. Sau khi hoàn thành, họ có thể đặt ghi chú của mình để bán với giá mà họ đã đặt tối đa 30 ngày. Các thành viên giao dịch khác duyệt qua các ghi chú để bán và quyết định ghi chú nào hấp dẫn dựa trên thông tin có sẵn về khoản vay (lịch sử thanh toán, xu hướng điểm FICO và nhật ký bộ sưu tập nếu có) và quyết định mua những ghi chú này. Người bán nhận được giá mua trừ đi 1% phí giao dịch.
DR: Bạn thấy điều gì về mức tăng trưởng cho Lending Club và ngành công nghiệp?
R G: Cho vay ngang hàng, và cho vay đặc biệt, sẽ tiếp tục phát triển nhanh chóng và ngày càng trở nên chủ đạo. Chúng tôi đã chứng minh trong 18 tháng qua rằng các hoạt động kinh tế: người vay có thể tiếp cận nhiều hơn với tín dụng và người cho vay kiếm được lợi nhuận rất hấp dẫn. Chúng tôi đã nhận được sự chấp nhận từ cộng đồng viết blog và ngày càng trở nên phổ biến từ báo chí chính thống, với Câu lạc bộ cho vay được giới thiệu trong CBS Evening News, NPR's Morning Edition và WSJ chỉ trong vài tuần qua. Kết quả là, chúng tôi đã phát triển nhanh trong Q4 và sẽ tiếp tục theo xu hướng tương tự.
DR: Câu lạc bộ cho vay khác với các trang web cho vay p2p khác như thế nào?
R G: Có hai điểm khác biệt chính. Đầu tiên, ghi chú của chúng tôi là ghi chú đầu tiên và duy nhất được đăng ký với SEC. Thứ hai, sản phẩm của chúng tôi tập trung vào những người vay chất lượng cao, với FICO tối thiểu 660 và mức trung bình 708. Có những khác biệt hoạt động khác như số tiền đầu tư nhỏ hơn (bắt đầu từ $ 25 cho mỗi ghi chú), lãi suất được đặt dựa trên rủi ro tín dụng (không mô hình đấu giá) và quy trình thu thập hiệu quả.
DR: Bạn có nghĩ rằng ngang hàng cho vay sẽ trở nên phổ biến hơn như công chúng được sử dụng để khái niệm?
R G: Chắc chắn nhất. Chúng tôi đã bắt đầu thấy được sự chấp nhận của khái niệm này, và nó đang dần chuyển từ thể loại “mới và thú vị” sang thể loại “một phần của giải pháp”. Khi mọi người quen với khái niệm này, nhiều câu chuyện thành công hơn được chia sẻ và một bản ghi dài hơn trở nên khả dụng, chủ đạo sẽ bắt kịp nó.
DR: Một số tính năng được lên kế hoạch cho Lending Club trong tương lai gần là gì?
R GChúng tôi đang tập trung vào 2 lĩnh vực: 1) Giúp người cho vay dễ dàng đầu tư và giữ cho số tiền thu được của họ được tái đầu tư vào loại ghi chú mà họ quan tâm và 2) Cho phép người vay quản lý đơn xin vay và quá trình trả nợ của họ. Trong thực tế, chúng tôi chỉ pusblished một số tính năng mới một vài ngày trở lại. Bạn sẽ thấy nhiều tính năng hơn nhằm giải quyết 2 khu vực này đang được phát hành trong vài tháng tới.
DR: Bạn có lời khuyên nào cho người cho vay hoặc người vay đầu?
R G: Đối với người vay, tôi khuyên họ nên hiểu tình hình tài chính hiện tại của họ và có thể giải thích rõ ràng và đơn giản. Biết lý do tại sao họ đang vay và chuyển tải cách bạn dự định trả nợ.
Khi tôi nói chuyện với Người cho vay mới, tôi thường khuyên bạn nên chia sẻ rủi ro của họ càng nhiều càng tốt (đa dạng hoá) và hiểu cách đọc hồ sơ tín dụng của người vay để giúp họ ra quyết định đầu tư.
DR: Với thắt chặt tín dụng, đây có phải là cơ hội để các nhà cho vay ngang hàng để nâng cao chất lượng các khoản vay mà họ tài trợ không?
R G: Chắc chắn rồi.Gần đây, chúng tôi đã tăng điểm số FICO tối thiểu từ 640 lên 660 và tiếp tục tiến hành đánh giá tín dụng rất nghiêm ngặt để đảm bảo cộng đồng công bằng cho tất cả các thành viên (người vay và người cho vay).
DR: LendingClub gần đây đã bổ sung thêm các tiêu chí để tính toán lãi suất của nó mà trong nhiều trường hợp sẽ gây ra lãi suất để đi lên. Bạn có thể giải thích điều gì đã khiến LC thực hiện việc này không? Nó đã kết luận rằng công thức lãi suất ban đầu của nó không đầy đủ rủi ro mặc định, và nếu có, tại sao?
R G: Chúng tôi cam kết phát triển liên tục thuật toán đặt giá của chúng tôi để đảm bảo cả khách hàng vay và người cho vay nhận được một thỏa thuận công bằng. Khi danh mục của chúng tôi trở nên cũ hơn, chúng tôi có nhiều dữ liệu hơn để làm việc với để xác định các yếu tố dự đoán về hiệu suất duy nhất cho các thành viên của chúng tôi. Thuật toán định giá của chúng tôi cũng phản ánh những thay đổi trong môi trường kinh tế.
DR: Năm ngoái Prosper đã nộp một S-1 trước LC, nhưng không đình chỉ chương trình cho vay của mình. Gần đây, hãng đã đệ trình lại S-1 của mình và, sau khi LCU dẫn đầu, đã tạm ngừng chương trình cho vay của mình trong khi S-1 đang chờ xử lý. Bạn có biết điều gì đã xảy ra tại Prosper và tại sao LC có thể nhảy qua nó với nền tảng giao dịch của nó?
R G: Chúng tôi không thể bình luận về tình hình quy định của Prosper‚Äôs.
DR: Đã có một số công ty p2p bắt đầu vào năm ngoái. Bạn có dự đoán bất kỳ sự củng cố nào trong ngành trong vòng 12 đến 24 tháng tới hay không, và nếu có, chiến lược của LC‚Äô trong lĩnh vực này là gì?
R G: Không hẳn. Đó là khá sớm trong ngành công nghiệp này để dự đoán bất kỳ hợp nhất. Tôi nghĩ rằng sẽ có ít nhất 3 hoặc 4 công ty thành công, công khai, và một số ít người chơi hoặc nhỏ hơn.
DR: LC hiện đang cung cấp cho khách hàng vay khoản vay cố định 3 năm. Bạn có kế hoạch cung cấp các khoản vay trên bất kỳ điều khoản nào khác không? Bạn đã xem thẻ tín dụng LC chưa?
R G: Chúng tôi có lộ trình sản phẩm xem xét tiện ích mở rộng sản phẩm mới và bổ sung. Tôi sẽ có thể chia sẻ thêm chi tiết khi chúng tôi đến gần hơn để giới thiệu những sản phẩm mới này.
DR: LC có dự định cung cấp hướng dẫn cho người cho vay về cách đánh giá một lưu ý để bán trên nền tảng giao dịch LC‚Äô không?
R G: Không, Lending Club là nhà phát hành các ghi chú và do đó không liên quan đến cách hoạt động của nền tảng giao dịch. Tuy nhiên, chúng tôi cung cấp thông tin rất chi tiết cho người cho vay về xu hướng điểm số FICO của người vay, lịch sử thanh toán cho vay và bất kỳ hoạt động thu nợ nào để người bán hàng có thể quyết định cách ghi chú.
Đối với một mô tả chi tiết của LendingClub‚Äôs Lưu ý Giao dịch Platform và cái nhìn sâu sắc về việc định giá các khoản vay, hãy kiểm tra LendingClub Note Trading Platform Review của tôi.
DR: Để đăng ký nền tảng giao dịch LC‚Äô, người ta phải xác định tên và địa chỉ của chủ nhân của họ. Bạn cũng phải cho biết bạn kiếm được bao nhiêu và giá trị thực của bạn. Bạn có thể giải thích lý do tại sao.
R G: Foliofn là đại lý môi giới đã đăng ký, thành viên của FINRA và là thành viên của SIPC (Tổng công ty bảo vệ đầu tư chứng khoán). Như vậy, họ có một số thông tin họ cần để yêu cầu tất cả khách hàng của họ.
DR: Dữ liệu về các khoản vay và khách hàng vay trên sàn giao dịch có được cung cấp cho các nhà phát triển thông qua API hay không?
R G: Vâng, đó là trên lộ trình.
DR: Bất kỳ bình luận cuối cùng?
R G: Cảm ơn bạn đã có cơ hội giới thiệu Lending Club cho độc giả của mình. Tôi khuyến khích họ thử chúng tôi và gửi cho tôi bất kỳ nhận xét nào tại [email được bảo vệ]
Nếu bạn muốn cung cấp cho LendingClub một thử như một người vay, người cho vay hoặc cả hai, bạn có thể kiểm tra xem nó ra ở đây.